Rapports de crédit

Comprendre les rapports de crédit est crucial pour gérer votre vie financière. Un rapport de crédit est un résumé détaillé de votre historique de crédit, utilisé par les créanciers, les propriétaires et parfois les employeurs pour évaluer votre responsabilité financière. Il comprend des informations sur les paiements de factures, les prêts et tout enregistrement négatif comme les faillites. Dans cette leçon, nous examinerons les bases afin que vous compreniez vos droits et pourquoi il est important de maintenir un bon rapport de crédit.

Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?

Un rapport de crédit est un résumé de la façon dont vous gérez votre argent. Il montre si vous payez vos factures de crédit à temps, depuis combien de temps vous utilisez le crédit, combien de dettes vous avez et quels comptes vous avez remboursés ou fermés.

Au Canada, il existe deux principales entreprises qui créent des rapports de crédit : TransUnion et Equifax. Ces entreprises collectent des informations sur l’historique de crédit et de paiement des personnes, les casiers judiciaires, les faillites et les poursuites judiciaires. Votre rapport de crédit personnel montre ces informations pour les 7 à 10 dernières années.

Lorsque vous demandez un crédit à une entreprise, comme une carte de crédit ou un prêt, vous leur permettez de voir votre rapport de crédit. L’entreprise demandera alors à l’une des trois agences de notation de crédit votre rapport pour aider à décider si votre demande doit être approuvée. Votre rapport peut être vérifié lorsque vous souhaitez demander une carte de crédit, obtenir un prêt, souscrire une assurance ou louer un logement. Parfois, des employeurs potentiels peuvent également vouloir voir votre rapport de crédit, mais ils ont besoin de votre autorisation écrite au préalable.

Quelle est la différence entre un rapport de crédit et un score de crédit ?

La différence entre un rapport de crédit et un score de crédit réside dans les informations qu’ils fournissent. Un rapport de crédit est un enregistrement détaillé de votre historique de crédit, y compris des informations sur les factures que vous avez payées, les paiements en retard, les paiements manqués et leurs montants. En revanche, un score de crédit est un seul nombre qui représente la manière dont vous avez géré vos dettes. Un nombre plus élevé signifie que vous avez été plus responsable avec votre crédit.

Votre rapport de crédit collecte des informations provenant de diverses sources, qui sont ensuite utilisées pour calculer votre score de crédit, communément appelé “score FICO”. Ce score simplifie votre historique de crédit en un seul nombre. Un nombre plus élevé indique que les agences de crédit vous font confiance pour payer vos factures à temps. Si vous avez un rapport de crédit propre, vous aurez un score de crédit élevé. En revanche, un score de crédit bas suggère que vous pourriez avoir de nombreux paiements en retard ou des informations négatives sur votre rapport de crédit.

Votre revenu n’impacte pas votre score de crédit, mais des demandes répétées pour examiner votre score ont un impact négatif puisque les agences de notation de crédit supposent que si vous essayez d’obtenir du crédit de nombreux endroits différents, votre situation financière pourrait être instable.

Pourquoi devrais-je m’en soucier ?

Votre rapport de crédit et votre score de crédit jouent tous deux des rôles cruciaux dans votre vie financière. Ils sont souvent évalués par ceux qui doivent déterminer votre fiabilité financière. Par conséquent, il est essentiel de maintenir un historique de crédit positif pour garantir que votre rapport et votre score de crédit reflètent la manière dont vous avez géré votre argent.

Demander une carte de crédit

Lorsque vous demandez une carte de crédit, votre rapport de crédit est souvent vérifié pour la première fois. Des facteurs tels que la durée de votre historique de crédit, votre score de crédit, votre historique de paiement et votre revenu déterminent les options de crédit qui s’offrent à vous.

En général, les personnes ayant un mauvais historique de crédit ont des limites de dépenses plus basses, des taux d’intérêt plus élevés, moins de concessions (comme le pardon des paiements en retard) et moins d’avantages. Cependant, si votre rapport de crédit est bon, vous aurez plus de choix avec les entreprises de cartes de crédit offrant de meilleures conditions pour attirer votre entreprise.

Si vous avez des marques négatives sur votre rapport de crédit, votre limite de crédit peut être considérablement plus basse, ou vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir une carte de crédit du tout. Avoir et utiliser une carte de crédit est un moyen de base de construire du crédit, donc ne pas en avoir peut vous affecter négativement à long terme.

Demander un prêt hypothécaire

Lorsque vous cherchez à acheter une maison, il est important de comparer les prêteurs. Étant donné que le montant que vous empruntez sera beaucoup plus élevé, plus de prêteurs peuvent être disposés à travailler avec vous. Cela signifie plus d’options pour emprunter, de meilleurs taux d’intérêt par rapport aux cartes de crédit (ce qui pourrait vous faire économiser une somme d’argent significative sur la durée du prêt) et éventuellement des options de mise de fonds plus flexibles.

Cependant, si vous avez des marques négatives sur votre historique de crédit lors de la demande d’un prêt hypothécaire, vous pourriez être tenu de faire une mise de fonds plus importante et d’accepter un taux d’intérêt plus élevé. Cela pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars de plus sur la durée du prêt.

Louer un appartement

Lorsque vous louez un appartement, votre futur propriétaire vérifiera probablement votre rapport de crédit. Les propriétaires utilisent les rapports de crédit pour comparer les candidats et décider du dépôt de garantie qu’ils exigeront. Leur principale préoccupation est de s’assurer que le loyer est payé à temps. Si un locataire potentiel a un rapport de crédit médiocre, le propriétaire peut préférer attendre un autre candidat plutôt que de prendre le risque sur quelqu’un qui semble moins responsable financièrement.

Obtenir une assurance

Bien que les compagnies d’assurance ne fournissent pas de crédit, votre rapport de crédit peut tout de même jouer un rôle dans leur processus de prise de décision. Les assureurs peuvent utiliser les informations de votre rapport de crédit pour déterminer vos primes et vos franchises, car ils veulent s’assurer que les clients paient à temps. Dans l’industrie de l’assurance, les fournisseurs doivent collecter autant d’argent provenant des primes qu’ils en versent en indemnités. Si vous ne payez pas vos primes à temps, cela affecte négativement leur entreprise.

Si vous ne payez pas à temps pendant quelques mois consécutifs, la compagnie d’assurance peut annuler votre police. De plus, si vous ne payez pas pendant quelques mois et que vous vous mettez soudainement à jour avant de déposer une réclamation, la compagnie d’assurance peut vous facturer des primes plus élevées pour compenser votre historique de paiement incohérent.

Postuler pour un emploi

Ces dernières années, de plus en plus d’employeurs examinent l’historique de crédit des candidats potentiels. Cette tendance a d’abord commencé dans l’industrie financière et bancaire, mais s’est répandue à d’autres secteurs d’emploi également. Les employeurs potentiels voient votre historique de crédit comme votre fiabilité professionnelle globale, en particulier si vous avez un long historique de paiements en retard.

Que contient un rapport de crédit ?

Votre rapport de crédit suit votre historique de paiement de base envers les créanciers. Cela inclut :

• Paiements de cartes de crédit
• Paiements de téléphone portable
• Paiements de câble/Internet
• Financement en magasin pour de gros achats
• Amendes de stationnement impayées
• Si vous avez été poursuivi
• Toute autre dette impayée

• Paiements hypothécaires
• Loyer
• Services publics (gaz, électricité, eau)
• Paiements de voiture
• Impôts impayés
• Si vous avez déclaré faillite
• Paiements de prêts de jour de paie

Les éléments de votre rapport de crédit ne restent pas là indéfiniment, ce qui signifie que les erreurs de crédit précoces ne vous hanteront pas éternellement. En général, les paiements de factures manqués, les recouvrements et la plupart des autres éléments sont supprimés après 7 ans. Les faillites et autres jugements civils, tels que les impôts impayés, peuvent avoir une durée plus longue, restant sur votre rapport jusqu’à 10 ans.

Comment ces informations se retrouvent-elles dans mon rapport de crédit ?

Les trois agences de reporting de crédit reçoivent leurs informations de vos créanciers. Tout ce qui figure dans votre rapport provient d’entreprises avec lesquelles vous avez traité ou de celles qui vous ont poursuivi. Cependant, tous les créanciers ne fournissent pas ces informations. Par exemple, votre historique de paiement de loyer d’appartement pourrait ne pas figurer dans votre rapport de crédit à moins que votre propriétaire ne le signale. De plus, les informations de location pourraient être biaisées négativement, car les propriétaires peuvent ne pas signaler systématiquement les paiements à temps ou en retard, mais ils signaleront probablement les jugements et les recouvrements.

Les créanciers signalent des informations liées à vous par le biais de votre numéro de sécurité sociale et de votre adresse. Bien que votre numéro de sécurité sociale soit le principal moyen de relier les informations, votre adresse joue également un rôle dans la prévention de la fraude et du vol d’identité.

Droits des consommateurs

Une fois que vous avez votre rapport de crédit, vous pouvez contester tout élément qui y figure si vous pensez qu’il n’est pas exact. Pour ce faire, contactez l’agence de reporting de crédit qui a fourni le rapport et déposez une contestation. Vous devez également contacter le prêteur qui a signalé l’information et demander une correction si elle est inexacte. Si une erreur est constatée, l’élément sera supprimé de votre rapport.

Correction des erreurs

Si vous voyez une erreur sur votre rapport de crédit, les bureaux de crédit doivent corriger cette erreur gratuitement. Vous devrez rassembler tous les documents pertinents relatifs à ce compte pour prouver votre cas et déposer une contestation auprès d’Equifax et de TransUnion.

Vous pouvez également contacter directement le prêteur qui a déposé la réclamation incorrecte – il peut généralement identifier l’erreur et la corriger directement avec les bureaux de crédit. S’il y a toujours un désaccord, vous pouvez escalader le problème avec le prêteur – il est légalement tenu d’avoir un responsable du traitement des plaintes en poste pour résoudre tout litige.

Même si un élément n’est pas une erreur, vous pouvez toujours contacter l’entreprise qui a déposé la réclamation et demander son retrait. S’ils acceptent de retirer la réclamation, elle sera supprimée de votre rapport. Cela se produit souvent lorsque des personnes quittent leur domicile sans payer les dernières factures de services publics. Si vous contactez les compagnies de services publics et payez les factures impayées (plus des frais), elles peuvent complètement retirer les réclamations de votre rapport. Si vous avez des éléments de crédit négatifs, il est dans votre meilleur intérêt de les traiter dès que possible, car ils peuvent affecter votre capacité future à obtenir du crédit.

Pour plus d’informations sur la contestation des réclamations, visitez https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.

Si un employeur potentiel souhaite consulter votre rapport de crédit, il doit obtenir votre autorisation écrite, utiliser les informations du rapport uniquement à des fins d’embauche (et vous informer de ces fins spécifiques), vous fournir une copie du rapport s’il choisit de ne pas vous embaucher (ou s’il décide de vous licencier), et vous permettre de contester tout élément en suspens avant de prendre sa décision finale.

Si vous vous voyez refuser un crédit (ou un emploi) en raison des informations figurant dans votre rapport de crédit, vous avez également le droit de recevoir une copie gratuite du rapport pour votre propre référence.

Responsabilités de l’utilisateur

Les entreprises qui commandent des rapports de crédit ont également des limites sur la façon dont elles peuvent utiliser les informations. En général, une entreprise qui commande un rapport de crédit doit :

• Utiliser le rapport uniquement pour décider des termes de votre accord financier.
• Informer l’individu si quelque chose dans son rapport de crédit a affecté la décision finale de l’entreprise.
• Indiquer au consommateur de quelle entreprise ils ont obtenu le rapport afin que le consommateur puisse vérifier les informations.

Responsabilités du fournisseur de données

Les personnes et les entreprises qui fournissent les données incluses dans les rapports de crédit ont également des responsabilités. La plus importante est de s’assurer que les informations qu’elles rapportent sont exactes et à jour.

Si vous déposez une contestation, le fournisseur de données a 30 jours pour vérifier que la réclamation est exacte, sinon la réclamation est retirée de votre rapport jusqu’à ce qu’il le fasse. Le fournisseur de données doit également prendre certaines mesures de sécurité pour prévenir le vol de données. C’est pourquoi ils exigent à la fois un numéro de sécurité sociale et une adresse, afin que ces éléments puissent être croisés pour vérifier le vol d’identité.

Les entreprises qui fournissent des données aux agences de reporting de crédit doivent informer les consommateurs avant de déposer une réclamation et donner aux consommateurs la possibilité de résoudre la réclamation avant qu’elle n’apparaisse sur leurs rapports de crédit.

Correction des erreurs

Toutes les agences de reporting de crédit ont un processus de contestation, qui commence généralement par un formulaire en ligne que vous pouvez remplir. Si vous souhaitez contester quelque chose sur votre rapport de crédit, vous devrez probablement fournir des documents financiers pour soutenir votre argument. L’agence contactera ensuite le créancier qui a initialement déposé la réclamation pour obtenir son point de vue. Ils ont 30 jours pour vérifier et corriger l’erreur, et si une correction est apportée, vous pouvez demander qu’ils envoient une copie mise à jour de votre rapport à tous ceux qui l’ont demandé au cours des 6 derniers mois.

Si vous ne pouvez pas faire retirer complètement un élément, vous pouvez également demander à l’agence d’ajouter une remarque à cette entrée spécifique expliquant votre version des faits. De cette façon, toute personne qui examine votre rapport verra au moins vos commentaires aux côtés de l’élément contesté.

Conclusion

Votre rapport de crédit est essentiel, alors ne le négligez pas. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année, et vous devez vous assurer de profiter de cette opportunité. Certaines études ont montré que jusqu’à 30 % des rapports de crédit contiennent des informations inexactes, donc traiter ces problèmes dès que possible est dans votre meilleur intérêt. N’oubliez pas que votre rapport de crédit annuel gratuit n’inclut pas votre score de crédit.

Questions de défi

1. Comment un score de crédit est-il calculé ?
2. Quelle est la différence entre un rapport de crédit et un score de crédit ?
3. Quelle est l’importance de construire votre score ? Donnez des exemples de la façon dont cela vous aidera financièrement.
4. Listez 3 agences de reporting de crédit.
5. Comment la fraude pourrait-elle affecter votre score de crédit ?

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