Pensioni planeerimine

Sa võid arvata, et pension on midagi, mille pärast peavad muretsema ainult vanad inimesed, kuid see ei ole tõsi. Pension on aeg, mil sa lõpetad töötamise ja elad oma säästude ja teiste sissetulekute pealt. See võib tunduda kaugel, kuid mida varem sa hakkad selleks planeerima, seda parem. Tegelikult, kui sa hakkad juba praegu säästma ja investeerima, võid sa pensionile jäädes olla miljonär.

Kõlab liiga hästi, et olla tõsi? Noh, see ei ole. Kõik tänu intresside liitmisele ja erinevatele pensioni hüvedele ja kontodele, mida saad kasutada, et aidata sul selle päeva jaoks säästa.

Liitintress

Kui sa investeerid oma raha, teenid sa intressi. Kuid tõeline maagia juhtub siis, kui teenitud intress hakkab samuti intressi teenima. Seda tuntakse kui liitintressi.

Näiteks, kui sa investeerid täna 1000 dollarit 5% intressimääraga, siis aasta lõpus on sul 1050 dollarit, mis on 1000 dollarit pluss 50 dollarit intressi. Kui sa hoiad oma raha investeerituna veel ühe aasta sama määraga, on sul teise aasta lõpus 1102,50 dollarit, mis on 1050 dollarit pluss 52,50 dollarit intressi. Pane tähele, et sa teenisid teisel aastal rohkem intressi kui esimesel aastal, sest sa teenisid intressi intressilt. Just see on liitintressi tähendus, ja see paneb su raha aja jooksul kiiremini ja kiiremini kasvama, mis on põhjus, miks varakult alustamine tasub end ära.

Millised on erinevad pensioni sissetuleku allikad ja kuidas neid maksimeerida?

Liitintress ei ole ainus tegur, mis mõjutab sinu pensioni sissetulekut. On ka erinevaid sissetuleku allikaid, millele saad toetuda, kui sa pensionile jääd, ja igal ühel neist on oma eelised ja puudused. Kõige levinumad pensioni sissetuleku allikad on määratud sissemaksete plaanid, määratud hüvitiste plaanid, sotsiaalne kaitse ja IRA-d.

Määratud sissemaksete plaanid

Määratud sissemaksete plaan on pensioniplaan, mida pakuvad tänapäeval sageli tööandjad. Sa panustad osa oma palgast ja lükkad selle summa pealt maksude maksmise edasi. Sinu tööandja võib samuti pakkuda vastavat sissemakset, mis on nagu tasuta raha. Sinu teenitud raha kasvab maksuvabalt kuni väljamaksmiseni. Sa valid, kuidas investeerida sissemakseid. Mõned näited määratud sissemaksete plaanidest on 401(k) ja 403(b) plaanid.

Määratud sissemaksete plaanide eelised on:

• Sa kontrollid, kui palju sa säästad ja kuidas sa oma raha investeerid
• Sa saad kasu tööandja vastavatest sissemaksetest, mis on nagu tasuta raha
• Sa saad vähendada oma maksustatavat sissetulekut, lükates maksud oma sissemaksetelt edasi
• Sa saad nautida maksuvaba kasvu oma teenistusele kuni väljamaksmiseni

Määratud sissemaksete plaanide puudused on:

• Sa kannad investeerimiskaotuste ja turu kõikumiste riski
• Sa võid maksta tasusid ja kulusid oma konto ja investeeringute haldamise eest
• Sa võid silmitsi seista trahvide ja maksudega, kui sa võtad oma raha välja enne pensioniikka jõudmist
• Sa võid mitte säästa piisavalt või investeerida targalt, et rahuldada oma pensionivajadusi

Et maksimeerida oma määratud sissemaksete plaani, peaksid sa:

• Alustama säästmist nii vara ja nii palju kui võimalik ning suurendama oma sissemakseid aja jooksul
• Kasutama tööandja vastavaid sissemakseid ja püüdma panustada vähemalt piisavalt, et saada täis vastet
• Diversifitseerima oma investeeringud ja panustama raha erinevatesse varaklassidesse ja riskitasemetesse, nagu kodumaised aktsiad, rahvusvahelised aktsiad ja võlakirjad
• Kaaluge sihtkuupäeva fonde, mis automaatselt diversifitseerivad sinu eest ja kohandavad varade segu aja jooksul vastavalt sinu oodatavale pensioni kuupäevale
• Kui sa oled mugav oma investeeringute valimisel, saad valida oma jaotuse ja teha muudatusi igal ajal, kuid ole ettevaatlik, et mitte järgida tootlust või paanikas müüa
• Kasutama tasuta digitaalseid tööriistu, mida paljud ettevõtted pakuvad, et aidata sul alustada, kui palju panustada ja kuidas investeerida
• Kaaluge Roth 401(k) kasutamist, kui sinu tööandja seda pakub, mis võimaldab sul maksta oma sissemaksete pealt makse nüüd ja nautida maksuvabasid väljamakseid hiljem, eriti kui sa oled oma karjääri alguses ja eeldad, et oled tulevikus kõrgemas maksuklassis

Määratud hüvitiste plaanid

Määratud hüvitiste plaan on pensioniplaan, kus töötajad saavad pensionile jäädes fikseeritud, eelnevalt määratud hüvitise. Ettevõtte pakutav pensionihüvitis sõltub sinu teenistuse pikkusest ja teenistusajaloost. See ei sõltu investeeringute tootlusest ega turu kasvust. Määratud hüvitiste plaanid muutuvad üha haruldasemaks, kuid mõnes ettevõttes on need endiselt olemas.

Määratud hüvitiste plaanide eelised on:

• Teil on garanteeritud sissetulek kogu eluks, olenemata turutingimustest
• Te ei pea muretsema pensioniks säästmise või investeerimise pärast
• Te ei maksa oma plaani haldamise eest mingeid tasusid ega kulusid

Määratud hüvitiste plaanide puudused on:

• Te ei saa kontrollida, kui palju te saate või kuidas see arvutatakse
• Te võite kaotada osa või kõik oma hüved, kui lahkute ettevõttest enne pensioniikka jõudmist või kui ettevõte läheb pankrotti
• Te ei pruugi saada piisavalt sissetulekut, et rahuldada oma pensionivajadusi, eriti kui inflatsioon või elamiskulud tõusevad

Sotsiaalkindlustus

Sotsiaalkindlustus on föderaalne programm, mis pakub pensionisissetulekut peaaegu igale Ameerika töötajale, mille eest makstakse palgafondide kaudu. Tööandjad lahutavad oma töötajate palgast raha palgafondide kaudu, vastavad sellele dollarikogusele ja saadavad selle raha valitsusele. Maksuraha kasutatakse hüvede maksmiseks inimestele, kes on teeninud sotsiaalkindlustuse hüvitist pensionärina või puuetega töötajatele ning surnud, puuetega või pensionil töötajate abikaasadele ja lastele.

Sotsiaalkindlustuse eelised on:

• See pakub põhisissetulekut kogu eluks, olenemata turutingimustest
• See kohandatakse igal aastal inflatsiooniga, nii et teie hüvitis ei kaota oma ostujõudu
• See võib pakkuda hüvesid teie abikaasale, lastele või ellujäänutele, sõltuvalt teie olukorrast

Sotsiaalkindlustuse puudused on:

• See ei pruugi pakkuda piisavalt sissetulekut, et rahuldada teie pensionivajadusi, eriti kui teil on kõrge elustandard
• See ei pruugi olla kergesti kättesaadav mõnedele töötajatele, näiteks osariigi ja linna valitsuse töötajatele, kes ei maksa sotsiaalkindlustuse makse
• See võib tulevikus silmitsi seista rahaliste väljakutsetega, kuna pensionäride arv suureneb ja töötajate arv väheneb

Teie sotsiaalkindlustuse maksimeerimiseks peaksite:

• Töötama ja maksma sotsiaalkindlustuse makse vähemalt 10 aastat või 40 kvartalit, et olla pensionihüvitiste saamiseks õigustatud
• Ootama oma hüvitiste taotlemisega kuni oma täisealise pensioniikka, et suurendada oma igakuist hüvitist

Traditsioonilised IRA kontod

IRA tähistab individuaalset pensionikontot. See on konto tüüp, mis võimaldab teil säästa raha pensioniks ja nautida teatud maksueeliseid. On erinevaid IRA-sid, kuid kõige levinum on traditsiooniline IRA. Traditsioonilise IRA puhul saate oma panuste pealt maksusoodustust nüüd ja maksate makse palju aastaid hiljem, kui raha pensionile jäädes välja võtate. See tähendab, et saate vähendada oma maksustatavat sissetulekut praegu ja potentsiaalselt säästa rohkem raha pikaajaliselt. Tulu maksud on samuti edasi lükatud, kuni te raha välja võtate, nii et te ei pea maksma makse intresside, dividendide või kapitali kasumi pealt, mida teie raha aja jooksul teenib.

Üks IRA eeliseid on see, et teil on rohkem kontrolli oma raha investeerimise üle. Saate valida erinevate investeerimisvõimaluste vahel, nagu aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid ja ETF-id. Kuid see tähendab ka, et peate ise uurima ja oma otsuseid tegema. Hea mõte on mitmekesistada ja investeerida raha erinevatesse varaklassidesse ja riskitasemetesse, nagu kodumaised aktsiad, rahvusvahelised aktsiad ja võlakirjad. Nii saate tasakaalustada oma potentsiaalseid tootlusi ja kaotusi ning vähendada oma üldist riski. Teine võimalus on investeerida sihtkuupäeva fondi, mis on fond, mis kohandab automaatselt oma varade jaotust vastavalt teie oodatavale pensioni kuupäevale. Näiteks, kui plaanite pensionile jääda 2065. aastal, saate investeerida 2065. aasta sihtkuupäeva fondi, mis alustab kõrgema aktsiate protsendiga ja liigub järk-järgult rohkemate võlakirjade suunas, kui jõuate lähemale pensionile jäämisele.

Roth IRA kontod

Roth IRA-d toimivad väga sarnaselt traditsioonilistele IRA-dele, kuid peamine erinevus on see, millal te maksate raha pealt makse.

Roth IRA puhul teete panuseid rahaga, mille olete juba maksudelt tasunud. See tähendab, et te ei saa oma panuste pealt nüüd maksusoodustust, kuid saate nautida maksuvabu väljamakseid pensionile jäädes. See võib olla suur eelis, eriti kui eeldada, et teie maksumäär on tulevikus kõrgem (kuna teenite kõrgemat sissetulekut). Teine Roth IRA eelis on see, et see teenib intressi, mis on igavesti maksuvaba, seega varakult investeerimine ja oma raha kasvu lubamine toob kaasa teie raha märkimisväärse suurenemise. Te saate isegi avada Roth IRA täna, kui raha, mille te sinna panete, on teenitud töö kaudu (mitte taskuraha või sünnipäevaraha).

Roth IRA võimu illustreerimiseks vaatame ühte näidet. Kui paned 1 000 dollarit oma suve teenistusest Roth IRA-sse iga aasta vanuses 15 kuni 18, siis lõpetad sissemaksete tegemise ja lased sellel lihtsalt kasvada, on sul 65-aastaselt umbes 107 000 dollarit, kui raha teenib 7% aastas. Kui ootad kuni 25 ja paned 1 000 dollarit iga aasta 25 kuni 28, ja rohkem mitte, on sul 65-aastaselt veidi üle 50 000 dollari, eeldades sama 7% tootlust. Need lisanduvad aastad, mil raha saab maksuvabalt kasvada, on see, mis teeb vahe. See näitab, miks Roth IRA on hea valik, mida kasutada varakult oma karjääri jooksul, kui eeldad, et su sissetulek on madalam.

Nagu traditsioonilise IRA puhul, saad ka Roth IRA-s valida, kuidas oma raha investeerida. Sa saad järgida samu mitmekesistamise ja riskijuhtimise põhimõtteid või valida sihtkuupäeva fondi, mis sobib sinu pensionieesmärkidega.

Veel üks Roth IRA eelis on see, et väljamaksete reeglid on paindlikumad.  Kui on vaja, saad teha kvalifitseeritud väljamakseid oma sissemaksetest igal ajal, maksuvabalt ja trahvitevabalt, kuna oled juba nende pealt makse tasunud. See kehtib AINULT raha kohta, mille sa kontole panid, mitte teenitud kasumi kohta.

Kuidas luua sissetulekut pensionil

Pensioniks planeerimine ei seisne mitte ainult suure summa raha kogumises, vaid ka stabiilse sissetulekuvoo loomises, mis toetab sinu eluviisi ja kulutusi pensionil. Sotsiaalkindlustus ja määratud hüvitised pakuvad regulaarseid sissetulekute makseid, kuid tõenäoliselt ei piisa neist kõigi sinu hädavajalike kulutuste katmiseks. Üks viis endale lisasissetulekute loomiseks on kasutada osa oma säästudest, et osta annuiteet. Annuiteet on leping sinu ja kindlustusfirma vahel, kus sa maksad raha kindlustusfirmale ja vastutasuks saad regulaarseid sissetulekute makseid kogu oma elu jooksul või määratud ajavahemiku jooksul. Kui tead, et sinu hädavajalikud kulutused on kaetud, saad kasutada ülejäänud oma sääste pensionikontodel kõigeks muuks.

Saage miljonäriks aeglaselt

Pensioniks säästmine on üks tähtsamaid rahalisi eesmärke, mis sul olla võib. Mida varem alustad, seda varem hakkab liitintress sinu heaks tööle. Ükskõik, milliseid pensionikontosid sa valid, maksa endale kõigepealt, tehes iga aasta sissemakseid, ja tööta end üles maksimaalse sissemakse limiidini, ning oled teel pensionile miljonärina!

Väljakutse küsimused

1. Selgita oma sõnadega, mida tähendab pensionile jäämine.
2. Mis on 401(k) ja kuidas see töötab?
3. Mis on sotsiaalkindlustus ja miks inimesed sellesse panustavad?
4. Miks on oluline alustada pensioniks säästmist varakult?
5. Selgita oma sõnadega, mis on Roth IRA ja mis vahe on traditsioonilise ja Roth IRA vahel.
6. Kuidas saad kasutada pensionisääste sissetuleku loomiseks?

Kiirküsimus