Planification de la retraite

Vous pourriez penser que la retraite est quelque chose dont seules les personnes âgées doivent s’inquiéter, mais ce n’est pas vrai. La retraite est le moment où vous arrêtez de travailler et vivez de vos économies et d’autres sources de revenus. Cela peut sembler lointain, mais plus vous commencez à planifier tôt, mieux c’est. En fait, si vous commencez à épargner et à investir maintenant, vous pouvez être millionnaire au moment de votre retraite.

Ça semble trop beau pour être vrai ? Eh bien, ce n’est pas le cas. Tout cela grâce aux intérêts composés et aux divers avantages et comptes de retraite dont vous pouvez profiter pour vous aider à épargner pour ce jour.

Intérêts composés

Lorsque vous investissez votre argent, vous gagnez des intérêts. Mais la magie se produit vraiment lorsque les intérêts que vous gagnez commencent également à générer des intérêts. Cela s’appelle la capitalisation.

Par exemple, si vous investissez 1000 $ aujourd’hui à un taux d’intérêt de 5 %, alors à la fin de l’année, vous aurez 1050 $, ce qui est 1000 $ plus 50 $ d’intérêts. Si vous laissez votre argent investi pendant une autre année au même taux, vous aurez 1102,50 $ à la fin de la deuxième année, ce qui est 1050 $ plus 52,50 $ d’intérêts. Remarquez que vous avez gagné plus d’intérêts la deuxième année que la première année, car vous avez gagné des intérêts sur les intérêts. C’est ce que signifie la capitalisation, et cela fait croître votre argent de plus en plus vite au fil du temps, c’est pourquoi commencer tôt est payant.

Quelles sont les différentes sources de revenus de retraite et comment pouvez-vous les maximiser ?

Les intérêts composés ne sont pas le seul facteur qui affecte vos revenus de retraite. Il existe également différentes sources de revenus sur lesquelles vous pouvez compter lorsque vous prenez votre retraite, et chacune a ses propres avantages et inconvénients. Les types les plus courants de sources de revenus de retraite sont les régimes de cotisations définies, les régimes de prestations définies, la sécurité sociale et les IRA.

Régimes de cotisations définies

Un régime de cotisations définies est un plan de retraite couramment proposé par les employeurs aujourd’hui. Vous contribuez une partie de votre salaire et retardez le paiement des impôts sur ce montant. Votre employeur peut également fournir une contribution de contrepartie, ce qui est comme de l’argent gratuit. Vos gains sur vos contributions croissent en franchise d’impôt jusqu’au retrait. Vous choisissez comment investir les contributions. Quelques exemples de régimes de cotisations définies sont les régimes 401(k) et 403(b).

Les avantages des régimes de cotisations définies sont :

• Vous avez le contrôle sur combien vous épargnez et comment vous investissez votre argent
• Vous pouvez bénéficier de la contrepartie de l’employeur, ce qui est comme de l’argent gratuit
• Vous pouvez réduire votre revenu imposable en reportant les impôts sur vos contributions
• Vous pouvez profiter d’une croissance en franchise d’impôt sur vos gains jusqu’au retrait

Les inconvénients des régimes de cotisations définies sont :

• Vous supportez le risque de pertes d’investissement et de fluctuations du marché
• Vous pouvez payer des frais et des dépenses pour gérer votre compte et vos investissements
• Vous pouvez faire face à des pénalités et des impôts si vous retirez votre argent avant l’âge de la retraite
• Vous ne pouvez pas épargner suffisamment ou investir judicieusement pour répondre à vos besoins de retraite

Pour maximiser votre régime de cotisations définies, vous devriez :

• Commencer à épargner aussi tôt et autant que possible, et augmenter vos contributions au fil du temps
• Profiter de la contrepartie de l’employeur, et essayer de contribuer au moins suffisamment pour obtenir la pleine contrepartie
• Diversifier vos investissements et placer de l’argent dans différents types de classes d’actifs et niveaux de risque, tels que les actions domestiques, les actions internationales et les obligations
• Envisager d’utiliser des fonds à date cible, qui diversifient automatiquement pour vous et ajustent le mélange d’actifs au fil du temps en fonction de votre date de retraite prévue
• Si vous êtes à l’aise de choisir vos propres investissements, vous pouvez sélectionner votre propre allocation et apporter des modifications à tout moment, mais faites attention à ne pas poursuivre les rendements ou vendre dans la panique
• Utiliser les outils numériques gratuits que de nombreuses entreprises offrent pour vous aider à commencer à déterminer combien contribuer et comment investir
• Envisager d’utiliser un Roth 401(k) si votre employeur l’offre, ce qui vous permet de payer des impôts sur vos contributions maintenant et de profiter de retraits exonérés d’impôt plus tard, surtout si vous êtes au début de votre carrière et que vous vous attendez à être dans une tranche d’imposition plus élevée à l’avenir

Régimes de prestations définies

Un régime de prestations définies est un plan de retraite où les employés reçoivent un avantage fixe, prédéfini lorsqu’ils prennent leur retraite. Le paiement de l’avantage de retraite fourni par l’entreprise est déterminé par votre durée de service et votre historique de revenus. Il n’est pas dépendant des rendements d’investissement ou de la croissance du marché. Les régimes de prestations définies deviennent de plus en plus rares mais sont encore en place dans certaines entreprises.

Les avantages des régimes de prestations définies sont :

• Vous avez un revenu garanti à vie, quelles que soient les conditions du marché
• Vous n’avez pas à vous soucier d’épargner ou d’investir pour la retraite
• Vous ne payez aucun frais ou dépense pour la gestion de votre plan

Les inconvénients des régimes à prestations définies sont :

• Vous n’avez aucun contrôle sur le montant que vous recevez ou sur la façon dont il est calculé
• Vous pourriez perdre certains ou tous vos avantages si vous quittez l’entreprise avant l’âge de la retraite ou si l’entreprise fait faillite
• Vous pourriez ne pas recevoir suffisamment de revenus pour répondre à vos besoins de retraite, surtout si l’inflation ou le coût de la vie augmente

Sécurité Sociale

La Sécurité Sociale est un programme fédéral qui fournit un revenu de retraite à presque tous les travailleurs américains, financé par des impôts sur les salaires. Les employeurs déduisent de l’argent des chèques de paie de leurs employés par le biais de déductions salariales, égalent ce montant et envoient cet argent au gouvernement. L’argent des impôts est utilisé pour payer des prestations aux personnes qui ont gagné un droit à la Sécurité Sociale en tant que retraité ou aux travailleurs handicapés et aux conjoints et enfants de travailleurs décédés, handicapés ou retraités.

Les avantages de la Sécurité Sociale sont :

• Elle fournit un revenu de base à vie, quelles que soient les conditions du marché
• Elle est ajustée pour l’inflation chaque année, de sorte que votre prestation ne perde pas son pouvoir d’achat
• Elle peut fournir des prestations pour votre conjoint, vos enfants ou vos survivants, selon votre situation

Les inconvénients de la Sécurité Sociale sont :

• Elle peut ne pas fournir suffisamment de revenus pour répondre à vos besoins de retraite, surtout si vous avez un niveau de vie élevé
• Elle peut ne pas être disponible pour certains travailleurs, comme les employés des gouvernements d’État et de ville, qui ne paient pas d’impôts sur la Sécurité Sociale
• Elle peut faire face à des défis financiers à l’avenir, alors que le nombre de retraités augmente et que le nombre de travailleurs diminue

Pour maximiser votre Sécurité Sociale, vous devriez :

• Travailler et payer des impôts sur la Sécurité Sociale pendant au moins 10 ans, ou 40 trimestres, pour être éligible aux prestations de retraite
• Retarder la demande de vos prestations jusqu’à votre âge de retraite complet, ou plus tard, pour augmenter le montant de votre prestation mensuelle

Comptes IRA Traditionnels

IRA signifie Compte de Retraite Individuel. C’est un type de compte qui vous permet d’épargner de l’argent pour la retraite et de bénéficier de certains avantages fiscaux. Il existe différents types d’IRA, mais le plus courant est l’IRA traditionnel. Avec un IRA traditionnel, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt sur vos contributions maintenant et payez des impôts de nombreuses années plus tard lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Cela signifie que vous pouvez réduire votre revenu imposable dans le présent et potentiellement économiser plus d’argent à long terme. Les impôts sur les gains sont également différés jusqu’à ce que vous retiriez, donc vous n’avez pas à payer d’impôts sur les intérêts, les dividendes ou les plus-values que votre argent génère au fil du temps.

Un des avantages d’un IRA est que vous avez plus de contrôle sur la façon d’investir votre argent. Vous pouvez choisir parmi une variété d’options d’investissement, telles que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF. Cependant, cela signifie également que vous devez faire vos propres recherches et prendre vos propres décisions. Il est judicieux de diversifier et d’investir dans différents types de classes d’actifs et de niveaux de risque, tels que des actions domestiques, des actions internationales et des obligations. De cette façon, vous pouvez équilibrer vos rendements potentiels et vos pertes et réduire votre risque global. Une autre option est d’investir dans un fonds à date cible, qui est un fonds qui ajuste automatiquement son allocation d’actifs en fonction de votre date de retraite prévue. Par exemple, si vous prévoyez de prendre votre retraite en 2065, vous pouvez investir dans un fonds à date cible 2065, qui commencera avec un pourcentage plus élevé d’actions et passera progressivement à plus d’obligations à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

Comptes Roth IRA

Les Roth IRA fonctionnent très similaire aux IRA Traditionnels, mais la principale différence est le moment où vous payez des impôts sur l’argent.

Avec un Roth IRA, vous faites des contributions avec de l’argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Cela signifie que vous ne bénéficiez pas d’une réduction d’impôt sur vos contributions maintenant, mais vous pouvez profiter de retraits exonérés d’impôt à la retraite. Cela peut être un énorme avantage, surtout si vous vous attendez à ce que votre taux d’imposition soit plus élevé (en raison d’un revenu plus élevé) à l’avenir. Un autre avantage d’un Roth IRA est qu’il génère des intérêts qui sont exonérés d’impôt pour toujours, donc investir tôt et laisser votre argent fructifier entraîne une multiplication significative de votre argent. Vous pouvez même ouvrir un Roth IRA aujourd’hui si l’argent que vous y mettez provient d’un emploi (pas d’argent de poche ou d’argent d’anniversaire).

Pour illustrer la puissance d’un Roth IRA, examinons un exemple. Si vous mettez 1 000 $ de vos gains d’été dans un Roth IRA chaque année de 15 à 18 ans, puis que vous arrêtez de contribuer et laissez simplement croître, vous aurez environ 107 000 $ à 65 ans si l’argent rapporte 7 % par an. Si vous attendez d’avoir 25 ans et que vous mettez 1 000 $ chaque année de 25 à 28 ans et pas plus, vous aurez un peu plus de 50 000 $ à 65 ans en supposant le même rendement de 7 %. Avoir ces années supplémentaires pour que l’argent s’accumule sans impôt fait la différence. Cela démontre pourquoi un Roth IRA est une bonne option à utiliser tôt dans votre carrière lorsque vous vous attendez à ce que vos revenus soient plus bas.

Comme un IRA traditionnel, vous pouvez également choisir comment investir votre argent dans un Roth IRA. Vous pouvez suivre les mêmes principes de diversification et de gestion des risques ou opter pour un fonds à date cible qui correspond à vos objectifs de retraite.

Un autre avantage d’un Roth IRA est que les règles de retrait sont plus flexibles.  Si nécessaire, vous pouvez effectuer des retraits qualifiés de vos contributions à tout moment, sans impôt ni pénalité, car vous avez déjà payé des impôts dessus. Cela s’applique UNIQUEMENT à l’argent que vous avez mis dans le compte, pas aux gains que vous avez réalisés.

Comment créer des revenus à la retraite

Planifier sa retraite ne consiste pas seulement à accumuler une grande somme d’argent, mais aussi à créer un flux de revenus régulier qui peut soutenir votre style de vie et vos dépenses à la retraite. La sécurité sociale et les paiements de prestations définies fourniront des paiements de revenus réguliers, mais ne seront probablement pas suffisants pour couvrir toutes vos dépenses essentielles. Une façon de créer des paiements de revenus supplémentaires pour vous-même est d’utiliser une partie de vos économies pour acheter une rente. Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance, où vous payez de l’argent à la compagnie d’assurance, et en retour, vous recevrez des paiements de revenus réguliers pour le reste de votre vie ou pour une période spécifiée. Une fois que vous savez que vos dépenses essentielles seront couvertes, vous pouvez utiliser le reste de vos économies dans vos comptes de retraite pour tout le reste.

Devenir millionnaire lentement

Épargner pour la retraite est l’un des objectifs financiers les plus importants que vous puissiez avoir. Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés peuvent commencer à travailler pour vous. Peu importe le type de comptes de retraite que vous choisissez, payez-vous d’abord en effectuant des contributions chaque année, et progressez jusqu’à maximiser les limites de contribution, et vous serez en route pour prendre votre retraite en tant que millionnaire !

Questions de défi

1. Dans vos propres mots, expliquez ce que signifie le terme retraite.
2. Qu’est-ce qu’un 401(k) et comment cela fonctionne-t-il ?
3. Qu’est-ce que la sécurité sociale et pourquoi les gens y contribuent-ils ?
4. Pourquoi est-il important de commencer à épargner pour la retraite tôt ?
5. Dans vos propres mots, expliquez ce qu’est un Roth IRA et quelle est la différence entre un IRA traditionnel et un Roth IRA.
6. Comment pouvez-vous utiliser les économies de retraite pour créer des revenus ?

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