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Budgétisation

Lorsque vous apprenez à gérer vos finances, de nombreux experts vous recommanderont de commencer par un budget. Un budget est un outil qui suit vos revenus et vos dépenses, et il vous permet de définir des objectifs et de faire des plans pour l’avenir. Développer un budget pour un projet spécifique, un événement spécial, ou pour vous aider avec vos dépenses mensuelles sont tous des exemples d’utilisation d’un budget pour vous aider à gérer vos finances personnelles.

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Votre Budget Personnel

Lorsque vous mentionnez le mot « budget » à quiconque, vous obtenez probablement une réponse négative. C’est parce que les gens associent souvent la budgétisation à des restrictions. Ils pensent que si ils établissent un budget, c’est comme suivre un régime. Ils ne pourront pas dépenser de l’argent comme ils le souhaitent. Mais un budget est en réalité un outil de planification financière.

Chaque personne ou ménage devrait avoir un budget personnel, non seulement pour aider à garder les dépenses sous contrôle, mais aussi pour aider à atteindre ce qui est important financièrement. Que ce soit pour économiser pour l’université, acheter une deuxième voiture, ou partir en vacances à Hawaï. Un budget efficace vous donnera une image claire de vos revenus prévus, un aperçu détaillé de vos dépenses, et il vous aidera à définir et atteindre des objectifs d’épargne réalistes.

Il y a une raison pour laquelle le mot « personnel » est utilisé avec la budgétisation. Bien que des directives soient souvent fournies pour vous aider à déterminer combien dépenser dans différents domaines de votre vie, le choix vous appartient vraiment. Votre budget est conçu pour vous, basé sur vos objectifs. Donc, si vous avez suffisamment de revenus pour dépenser plus pour vos besoins de transport, alors allez-y et achetez une Tesla. 

Le but d’avoir un budget est d’avoir un plan pour la façon dont vous dépensez votre argent. Cela vous aide à éviter les dettes et à atteindre ce que vous voulez faire avec votre argent.

Pour établir votre budget personnel, vous devrez rassembler vos documents financiers, passer du temps à catégoriser et analyser vos dépenses actuelles, créer un équilibre entre les revenus et les dépenses, planifier consciemment les dépenses auxquelles vous pourriez faire face à l’avenir, et rassembler le tout en tenant compte de vos objectifs financiers à long terme.

Rassembler Vos Documents Financiers

Vos documents financiers comprennent des éléments tels que des reçus de vos derniers mois de dépenses, des relevés de carte de crédit et de banque, vos récents bulletins de salaire, et vos contrats de location et de téléphone portable. Lorsque vous établissez votre budget pour la première fois, rassemblez autant d’informations que possible sur vos dépenses passées, si possible pour les derniers mois.

Votre objectif en rassemblant vos documents financiers est d’avoir une image complète de la façon dont vous dépensez votre argent en ce moment. Le plus grand défi pour établir un bon budget est de s’assurer qu’il est réaliste. Avoir des enregistrements précis de la façon dont vous avez dépensé votre argent est le meilleur moyen de planifier pour l’avenir.

Catégoriser et Analyser Vos Dépenses

Une fois que vous avez vos documents devant vous, il est temps de catégoriser vos dépenses. Votre objectif est de séparer toutes vos dépenses en besoins contre envies, puis en dépenses fixes contre variables.

Besoins et Envies

Besoins sont les choses que vous devez acheter pour survivre. Ils incluent des nécessités telles que le loyer, les factures de services publics, les courses, et les frais médicaux. Ils incluent également des responsabilités légales telles que le paiement des impôts.

Envies sont des choses sur lesquelles vous choisissez de dépenser de l’argent, mais ce sont des articles dont vous n’avez pas vraiment besoin. Manger au restaurant, des cadeaux de vacances pour des amis et la famille, des abonnements TV/streaming, et de nouveaux vêtements pourraient faire partie de cette catégorie.

Une fois que vous avez trié vos documents en besoins contre envies, vous devez les examiner de plus près et les diviser en dépenses fixes et variables.

Fixes et Variables

Fixes sont des dépenses dont le coût reste le même d’un mois à l’autre. Cela signifie que vous pouvez planifier ces dépenses de manière fiable. Elles incluent des dépenses telles que le loyer, votre facture de téléphone portable, ou un abonnement à un service de streaming vidéo.

Variables sont des dépenses qui changent d’un mois à l’autre, donc il est difficile de planifier avec précision pour ces dépenses. Elles peuvent inclure combien vous dépensez en mode, combien de fois vous sortez manger, ou combien vous dépensez en essence pour votre voiture.

Certaines de vos dépenses peuvent devoir être divisées en catégories plus petites. Par exemple, la nourriture est un besoin, donc vous pourriez essayer de regrouper tout l’argent que vous dépensez pour manger dans une seule catégorie. Mais il est plus réaliste de séparer vos articles alimentaires en catégories telles que les courses, le café, et les repas au restaurant.

Mettre Tout Ensemble

Une fois que vous avez terminé de trier vos documents, dressez la liste des catégories de tout ce sur quoi vous avez dépensé de l’argent, en plaçant les informations dans 4 boîtes différentes : besoins fixes, envies fixes, besoins variables, et envies variables. Chaque centime dépensé dans les mois que vous analysez doit être inclus dans ces boîtes.

Essayez de compléter cette analyse des dépenses pour les six derniers mois si vous le pouvez. Ce que vous recherchez, c’est suffisamment de données pour pouvoir déterminer vos dépenses moyennes dans chaque catégorie. Plus vous pouvez examiner de mois, mieux votre plan budgétaire futur sera !

Équilibrer par Rapport à Ce Que Vous Gagnez

Une fois que vous avez examiné honnêtement comment vous dépensez votre argent, vous pouvez commencer à équilibrer ces chiffres par rapport à ce que vous gagnez.

Si vous gagnez tout votre argent grâce à un seul emploi à temps plein, cette partie est facile – il suffit de regarder vos derniers bulletins de salaire. Mais si vous avez un emploi à temps partiel ou des petits boulots, estimer vos revenus chaque mois devient un peu plus difficile. N’oubliez pas, plus vous pouvez examiner de mois, plus les chiffres seront précis pour votre budget futur.

Lorsque vous examinez vos chiffres de revenus, prenez une moyenne de ce que vous avez gagné. Ne supposez pas que vous gagnerez toujours autant que le mois dernier ou lors de votre meilleur mois. Soyez honnête avec vous-même. Il vaut mieux avoir un revenu supplémentaire à la fin du mois que d’attendre toujours plus de revenus que ce que vous avez réellement reçu.

Une fois que vous avez déterminé ce chiffre moyen de revenus, vous pouvez le comparer à vos dépenses normales. Si le résultat montre que vous gagnez plus que vous ne dépensez, super ! Si vos revenus sont inférieurs à vos dépenses, vous devrez réduire vos dépenses. Dans tous les cas, il y a encore plus de planification à faire.

Regarder vers l’avenir

Le budget vous aide à établir un plan précis pour économiser de l’argent pour les choses que vous voulez et dont vous avez besoin à l’avenir. Il existe plusieurs stratégies pour vous aider à planifier des dépenses imprévues et irrégulières, mais la plupart se résument à passer quelques minutes à planifier.

Une façon simple de se préparer à des dépenses imprévues est de créer un tableau des dépenses irrégulières, en déterminant quand elles doivent être payées et en identifiant combien ces dépenses seront probablement. Vous pouvez utiliser les chiffres de l’année dernière pour vous aider à estimer les coûts de cette année. Pensez aux vacances à venir et à combien vous souhaitez dépenser pour les cadeaux. Si vous allez chez le dentiste deux fois par an, incluez cela dans votre tableau afin d’avoir l’argent supplémentaire mis de côté avant la visite.

Voici un exemple de ce à quoi pourrait ressembler ce tableau de planification budgétaire.

N’oubliez pas qu’être honnête avec vous-même et inclure autant d’informations que possible fera de votre budget un document précieux pour vous aider dans vos décisions financières. Faire semblant que les dépenses sont plus petites qu’elles ne le sont réellement, ou oublier de les inclure dans votre plan, est le moyen le plus rapide de briser votre budget. Planifier efficacement vos dépenses variables est l’un des piliers du succès !

Définir votre objectif d’épargne

Maintenant que vous avez une compréhension honnête de combien d’argent entre et combien sort, vous pouvez définir un objectif d’épargne réaliste pour chaque mois.

Votre objectif d’épargne proviendra de deux concepts, Payer Vous-Même en Premier et créer votre Fonds d’Urgence.

Payer Vous-Même en Premier

Payer Vous-Même en Premier signifie que vous faites de vos objectifs d’épargne votre priorité numéro 1. Cette stratégie a constamment prouvé qu’elle est le moyen le plus efficace d’atteindre des objectifs financiers à long terme. Une stratégie de payer-vous-même en premier signifie qu’avant de payer des factures ou de traiter vos dépenses, vous mettez de l’argent de côté pour vos économies. Vous n’attendez plus de voir combien d’argent il reste à la fin du mois pour le mettre dans votre compte d’épargne. L’épargne est prise en charge avant tout le reste.

Suivre la stratégie de payer-vous-même en premier signifie que vous préférez atteindre vos objectifs d’épargne et être parfois en retard pour payer d’autres dépenses, plutôt que d’attendre la fin du mois et de ne sauver que ce qui reste. Votre objectif d’épargne se trouve tout en haut de votre catégorie de besoins fixes chaque mois. Ainsi, vous constituez régulièrement votre compte d’épargne.

Combien devriez-vous épargner ? 

Un bon objectif d’épargne devrait être d’au moins 10 % de vos revenus prévus chaque mois. Si vous n’avez jamais été constant dans vos économies, vous devrez peut-être trouver des moyens d’ajuster vos autres dépenses afin de toujours atteindre votre objectif d’épargne.

Ce que vous faites avec l’argent que vous avez économisé dépend de vous. Investir peut aider vos économies à croître, mais investir comporte des risques. Garder votre argent dans un compte d’épargne est sûr, mais ce n’est pas le moyen le plus rapide de construire de la richesse.

Votre Fonds d’Urgence

Un Fonds d’Urgence est une épargne que vous mettez de côté en cas de véritables urgences, qui sont de grandes dépenses imprévues qui peuvent complètement briser votre budget. Au début, votre premier objectif devrait être d’économiser suffisamment d’argent pour couvrir un mois de dépenses. Essayez d’atteindre cet objectif d’ici la fin de votre première année. Votre objectif à long terme est d’économiser suffisamment d’argent pour couvrir six mois de dépenses. Faites cela aussi rapidement que possible, mais visez à atteindre cet objectif dans les cinq prochaines années.

Votre fonds d’urgence ne fait pas partie de vos économies régulières. C’est de l’argent alloué pour ces dépenses imprévues comme une réparation majeure de voiture, un voyage pour l’enterrement de Grand-mère, ou une thérapie physique suite à votre cheville cassée. Si vous n’avez actuellement pas de fonds d’urgence, ou si votre fonds d’urgence contient moins d’argent que nécessaire pour couvrir un mois de dépenses, alors réduisez vos dépenses dans votre catégorie de désirs variables. 

Le sacrifice maintenant vous aidera à vous détendre plus tard lorsque vous aurez besoin de cet argent et qu’il sera disponible pour vous. Si vous avez dû utiliser de l’argent de votre fonds d’urgence pour couvrir des dépenses imprévues, vous devrez réduire vos dépenses dans les mois suivants afin de reconstituer votre fonds.

Contrairement à vos économies régulières, l’argent dans votre fonds d’urgence ne doit pas être investi. Il doit être mis de côté dans un compte d’épargne, disponible pour un retrait immédiat en cas d’urgence.

Stratégies de Budgétisation de Base

Nous avons toute une autre leçon axée uniquement sur les stratégies de budgétisation, mais lorsque vous établissez votre premier budget, gardez ces conseils à l’esprit :

• Soyez honnête avec vous-même. Si vous n’êtes pas honnête sur le montant de vos revenus ou sur la façon dont vous dépensez de l’argent maintenant, vous ne pourrez jamais contrôler efficacement vos dépenses à l’avenir.
• Concentrez-vous sur la réduction des dépenses fixes. Si vous devez faire des coupes budgétaires, concentrez-vous d’abord sur vos dépenses fixes. Si vous pouvez réduire votre loyer ou rétrograder des abonnements mensuels récurrents, cela aura un impact beaucoup plus important à long terme sur vos objectifs d’épargne que si vous sautez un repas au restaurant une ou deux fois par mois.
• Contributions mensuelles automatiques à l’épargne. Mettez en place des transferts automatiques pour déplacer de l’argent de votre compte courant vers votre compte d’épargne chaque fois que vous effectuez un dépôt ou à un moment fixe chaque mois. Si vous n’avez pas besoin de vous souvenir de transférer l’argent, cela rend beaucoup plus facile d’atteindre vos objectifs d’épargne.
• Vérifications mensuelles du budget. Passez quelques minutes chaque mois à vérifier le solde de votre compte bancaire, le solde de votre carte de crédit, et à revoir quelles factures doivent encore être payées. Cela vous donnera une bonne idée de combien d’argent vous pouvez dépenser en toute sécurité sans dépasser votre budget.
• Argent supplémentaire. Lorsque vous dépensez moins d’argent que prévu, vous avez libéré de l’argent qui peut être épargné ou investi. C’est un gagnant-gagnant pour vous. 

Si vous dépassez votre budget en dépensant plus que prévu, cela signifie que vous aurez potentiellement moins d’argent le mois suivant. Vous devrez peut-être faire des sacrifices et vous contenter de moins. Penser au coût d’opportunité et faire un peu de comparaison de prix sera plus important maintenant que vous avez moins d’argent que prévu.

Questions de Défi

1. Définissez le mot budget avec vos propres mots ?
2. Comment un budget peut-il vous aider avec vos objectifs financiers ?
3. Comment pouvez-vous relier le coût d’opportunité aux budgets ?
4. Comment la comparaison des prix peut-elle aider votre budget ?
5. Si vous vous payez en premier, êtes-vous plus susceptible de prendre des décisions financières plus intelligentes avec l’argent qui reste et pourquoi ?

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