Assurance Vie

L’assurance vie est un type d’assurance conçu pour verser une somme d’argent à un bénéficiaire si la personne assurée décède. Ces polices ont été initialement créées pour que si le principal soutien de famille décède, le paiement de la police puisse être utilisé pour soutenir sa famille. Au cours des 50 dernières années, les polices d’assurance vie ont évolué tant en forme qu’en fonction, et incluent souvent un composant d’investissement et la possibilité d’utiliser la valeur de rachat de la police pendant la vie de l’assuré.

Comment fonctionne l’assurance vie ?

Une police d’assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Vous effectuez un ou plusieurs paiements de primes à la compagnie d’assurance, et en retour, l’assureur s’engage à fournir un paiement, ou « prestation de décès » après votre décès. Si quelqu’un dépend de vous financièrement, une police d’assurance peut être un filet de sécurité important pour s’assurer qu’il est pris en charge après votre départ.

Parties au contrat

Il y a généralement quatre parties impliquées dans toute police d’assurance vie.

• Propriétaire de la police. C’est la personne qui est responsable du paiement des primes de la police et qui est le propriétaire légal de la police.
• Assureur. C’est la compagnie d’assurance, l’entité à laquelle le propriétaire de la police paie en échange de la couverture d’assurance vie.
• Assuré. C’est l’individu dont la vie est effectivement assurée. Si cette personne décède, l’assureur versera la prestation de décès.
• Bénéficiaire. C’est la personne qui reçoit la prestation de décès de l’assureur lorsque l’assuré décède. Le propriétaire de la police peut généralement changer le bénéficiaire à tout moment. Il peut y avoir plus d’un bénéficiaire sur une police.

Dans certains cas, le propriétaire de la police et l’assuré peuvent être la même personne tandis que le bénéficiaire est quelqu’un d’autre. Par exemple, un mari pourrait souscrire une police d’assurance vie pour lui-même et désigner sa femme comme bénéficiaire, ou une mère pourrait souscrire une assurance vie pour elle-même et désigner son enfant ou ses enfants comme bénéficiaires.

Le propriétaire de la police et le bénéficiaire peuvent être la même personne avec une assurance couvrant quelqu’un d’autre. Cela est courant dans les grandes entreprises qui souscrivent des polices d’assurance vie pour des employés de grande valeur. Si l’employé décède, l’entreprise reçoit une prestation de décès pour aider à compenser la perte de valeur de l’employé.

Les quatre parties peuvent également être différentes. Par exemple, un mari peut souscrire une police d’assurance vie sur son épouse avec les enfants désignés comme bénéficiaires.

Combien coûte une assurance vie ?

Pour établir combien ils vous factureront en primes, la compagnie d’assurance vie vous évaluera comme un risque, en examinant des facteurs tels que votre histoire médicale personnelle et familiale, votre santé générale et si vous fumez ou non. Fumer est le moyen le plus rapide d’augmenter le coût de vos primes. Dans certains cas, l’assureur peut même refuser de vous proposer une assurance vie, par exemple si vous avez dépassé un certain âge ou si vous avez des problèmes de santé graves.

En souscrivant une assurance vie de groupe, généralement par l’intermédiaire de votre employeur, vous pourriez être en mesure de sauter le processus d’évaluation. C’est parce qu’avec l’assurance de groupe, la compagnie d’assurance décide d’un coût moyen pour l’ensemble du groupe et facture à chaque individu le même montant de prime pour la même prestation de décès.

Types d’assurance vie

Il existe plusieurs types d’assurance vie, chacun avec des avantages et des structures de coûts différents.

Assurance Vie Temporaire

L’assurance vie temporaire est généralement le type d’assurance vie le moins cher. Une police d’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période spécifique, généralement de 5, 10 ou 20 ans, puis la police expire. Les polices d’assurance temporaire sont le plus souvent utilisées par un chef de famille pour s’assurer jusqu’à sa retraite, avec un conjoint ou d’autres membres de la famille désignés comme bénéficiaires. Cela offre une sécurité financière à une famille lorsque le principal pourvoyeur de revenus décède.

Cependant, l’assurance vie temporaire peut également être utilisée pour assurer la vie d’un parent au foyer, fournissant de l’argent pour couvrir les frais de garde d’enfants, l’entretien de la maison ou les services de cuisine si ce parent décède. Les primes pour une police d’assurance temporaire seront relativement basses pour les jeunes personnes en bonne santé, mais si l’assuré est plus âgé lorsque la police commence, ses primes seront plus élevées. Certaines polices doivent être renouvelées chaque année. Celles-ci commencent généralement avec une prime plus basse et augmentent cette prime chaque année à mesure que l’assuré vieillit.

Assurance Vie Permanente

Tandis que l’assurance vie temporaire vous couvre pour une certaine période, l’assurance vie permanente peut vous protéger, vous et votre famille, pour toute votre vie, tant que vous payez les primes. Elle inclut généralement un composant de valeur de rachat et peut vous permettre de retirer une partie de cet argent pendant votre vie. Certains types d’assurance vie permanente incluent ceux ci-dessous :

Assurance vie entière offre des primes fixes, une prestation de décès garantie et une croissance de la valeur de rachat garantie.

La vie universelle indexée est similaire à la vie universelle, mais sa croissance de valeur de rachat est liée à la performance d’un indice de marché, tel que l’indice S&P 500.

La vie universelle variable offre une flexibilité similaire à celle de la vie universelle et de la vie universelle indexée, mais diffère dans la manière dont la valeur de rachat peut croître. Dans ce cas, la valeur de rachat est basée sur la performance des options d’investissement que vous choisissez. L’assureur peut proposer une variété d’options d’investissement en actions, en obligations ou basées sur des indices parmi lesquelles vous pouvez choisir. À moins que vous ne choisissiez une option d’investissement garantie, il n’y a pas de croissance garantie de la valeur de rachat avec la vie universelle variable ; cependant, vos investissements ont la capacité de croître plus que l’assurance vie entière, universelle ou indexée, si les options d’investissement sous-jacentes performent bien.

Options sur une police d’assurance vie permanente

Certaines polices d’assurance vie permanente offrent des options, ou des caractéristiques ou protections facultatives, généralement pour une légère augmentation des primes. Ces options peuvent vous permettre de :

• Accélérer le capital décès et l’utiliser pour payer des frais de maladie critique ou de soins de longue durée, ou pour payer d’autres coûts si l’assuré est en phase terminale.
• Garantir que votre police restera en vigueur, peu importe comment le marché, l’indice ou les options d’investissement sous-jacentes performent.
• Protéger contre les baisses du marché ou garantir un certain montant crédité sur la valeur de rachat de votre police.
• Renoncer aux frais mensuels de la police si l’assuré devient invalide.

La flexibilité de la valeur de rachat d’une police

Si vous optez pour une police d’assurance vie permanente, vous pourriez avoir accès à la valeur de rachat de la police à un moment donné. Il est préférable de parler à votre professionnel financier et à votre comptable de combien vous pouvez retirer et si vous devrez le rembourser, ainsi que des conséquences fiscales de ces actions.

Si elle est structurée correctement, vous pourriez être en mesure de prendre des prêts ou des retraits de la valeur de rachat sans impôt. Dans ces cas, vous pourriez utiliser ces fonds pour :

• Compléter vos revenus de retraite. Par exemple, vous pourriez vouloir retirer de la valeur de rachat de votre police d’assurance vie lors d’une année où le marché est en baisse, afin de ne pas verrouiller les pertes de marché dans vos autres comptes d’investissement de retraite.
• Payer les frais d’éducation universitaire. Certaines personnes achètent des polices d’assurance vie permanente lorsque leurs enfants sont petits, permettent à la valeur de rachat de croître à mesure que les enfants grandissent, et l’utilisent pour une protection financière au cas où elles décéderaient pendant cette période critique avant que leurs enfants ne soient autonomes. Si elles n’ont pas eu besoin de la police au moment où leurs enfants sont à l’université, elles peuvent retirer une partie de la valeur de rachat pour aider à payer les frais de scolarité et d’autres dépenses.
• Payer des dépenses importantes et imprévues. Par exemple, si vous avez soudainement besoin d’un nouveau toit pour votre maison et que votre assurance habitation ne couvre pas le coût, ou si vous avez besoin d’une procédure médicale d’urgence coûteuse, vous pourriez potentiellement retirer une partie de la valeur de rachat de votre police pour payer ces coûts.

Gardez à l’esprit qu’il peut y avoir des restrictions sur le montant de valeur de rachat que vous pouvez retirer ou que vous pourriez avoir besoin de rembourser des prêts pour éviter de payer des impôts sur l’argent retiré. Parlez à votre professionnel financier avant de retirer de la valeur de rachat de votre police.

Questions de défi

1. Listez tous les différents types d’assurance vie mentionnés ci-dessus.
2. Comment quelqu’un pourrait-il utiliser la valeur de rachat d’une police d’assurance vie ?
3. Pourquoi quelqu’un voudrait-il inclure une option avec sa police d’assurance vie ?
4. Qui sont les quatre parties impliquées dans un contrat d’assurance vie ?

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