1-03 Certificats de dépôt (CD)
Avec un CD, vous acceptez de déposer un montant spécifique d’argent pour une période fixe (c’est ce qu’on appelle l’échéance). En retour, votre institution financière accepte de vous payer des intérêts (généralement plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires) pendant cette période. Cependant, vous aurez des opportunités limitées d’accéder à ces fonds, donc n’utilisez les CD que pour de l’argent que vous ne prévoyez pas d’utiliser avant l’échéance de votre CD.
Votre banque vous proposera de nombreuses échéances ou durées différentes pour les CD : 3 mois, 1 an, 2 ans, 5 ans, etc. En général, vous constaterez que plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt que vous gagnez est élevé. Cependant, il y a un piège : si vous bloquez votre argent aux taux bas des CD d’aujourd’hui, et que les taux augmentent rapidement, vous aurez manqué les taux plus élevés.
Lorsque vous achetez un CD, vous êtes verrouillé à ce taux d’intérêt pendant toute la durée du CD. Si vous retirez votre argent avant la fin de la période, la banque vous facturera une pénalité, donc assurez-vous de comprendre la durée et les pénalités impliquées si vous avez soudainement besoin de liquidités et que vous devez “casser” votre CD. De plus, considérez dans quelle direction vous pensez que les taux d’intérêt vont. Si les taux d’intérêt sont très bas, ne verrouillez pas un taux bas pendant 5 ans ! Vous ne pouvez pas simplement casser votre CD et ensuite en acheter un nouveau avec un taux d’intérêt plus élevé si votre CD actuel n’a pas encore maturé.
À l’inverse, vous êtes pratiquement garanti d’obtenir un taux d’intérêt fixe sur votre argent pour toute la durée de ce CD. Donc, si les taux sont élevés, il peut être judicieux de verrouiller les taux plus élevés pour des durées plus longues.
La dernière fois que les taux d’intérêt étaient vraiment élevés aux États-Unis, c’était dans les années 1980, lorsque les taux sur les CD atteignaient jusqu’à 18 % ! Maintenant, cependant, les taux d’intérêt pour les CD sont très bas : 2 % pour un CD d’un an et seulement 3 % pour un CD de cinq ans.
Attention aux clauses de “renouvellement” avec vos CD. Après qu’un CD ait maturé, certaines banques ne vous donneront que 7 jours pour retirer votre argent avant qu’il ne soit automatiquement renouvelé dans un nouveau CD avec la même durée que l’original !
Comptes du marché monétaire (MMAs)
Ces comptes sont conçus pour être une combinaison des caractéristiques d’un compte d’épargne classique et d’un CD. Certaines caractéristiques typiques incluent :
- Taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne classiques
- Pas de date d’échéance comme avec un CD
- Un solde minimum qui doit être maintenu (par exemple, 2 500 $)
- Retraits limités chaque mois (généralement jusqu’à six transactions par mois)
Ne confondez pas les MMAs bancaires avec les comptes au nom similaire offerts par les sociétés d’investissement. Ils sont très différents. Les MMAs bancaires sont une autre forme de compte d’épargne et bénéficient de l’assurance fédérale, actuellement jusqu’à 250 000 $ par déposant, que tous les autres comptes de dépôt bénéficient. Le produit au nom similaire offert par les sociétés d’investissement est généralement un investissement à court terme dans un ou plusieurs fonds communs de placement qui peuvent ou non générer des bénéfices positifs. Il n’y a également aucune assurance fédérale protégeant votre principal (investissement).
Lorsque vous avez l’un de ces comptes d’épargne, vous “prêtez” réellement votre argent à votre institution financière. En retour, la banque ou la coopérative de crédit vous paie des intérêts pour avoir fait ces prêts. Contrairement à la plupart des prêts, cependant, vous êtes généralement garanti d’un remboursement ; même si votre institution échoue. En cas de faillite de la banque, l’assurance fédérale gratuite que vous recevez couvre la perte.