Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – fr

Tableaux – Utiliser des tableaux pour comparer les prêts

Vous avez enfin pris la grande décision – vous allez acheter une voiture. Vous avez fait vos recherches et les essais – vous avez trouvé 3 voitures que vous aimez vraiment, provenant de trois concessionnaires différents. Vous les aimez toutes vraiment – mais à la fin de la journée, votre décision finale dépendra du prix.

Mais sur quel prix allez-vous vous concentrer ? Le prix “d’affichage” est un facteur – il y a une certaine différence entre les concessionnaires :

À première vue, le Concessionnaire C semble beaucoup plus cher. Mais vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter la voiture entière d’un coup ; vous n’avez que 3 000 $ sur votre compte bancaire, donc vous devrez chercher un financement. Chacun des différents concessionnaires vous propose une combinaison de conditions de financement :

Aucun des concessionnaires ne vous permet de rembourser le prêt par anticipation – vous devrez effectuer tous les paiements sur chaque prêt pour les rembourser entièrement. Aucun paiement pendant 6 mois et remboursement en espèces semblent intéressants – tout comme un acompte plus bas pour que vous puissiez garder plus d’argent sur votre compte bancaire. Mais à la fin de la journée, ce qui compte le plus pour vous, ce sont deux choses :

1. Quel est le montant total que vous devez payer pour chaque voiture ?
2. Quels seront vos paiements mensuels totaux ?

Vous venez de rentrer chez vous après le dernier essai routier avec tout ce matériel – vous vous asseyez à votre bureau et ouvrez votre ordinateur portable pour le découvrir.

Utiliser Excel ou Google Sheets pour trouver les paiements mensuels et totaux

Nous voulons comparer ces prêts pour obtenir une comparaison équitable des deux critères qui nous importent le plus – quel sera votre paiement mensuel total, et combien vous paierez au total pour chaque voiture.

Étape 1 : Notez vos données

La première étape consiste à ouvrir un nouveau tableau et à y intégrer les points de données clés : le prix d’affichage, le taux d’intérêt annuel et le pourcentage d’acompte minimum pour chaque concessionnaire.

Remarquez que nous devons garder tout formaté en tant que nombres (ne mettez pas “mois” après le nombre de mois, par exemple). Cela facilitera les calculs ultérieurs.

Étape 2 : Calculs de base pour le Concessionnaire A

Nous voyons que le Concessionnaire B et le Concessionnaire C offrent tous deux des conditions de prêt spéciales, mais le Concessionnaire A est simple. Nous pouvons commencer par calculer le paiement mensuel et les paiements totaux uniquement pour le Concessionnaire A.

La première chose à faire est de trouver notre taux d’intérêt mensuel. Tous les prêts sont annoncés en taux d’intérêt annuel, donc vous pouvez facilement les comparer d’un coup d’œil, mais cela ne nous aide pas à trouver nos paiements mensuels réels. Pour calculer votre taux d’intérêt mensuel, il suffit de diviser le taux d’intérêt annuel par 12.

Il semble que le Concessionnaire A applique un taux d’intérêt mensuel de 1,25 % pour ce prêt.

Ensuite, nous devons calculer l’acompte minimum. Cela serait le “prix d’affichage” multiplié par le “pourcentage d’acompte minimum”. Puisque le Concessionnaire A indique 0 % d’acompte, cela signifie que notre acompte minimum est également de 0.

Enfin, nous devons calculer le montant total que nous devons financer. C’est le prix d’affichage moins l’acompte. Puisque l’acompte est de 0 $, pour le Concessionnaire A, nous financerons le montant total.

Étape 3 : Trouver votre paiement mensuel et paiement total

Vous pouvez trouver vos paiements mensuels en utilisant une fonction “Paiement” intégrée dans Excel. La formule est

=PMT(taux d’intérêt mensuel, nombre de mois, montant total financé)

La fonction “PMT” renverra un nombre négatif – c’est normal. Il semble que pour le Concessionnaire A, nous aurons un paiement mensuel de 303,25 $.

Pour calculer le montant total que nous allons payer pour cette voiture, nous allons multiplier le paiement mensuel par le nombre total de paiements.

Nous devons également ajouter notre acompte. Puisque “PMT” est sorti négatif, soustrayez votre acompte. Cela nous donnera notre paiement total. Comme notre acompte chez le concessionnaire A était de zéro, cela ne change pas nos paiements totaux.

Il semble que lorsque nous incluons les frais de financement, le concessionnaire A va coûter $12,130.14 au total sur toute la durée du prêt.

Comment inclure le remboursement en espèces dans votre calcul

Maintenant que nous avons nos chiffres pour le concessionnaire A, nous voulons calculer la même chose pour le concessionnaire B. Le remboursement en espèces est facile à prendre en compte – nous pouvons l’inclure juste à la dernière étape.

Pour le concessionnaire B, nous allons suivre exactement les mêmes étapes que pour le concessionnaire A. La seule différence est que nous avons un acompte, donc notre montant financé sera différent.

Le paiement mensuel du concessionnaire B est beaucoup plus bas – à la fois parce que l’APR est plus bas et parce que le prêt est sur 20 mois de plus, donc nous remboursons moins du prêt chaque mois. Lorsque nous calculons nos paiements totaux, nous devons également prendre en compte l’acompte que nous avons versé – ajoutez cela à nos paiements totaux pour reconnaître qu’il a été payé.

La dernière étape consiste à soustraire notre “remboursement en espèces” du paiement total, car c’est de l’argent que nous récupérons. Cela nous donnera notre total général.

Le “remboursement en espèces” et “l’acompte” s’annulent PRESQUE, donc le total général n’est pas très différent.

Dans l’ensemble, il semble que le concessionnaire A soit moins cher, mais le concessionnaire B a des paiements mensuels beaucoup plus bas. Si j’ai besoin de plus de marge de manœuvre pour m’assurer que je peux toujours atteindre mes objectifs d’épargne mensuels, le concessionnaire B pourrait être un choix judicieux.

Comment calculer 0 paiements

Le concessionnaire C va être plus compliqué à calculer. Notre durée de prêt est de 50 mois, mais ils disent que nous n’avons pas besoin de faire de paiements pendant les 6 premiers mois.

Pour vous en tant qu’acheteur, cela peut sembler agréable de ne pas avoir à faire de paiements, mais cela signifie que le prêt continue de générer des intérêts pendant ces mois. Cela va rendre plus difficile de trouver le montant total que vous financez, et nous ne pouvons pas simplement utiliser la fonction PMT.

Étape 1 : Trouver le taux d’intérêt mensuel et l’acompte

La première étape est la même que précédemment – calculez votre taux d’intérêt mensuel en divisant l’APR par 12, et calculez votre acompte minimum en multipliant le prix affiché par le pourcentage minimum de l’acompte. Ensuite, soustrayez l’acompte du prix affiché pour trouver votre montant total financé.

Étape 2 : Ajouter des intérêts sans paiements

Maintenant, nous devons savoir combien d’intérêts vont s’accumuler pendant ces mois où nous ne faisons pas de paiement. Vous pouvez le faire en une seule fonction, mais pour le rendre facile à voir, nous allons le calculer pour tous les 6 mois.

Commencez par mettre votre montant total financé comme “Mois 0” dans une autre partie de votre feuille de calcul.

Ensuite, ajoutez “Mois 1” – et nous allons ajouter le paiement d’intérêts pour le premier mois. Vous pouvez le calculer comme :

Nouveau solde = Ancien solde x (1 + taux d’intérêt mensuel)

Répétez cela pour les mois 2, 3, 4, 5 et 6. Le montant total après le mois 6 est ce que nous devons utiliser pour calculer nos paiements réels.

Étape 3 : Calcul des paiements mensuels et totaux

À partir de là, cela fonctionne de la même manière que le concessionnaire B – trouvez le paiement mensuel avec la fonction PMT.

Le reste du calcul est le même que pour le concessionnaire B – calculez les paiements totaux, ajoutez notre mise de fonds pour obtenir le total.

On dirait que ces “6 mois sans paiements” ont beaucoup ajouté au solde total ! Nos paiements mensuels et paiements totaux seront tous deux beaucoup plus chers que les deux autres concessionnaires lorsque nous mettrons tout ensemble.

Soyez intelligent avec les mises de fonds

Dans le cas ci-dessus, nous avons utilisé nos mises de fonds minimales avec chaque concessionnaire. La plupart des concessions automobiles veulent que vous financiez autant que possible (elles gagnent plus d’argent sur les intérêts des prêts que sur le prix de la voiture qu’elles vendent – la plupart du “prix affiché” va au fabricant ou à l’acheteur précédent pour les voitures d’occasion), mais vous pouvez toujours mettre autant d’argent que vous le souhaitez.

Voyons ce qui se passe lorsque nous ignorons le “Pourcentage de mise de fonds minimum”, et que nous mettons plutôt nos 3 000 $ avec les 3 concessionnaires.

Nos paiements mensuels chutent beaucoup – mais le montant total que nous devons payer diminue encore plus !

Cette différence est la principale raison pour laquelle il est si important de savoir comment faire ces comparaisons vous-même. Si vous entrez dans chacune de ces concessions dans le monde réel, elles seront heureuses de vous dire quels seraient vos paiements mensuels (ce que nous avons calculé dans la première partie) – mais vous ne pourrez pas comparer des pommes avec des pommes en considérant différents niveaux de mises de fonds, et le prix total que vous payez à moins que vous ne sachiez comment le calculer vous-même.

Lorsque nous avons fait une plus grande mise de fonds, le concessionnaire A est toujours le moins cher au total de quelques centaines de dollars, mais le concessionnaire B a le paiement mensuel le plus bas. Si l’argent est très serré et que nous voulons être sûrs de pouvoir toujours atteindre nos objectifs d’épargne mensuels, nous choisirions probablement le concessionnaire B. Si nous pouvons nous permettre les paiements mensuels, le concessionnaire A est le meilleur rapport qualité-prix global.

Ce exemple portait sur l’achat d’une voiture, mais vous pouvez utiliser la même fonction PMT dans votre feuille de calcul pour comparer n’importe quel prêt – cartes de crédit, hypothèques, financement en magasin, tout fonctionne ! Vous pouvez télécharger une copie de cette feuille de calcul en cliquant ici.

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