Assurance Locataire
L’assurance locataire est souscrite pour les biens que vous louez afin de vous protéger contre les dommages ou les pertes. L’assurance locataire fonctionne de manière similaire à l’assurance habitation. L’assurance habitation est conçue pour couvrir les dommages à l’intérieur et à l’extérieur d’une maison, le vol de biens et la responsabilité personnelle en cas de préjudice causé à autrui, par exemple si quelqu’un tombe dans les escaliers de votre porche et vous poursuit en justice.
En tant que locataire, il peut sembler que le propriétaire vous couvre, mais cela n’est que partiellement vrai. Par exemple, s’il y a un incendie dans votre immeuble causé par l’un de vos voisins, l’assurance de votre propriétaire couvrirait les réparations de l’immeuble et ses biens (comme les appareils électroménagers ou les meubles fournis dans les unités de location), mais elle ne couvrirait pas vos objets personnels qui ont été détruits.
La plupart des locataires pensent que leurs objets ne valent pas grand-chose, donc l’achat d’une assurance locataire n’est pas une priorité pour eux. Mais lorsque les locataires prennent réellement le temps de calculer le coût de remplacement de tous leurs objets, le total est généralement supérieur à 20 000 $. Auriez-vous 20 000 $ à la banque pour remplacer tout ce que vous possédez ? Probablement pas. C’est pourquoi l’assurance locataire est importante.
Que Couvre l’Assurance Locataire ?
L’assurance locataire s’applique à la plupart des événements où vos biens personnels sont endommagés ou volés. Cela inclut les incendies, les fuites de plomberie, les dommages causés par la foudre, les objets volés lors d’un cambriolage, les objets endommagés par des vandales ou des émeutiers, et les objets cassés en raison de temps froid ou chaud. L’assurance locataire peut également vous protéger si un invité se blesse sur votre propriété et souhaite vous poursuivre en justice.
Il y a trois domaines principaux de protection que vous recevez grâce à une police d’assurance locataire de base :
Vos Biens Personnels
Le type de couverture d’assurance locataire le plus couramment nécessaire est la couverture des biens en cas de vol ou de dommages. En tant que « meilleure pratique », au moins une fois par an, vous devriez faire le tour de votre appartement ou de votre propriété locative avec une caméra vidéo. Filmez tout ce qui a de la valeur et que vous souhaiteriez remplacer s’il est volé ou endommagé. Vous n’aurez pas besoin de cette vidéo pour obtenir une police d’assurance, mais si quelque chose est volé ou endommagé par la suite, votre vidéo prouvera que vous possédiez l’objet qui doit maintenant être remplacé.
Vous pouvez également prendre des photos de vos objets de valeur. Conservez les photos ou la vidéo dans un endroit sûr, loin de chez vous, afin que si un incendie ou des dommages causés par l’eau se produisent, votre documentation ne soit pas perdue. Avant l’ère du stockage numérique, les experts recommandaient de conserver vos vidéos ou photos dans un coffre-fort bancaire avec une copie de votre police d’assurance. Mais vous pouvez maintenant stocker la documentation dans un service de stockage en nuage comme Google Drive ou Dropbox afin qu’elle puisse être accessible de n’importe où.
Votre Abri
Si votre appartement brûle ou est endommagé en raison d’une fuite d’eau, vous ne pourrez probablement pas y dormir jusqu’à ce que les dommages soient réparés. Si vous avez une assurance locataire, la police inclura une clause sur la « Perte d’Utilisation ». Cela signifie que si vous ne pouvez pas utiliser votre appartement en location, votre compagnie d’assurance paiera les frais de logement pendant que les réparations sont effectuées. Ainsi, vous aurez toujours un endroit où rester. Il y a généralement un montant quotidien qu’ils paieront pour votre logement temporaire, donc ne réservez pas une chambre dans un hôtel de luxe car vous devrez payer la différence.
Vous
L’assurance locataire agit également comme une assurance responsabilité pour vous contre vos invités. Si vous avez un visiteur chez vous qui se blesse et souhaite vous poursuivre, votre assurance locataire couvrira la réclamation en justice (jusqu’à un certain point), y compris les frais juridiques.
Ce Que l’Assurance Locataire Ne Couvre Pas
Il y a quelques cas où les dommages ne seront pas couverts par une police d’assurance locataire standard, alors assurez-vous de comprendre ces exceptions avant de déposer une réclamation.
Inondations
La plupart des inondations naturelles (provenant de fortes pluies et de débordements de rivières) ne sont pas couvertes par les polices d’assurance locataire standard. Si vous êtes inquiet au sujet des inondations, vous pouvez généralement souscrire une police d’« Assurance Inondation » supplémentaire.
Tremblements de Terre
Tout comme les inondations, les dommages causés par les tremblements de terre ne sont pas couverts par défaut dans la plupart des polices d’assurance locataire, mais peuvent être souscrits en tant que police secondaire. Si vous déménagez dans un état que vous ne connaissez pas, assurez-vous de demander si l’assurance tremblement de terre est recommandée pour les locataires. Cela en vaudra le coût supplémentaire si vous en avez besoin.
Ouragans
Bien que la plupart des dommages causés par des tempêtes normales, comme les coups de foudre et les dommages causés par la grêle, soient couverts par l’assurance locataire, les dommages causés par les ouragans ne le sont pas. Vous devrez acquérir une police distincte pour couvrir les dommages causés par les ouragans.
Dommages Intentionnels
Tous les dommages que vous causez intentionnellement ne sont pas couverts. Par exemple, si vous vous mettez en colère et que vous frappez un trou dans le mur ou que vous défoncez une porte, votre assurance locataire ne couvrira pas les réparations nécessaires. Si vous faites des réclamations frauduleuses, comme dire que des objets ont été volés (alors que vous les avez vraiment jetés) ou que l’incendie de la cuisine a détruit votre tout nouvel ordinateur portable (alors qu’il avait en réalité 3 ans), vous commettez une fraude à l’assurance qui peut vous conduire en prison.
Obtenir un Remboursement
Si vous devez déposer une réclamation auprès de votre compagnie d’assurance, il existe deux types de remboursement parmi lesquels choisir. Vous faites ce choix au moment où vous souscrivez votre police d’assurance. Les différences sont importantes à comprendre. Les deux types sont soumis à la limite de votre police. La limite de la police est le montant maximum que la compagnie d’assurance paiera pour chaque réclamation.
Option 1: Valeur de remplacement
C’est l’option la plus coûteuse et elle augmentera votre prime. La valeur de remplacement vous paie le montant d’argent nécessaire pour couvrir le remplacement de vos biens aux prix du marché actuel. Cela signifie que si votre appartement brûle et que tout à l’intérieur est détruit, l’assurance remplacera vos articles par des articles tout neufs.
Option 2: Valeur de rachat réelle
Cette option est moins chère et elle est disponible dans plus de polices. La valeur de rachat réelle signifie que votre compagnie d’assurance estimera la valeur actuelle de vos articles, et non le prix que vous avez payé lors de leur achat. Par exemple, si vous avez un ordinateur que vous avez acheté il y a cinq ans pour 1 000 $, il ne vaut maintenant qu’environ 500 $. Donc, la compagnie d’assurance vous paiera 500 $, pas 1 000 $. Ce n’est pas une arnaque. Vous êtes payé « prix du marché équitable » pour vos articles, tout comme vous le recevriez si vous les vendiez lors d’une vente de garage.
Combien va me coûter l’assurance locataire ?
La bonne nouvelle est que l’assurance locataire est un type d’assurance très peu coûteux, moins cher que l’assurance automobile, santé ou habitation. Une police typique coûte seulement environ 15 $ par mois, et elle pourrait être moins chère pour les jeunes ayant moins d’articles à couvrir.
Selon votre bailleur, votre propriétaire peut en fait exiger que vous souscriviez une assurance locataire dans un certain délai après avoir signé votre bail. La raison en est simple : Si vous avez une assurance locataire et qu’une catastrophe survient, vous êtes plus susceptible de simplement déposer une réclamation auprès de votre propre compagnie d’assurance plutôt que d’essayer de poursuivre votre propriétaire pour dommages.
Quelle que soit votre raison de l’obtenir, l’assurance locataire est peu coûteuse et incroyablement précieuse pour chaque locataire.
Questions de défi
- Pourquoi les locataires ont-ils une assurance ?
- Listez 4 exemples de ce que l’assurance locataire ne couvre pas.
- À votre avis, êtes-vous pour ou contre l’assurance et pourquoi ?