Consolidation de Dettes
Si vous commencez à prendre du retard sur vos factures, une simple priorisation et négociation peuvent ne pas suffire à vous aider à rattraper votre dette. Même dans cette situation, vous avez encore quelques options disponibles pour garder vos finances sous contrôle. L’une des options les plus simples est la consolidation de dettes.
Quand Envisager la Consolidation de Dettes
La plupart des adultes ont au moins une demi-douzaine de créanciers, tels que des sociétés de cartes de crédit, des banques pour un prêt hypothécaire, des fournisseurs de prêts automobiles, des fournisseurs de prêts étudiants et des entreprises de services publics de base. Si un événement imprévu se produit, comme la perte de votre emploi, vous pourriez commencer à prendre du retard sur les paiements de plusieurs créanciers en même temps.
Prioriser vos factures et négocier avec vos créanciers peut permettre à la plupart des gens de traverser des situations financières difficiles pendant un mois ou deux, mais cela ne peut fonctionner que sur de courtes périodes. Après quelques mois, même les négociateurs les plus avisés se retrouveront coincés avec des frais de retard croissants, des frais financiers et des appels en colère de créanciers. Chaque paiement en retard affecte également votre score de crédit, ce qui nuira à vos chances d’obtenir d’autres lignes de crédit à l’avenir.
Ce que Signifie la Consolidation de Dettes
C’est là que la consolidation de dettes entre en jeu. Consolider votre dette signifie contracter un gros prêt et utiliser cet argent pour rembourser tous les soldes impayés de vos prêts précédents.
Bien que contracter un nouveau prêt puisse ne pas sembler être une si bonne solution, il y a plusieurs raisons d’envisager un prêt de consolidation de dettes lorsque vous vous trouvez dans une situation difficile.
Préserve Votre Note de Crédit
Chaque fois que vous effectuez un paiement en retard sur votre carte de crédit ou sur un autre prêt, votre note de crédit en souffre. Manquez suffisamment de paiements et vous aurez beaucoup de mal à obtenir des prêts, même des années plus tard.
D’un autre côté, si vous consolidez votre dette et remboursez rapidement votre prêt de consolidation, votre note de crédit peut en fait s’améliorer. Rembourser tous les soldes impayés signifie plus de rapports négatifs sur votre historique de crédit. La consolidation de dettes agit comme n’importe quel autre prêt. Effectuer des paiements à temps améliorera votre note de crédit.
Garde tous vos créanciers heureux
Rappelez-vous : la préoccupation la plus importante pour l’un de vos créanciers est qu’il soit payé, et le plus tôt sera le mieux. Consolider rapidement vos dettes et rembourser tous les soldes impayés crée de la bonne volonté avec vos créanciers. Cela signifie qu’ils seront généralement plus flexibles à l’avenir si vous rencontrez un autre moment difficile parce qu’ils savent que vous tiendrez vos engagements.
Réduit Vos Paiements
Une fois tous vos soldes impayés remboursés, les frais financiers et les frais de retard disparaissent également. Cela signifie que le montant dû chaque mois n’est qu’un seul paiement vers le principal et les intérêts, comme pour n’importe quel autre prêt. Le taux d’intérêt sur les prêts consolidés est presque toujours inférieur aux frais de retard et aux frais financiers que vous obtiendrez de chacun des soldes impayés individuels.
Ce que cela signifie pour vous, c’est qu’un prêt consolidé maintiendra votre crédit en bonne santé et en croissance, et il réduira le nombre de paiements mensuels nécessaires pour rembourser le même principal en dette.
Comment Consolider des Dettes
Consolider des dettes signifie contracter un prêt pour rembourser d’autres soldes impayés. Comme tous les prêts, il y a deux principaux types à considérer :
Prêts Non Securisés
Obtenir un prêt de consolidation de dettes non sécurisé est très rare. La plupart des créanciers sont très méfiants envers les personnes qui ont besoin de prêts de consolidation de dettes car cela signifie qu’elles ont déjà laissé leurs dettes devenir incontrôlables.
Un type de prêt non sécurisé à considérer est simplement d’utiliser votre carte de crédit pour rembourser tous les autres soldes. Cela nécessitera que vous ayez une limite de crédit suffisante sur votre carte. Si vous payez déjà la plupart de vos factures avec votre carte de crédit, vous consolidez vos dettes sans même vous en rendre compte. Beaucoup de gens préfèrent cela simplement pour garder tous leurs paiements au même endroit, ce qui les rend plus faciles à suivre.
Le principal inconvénient d’utiliser des cartes de crédit ou d’autres prêts non sécurisés pour consolider votre dette est les frais financiers. Les prêts non sécurisés facturent presque toujours des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie que vous pourriez ne pas économiser beaucoup d’argent en consolidant tout sur votre carte de crédit plutôt qu’en effectuant simplement des paiements minimums.
Vous ne pouvez également pas utiliser votre carte de crédit pour rembourser d’autres dettes de carte de crédit. Si la dette de carte de crédit est l’un de vos problèmes dès le départ, vous ne serez probablement pas en train de chercher des prêts non sécurisés pour la consolidation.
Prêts Securisés
La plupart des types de prêts de consolidation de dettes impliquent un prêt sécurisé, généralement un prêt sur valeur domiciliaire, également appelé deuxième hypothèque. Cela signifie que vous utiliserez l’équité accumulée de votre maison pour contracter un nouveau prêt. Le montant de la dette que vous pouvez consolider est dicté par la quantité d’équité que vous avez à utiliser comme garantie. Si vos dettes sont supérieures à l’équité que vous avez accumulée dans votre maison, vous êtes considéré comme insolvable.
Si vous êtes locataire, vous n’aurez pas de prêt sur valeur domiciliaire comme option. Cependant, il existe certains types de prêts sécurisés qui utilisent votre voiture ou d’autres biens comme garantie. Malheureusement, ceux-ci relèvent généralement des prêteurs de type « Prêt sur salaire » ou « Mont-de-piété », qui peuvent facturer des frais financiers excessivement élevés. Prendre ces types de prêts est plus susceptible de vous enfoncer davantage dans la dette que de vous aider à en sortir. Si vous ne parvenez pas à trouver d’autres types de prêts de consolidation, vous devriez envisager des services de conseil en crédit.
Risques de la Consolidation de Dettes
La consolidation de dettes n’est pas une carte « sortie de dettes gratuite ». Vous utilisez simplement des lignes de crédit existantes et de l’équité pour surmonter une difficulté temporaire et préserver votre note de crédit.
Risques avec les Prêts Non Securisés
Si vous transférez simplement d’autres dettes en cours sur votre carte de crédit, vous devez maintenant faire face à votre nouvelle dette de carte de crédit. Les cartes de crédit facturent généralement des taux d’intérêt assez élevés par rapport aux prêts garantis, ce qui signifie que les intérêts que vous payez seront toujours très élevés. Le montant des intérêts pourrait être presque aussi élevé que ce que vous paieriez en frais de retard, mais cela ne nuira pas à votre cote de crédit.
Si vous ne pouvez vous permettre que les paiements minimums sur votre carte de crédit, vous êtes dans une situation dangereusement précaire. Toute autre urgence financière pourrait vous forcer à faire défaut.
Risques des Prêts Garanties
Consolider votre dette avec un prêt garanti est moins cher que d’utiliser votre carte de crédit ou un prêt non garanti. Cela rend ce type de prêt une option plus attrayante, mais cela comporte ses propres inconvénients sérieux.
Tout d’abord, vous effacez votre équité. Cela signifie que toute la valeur que vous avez accumulée dans votre hypothèque (ou tout autre bien utilisé comme garantie) est perdue. Vous devrez rembourser complètement le prêt de consolidation pour la récupérer.
Deuxièmement, vos finances sont toujours très tendues. Manquer votre paiement sur un prêt garanti consolidé est la même chose que de manquer un paiement sur votre hypothèque principale. Cela pourrait mettre votre maison entière en défaut et déclencher des procédures de saisie.
Agir
Si vous êtes dans une situation où vous ne pouvez pas jongler avec vos factures ou négocier une extension de 1 à 2 mois avec certains créanciers, vous devez agir rapidement pour sortir de la dette et garder vos finances saines.
Consolider votre dette est souvent une partie importante de ce processus, mais ce n’est pas une décision à prendre sans consulter des experts. Si vous envisagez de consolider votre dette, parlez d’abord avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour explorer pleinement vos options. La consolidation de la dette est généralement une action entreprise dans le cadre d’un plan financier personnel plus large, et non une action à prendre seule.
Chaque fois que vous travaillez avec de la dette, le temps presse. Il est toujours préférable de demander de l’aide plus tôt que de paniquer plus tard.
Questions de Défi
- En utilisant des exemples, que signifie consolider une dette ?
- Quels sont les avantages de la consolidation de la dette ?
- Y a-t-il des inconvénients à la consolidation de la dette ?
- Quelle est la différence entre un prêt garanti et un prêt non garanti ?
- Quels sont les pourcentages de taux de prêt actuellement offerts sur le marché pour un prêt de 10 000 $ sur 3 ans ?