Gérer la dette

Être endetté signifie que vous devez de l’argent à quelqu’un d’autre ou à une institution financière. La forme de dette la plus courante est l’emprunt d’argent auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit sous forme de prêt ou de carte de crédit. L’emprunteur accepte ensuite de rembourser le montant emprunté plus les intérêts sur une période spécifique. D’autres formes de dette incluent les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels.

Être endetté peut être un fardeau financier car cela nécessite des remboursements réguliers et peut entraîner un stress financier si l’emprunteur n’est pas en mesure d’effectuer les paiements requis. La dette signifie des choses différentes pour des personnes différentes, avoir une certaine dette est parfaitement sain pour vos finances personnelles, mais trop de dette peut entraîner un stress excessif ou la faillite.

Il existe également une grande différence entre la dette personnelle et la dette d’entreprise que nous examinerons dans cette leçon.

Dette personnelle

La dette personnelle n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Cependant, si vous accumulez trop de dettes et que vous n’êtes pas en mesure de les rembourser en temps voulu, cela peut devenir un énorme problème et conduire à l’insolvabilité. Le montant de la dette considéré comme trop élevé varie, car avoir plus de dettes nécessite des paiements mensuels plus importants pour maintenir vos comptes en bon état.

En général, il est important d’éviter de porter (d’un mois à l’autre) des dettes à intérêt élevé, telles que les cartes de crédit, et de prioriser l’atteinte de vos objectifs d’épargne mensuels pour rester en bonne santé financière.

L’insolvabilité signifie que vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes à temps et en totalité.

Lorsque quelqu’un est insolvable, le montant total de ses dettes dépasse la valeur totale de ses actifs. En d’autres termes, il n’a pas assez d’argent ou d’actifs pour rembourser ses dettes. L’insolvabilité peut conduire à la faillite, qui est un processus légal permettant à un individu ou à une entreprise d’obtenir un allégement de ses dettes en liquidant (en vendant) tous ses actifs ou en créant un plan de remboursement.

Il est important de demander de l’aide à un conseiller financier ou à un avocat spécialisé en faillite si vous êtes confronté à l’insolvabilité ou si vous avez des problèmes de dette.

Sources de dette personnelle

Il existe de nombreuses sources de dette personnelle, certaines étant considérées comme plus saines que d’autres.

Dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit fait référence au fait qu’un titulaire de carte a un solde impayé sur sa carte de crédit et ne le rembourse pas intégralement à la fin de chaque cycle de facturation. Des intérêts sont facturés sur le solde impayé et continuent de s’accumuler jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Ne faire que le paiement minimum requis peut entraîner un remboursement significativement plus élevé en frais d’intérêts au fil du temps.

Utiliser une carte de crédit de manière responsable peut aider à construire le score de crédit d’une personne, démontrant un historique d’emprunt fiable et ouvrant des opportunités pour des prêts plus importants à l’avenir. Cependant, une dette de carte de crédit qui augmente trop rapidement, ou qui n’est pas remboursée, peut entraîner de graves problèmes financiers, en particulier pour les jeunes.

Avoir une carte de crédit peut être tentant pour les étudiants ou les personnes commençant leur premier emploi, car cela peut être un moyen pratique de combler les lacunes financières entre les chèques de paie ou les versements de prêts étudiants. Cependant, il est essentiel de comprendre comment fonctionnent les cartes de crédit. Accumuler de grandes quantités de dette de carte de crédit peut entraîner de gros paiements mensuels qui peuvent être difficiles à gérer. De plus, plus le solde reste impayé longtemps, plus les intérêts s’accumulent, rendant cela encore plus coûteux à long terme.

La dette de carte de crédit a sa place dans la vie financière de la plupart des gens, cependant. Lorsqu’elles sont utilisées de manière appropriée, les cartes de crédit peuvent être un excellent moyen de constituer un historique de crédit, et la plupart des entreprises de cartes de crédit offrent des programmes de récompense qui peuvent rendre les cartes de crédit plus attrayantes à utiliser que l’argent liquide pour les achats quotidiens.

Dette de prêt étudiant

De nombreux étudiants universitaires dépendent des prêts étudiants pour financer leur éducation. Les prêts étudiants sont un type de dette en somme forfaitaire qui est généralement versée chaque semestre ou chaque année, mais qui ne doit pas être remboursée avant que l’emprunteur ne termine ses études et trouve un emploi.

Les prêts étudiants peuvent permettre à plus de personnes de poursuivre des études supérieures et de se concentrer sur leurs études sans se soucier des fardeaux financiers. Même les étudiants qui travaillent à temps partiel peuvent encore contracter un prêt étudiant pour aider à couvrir les frais de scolarité. Cependant, l’inconvénient des prêts étudiants est qu’ils peuvent accabler les diplômés d’un montant significatif de dette.

Il est important de noter que les intérêts sur le prêt étudiant commencent à s’accumuler dès qu’il est distribué, même s’il n’a pas besoin d’être remboursé immédiatement. Cela signifie que plus un emprunteur attend pour commencer à le rembourser, plus la dette devient importante.

La dette de prêt étudiant est également traitée différemment des autres types de dettes. Contrairement à d’autres dettes qui peuvent être annulées par la faillite, il est difficile (bien que pas impossible) d’annuler la dette de prêt étudiant. Cela vise à empêcher les diplômés de déclarer faillite immédiatement après avoir terminé leurs études et d’avoir leur dette annulée. Peu importe à quel point un emprunteur devient insolvable, il devra toujours rembourser ses prêts étudiants.

Ces dernières années, le gouvernement a mis en place des mesures pour récupérer les paiements de prêts étudiants en retard en conservant une partie des déclarations de revenus de l’emprunteur. Les étudiants devraient essayer d’emprunter uniquement ce dont ils ont besoin pour couvrir les frais éducatifs afin de minimiser leur dette totale de prêts étudiants et de s’assurer qu’ils peuvent se permettre des paiements mensuels après l’obtention de leur diplôme.

Hypothèques et prêts automobiles

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des exemples de prêts garantis qui permettent aux emprunteurs de financer de gros achats comme des maisons et des automobiles. Les biens achetés sont généralement utilisés comme garantie, ce qui signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, la maison ou la voiture pourrait être saisie pour rembourser la dette.

Ces prêts sont généralement considérés comme une dette positive, car ils sont nécessaires pour de nombreuses personnes afin d’atteindre leurs objectifs financiers. Cependant, les emprunteurs doivent être prudents dans le choix des bons prêts avec des taux d’intérêt raisonnables et un calendrier de paiements qu’ils peuvent se permettre. L’inconvénient est que ces prêts sont souvent beaucoup plus importants que ce que vous verriez avec une dette de carte de crédit normale et peuvent prendre de nombreuses années à rembourser.

Lorsque vous contractez un gros prêt, il est important d’avoir un plan pour effectuer vos paiements mensuels quoi qu’il arrive sur le plan financier. Si, par exemple, vous contractez un prêt hypothécaire de 20 ans sur votre maison, vous devez avoir un plan pour continuer à effectuer des paiements hypothécaires pendant les deux prochaines décennies, même si vous perdez votre emploi ou avez des dépenses financières imprévues.

Si vous avez des difficultés à effectuer des paiements, il est généralement préférable de vendre la maison ou la voiture volontairement plutôt que d’attendre que les créanciers cherchent à saisir. Cela peut aider à éviter des impacts négatifs sur votre score de crédit et vous donner plus de contrôle sur la situation.

Impact de la Dette sur votre Valeur Nette

La valeur nette est calculée en soustrayant vos passifs (dettes) de vos actifs. Lorsque vous avez plus de dettes que d’actifs, cela peut entraîner une valeur nette négative. Par exemple, si vous avez une voiture d’une valeur de 10 000 $ mais que vous devez 15 000 $ sur un prêt automobile, votre valeur nette serait de -5 000 $. Cela signifie que vous devez plus que ce que vous possédez et que vous avez une valeur nette négative.

D’un autre côté, certains types de dettes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant à faible taux d’intérêt, peuvent être considérés comme une bonne dette, vous offrant un bon retour sur investissement à long terme. Lorsque vous envisagez d’augmenter votre valeur nette, tenez compte de la croissance à vie de vos actifs par rapport à la dette nécessaire pour financer l’achat de ces actifs. 

Défaut de Paiement sur une Dette Personnelle – Options du Créancier

Si vous faites défaut sur votre dette, cela signifie que vous êtes incapable de la rembourser, et vos créanciers commenceront à tenter de récupérer leurs pertes. Cela peut entraîner des recouvrements de dettes pour eux ou une protection contre la faillite pour vous.

Il existe différentes méthodes légales que les créanciers peuvent utiliser pour récupérer leur dette auprès de vous. Au cours de ce processus, il existe des protections pour les consommateurs afin de vous protéger contre les pratiques illégales.

Saisie

Si vous avez mis quoi que ce soit en garantie pour votre prêt (comme votre voiture), le créancier peut prendre possession de cet article si vous cessez de faire vos paiements de prêt, et il peut généralement le faire sans vous en informer. Le créancier peut ensuite vendre ce qui a été saisi et utiliser la vente pour satisfaire le montant dû. S’ils ne peuvent pas récupérer le montant que vous leur devez après la vente, vous pourriez toujours être responsable de rembourser la différence.

Saisie sur Salaire

S’il n’y avait pas de garantie impliquée dans le prêt, le créancier peut vous poursuivre, ce qui vous oblige à rembourser le montant du prêt. Le système judiciaire fournit différentes méthodes pour récupérer l’argent. Une méthode courante est la saisie sur salaire. Dans cette méthode, un certain montant d’argent est prélevé directement sur votre chèque de paie et envoyé au créancier avant même que vous ne le voyiez. Il y a généralement un plafond sur le montant qui peut être prélevé, généralement pas plus de 25 % de votre chèque de paie, mais le plafond peut être inférieur selon l’état dans lequel vous vivez.

Hypothèque sur Propriété

Une hypothèque sur propriété est un autre type d’ordonnance judiciaire, que le créancier peut utiliser pour récupérer de l’argent d’une dette impayée. Une hypothèque sur propriété est une déclaration publique disant que vous devez de l’argent au créancier, et qu’en attendant que cette dette soit remboursée, le créancier possède maintenant une partie de votre propriété. Avoir une hypothèque sur propriété ne fait rien immédiatement contre vous, mais cela ouvre la porte à une saisie. Le créancier pourrait forcer la vente de votre propriété pour satisfaire la dette que vous devez.

La plupart des créanciers préfèrent éviter la saisie car cela demande beaucoup de travail pour organiser la vente, donc la saisie est généralement laissée comme dernier recours. Au lieu de cela, si vous avez une hypothèque sur un actif, vous utiliserez le produit de la vente pour rembourser la dette. Après que l’hypothèque soit payée, vous aurez un titre clair que vous pourrez utiliser pour transférer la propriété aux nouveaux propriétaires. Si votre créancier décide de saisir votre propriété, il n’a droit qu’au montant d’argent qui lui est dû. Si la propriété est vendue pour plus que ce que vous devez, vous conservez le reste de l’argent.

Défaut de Paiement sur une Dette Personnelle – Droits de l’Emprunteur

Même si vous faites défaut sur votre dette, vous avez toujours certains droits et options disponibles.

La Loi sur les Pratiques de Recouvrement de Dettes Équitables (FDCPA)

La Loi sur les Pratiques de Recouvrement de Dettes Équitables est une mesure de protection des consommateurs qui aide à protéger les individus contre le harcèlement injuste de leurs créanciers. Elle rend illégal pour les créanciers de

• Vous appeler avant 8 h ou après 21 h.
• Vous appeler au travail si vous leur dites que votre patron ne le permet pas.
• Publier votre nom et votre adresse comme un mauvais débiteur.
• Prétendre être un avocat ou un agent de police pour vous forcer à payer votre dette.
• Prétendre qu’ils ont une ordonnance du tribunal alors qu’ils n’en ont pas.
• Vous contacter si ils savent que vous êtes représenté par un avocat spécialisé dans les dettes.
• Contacter vos amis/famille/collègues et leur parler de vos dettes.
• Vous contacter (autre qu’avec des documents judiciaires officiels) après que vous ayez explicitement demandé par écrit qu’ils s’arrêtent.

La loi (FDCPA) exige également que quiconque vous contacte au sujet de votre dette vous dise pour qui il appelle et le montant total que vous devez. Si un agent de recouvrement enfreint l’une de ces règles, il peut être sanctionné par le Bureau de protection financière des consommateurs.

Faillite

La faillite est un processus légal par lequel les individus qui ne peuvent pas payer leurs dettes peuvent obtenir un soulagement financier. Il existe plusieurs types de faillite, mais le type le plus courant pour les particuliers est la faillite de Chapitre 7 et de Chapitre 13.

Plus de 90 % de toutes les faillites sont des faillites de Chapitre 7, où les actifs non exonérés de l’individu sont liquidés, et les produits sont utilisés pour rembourser leurs créanciers. Les dettes de l’individu sont ensuite annulées, ce qui signifie qu’il n’est plus légalement obligé de les payer. Cependant, toutes les dettes ne peuvent pas être annulées, y compris les dettes de prêt étudiant, les impôts et les paiements de pension alimentaire. Un syndic prend possession de tous vos biens et actifs et les vend. Les produits sont ensuite répartis entre vos créanciers.

Dans une faillite de Chapitre 13, l’individu propose un plan de remboursement à ses créanciers, basé sur ses revenus et ses dépenses. Le plan de remboursement dure généralement de 3 à 5 ans, et à la fin, toutes les dettes restantes peuvent être annulées. L’individu conserve généralement ses actifs et rembourse une partie de sa dette.

Pour déposer une demande de faillite, un individu doit d’abord suivre un conseil en crédit auprès d’une agence agréée. Il devra ensuite déposer une requête auprès du tribunal des faillites et fournir diverses informations financières, y compris ses revenus, ses dettes et ses actifs.

Une fois qu’une demande de faillite est déposée, un sursis automatique entre en vigueur. Un sursis automatique est une ordonnance judiciaire temporaire qui met immédiatement fin à la plupart des formes d’activités de recouvrement au nom des créanciers, y compris les appels téléphoniques, les lettres, les poursuites judiciaires, les saisies et même les saisies immobilières.

Cependant, la personne qui a déposé une demande de faillite ne pourra pas obtenir de nouveau crédit pendant 3 à 5 ans. Cela impacte les transactions financières telles que l’obtention d’une carte de crédit ou même la location d’un appartement. Une faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant 7 ans. N’oubliez pas que l’utilisation du crédit est liée à la fiabilité, donc déclarer faillite montre aux autres que vous n’avez pas respecté votre part de l’accord. Vous devrez travailler extrêmement dur pour réparer votre réputation financière.

Protections des débiteurs et des emprunteurs

La dette est un sujet important et il existe certaines protections de base pour les consommateurs afin de s’assurer que vous êtes traité équitablement par vos créanciers. L’une des plus grandes agences de protection des consommateurs pour le crédit et la dette est le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Leur rôle est d’appliquer des règles sur la manière dont les banques et les institutions financières peuvent commercialiser des produits de crédit et de dette aux consommateurs, et c’est ici que vous pouvez déposer une plainte formelle si vous pensez avoir été traité de manière injuste.

Dette des entreprises

La dette des entreprises diffère de la dette des particuliers de plusieurs manières clés, principalement en raison des différences de but, de structure financière et de capacité d’emprunt entre les entreprises et les particuliers. Les entreprises (en particulier les grandes entreprises) sont presque toujours endettées. Effectuer des paiements sur cette dette est généralement considéré comme faisant partie de leurs dépenses d’exploitation normales.

Pourquoi la dette est-elle différente pour les entreprises ?

Voici quelques raisons pour lesquelles la dette des entreprises diffère de la dette personnelle :

1. But : Les entreprises utilisent souvent la dette pour financer la croissance, l’expansion ou les améliorations de leurs opérations, dans le but d’augmenter les bénéfices et la valeur pour les actionnaires. En revanche, les particuliers contractent généralement des dettes pour la consommation personnelle, comme l’achat d’une maison, d’une voiture ou pour l’éducation. Bien que certaines dettes personnelles puissent être considérées comme un investissement, comme un prêt hypothécaire ou des prêts étudiants, une grande partie est destinée à des dépenses non liées à l’investissement.
2. Flux de trésorerie : Les entreprises génèrent généralement des flux de trésorerie constants grâce à leurs opérations et peuvent utiliser ce revenu pour honorer leurs obligations de dette. En revanche, les particuliers peuvent avoir des flux de revenus plus variables et une stabilité financière, selon leur emploi et leurs circonstances économiques.
3. Structure financière : La dette des entreprises est souvent structurée différemment de la dette personnelle. Les entreprises peuvent émettre des obligations d’entreprise, obtenir des lignes de crédit ou contracter des prêts à long terme pour divers objectifs. Celles-ci peuvent être garanties ou non garanties et comportent des conditions spécifiques. La dette personnelle prend généralement la forme de prêts hypothécaires, de dettes de carte de crédit ou de prêts personnels, avec des structures et des conditions de remboursement plus simples.
4. Conséquences fiscales : Les entreprises peuvent souvent déduire les paiements d’intérêts sur la dette en tant que dépense professionnelle, réduisant ainsi leur revenu imposable global. Cela peut rendre la dette plus attrayante en tant qu’option de financement par rapport à l’émission d’actions. En revanche, les particuliers ne peuvent généralement pas déduire les paiements d’intérêts sur les prêts personnels ou les dettes de carte de crédit, avec quelques exceptions comme les intérêts hypothécaires sur une résidence principale. Cette différence de traitement fiscal peut rendre la dette plus rentable pour les entreprises par rapport aux particuliers.

Pour les particuliers, nous sommes principalement préoccupés par la taille de notre dette, mais une entreprise doit seulement se soucier de combien elle rembourse par rapport à combien elle gagne. Si leurs bénéfices continuent d’augmenter, alors il n’y a pas de problème si leur dette augmente également, tant que leur dette ne croît pas plus vite que leurs revenus.

Questions de défi

1. Dans vos propres mots, expliquez ce qu’est la dette.
2. Listez autant de types de dettes que vous pouvez.
3. Comment le fait d’avoir des dettes peut-il vous coûter plus d’argent ?
4. Quel message ou avertissement donneriez-vous à quiconque avant qu’il ne s’endette ?
5. Y a-t-il des conseils que vous partageriez avec d’autres sur la gestion de leur argent pour éviter les dettes ?

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