Kulutuste plaan

Kui soovid alustada oma varanduse kasvatamist, on sinu kulutuste plaan esimene ja kõige olulisem samm. Veendu, et viid sellele sageli tagasi, et tagada oma kulutuste ja säästude õige tasakaal. See aitab sul aja jooksul järk-järgult oma varandust suurendada.

Kulutuste plaani määratlemine

Kulutuste plaan on plaan, mille kohaselt sa iga kuu kulutad. Seal on kaks osa: sinu fikseeritud kulud ja muutuvad kulud. Fikseeritud osa on tavaliselt iga kuu sama, samas kui muutuv osa muutub kuust kuusse palju. Allpool on mõned näited kummastki.

Kui tead oma igakuist netopalka, saad katta oma vajalikud kulud ja seejärel valida, kuidas ülejäänud kasutada, näiteks kinno minek, investeerimiskonto täiendamine või säästudele panustamine.

Kuidas erineb kulutuste plaan eelarvest?

Kulutuste plaanid ja eelarved on paljuski sarnased. Mõlemal juhul koostad sa oma kulude nimekirja, et teada, kuidas oma sissetulekut jaotada. Suurim erinevus on see, et kui koostad eelarvet, jaotad sa, kuidas kulutad iga teenitud dollari.

Ei saa YouTube’is vaadata? Kliki siia

Eelarve koostamisel jaotad sa, kui palju raha kulutad toidukaubadele või üürile ja kõikidele teistele kuludele. Kui lähed ootamatult sõpradega välja sööma rohkem, kui ootasid, võid ületada oma eelarvet. Siis pead kuskil mujal kokku hoidma, et seda tasakaalustada.

Teisest küljest on kulutuste plaan palju lihtsam. Alusta oma fikseeritud kulude üleskirjutamisest, mis jäävad igakuiselt samaks, seejärel lisa oma muud hädavajalikud kulud. Mis sul üle jääb, on sinu diskretsiooniline sissetulek, mida saad kasutada, nagu soovid. Nii et kui soovid end sõpradega burritodega hellitada, siis tee seda! Lihtsalt pea meeles, et sul on vähem raha, mida kulutada teistele diskretsioonilistele asjadele. Sa ei pea alustama nullist, kui ületad oma eelarvet.

Kulutuste plaani koostamisel ei pea sa loetlema üksikuid esemeid. Pigem peaksid arendama üldise ülevaate, kui palju plaanid kulutada igas kategoorias. Näiteks võib sul olla kategooria investeeringute jaoks, mis näitab summat, mida kavatsetakse iga kuu oma pensionikontole panustada. Sa ei pea täpsustama, kuidas sa oma raha investeerid (nt ostes 15 aktsiat Amazonist).

Kulutuste plaani tingimused

Fikseeritud ja muutuvad kulud

Kulutuste ülevaatamisel, et määrata, millised on fikseeritud ja millised muutuvad kulud, kasuta seda reeglit: kui kulu kõigub kuust kuusse (nt toidukaubad), on see muutuv kulu; kui see on iga kuu sama (nt autode maksed), on see fikseeritud kulu.

Kui soovid rohkem raha säästa, keskendu fikseeritud kulude vähendamisele, kuna need avaldavad pikaajalist mõju. Näiteks, kui kolid uude korterisse, mis maksab 50 dollarit vähem kuus, siis see erinevus koguneb üle 600 dollari aastas!

Muutuvate kulude, nagu hambaarsti visiit, vähendamine säästab sind lühiajaliselt raha, kuid ei avalda su pikaajalistele säästudele suurt mõju.

Sissetulek

Kulutuste plaani koostamisel on oluline, et kasutaksid oma netopalka kui oma sissetuleku summat. See on sinu netopalk, mitte sinu palk või enne maksude tasumist saadud sissetulek, ja see esindab summat, mis on sinu pangakontole deponeeritud.

Säästud ja investeeringud sinu kulutuste plaanis

Säästude ja investeerimisstrateegia kaasamine sinu kulutuste plaani on ülioluline.

Sinu säästud on rahalised vahendid, mille sa kõrvale paned ja mida ei plaani kulutada, ning parim on hoida neid spetsiaalses säästukontol. See on madala riskiga viis, kuidas olla valmis hädaolukordadeks.

Investeeringud seevastu hoitakse investeerimisportfellis ja neid kasutatakse varade, nagu aktsiad ja võlakirjad, ostmiseks. Eesmärk on, et sinu raha väärtus aja jooksul kasvaks, mida saab kasutada sinu pensioniks või muude varanduse kasvatamise eesmärkideks. Pea meeles, et investeerimisega on seotud riskid ning sinu raha väärtust mõjutavad finantsturud, äri tsükkel ja muud tegurid.

Oma esimese kulutuste plaani koostamisel alusta oma säästude ja investeeringutega.

Kõige olulisem asi on omada Hädaabifondi. See peaks olema hoitud spetsiaalses säästukontol ja lõpuks peaks katma kuue kuu kulud, juhul kui kaotad oma töö või ei saa töötada. See raha peaks olema sularahas, et tagada selle kättesaadavus, kui seda vajad.

Pärast seda, kui olete loonud oma hädaabifondi, saate oma igakuised säästud hoida sularahas või investeerida, et saavutada kõrgemat tootlust. Kulutuste plaani koostamisel tuleks need kaks elementi eraldi loetleda. Teie regulaarne säästmine/investeerimine peaks olema loetletud fikseeritud kuluna, mis näitab, et plaanite igakuiselt säästa vähemalt nii palju. Teie hädaabifond tuleks lisada kui täiendav muutuv kulu, kuni see on täis.

Maksa endale esimesena – säästmise strateegia

“Maksa endale esimesena” strateegia on suurepärane viis, et veenduda, et säästate ja investeerite alati oma raha. Mõelge sellele fikseeritud kuluna, nagu teie üür või mobiiliarve, ja lisage see oma fikseeritud kulude nimekirja. Iga kuu automaatne fikseeritud summa deponeerimine oma kontrollkonto pealt säästukontole on üks viis, kuidas veenduda, et järgite seda strateegiat.

Võite mõelda ka nii: enne kui maksate mingeid arveid, isegi toidupoodide või üüri eest, tehke oma minimaalne sissemakse säästukontole, kui see on absoluutne kohustus. Pärast seda saate lisada rohkem osana oma vabast kulutamisest.

Oluline osa oma kulutuste plaani säilitamisest on see, et iga kord, kui kaalute uut kulu, mõelge, kuidas see mõjutab teie säästmise võimet, enne kui see mõjutab teie vabatahtlikku kulutamist.

Heategevus ja annetused

Annetused heategevusele peaksid samuti olema osa teie kulutuste plaanist, kuid summa, mida annate, ja kuhu see läheb, võivad inimestel väga erineda. Finants eksperdid soovitavad tavaliselt, et heategevus ja annetused oleksid teie fikseeritud kulude hulgas. Saate seadistada regulaarseid annetusi, et need oleksid kergesti planeeritavad, ja luua eraldi kategooria igasuguste hooajaliste muutuvate annetuste jaoks, nagu toidu ja raha annetamine toidupankadele pühade ajal.

Näidis kulutuste plaan

*Eeldab, et $1,600 kuus üüri jagatakse kahe inimese vahel. Teenused on samuti pooleks.
**Auto makse eeldab $7,800 kasutatud auto ostmist 7% intressimääraga 48 kuu laenuperioodiga. Lisainformatsiooni saamiseks vaadake Auto laenu kalkulaatorit.
****$200 kuus säästmine 23-aastasena on piisav, et säästa miljon dollarit 69-aastasena, teenides 8% aastast tootlust. Lisainformatsiooni saamiseks vaadake Miljonäri kalkulaatorit.
Klõpsake siia, et alla laadida see näidis arvutustabelina ja uuendada oma kulutusharjumustega

Välist tegurid, mis mõjutavad teie kulutuste plaani

On palju tegureid, mis võivad põhjustada teie kulutuste plaani muutumist. Mõned asjad võivad olla suured, kuid mõned võivad olla nii väikesed, et te ei pruugi isegi märgata.

Turundus

Turundus on see, mis mõjutab teid teatud tooteid ostma. Reklaamid, mida näete televisioonis, reklaamid, mida näete internetis, ja isegi see, kuidas tooted on pakendatud, kõik töötavad selle nimel, et suunata teid ostma teatud tooteid, mida toodavad teatud kaubamärgid ja müüakse erinevate hindadega. See ei ole halb asi, te ei pruugi olla teadlik, et soovisite midagi, kuni see teile turundatakse. Siiski peaksite alati olema teadlik, kuidas turundustaktikad on teie raha kulutamist mõjutanud, et veenduda, et teete teadlikke otsuseid.

Iga inimene on turundusele ja reklaamidele vastuvõtlik. Olete pidevalt ümbritsetud suhtlusest, mis mõjutab teie ostuotsuseid, ja see ei ole tingimata halb asi. Mis eristab arukat kulutajat inimesest, kes alati jääb oma säästmis eesmärkidest ilma, on see, mida nad teevad selle teabega.

Üldise juhisena, kui teete kulutuste otsust ja teate juba, et üks valik on palju parem kui kõik alternatiivid… isegi kui te pole veel uurimistööd teinud, siis tõenäoliselt reageerite selle toote turundusele.

Sõprade surve

Sõprade surve mõjutab teie kulutusi sama palju, kui mitte rohkem, kui reklaamid. Teie sõbrad ja sotsiaalsed grupid mõjutavad seda, mida te arvate trendidest, toodetest ja kuidas te oma aega ja raha kulutate. Isegi kui keegi ei suru teid. Igal inimesel on sisemine vajadus tunda end oma sotsiaalses grupis aktsepteerituna, mis võib olla suur tegur selles, kuidas te oma raha kulutate.

Kui teil on sõprade ring, kes on tõeliselt huvitatud isiklikest rahandustest ja säästmisest, võib see olla kasulik. Tõenäolisem on, et teie sõbrad on huvitatud lõbutsemisest ja teil on palju ühist, mis hõlmab raha kulutamist. Tihti impulsi ajel või viimasel hetkel, mis ei jäta teile aega selleks planeerimiseks.

Et kontrollida, kui palju sõprade surve mõjutab teie kulutusi, ja et kohandada oma sõpradega oma kulutamisplaani, pidage meeles neid näpunäiteid:

• Ärge kartke ostu edasi lükata. Raha kulutamine millegi ostmiseks või järgmise kuu tegevuses osalemiseks on väga erinev “ei” ütlemisest. Järgmine kord on uus kuum teema ja ühe tegevuse vahelejätmine tähendab, et saate järgmisega palju rohkem kasu.
• Valige oma nišš. Isegi sama sõprade grupi sees toob iga inimene gruppi oma tugevused. Näiteks võite olla see, kellel on parimad kingad või ilusaimad juuksed. Keegi teine võib omada kõige ägedamaid aksessuaare. Või võib-olla olete see, kes maksab suupistete eest, kui välja lähete, samas kui keegi teine ostab kino popkorni. Ärge tundke, et peate kõigist üle olema.
• Olge oma kulutamisplaanis aus. Pole mõtet koostada kulutamisplaani, kus on 50 dollarit kuus sõpradega tegevustele või ostudele, mida plaanite näidata, kui näete selgelt, et kulutate alati vähemalt 200 dollarit kuus. Ärge proovige planeerida oma praeguste kulutuste vähendamist rohkem kui 10%, või jääte alati oma eesmärkidest maha.
• On tõeliselt tore olla sõber, kes oskab raha kasutada. Kui hakkate oma kulutamisplaani tõsiselt võtma, võite tunda, et olete kitsi, kui hakkate tagasi lükkama võimalusi, mida oleksite varem vastu võtnud. Kuid pärast mõnda aega tõlgendatakse seda kui “sa oled see, kes oskab raha kasutada”, sest te ei pea kunagi oma eesmärkide saavutamise nimel vaeva nägema ja teil ei ole raha tõttu stressi, mis ei lase teil öösel magada. Enne kui arugi saate, tulevad teie sõbrad teie juurde rahaliste nõuannete saamiseks, et saavutada sama taseme rahu!

Elu muutused

Aja jooksul märkate, kuidas teie elu muutused mõjutavad teie kulutamisplaani. Kui te kellegagi kohtate, peate rohkem raha kulutama kohtingutele, kingitustele ja riietele, mis panevad teid end hästi tundma. Kui hakkate lapsi saama, saavad nad teie kulutamisplaani suurimaks teguriks, kuni nad kolledžisse lähevad.

Harjutage regulaarselt oma kulutamisplaani ülevaatamist, et saaksite teha vajalikke kohandusi. Kui teie eluolud arenevad ja muutuvad, muutuvad ka teie kulud, nii fikseeritud kui ka muutuvad. Oma kulutamisplaani ülevaatamine annab võimalusi oma raha ümber jaotamiseks seal, kus seda on vaja, et see vastaks teie praegusele elustiilile.

Päeva lõpuks on teie fikseeritud kulude kontrollimine ja oma igakuise kulutamise madalal hoidmine suurim tegur, mis mõjutab teie võimet koguda pikaajalist rikkust.

Oma kulutamisplaanist kinnipidamine

Üks põhjus, miks kulutamisplaanid on hakanud muutuma populaarsemaks kui täiskohaga eelarved, on see, et neid on lihtsam järgida ja neid on lihtsam vajadusel kohandada. Meie eelnevas näites oleks meie burrito kulutamine pidanud olema lisatud meie eelarvesse ja hoolikalt planeeritud, samas kui kulutamisplaaniga saame seda lugeda osaks meie vabast kulutamisest.

Kui teate, et kavatsete sõpradega mitu korda kuus väljas süüa, veenduge, et teie kulutamisplaanis on piisavalt vabatahtlikku sissetulekut nende õhtusöökide jaoks. Töötava kulutamisplaani võti on olla enda suhtes aus selle osas, kuidas te oma raha kulutate.

Automaatsete maksete kasutamine

Tänapäeval saate seadistada kõik oma fikseeritud kulud automaatseteks makseteks oma kontrollkonto kaudu, sealhulgas oma põhiteenuste säästud. Inimestele, kes struggle with sticking to a regular budget, see võib olla suur edasiminek, kuid sellega on ka negatiivne külg.

Kui kõik teie arved makstakse automaatsete maksetega, peate siiski veenduma, et teil on oma kulutamisplaan paigas, et te teaksite, kui palju raha läheb kuhu ja millal. Näiteks inimene, kellel pole kulutamisplaani, ei pruugi mäletada, millised maksed on tehtud ja millised on veel tulemas. See tähendab, et kui nad kontrollivad oma pangakontot ja näevad 1000 dollarit, ei ole selge, kui palju sellest on kulutamiseks saadaval ja kui palju nad peavad säästma, kuna nende üüri makse töödeldakse järgmisel nädalal.

Kulutamise ja mitte-kulutamise alternatiivid

On mitmeid viise, kuidas sa saad oma aega ja raha hinnata, ning kuidas sa neid tasakaalustad, mõjutab tõsiselt sinu sissetulekut ja kulutusi. Pea alati meeles, et enamik kulutuste otsuseid, mida sa teed, mõjutab seda tasakaalu. Kui palju sa oma aega hindad, mängib suurt rolli selles, kuidas sinu kulutuste plaan kujuneb.

Kujuta ette, et soovid süüa spagette tomatikastmega.

On palju valikuid, mida sa võiksid teha, et saada seda maitsvat pastat ja kastet, mis tasakaalu ühes või teises suunas kallutab, kas aega vähendades või kulusid vähendades.

• Valik 1. Mine restorani ja telli spagetid. See on kiireim, kuid kõige kallim.
  • Kokku aega – 10 minutit restorani jõudmiseks, veel 10-15 minutit teenindamiseks, sõltuvalt sellest, kui kiiresti sa sööd.
  • Kokku kulutused – 10,00 dollarit
  • Lisaboonus – Professionaalselt valmistatud toit on maitsev!
• Valik 2. Osta külmutatud spageti õhtusöök. See on odavam kui restoran, kuid võtab rohkem aega.
  • Kokku aega – 10 minutit poodi jõudmiseks, veel 5 minutit toidu soojendamiseks ja nõude pesemiseks pärast (kokku 15 minutit).
  • Kokku kulutused – 7,00 dollarit
• Valik 3. Osta kuivatatud pasta ja purk kastet.
  • Kokku aega – 10 minutit poodi jõudmiseks, 15 minutit keetmiseks, veel 10 minutit koristamiseks (kokku 35 minutit).
  • Kokku kulutused – 4,00 dollarit kastme eest, 2,00 dollarit pasta eest (kokku 6,00 dollarit).
  • Lisaboonus – Sa saad tõenäoliselt 3 toidukorda sellest, nii et sinu toidukorra hind on 2 dollarit, ja sa saad hiljem teha veel 2 toidukorda vaid 5 minutiga igaühe kohta (aga see ei aita sind praegu).
• Valik 4. Tee oma kastet ise.
  • Kokku aega – 10 minutit poodi jõudmiseks, 3 tundi maitsva kastme keetmiseks, veel 10 minutit koristamiseks (kokku 3 tundi ja 20 minutit).
  • Kokku kulutused – 2,00 dollarit tomatite eest (sul on juba mõned vürtsid kodus), 2,00 dollarit pasta eest (kokku 4,00 dollarit).
  • Lisaboonus – Sa peaksid saama 4 toidukorda sellest valikust (kuna sa saad palju rohkem kastet, kui teed seda nullist). Sinu toidukorra hind on 1,00 dollarit, ja sa saad hiljem teha veel 3 toidukorda vaid 5 minutiga igaühe kohta (aga see ei aita sind praegu).
  • Lisaboonus – Kodune toit võib olla maitsvam kui restoranides!

Igal neist alternatiividest on erinev tasakaal aja, kulutuste ja lisaboonuste vahel. Need samad tasakaalud kehtivad ka paljude kulutuste valikute puhul. Kas soovid pesta kõik oma nõud käsitsi või osta nõudepesumasin? Kas eelistaksid parandada oma kingi epoksiidiga või osta uued, kui tallad hakkavad katki minema? Kas soovid osta puitu ja ehitada raamaturiiuli või osta see mööblipoest?

Kuidas see mõjutab sinu kulutuste plaani

See tasakaal kulutamise aja või raha vahel on keskne sinu kulutuste plaani koostamisel ja aitab sul saavutada oma kulutuste eesmärke. Klassikaline näide on hommikul kohvi joomine väljas või ise valmistamine. Suur kohv võib maksma minna umbes 3,00 dollarit, või tee seda ise sentide eest. Kui sa vaatad seda 3,00 dollarit, et säästa 10 minutit, tundub see hea tehing.

Aga kui sa teed sellest oma igapäevase harjumuse, koguneb see kiiresti. 3,00 dollarit päevas, 5 päeva nädalas on 15,00 dollarit/nädal. Kuus on 4 nädalat, nii et see koguneb taas 60,00 dollarini. Aasta jooksul vaatad sa üle 700,00 dollarit ainult kohvi peale. Sõltuvalt sellest, kus sa elad, võid sa kulutada rohkem kohvile kui terve kuu üüri.

Ülaltoodud spageti näites võtab kastme ise valmistamine umbes 3 tundi, kuid nüüd on sul 3 lisatoidukorda. Kui sa tavaliselt käid lõunal väljas 8,00 dollarit toidukorra eest, siis oled just säästnud veel 24,00 dollarit. Kui sa jätad väljas käimise vahele ja valmistad oma lõunad terve kuu, siis koguneb see kergesti 150,00 dollarini (kui arvestada välja oma lõunade valmistamise kulu). Kõik vaid mõne tunni eest, mis on vajalik toidu ettevalmistamiseks.

Oluline eelis oma kulutuste plaani ajakohasena hoidmisel on see, et see annab sulle ülevaate, kuhu sa praegu oma raha kulutad. See aitab luua teekaardi mitte-kulutamise alternatiivide jaoks, mida sa saad kasutada, kui pead suurte ostude eest tasuma või oma säästmise eesmärke parandama.

Väljakutse küsimused

1. Oletame, et sinu sõber sai oma esimese töö ja ta soovib säästa uue auto jaoks. Selgita, kuidas kulutuste plaani omamine aitaks tal seda eesmärki saavutada.
2. Miks on oluline, et sa vaataksid oma kulutuste plaani regulaarselt üle?
3. Millised on kolm elu sündmust, mis võiksid mõjutada sinu kulutuste plaani? Iga sündmuse puhul selgita, kuidas sa oma plaani kohandaksid.
4. Selgita kulutuste plaani ja rikkuse kogumise vahelist suhet.

Pop Quiz