Mis on annuiteedid?
Kui otsite sõna “annuiteet” sõnaraamatust, ütleb see “kindel rahasumma, mis makstakse kellelegi iga aasta, tavaliselt kogu elu.” Kuid isiklike finantside ja investeerimise kontekstis viitab “annuiteet” finantstootele, mis võib pakkuda kaitstud eluaegset sissetulekut ja isegi potentsiaalselt kasvatada teie raha. Annuiteet võib pakkuda sissetuleku maksete voogu, kuid see võib pakkuda ka palju enamat. See õppetund käsitleb annuiteete kui finantstooteid ning mõningaid asju, mida peate teadma, kui kaalute ühte oma pensionifondi jaoks.
Mis on annuiteet?
Annuiteet on lihtsalt leping kindlustusfirma ja isiku või abielupaari vahel. Sõltuvalt annuiteedi tüübist saate osta ühe osa oma pensionisäästudest kas ühe ostumaksega või mitme ostumaksega aja jooksul. Annuiteedid on üks väheseid finantstooteid, mida saate osta, mis võimaldavad teil seda teha protsessi kaudu, mida nimetatakse annuiteerimiseks. Investeerimisosa pakub võimalust potentsiaalselt kasvatada teie ostumakseid aja jooksul. Te maksate kindlustusosa eest tasu ja investeerimistasud, kui teie annuiteet sisaldab investeerimisvõimalusi.
Annuiteedi tüübid
On olemas mitmeid erinevaid annuiteedi tüüpe, mis on mõeldud erinevate olukordade, vajaduste ja riskitaluvuste jaoks. Allpool on peamised annuiteedi tüübid:
- Fikseeritud annuiteedid ostetakse sageli nende poolt, kes on pensionile lähedal või tunnevad end turu tõusude ja languste osas ebamugavalt. Fikseeritud annuiteedid kaitsevad teie põhikapitali ehk ostumakseid turu languste eest, pakuvad fikseeritud intressimäära kasvuks ja võimaldavad teil muuta oma varad garanteeritud, fikseeritud makseteks.
- Indekseeritud annuiteedid kaitsevad teie põhikapitali mõnede või kõigi turu languste eest ja vastutasuks võivad nad teie kasvupotentsiaali veidi piirata. Need võivad pakkuda minimaalset krediidi määra koos võimalusega täiendava intressi saamiseks turu indeksite, nagu S&P 500, tootluse põhjal, samuti võimaluse muuta oma varad sissetuleku makseteks. Indekseeritud annuiteedid võivad olla atraktiivsed neile, kes soovivad vältida vähemalt mõningaid turulangusi, kuid otsivad rohkem tõusupotentsiaali kui tüüpiline fikseeritud annuiteet.
- Muutuva annuiteedi puhul on võimalus kasvatada oma raha erinevate turu investeeringute kaudu, kuid see sisaldab ka turu languste potentsiaali. Teil on võimalus suuremateks kasumiteks, kuid ka kahjumiks. Muutuvad annuiteedid pakuvad võimalust muuta oma varad sissetuleku maksete vooks. Need võivad olla atraktiivsed neile, kes otsivad rohkem kasvupotentsiaali kui fikseeritud või fikseeritud indeks annuiteedid suudavad pakkuda. Need tulevad sageli ka valikuliste hüvedega, mida saab lisada, et tagada garanteeritud kasv, garanteeritud sissetulek või garanteeritud väljamaksed teatud aja jooksul või kogu elu jooksul.
Millal algavad annuiteedi sissetuleku maksed?
Annuiteedid võivad olla kas kohesed või edasilükatud.
Kohesed annuiteedid on just sellised. Teete ostumakse ja teie sissetuleku maksed algavad peagi pärast seda. Teie ostumakse ei kasva ja ei ole likviidne ega teie jaoks saadaval. Selle asemel on teil garanteeritud sissetuleku maksete saamine kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul või nii kaua, kui te elate.
Edasilükatud annuiteedid annavad teie kontol olevatele ostumaksetele võimaluse kasvada. Teie sissetuleku maksed on edasi lükatud hilisemaks kuupäevaks ja kas kindlustusfirma investeerib need (fikseeritud või indekseeritud annuiteedid) või investeerite need annuiteedi saadaval olevatesse investeerimisvõimalustesse (muutuvad annuiteedid).
Millised on erinevad väljamakse valikud?
Kui otsustate annuiteerida ehk muuta oma varad garanteeritud sissetuleku makseteks, on teil tavaliselt valikud:
- Sissetulek kogu eluks — Saate garanteeritud sissetuleku makseid nii kaua, kui te elate, olenemata sellest, kui kaua see on.
- Sissetulek kahe elu jaoks — Teie ja teie abikaasa saavad garanteeritud sissetuleku makseid nii kaua, kui mõlemad elavad.
- Sissetulek kindlaksmääratud ajaperioodi jooksul — Saate valida sissetuleku maksete ajaperioodide vahel, näiteks 10, 15 või 20 aastat.
- Sissetulek kindlaksmääratud ajaperioodi jooksul, garanteeritud ajavahemikuga — Saate valida ajaperioodi, mille jooksul sissetulekut saada, kuid kui te surete enne, kui see ajavahemik on möödas, saab teie kasusaaja ülejäänud maksed.
Enamikul juhtudel, kui teie kindlaksmääratud ajaperiood on möödas või te surete, maksed lõpetatakse. Siiski, kui teie annuiteedil on surmaeelne hüvitis või ostate ühe koos annuiteediga, saab teie nimetatud kasusaaja määratud summa — tavaliselt teie ostumaksete summa.
Palun pange tähele: Kõigil juhtudel peate olema vähemalt 59 ½ aastat vana, enne kui hakkate oma annuiteedist sissetuleku makseid võtma. Vastasel juhul peate maksma täiendava IRS-i maksutrahvi peale maksude, mida peate maksma investeerimisvõitudelt.
Maksude edasilükatud teenistus
Sarnaselt maksueelistega kontodele, nagu 401(k) või individuaalne pensionikonto (IRA), pakuvad annuiteedid maksude edasilükatud kasvu, mis tähendab, et annuiteedis ei maksta mingeid investeerimisvõite maksudena, kuni need on välja võetud. Kuid erinevalt teistest pensioni sõidukitest ei ole annuiteedi investeerimise summale piiri (kui arvestada kindlustusfirma võimalikke maksimaalseid piire, kust annuiteet ostetakse). Saate oma annuiteeti rahastada kas enne maksustamist või pärast maksustamist. Igal juhul saate maksude edasilükkamise ja intressi kapitaliseerimise eeliseid aja jooksul.
Juurdepääs oma rahale
Peaaegu kõik elukindlustused võimaldavad teil raha välja võtta — kuni 10% lepingu summast või tuludest (olenevalt sellest, kumb on suurem) — lepingu esimestel aastatel, mida tuntakse kui tagasivõtmise periood. See tagasivõtmise periood varieerub ettevõtte ja lepingu järgi, seega küsige kindlasti oma finantsprofessionaalilt täpsustusi. Mõned elukindlustused annavad teile isegi kohese juurdepääsu oma fondidele või võimaldavad teil valida juurdepääsu taseme lisatasu eest. See hõlmab tagasivõtmisi ilma tagasivõtmise tasudeta, kui juhtub ootamatu sündmus, näiteks lähedase pikaajalise hoolduse vajadus.
Pidage meeles, et elukindlustused on mõeldud maksude edasilükkamiseks, pikaajalisteks toodeteks pensioniks. Seega, kui on tõenäoline, et vajate kohe juurdepääsu oma rahale või vajate igal aastal rohkem kui 10% oma rahast, ei pruugi elukindlustus teile sobida. Ja üldiselt ei ole mõistlik investeerida kogu oma raha elukindlustusse; investeerige ainult see osa, mida vajate oma üldiste eesmärkide saavutamiseks.
Kokkuvõte
Kuigi elukindlustused ei sobi kõigile, võivad need olla üks viis varade kogumiseks pensioniks ja/või pensionitulu genereerimiseks, mis on kaitstud ja võib kesta nii kaua, kui te elate.