Si vous conduisez une voiture, vous devez être couvert par une sorte d’assurance automobile. Vous avez probablement vu des dizaines de publicités d’assureurs prétendant vous aider à réduire vos tarifs, améliorer votre couverture, ou simplement vous incitant à comparer les tarifs, mais avant d’acheter votre première police d’assurance ou de changer de fournisseur d’assurance, la première étape est de comprendre exactement comment fonctionne l’assurance automobile.
Types d’assurance automobile
Il existe plusieurs types de couverture d’assurance, chacune conçue pour couvrir différents coûts potentiels.
Couverture de responsabilité
La couverture de responsabilité est requise dans la plupart des États si vous souhaitez conduire. Cette couverture existe pour payer les réparations et les frais médicaux de tout bien ou personne endommagé lors d’un accident dont vous êtes responsable. Si vous causez des dommages matériels en heurtant un bâtiment ou une clôture, la couverture de responsabilité paiera également cela.
Votre couverture de responsabilité ne vous couvre pas, vous ou votre voiture. Elle ne couvre que les autres conducteurs et leurs véhicules. Cela signifie que si vous causez un accident et endommagez votre voiture ou êtes heurté par un autre conducteur qui n’a pas d’assurance, vous serez responsable de payer 100 % des réparations et des frais médicaux vous-même.
Couverture collision
Une assurance collision aide à payer pour réparer ou remplacer votre voiture si elle est endommagée dans un accident avec un autre véhicule, peu importe qui a causé l’accident. Elle couvre également votre voiture si elle est endommagée par un autre objet, comme une clôture ou un arbre.
Protection contre les blessures personnelles
La couverture collision paiera pour les dommages à votre véhicule, mais elle ne couvrira pas le coût des frais médicaux que vous engagez. Pour couvrir les frais médicaux résultant d’un accident, vous avez besoin de Protection contre les blessures personnelles (PIP). Le PIP couvre les frais médicaux, peu importe qui était responsable de l’accident, pour vous et vos passagers. De plus, il couvre souvent les salaires perdus si vous êtes incapable de travailler jusqu’à votre rétablissement. N’oubliez pas que si un autre conducteur a causé l’accident, son assurance responsabilité couvrira les réparations de votre voiture et vos frais médicaux. Cependant, vous pouvez également avoir votre propre Protection contre les blessures personnelles. Dans certains États, le PIP est un ajout de police requis. Cela vaut le coût supplémentaire si vous êtes gravement blessé et avez des frais médicaux élevés.
Couverture des conducteurs non assurés
Bien que la plupart des États exigent une assurance automobile, il y a encore des individus qui conduisent une voiture sans avoir l’assurance nécessaire. Ces conducteurs sont appelés « conducteurs non assurés », et parce qu’il y a des conducteurs non assurés sur la route, votre compagnie d’assurance peut exiger que vous ayez une couverture des conducteurs non assurés. N’oubliez pas que le conducteur responsable est responsable des factures liées à votre blessure personnelle et aux réparations automobiles, mais si ce conducteur n’est pas assuré, qui paie ?
Les compagnies d’assurance ont développé des couvertures de police pour traiter les situations impliquant des conducteurs non assurés ou sous-assurés : une qui couvre les dommages corporels et une qui cause des dommages à votre véhicule. Les dommages corporels vous couvrent, vous, vos passagers et les piétons qui ont été blessés ou tués par un conducteur qui n’a pas d’assurance. Cela paie les frais médicaux, les frais funéraires, la perte de revenus pendant votre rétablissement, et parfois la douleur et la souffrance. Les dommages matériels couvrent les coûts de réparation de votre voiture, et cela peut également couvrir d’autres biens tels que votre maison ou des objets dans votre voiture qui ont été endommagés dans l’accident. Cela peut également couvrir vos réparations suite à un accident de délit de fuite où l’autre conducteur est inconnu.
Couverture complète
La couverture complète est conçue pour assurer votre voiture contre les dommages et les réparations qui ne sont pas causés par des accidents, souvent des événements qui échappent à votre contrôle. Cela inclut des événements tels que le vol, les dommages causés par le feu, le vandalisme, les dommages causés par les intempéries, le fait de heurter un animal qui traverse devant votre voiture, et d’avoir un pare-brise fissuré.
Il est très important que vous compreniez que même si vous avez tous les types de couverture d’assurance automobile, vous êtes toujours responsable des réparations mécaniques générales. Celles-ci seront toujours payées de votre poche.
Responsabilité délictuelle vs Non-responsabilité
Chaque État régule l’assurance automobile de manière indépendante, ce qui signifie que les types de couverture d’assurance requis seront différents selon l’endroit où vous vous trouvez. Les règles de l’État tombent généralement dans deux catégories : « Responsabilité délictuelle » et « Non-responsabilité ».
États de responsabilité délictuelle
Un État de responsabilité délictuelle exige qu’une personne soit reconnue responsable de l’accident, et ce conducteur est responsable de couvrir tous les dommages. Par exemple, si vous causez un accident et êtes jugé responsable parce que vous avez grillé un feu rouge, votre assurance couvrirait les dommages de l’autre conducteur, y compris les frais médicaux, les salaires perdus et les dommages matériels. Les États de responsabilité délictuelle exigent que les conducteurs aient une assurance responsabilité pour couvrir les dommages causés à autrui. Si le conducteur responsable n’a pas d’assurance responsabilité, il/elle serait responsable de payer les dommages causés de sa poche.
Il est possible que les deux conducteurs puissent être tenus responsables dans l’accident, donc les deux partagent les coûts financiers. Par exemple, dans l’accident du 1er janvier, le Conducteur A était responsable à 40 % et le Conducteur B à 60 %. Ce pourcentage de responsabilité déterminera combien chaque partie est tenue de payer pour les réparations et les dommages.
La plupart des États sont des États de responsabilité délictuelle. L’avantage principal du système de responsabilité délictuelle est qu’il est perçu comme plus équitable. Le conducteur responsable de l’accident (et sa compagnie d’assurance) est responsable des dommages qu’il a causés, ni plus ni moins. Cependant, si le montant de l’indemnisation de l’assurance ne couvre pas les coûts engagés, le conducteur blessé peut poursuivre le conducteur qui a causé l’accident. Un inconvénient du système de responsabilité délictuelle est qu’un grand nombre d’accidents se retrouvent devant les tribunaux, et les tribunaux doivent alors déterminer qui était responsable et combien attribuer. Cela est extrêmement coûteux tant en frais juridiques pour les conducteurs impliqués dans l’accident qu’en charge pour le système judiciaire.
États de non-responsabilité
L’opposé du système de responsabilité délictuelle est le système sans faute. Les États sans faute ne font généralement aucun effort pour déterminer qui était responsable d’une collision. Les coûts des réparations et des frais médicaux sont payés uniquement par chaque conducteur impliqué en conjonction avec leur propre assureur. Étant donné que les coûts engagés dans certains accidents sont extrêmement élevés, l’État peut permettre à un conducteur blessé de poursuivre l’autre partie si les coûts dépassent un certain niveau. Le tribunal déterminerait alors qui était en faute sur la base des rapports de police et des témoins oculaires.
Dans les États sans faute où les conducteurs sont responsables de leurs propres coûts, avoir une couverture de responsabilité et une couverture pour conducteurs non assurés devient moins important, mais la couverture collision et la protection contre les blessures corporelles sont généralement obligatoires.
Il y a actuellement 12 États avec des réglementations « sans faute » : Floride, Hawaï, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Dakota du Nord, Pennsylvanie et Utah, plus Porto Rico et Washington D.C. Plusieurs autres États offrent l’option de polices d’assurance sans faute en plus des polices de responsabilité délictuelle.
Les partisans de l’assurance sans faute soutiennent qu’elle rend le dépôt d’une réclamation et l’obtention d’une compensation pour les réparations plus simples et plus rapides, et qu’elle enlève un énorme fardeau au système juridique. Les opposants affirment qu’elle ne dissuade pas correctement les conducteurs de se comporter de manière imprudente, ce qui entraîne souvent des primes plus élevées.
Conduire entre les États
Si un conducteur d’un État sans faute visite un État de responsabilité délictuelle et cause un accident, il/elle peut être tenu de payer une somme importante à l’autre conducteur s’il/elle n’a pas une couverture de responsabilité suffisante. Inversement, de nombreuses polices des États de responsabilité délictuelle traitent les conducteurs des États sans faute comme s’ils étaient des conducteurs non assurés, donc la couverture pour conducteurs non assurés paierait pour les dommages d’un accident.
Combien d’assurance dois-je vraiment avoir ?
La couverture de responsabilité est la couverture d’assurance automobile minimale requise pour conduire dans la plupart des États. N’oubliez pas que cette assurance couvre l’autre conducteur dans un accident que vous avez causé. Les compagnies d’assurance peuvent faire de la publicité en disant qu’elles offrent l’« assurance à coût le plus bas », attirant l’attention des nouveaux conducteurs, jeunes et des conducteurs à court d’argent. Cependant, cette assurance à bas prix est uniquement pour la couverture de responsabilité, ce qui signifie que vous et votre véhicule ne serez pas couverts lorsque vous causez un accident. À l’autre extrémité de l’échelle, de nombreux soi-disant « experts » en finances personnelles conseilleront à tous les conducteurs d’obtenir le montant maximum de couverture qu’ils peuvent se permettre. Suivre ce conseil signifie que vous pourriez payer pour une couverture dont vous n’avez pas nécessairement besoin. Prenez le temps de parler à votre agent d’assurance pour obtenir des conseils sur la façon d’équilibrer les compromis en déterminant vos risques potentiels et le bon montant de couverture pour vous.
Franchises et Primes
Il y a de nombreux facteurs qui influenceront le coût de votre prime mensuelle, mais le plus grand facteur que vous pouvez négocier est l’équilibre entre votre franchise et votre prime. La franchise est le montant d’argent que vous payez en premier lorsque vous déposez une réclamation. La compagnie d’assurance paiera ensuite le reste. La prime est le montant que vous payez chaque mois pour votre couverture d’assurance.
Le montant de votre franchise et le coût de votre prime ont une relation inverse. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse. Cette relation vous permet de contrôler vos coûts d’assurance totaux. Par exemple, vous pouvez vouloir une couverture pour la responsabilité, la collision, le conducteur non assuré et la protection contre les blessures corporelles en cas d’accident majeur. Même avec toute cette couverture, en ayant une franchise élevée, vous pouvez garder vos paiements de prime mensuels plus bas. Vous devrez peut-être payer une grosse somme de votre poche si vous avez un accident, mais vos primes mensuelles pourraient être inférieures à celles de quelqu’un qui n’a qu’une couverture de responsabilité et une très basse franchise.
Ce qui fera augmenter vos tarifs
En plus de choisir le type de couvertures dont vous avez besoin et de déterminer comment équilibrer votre prime et votre franchise, il y a plusieurs autres facteurs qui peuvent influencer le montant de vos tarifs d’assurance.
Type et Année du Véhicule
Le type de véhicule que vous conduisez a un impact certain sur vos tarifs d’assurance. Les voitures de sport rapides ont des tarifs d’assurance beaucoup plus élevés, simplement parce qu’elles sont plus coûteuses à réparer en cas d’accident. Les voitures neuves sont plus chères pour la même raison. Vous pourriez penser qu’avoir une voiture plus ancienne semble être la meilleure option, mais les compagnies d’assurance factureront également plus pour les voitures de plus de 15 ans. Cela est dû au fait que les voitures plus anciennes ont des taux de défaillance plus élevés que les voitures plus récentes. Les voitures plus anciennes sont plus susceptibles de tomber en panne sur la route, causant un accident.
La criminalité joue également un rôle dans le coût de votre assurance. Si vous conduisez un modèle de voiture que les voleurs préfèrent, le coût de la couverture complète sera significativement plus élevé pour vous. Les voitures les plus fréquemment volées ne sont généralement pas les voitures les plus chères. Ce sont les voitures qui peuvent être démontées pour des pièces individuelles et vendues à des prix plus élevés.
Votre Âge et Sexe
Historiquement, les hommes ont tendance à avoir plus d’accidents que les femmes, donc les femmes bénéficient généralement d’une légère réduction de leurs primes d’assurance automobile. Les jeunes conducteurs paient également plus que les conducteurs d’âge moyen, car leur manque d’expérience entraîne plus d’accidents. Bien qu’ils aient des décennies d’expérience de conduite, les retraités peuvent voir leurs tarifs augmenter s’ils sont physiquement affectés par des changements de vision ou prennent certains médicaments.
Votre Localisation
Les zones urbaines ont plus de conducteurs que les zones rurales, augmentant ainsi la probabilité de collisions lors de votre trajet quotidien. Si vous vivez dans une ville, attendez-vous à payer plus pour l’assurance.
Autres Conducteurs Utilisant Votre Voiture
Si vous avez un conjoint qui utilise également votre voiture, vous paierez plus pour assurer votre conjoint. La compagnie d’assurance veut s’assurer que les conducteurs réguliers d’un véhicule sont également couverts. Avant de conduire régulièrement le véhicule de quelqu’un d’autre, comme la voiture de votre conjoint ou d’un ami, vérifiez si vous devez souscrire une assurance. Vous pourriez être considéré comme un conducteur non assuré si leur assurance ne couvre pas les autres conducteurs. Lorsque vous avez commencé à conduire la voiture de vos parents à l’adolescence, il est très probable que vos parents aient constaté une forte augmentation de leur prime mensuelle.
Utiliser votre voiture pour le travail
Si vous utilisez votre voiture dans le cadre de vos responsabilités professionnelles, comme faire des livraisons de nourriture ou conduire pour des appels de vente, votre assurance personnelle normale ne vous couvrira probablement pas si vous avez un accident au travail. Vous aurez besoin d’une classe spéciale d’assurance professionnelle pour être couvert. La bonne nouvelle est que votre employeur vous compensera généralement, et sinon, vous pouvez déduire la dépense de vos impôts sur le revenu.
Faire des réclamations
Si vous déposez fréquemment des réclamations auprès de votre compagnie d’assurance, même pour des accidents qui ne sont pas de votre faute, vos primes augmenteront. La compagnie d’assurance voit que vous êtes un risque plus élevé en raison de l’endroit où vous conduisez ou de l’heure à laquelle vous conduisez.
Infractions et contraventions
Si vous recevez des contraventions pour excès de vitesse ou pour conduite imprudente, vos tarifs commenceront à augmenter rapidement. Ces contraventions montrent que vous êtes un conducteur plus risqué.
Ce qui fera baisser vos tarifs
Les compagnies d’assurance prennent en compte de nombreux facteurs qui peuvent aider à réduire vos tarifs d’assurance, mais attention – si vous dites à votre compagnie d’assurance que vous êtes éligible à ces réductions mais qu’ils découvrent que vous les avez trompés, votre police sera annulée et vous pourriez même être poursuivi pour fraude.
Voiture garée dans un garage
Si vous garez votre voiture dans un garage chaque nuit, vous pouvez obtenir une énorme réduction de vos primes mensuelles. Cela est dû au fait que les voitures garées dans un garage subissent moins d’« usure » due aux éléments comme la pluie et la neige, subissent moins de dommages causés par le vandalisme et les débris, et sont beaucoup moins susceptibles d’être heurtées par d’autres conducteurs pendant qu’elles sont garées.
Regroupement de polices
Si vous avez une assurance locataire, une assurance habitation ou tout autre type d’assurance responsabilité, votre fournisseur d’assurance pourrait proposer un prix groupé afin d’obtenir l’ensemble de votre activité. Regrouper différents types d’assurance avec une seule compagnie pourrait réduire de 15 % vos coûts de prime pour chacune de vos polices d’assurance.
Moins de réclamations
Si vous ne déposez pas fréquemment des réclamations ou si vous n’avez jamais déposé de réclamation, vos primes commenceront à diminuer après quelques années. Vous avez montré à la compagnie d’assurance que vous êtes à faible risque.
Cours de conduite sécuritaire
Vous pourriez être en mesure de suivre un cours de conduite ou un cours de conducteur sûr et de bénéficier d’une réduction sur votre prime d’assurance chaque mois. Être un conducteur éduqué signifie que vous êtes moins risqué car vous avez appris à être un conducteur plus sûr. De nombreuses compagnies d’assurance exigeront que vous suiviez un cours de conducteur sûr après avoir reçu un certain nombre de contraventions pour excès de vitesse ou d’infractions. Si vous le faites, vous pouvez éviter une forte augmentation de votre prime.
Comparer les offres
Votre prime mensuelle est déterminée en partie par votre historique de réclamations, mais vous pouvez également économiser de l’argent sur ce coût en comprenant bien comment fonctionne l’assurance. Lorsque vous vous inscrivez à une police, votre compagnie d’assurance vous placera dans un groupe avec des dizaines, voire des centaines d’autres conducteurs ayant des caractéristiques similaires (âge, nombre de réclamations, type de véhicule, etc.). La compagnie d’assurance détermine ensuite combien vous facturer en fonction du montant moyen d’argent qu’elle a dû verser en réclamations pour ce groupe au cours des années précédentes.
Les critères utilisés pour déterminer à quel groupe vous devriez appartenir changent d’année en année, et ils seront différents pour différentes compagnies d’assurance. Une fois que vous faites partie d’un groupe particulier au sein d’une compagnie d’assurance, il est très probable que vous ne serez pas déplacé vers un groupe moins cher, même si vous y êtes éligible. Les compagnies d’assurance ont tendance à revoir leurs « caractéristiques de groupe » seulement tous les quelques années. Si deux compagnies d’assurance avaient des groupes complètement identiques, le coût de la prime pourrait être différent pour les individus dans les deux groupes simplement parce qu’une compagnie d’assurance pourrait verser plus pour les réclamations que l’autre compagnie. Ainsi, les nouveaux clients ajoutés au « pool » seraient facturés à des taux de prime différents. Pourquoi devriez-vous comprendre cela? Vous pourriez finir par économiser des centaines de dollars simplement en comparant régulièrement les différentes compagnies d’assurance. Même si vos tarifs ne changent pas d’année en année avec une compagnie, ils pourraient être radicalement différents si vous postulez 12 mois plus tard avec une autre compagnie. La plupart des experts recommandent de chercher une nouvelle assurance automobile au moins une fois tous les deux ans.
Assurance automobile
À votre avis, chaque conducteur ou voiture sur la route devrait-il être assuré?
En utilisant des exemples, indiquez et expliquez les différents types d’assurance automobile disponibles.
En utilisant des exemples, expliquez ce qu’est une franchise.
Expliquez ce que signifie le terme prime en matière d’assurance.
Quelle est la différence entre la responsabilité délictuelle et la responsabilité sans faute?
De quelles manières vos actions pourraient-elles entraîner une augmentation de votre prime d’assurance?
De quelle manière pouvez-vous réduire votre prime d’assurance?
