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jongler avec les factures

Les urgences financières arrivent à tout le monde ; comme lorsque votre voiture tombe en panne et que cela vide votre compte bancaire pour payer les réparations. Cependant, cela ne signifie pas que vos factures seront mises en attente pendant que vous vous rattrapez. Elles continueront d’être dues, même si vous n’aurez pas assez d’argent pour les payer ce mois-ci.

Lors de la création d’un plan financier personnel, l’un des principaux objectifs est d’avoir un coussin d’épargne pour éviter ces scénarios. Néanmoins, si vous vous trouvez dans une telle situation, comment pouvez-vous minimiser les dégâts ?

Scénario d’exemple

Pour les exemples dans cet article, nous allons supposer que vous avez suffisamment de courses pour le mois, que vous avez 1 000 $ sur votre compte courant, et que votre prochain chèque de paie est dans un mois. De plus, vous venez de recevoir toutes vos factures aujourd’hui :

Le total de toutes ces factures est de 1 630 $. C’est plus que ce que vous pouvez vous permettre. Au lieu de vous inquiéter ou de vous sentir déprimé, voici les étapes pour élaborer un plan d’action.

Évaluer les dégâts

La première étape consiste à examiner ce qui se passera pour chacune de ces factures si elles ne sont pas payées. C’est un bon moyen de prioriser quelles factures traiter en premier.

• Si votre loyer n’est pas payé pendant un mois, vous serez facturé des frais de retard, mais vous ne serez probablement pas expulsé.
• Les services publics ne peuvent généralement pas être coupés à moins qu’il y ait plusieurs mois consécutifs de paiements échoués.
• Votre internet prendra probablement un mois ou deux de paiements échoués avant que votre fournisseur de services ne le coupe.
• Si votre facture de téléphone portable n’est pas payée, votre fournisseur coupera probablement votre téléphone dans quelques jours.
• Manquer un paiement de carte de crédit ne vous mettra pas automatiquement en défaut, mais vous aurez un taux d’intérêt élevé et des frais de retard à gérer. De plus, manquer un paiement de carte de crédit peut vraiment nuire à votre score de crédit. Cela s’applique également à votre prêt automobile.
• Si vous manquez un paiement sur votre prêt étudiant, vous pourriez rapidement vous retrouver en défaut. C’est un type de dette vraiment difficile à gérer, car même si vous déclarez faillite, cela ne disparaîtra pas.
• Manquer un paiement sur votre assurance automobile pourrait annuler votre police. Et si vous perdez votre assurance, vous ne pouvez plus légalement conduire pour aller au travail.
• Manquer vos paiements d’assurance santé pourrait également annuler votre police, bien qu’il existe certaines protections contre cela, et revenir sur le plan pourrait être coûteux.

En connaissant ces faits sur vos différentes factures, nous pouvons classer l’importance de garder chacun de vos créanciers heureux à court terme.

Cette priorité changera beaucoup si vous faites face à plusieurs mois de retard sur vos factures. Par exemple, si vous êtes sous la menace directe d’expulsion, le loyer passerait en tête de liste.

Explorer vos options

Ensuite, examinez quelles options vous avez pour rassembler suffisamment d’argent pour effectuer tous vos paiements ce mois-ci. Nous en discutons en détail dans notre article intitulé Financement à court terme.

Emprunter à des amis ou à la famille

Emprunter de l’argent à des amis ou à des membres de la famille pourrait aider à combler le fossé. C’est généralement le moyen le moins cher et le plus facile d’obtenir de l’argent pour payer vos factures, mais beaucoup de gens sont mal à l’aise ou incapables d’emprunter de l’argent aux personnes qu’ils connaissent.

Financement par carte de crédit

Une option consiste à rembourser d’abord votre carte de crédit, puis à utiliser la ligne de crédit disponible pour rembourser toutes vos autres dettes. Vous pourriez ensuite rembourser le solde de la carte de crédit avec votre prochain chèque de paie. C’est la deuxième méthode la plus rapide et la plus facile. Cela gardera tous vos créanciers heureux, et vous n’accumulerez pas beaucoup d’intérêts avant votre prochain chèque de paie, ce qui en fait l’option la moins coûteuse disponible.

Prêts non garantis à court terme

Un prêt non garanti à court terme est le type de prêt que vous pouvez demander à une banque. Qu’il soit accordé ou non dépend de votre historique de crédit, du montant que vous devez emprunter et des politiques de la banque elle-même. Si votre banque vous propose un prêt, c’est une autre solution viable. Ce n’est pas la même chose qu’un prêt sur salaire, l’article sur le financement à court terme explique la différence plus en détail.

Divisez Votre Salaire

Dans le monde réel, diviser votre salaire est le cours d’action le plus courant si les trois premières options échouent. Certaines de vos factures sont complètement non négociables et causeront de gros problèmes si vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel. Payez ces factures en premier. Ensuite, pour les factures restantes, divisez votre salaire proportionnellement et espérez que vos créanciers ne se plaignent pas trop jusqu’au mois prochain.

Remboursez Ce Que Vous Pouvez

Rembourser seulement ce que vous pouvez se produit également dans le monde réel, mais c’est plus rare. En utilisant cette méthode, au lieu de diviser votre salaire proportionnellement, vous remboursez plusieurs factures en totalité ; laissant d’autres complètement impayées jusqu’au mois prochain. Les créanciers qui ne reçoivent pas d’argent de votre part ne seront pas contents. Vous pourriez recevoir des appels téléphoniques ou des lettres en colère, et cela pourrait sérieusement nuire à votre crédit.

Agissez

Idéalement, il vaudrait mieux soit emprunter de l’argent à quelqu’un que vous connaissez, utiliser votre carte de crédit, ou obtenir une ligne de crédit de votre banque. Si aucune de ces options n’est disponible ; vous devrez déterminer ce qui fait le moins de mal, diviser votre salaire ou rembourser ce que vous pouvez. Examinons comment cela fonctionne.

Étape 1 : Soustrayez les Non-Négociables

Les 3 premières choses de notre liste sont non négociables. Tout retard dans les factures entraînera la résiliation complète de votre service.

Factures Non Négociables = Assurance Santé + Assurance Automobile + Téléphone Portable

= 250 + 30 + 50

= 330 $

Nous savons que peu importe ce qui se passe, nous devons dépenser ces 330 $, nous laissant avec 670 $ en espèces pour les factures restantes.

Étape 2 : Calculez les Coûts Supplémentaires Facturés pour les Factures Impayées

Ensuite, nous devons décider si nous divisons nos 670 $ proportionnellement, ou si nous remboursons quelques factures en totalité. Pour voir ce qui est le mieux, nous devons savoir combien de coûts supplémentaires seront appliqués aux factures restantes si nous attendons jusqu’au prochain salaire pour effectuer un paiement.

1 300 $ de factures aujourd’hui passeront à 1 549 $ le mois prochain si elles ne sont pas payées, soit 249 $ de plus que si nous pouvions tout payer aujourd’hui. Nous pouvons voir que les plus gros coups viennent du loyer et des cartes de crédit.

Nous ne sommes pas facturés de frais supplémentaires pour les paiements manquants pour le prêt étudiant et le prêt automobile, mais manquer un paiement nuira à notre historique de crédit, et nous accumulerons plus d’intérêts sur le solde principal. Nous estimerons les dommages à notre historique de crédit à 60 $ chacun pour les paiements de carte de crédit, de prêt étudiant et de prêt automobile.

Il y a aussi une chance que notre propriétaire et les compagnies de services publics signalent les paiements manquants. Nous supposerons qu’il y a environ 1/6 de chance, donc nous estimerons un montant de dommages au crédit de 10 $ pour chacune de ces factures.

Cela signifie que le total des dommages causés par le non-paiement de chaque facture ce mois-ci est de 459 $.

Étape 3 : Calculez le Coût si le Salaire Est Divisé

Ensuite, nous voulons voir quel sera notre coût si nous divisons notre salaire proportionnellement. Cela signifie que nous ne payons aucune facture en totalité. Nous examinons la proportion que chaque facture représente du montant total que nous devons, et divisons notre salaire en conséquence. Nous serons toujours facturés des paiements en retard et des intérêts. Cependant, nous supposerons qu’il y aura 1/4 du montant de dommages à notre crédit pour un paiement partiel par rapport à un non-paiement total.

Nous payons $150 uniquement en frais de retard. Maintenant, nous prenons en compte les frais d’intérêt et les dommages à notre crédit qui vont avec ce paiement :

Pour calculer combien cela nous coûte, nous pouvons additionner nos frais de retard totaux, nos frais d’intérêt totaux et les dommages totaux à notre crédit :

Coût Total = Frais de Retard + Frais d’Intérêt + Dommages au Crédit

= $150 + $53.57 + $52.50

=$256.07

Le dommage total est de $256.07, ce qui est juste $202.93 de mieux que de ne rien payer du tout, mais reste un montant important.

Étape 4 : Comparer avec le Remboursement des Grandes Dettes de Crédit en Premier

Que se passerait-il si au lieu de diviser notre salaire également, nous remboursions simplement ce que nous pouvons nous permettre, et laissons le reste ? Pour prioriser, nous pouvons prendre nos $670 restants, descendre la liste des priorités et simplement les rembourser.

Maintenant, nous avons un propriétaire mécontent et un fournisseur de services Internet mécontent, mais nos autres factures sont payées. Nous pouvons maintenant comparer cette option à combien de dommages sauter complètement ces factures causerait :

Cela nous donne un dommage total de $149.50, économisant plus de $100 par rapport à la division égale de notre salaire. Nous avons même encore $50 restants. Appliquer les $50 à la facture d’internet ou de loyer réduirait certains des dommages au crédit et les frais d’intérêt, économisant encore plus d’argent.

Nos calculs montrent que rembourser la plupart des factures complètement et laisser quelques-unes impayées sera mieux en termes de dollars. Vous économiserez de l’argent sur les frais de retard, les intérêts facturés et les dommages à votre crédit. Cependant, la raison pour laquelle la plupart des gens continuent de diviser leur salaire et de payer un peu à chaque créancier lorsqu’ils sont confrontés à une pénurie de liquidités est due au facteur humain. Chaque créancier qui n’est pas payé vous enverra des e-mails et passera des appels téléphoniques dès que votre paiement est en retard, exigeant un paiement dès que possible. Ainsi, les gens essaient de minimiser les dommages de chaque créancier au lieu de se concentrer sur la minimisation des dommages de chaque créancier. En gardant la vue d’ensemble à l’esprit, vous ferez un énorme service à votre plan de dépenses !

Questions de Défi

1. Quelles raisons pourraient amener quelqu’un à manquer le paiement d’une facture ?
2. À votre avis, quelle est l’importance d’avoir un fonds d’urgence ?
3. Après avoir lu le texte, paieriez-vous un petit montant à chaque créancier ou prioriseriez-vous et chercheriez-vous à éliminer une facture à la fois ?
4. Quels sont certains des effets de payer vos factures en retard ?

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