Planning Long Term Purchases – fr

Planification des Achats à Long Terme

Lorsque vous évaluez comment dépenser votre argent, la plupart des gens font une comparaison assez simple. Si le bénéfice qu’ils pensent tirer de l’achat est supérieur au coût, alors la plupart des gens passent à l’achat.

Pour maîtriser vos finances personnelles, vous devez commencer à penser à long terme. Il existe de nombreux achats potentiels que vous croyez valoir l’argent, donc vous dépensez de l’argent maintenant au lieu d’épargner pour l’avenir. Afin de changer votre état d’esprit, vous devez commencer à penser à long terme. En construisant une boîte à outils qui vous aide à considérer comment un achat vous affectera à l’avenir, vous commencerez à prendre des décisions financières plus intelligentes.

Coût d’Opportunité et Amortissement

Lorsque vous commencez à planifier à l’avance avant de faire un achat, vous ne vous concentrez plus uniquement sur le fait de savoir si cela vaut l’argent. Vous commencerez à penser à la façon dont cet achat vous impactera à l’avenir. Pour faciliter ce processus, commencez par appliquer certains concepts économiques et financiers à vos achats.

Le coût d’opportunité et l’amortissement sont deux concepts financiers importants qui peuvent avoir un impact significatif sur la façon dont vous abordez vos finances personnelles. Comprendre comment les achats vous impacteront à l’avenir vous aidera à prendre des décisions financières plus éclairées.

Coût d’Opportunité

Le coût d’opportunité d’un achat vous montre ce que vous devez abandonner lorsque vous achetez quelque chose. Par exemple, si vous achetez un nouveau smartphone pour 1 000 $, le coût à considérer n’est pas seulement ce que vous avez dépensé pour le téléphone, mais d’autres choses que vous auriez pu faire avec cet argent à la place. Cela inclut l’achat d’autres produits, l’épargne de l’argent ou l’investissement et le gain d’intérêts sur vos investissements au fil du temps. 

Lorsque vous faites un achat coûteux, gardez à l’esprit que cet argent ne sera pas disponible pour d’autres désirs et besoins. Seriez-vous prêt à retirer 1 000 $ de vos investissements pour acheter le smartphone ?

Que se passerait-il si vous achetiez un modèle de deux ans au lieu d’acheter la dernière version ?

Si vous trouviez quelqu’un prêt à vous vendre une version d’occasion pour 600 $ au lieu de dépenser 1 000 $ pour un nouveau, vous économiseriez 400 $. Vous pourriez alors investir ces 400 $ dans vos économies ou les mettre dans un autre investissement. De cette façon, vous maximisez la valeur de votre achat et prenez une décision financière plus responsable.

Amortissement et Dépréciation

L’amortissement est un terme financier qui fait référence à la répartition du coût d’un achat sur la durée de vie utile de l’article au lieu de le payer en une seule fois. Cela signifie que vous pouvez profiter des avantages de l’article au fil du temps, plutôt que de le payer d’avance et de ne plus avoir de fonds disponibles. Par exemple, si vous achetez un téléphone à 1 000 $ et prévoyez de l’utiliser pendant trois ans, vous pourriez considérer le coût comme étant de 266,67 $ par an.

La dépréciation décrit le fait que la plupart des articles perdent de la valeur avec le temps. Le nouveau smartphone que vous avez acheté deviendra finalement plus lent et moins fiable. La nouveauté que vous avez ressentie lorsque vous l’avez acheté s’estompera dès qu’un modèle plus récent sera lancé. Cependant, cet article a toujours de la valeur. Votre smartphone ne vaudra peut-être que 600 $ dans deux ans, mais il a toujours de la valeur.

Les articles de meilleure qualité sont généralement connus pour se déprécier à un rythme plus lent que leurs homologues de moindre qualité. Cela signifie qu’investir dans un article plus cher peut en fait être plus rentable à long terme, car vous en tirerez plus de valeur sur une période plus longue.

Combinaison de Concepts

Lorsque vous planifiez un achat, vous devez considérer une combinaison de la valeur de l’article ; le coût monétaire, votre coût d’opportunité et le taux de dépréciation de l’achat. Plus l’article est cher et plus vous pensez qu’il durera longtemps, plus cet équilibre devient important. 

Vous avez appris à aller au-delà de l’idée simple de savoir si vous pouvez vous le permettre ou non. Maintenant, vous pouvez voir comment vos achats ont des conséquences à long terme sur votre qualité de vie future.

En restant sur l’exemple du smartphone, supposons que vous hésitez encore entre le modèle le plus récent à 1 000 $ et un modèle de deux ans au prix de 600 $. Pour prendre une décision, vous avez besoin des informations suivantes :

• En moyenne, les gens gardent leurs smartphones entre deux et trois ans. Supposons que vous gardiez le vôtre pendant trois ans.
• Vous avez également besoin de quelque chose pour comparer l’achat.  L’indice boursier S&P 500 a un taux de rendement à long terme moyen de 11 %. Nous ne serons pas trop optimistes, donc supposons que vous pourrez investir dans le fonds indiciel S&P 500 (SPY ETF) et obtenir un rendement de 8 % par an.

Étape 1 : Calculer le Coût d’Achat Réalisé

Votre coût d’achat réalisé sera la valeur affichée, plus le coût d’opportunité. Dans ce cas, si vous achetez le nouveau téléphone, cela coûtera 1 000 $ (en supposant que tous les frais et taxes sont inclus). Si vous achetez le téléphone plus ancien, cela coûtera 600 $, et vous pourriez investir l’argent que vous avez économisé à un taux de 8 % pendant trois ans.

En utilisant le calculateur d’intérêts composés, vous pouvez voir que les 400 $ que vous avez investis pourraient croître jusqu’à 504 $. Un supplément de 104 $ ! Puisque c’est de l’argent que vous n’auriez pas gagné autrement, vous pouvez le soustraire du prix d’achat du téléphone d’occasion.

Maintenant, vous comparez un téléphone neuf à 1 000 $ avec un téléphone plus ancien à 496 $.

Étape 2 : Amortir le Coût

Ensuite, vous pouvez amortir le coût sur la durée de vie utile du téléphone.

• Le nouveau téléphone à 1 000 $ coûte 333,33 $/an pendant trois ans.
• L’ancien téléphone à 496 $ coûte 165,33 $/an pendant trois ans.

Vous pouvez voir que l’ancien téléphone est encore beaucoup moins cher par an. Cependant, ce n’est pas surprenant puisque l’ancien téléphone a moins de valeur que le nouveau. Cet exercice ne consiste pas seulement à analyser les compromis au moment de l’achat. L’objectif d’amortir le coût est d’avoir un chiffre que vous pouvez déprécier, afin de savoir ce que ce téléphone vous coûte par an pendant que vous le possédez ou que vous avez l’intention de l’utiliser.

Étape 3 : Déprécier la Valeur

Ensuite, vous devez déterminer à quelle vitesse la valeur de votre téléphone va disparaître. Si vous utilisez des données de marché pour évaluer le taux de dépréciation de votre smartphone, vous pouvez voir que le téléphone à 1 000 $ va se déprécier à 600 $ (une diminution de 400 $) en trois ans, 60 % en deux ans, ou 30 % par an.

À ce stade, vous devez spécifier combien vous valorisez personnellement chaque téléphone que vous envisagez.

Il se peut que le nouveau téléphone ait une fonctionnalité incroyable pour laquelle vous seriez prêt à payer 3 000 $, et que le prix demandé de 1 000 $ soit une aubaine. Ou il se peut que vous valorisiez le téléphone juste un peu plus que le prix demandé. Lorsque vous dépréciez la valeur d’un téléphone, vous ne dépréciez pas l’argent que cela vous coûte pour l’acheter. Vous dépréciez la valeur que vous accordez à sa possession.

À ce stade, vous ne savez toujours pas combien vous valorisez ces téléphones (soit par eux-mêmes, soit par rapport les uns aux autres). Donc, supposons que vous valorisez les téléphones au moins autant qu’ils coûtent. Ensuite, vous devrez prendre la valeur amortie et la déprécier pour obtenir un montant minimum que vous devez valoriser ces téléphones pour même envisager de les acheter.

Ces totaux sont inférieurs au prix, donc maintenant vous pouvez trouver la valeur de seuil pour chaque téléphone.

Le point de seuil est lorsque le coût du téléphone est égal à combien vous le valorisez, y compris combien de valeur il perd au fil du temps. Peu importe les alternatives, vous ne voudriez pas acheter un téléphone à un coût supérieur à sa valeur.

Nouveau téléphone : 1 000,00 $ – 699,98 $ = 300,02 $

Cela signifie que vous devez prendre en compte 300,02 $ de valeur perdue sur la durée de vie du téléphone en l’ajoutant au prix d’achat.

1 000 $ + 300,02 $ = 1 300,02 $ point de seuil

Pour que vous envisagiez d’acheter le nouveau smartphone, vous devez le valoriser à 1 300,02 $ ou plus. (Remarquez que nous ne comparons même pas les nouveaux et anciens téléphones.)  C’est la valeur minimale que vous devez attribuer à ce téléphone pour qu’il soit une option. Si vous ne pouvez pas dire que vous obtiendriez 1 300,02 $ de valeur du nouveau téléphone, notre décision est arrêtée.  Ne l’achetez pas.

Ancien téléphone : 496,00 $ – 346,39 $ = 149,61 $

 Cela signifie que vous devez prendre en compte 149,61 $ de valeur perdue sur la durée de vie du téléphone en l’ajoutant à notre prix d’achat.

496 $ + 149,61 $ = 645,61 $ point de seuil.

Pour que vous envisagiez d’acheter l’ancien smartphone, vous devez le valoriser à 645,61 $ ou plus. (Encore une fois, nous ne comparons même pas avec le nouveau téléphone.) C’est la valeur minimale que vous attribueriez à ce téléphone pour qu’il soit une option. Si vous ne pouvez pas dire que vous obtiendriez au moins 645,61 $ de valeur de l’ancien téléphone, votre décision est arrêtée.  Ne l’achetez pas. 

Étape 4 : Prendre une Décision

Ce que nous avons calculé à l’étape 3 était les valeurs minimales pour combien vous valorisez chaque téléphone. Maintenant, vous pouvez calculer la différence entre ces valeurs :

1 300,02 $ – 645,61 $ = 654,41 $

Vous avez toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre votre décision sur quel téléphone vous souhaitez acheter. Pensez-vous que vous obtiendrez 654,41 $ de valeur en plus du nouveau téléphone par rapport à l’ancien téléphone ?

C’est complètement à vous de décider. Personne ne peut vous dire combien vous valorisez personnellement chaque téléphone. L’objectif de ce processus en 4 étapes n’est pas de vous dire quel choix est le meilleur. C’est pour vous permettre de voir l’impact complet de votre décision dans le temps.

Une fois que vous prenez en compte le coût d’opportunité, l’amortissement et la dépréciation, le choix du téléphone semble très différent. Une différence de prix de 400 $ se transforme en une différence de valeur de 654,41 $ une fois que vous regardez comment l’achat vous impacte dans le temps. Cela signifie qu’un acheteur avisé optera pour l’ancien téléphone, à moins qu’il ne puisse justifier pourquoi le nouveau téléphone vaut 654,41 $ de plus.

Attendez, c’est beaucoup trop compliqué !

Maintenant que vous avez vu les quatre étapes en action, vous pouvez comprendre la valeur de considérer un achat sur une période plus longue. Cependant, il est peu probable que vous fassiez tous ces calculs compliqués en étant debout dans un magasin en considérant deux alternatives que vous souhaitez acheter.

Et vous avez tout à fait raison !

Il sera très rare que vous compariez deux ou plusieurs options en utilisant ce processus complet. Au maximum, vous pourriez vous asseoir pour le calcul complet une ou deux fois par an. L’important n’est pas que vous calculiez le coût d’achat exact réalisé, le coût amorti et la valeur dépréciée, mais que vous vous souveniez que ces trois facteurs doivent peser dans votre décision d’achat, pas seulement la valeur affichée.

Calculez à la caisse

Lorsque vous faites un achat pour un article à usage à long terme, prenez un moment pour considérer combien de temps vous vous attendez à ce qu’il dure. Gardez à l’esprit que l’argent que vous dépensez pour cet achat est de l’argent que vous ne pourrez pas utiliser pour d’autres choses comme investir. Par conséquent, vous voudrez peut-être ajouter un peu de coût supplémentaire pour tenir compte du coût d’opportunité de ne pas utiliser l’argent pour d’autres investissements.

Maintenant, divisez ce coût total par sa durée de vie utile, que ce soit six mois ou cinq ans.

Chaque achat que vous faites a une durée de vie utile. Il est important de ne pas supposer qu’un achat durera éternellement. Que ce soit en raison de l’usure, de nouvelles options améliorées devenant disponibles, ou de changements dans vos propres besoins, il est probable que vous devrez éventuellement remplacer l’article. Pour garder les choses en perspective, considérez la durée de vie utile maximale de l’article avant de faire un achat. Cela vous donnera une idée de combien l’article coûtera par semaine, mois ou an de sa vie, et vous aidera à prendre une décision plus éclairée sur la question de savoir si cela vaut l’investissement.

Enfin, considérez à quelle vitesse l’achat perdra de sa valeur. Beaucoup de technologies perdent rapidement de la valeur. Notre exemple de téléphone portable se dépréciait d’environ 30 % par an. De meilleures alternatives sortent toujours et de nouvelles applications sont publiées qui nécessitent du matériel plus récent. Vos vêtements auront également un taux de dépréciation rapide car ils deviennent démodés ou sont endommagés par une utilisation normale. D’autres achats, comme des ustensiles de cuisine ou des meubles, perdront de la valeur plus lentement.

Vous n’avez pas besoin de sortir votre calculatrice et d’obtenir des chiffres exacts pour chaque étape, mais vous devez vous rappeler que tous ces facteurs existent ! Garder cela en tête fera de vous un acheteur beaucoup plus intelligent et vous aidera à voir la véritable valeur et le coût de vos achats à long terme.

Questions de défi

1. En utilisant des exemples de votre propre vie, expliquez ce qu’est le coût d’opportunité.
2. Pourquoi la dépréciation devrait-elle être une considération lors de l’achat d’un produit ?
3. Dans le texte ci-dessus, que signifie le coût réel ?
4. Expliquez ce que vous comprenez par le terme amortissement et comment vous l’expliqueriez à quelqu’un d’autre en utilisant un exemple ?

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