Puudega Inimeste Kindlustus
Enamik inimesi alahindab puudega inimeste kindlustuse vajadust ja ülehindab selle maksumust. Paljud inimesed elavad palgast palgani ja neil puuduvad olulised säästud. Neil ei ole piisavalt vihmase päeva või hädaolukorra fondi, et katta ootamatute kulude maksumust. Tegelikult on sissetuleku kaotus ja meditsiinilised kulud kaks peamist põhjust, mida inimesed nimetavad pankrotiavalduse esitamisel. Ja just siin tuleb mängu Puudega Inimeste Kindlustus, pakkudes kriitilist rahalist kaitset juhul, kui te ei saa töötada haiguse või vigastuse tõttu.
Mis on Puudega Inimeste Kindlustus?
Puudega Inimeste Kindlustus on kindlustus, mis pakub hüvitisi kindlustatud isikule, kui nad kogevad vigastust või haigust, mis takistab neid töötamast pikema aja jooksul. See maksab tavaliselt 50% – 70% teie enne puude tekkimist teenitud palgast või sellest, mida te teenisite enne töö lõpetamist. Teie kulud ei peatu, kui olete haige või vigastatud, ja see oluline rahaline kaitse aitab asendada teie sissetulekut, kuni te taastute, et saaksite maksta kõigi oma kulude eest, nagu hüpoteek/rent, kommunaalkulud, toidukaubad ja arved, et nimetada vaid mõned. On kaks peamist tüüpi puudega inimeste kindlustust – Lühiajaline ja Pikaajaline.
Lühiajaline Puudega Inimeste Kindlustus
Lühiajaline Puudega Inimeste (STD) Kindlustus pakub katvust lühikese aja jooksul, tavaliselt umbes 6 kuud, kuid tavaliselt vähem kui üks aasta. Enamik inimesi mõtleb “puudele” ja nende mõte läheb katastroofilistele vigastustele või haigustele, kuid STD katab laia spektri asju, mis võivad teid töölt eemal hoida. Mõned kõige levinumad põhjused STD nõuete esitamiseks hõlmavad sünnitust, tavalisi vigastusi, lihtsaid operatsioone ja lihas-skeleti seisundeid, nagu seljavalu.
Oluline komponent puudega inimeste kindlustuses on see, et lihtsalt diagnoosi või seisundi olemasolu ei piisa, vaid see peab olema puudega. Kindlustusfirma hindab teie meditsiinilist teavet võrreldes teie ametinõuetega, et määrata, kas olete oma ametikohustuste täitmisest puudega. Vajalikud dokumendid võivad olenevalt sellest, miks keegi on töölt eemal, väga erineda. Näiteks võib lihtne nõue olla keegi, kes sai lapse ja vajab aega sünnitusest taastumiseks või keegi, kellel oli seljaoperatsioon. Kellegi puhul, kes võib olla töölt eemal kroonilise seisundi tõttu, nagu seljavalu või depressioon ja ärevus, võib olla vajalik rohkem meditsiinilist teavet, et mõista nende seisundi tõsiduse taset ja mis on muutunud, mis nüüd takistab neid töötamast.
Puudega inimeste kindlustus sisaldab sageli täiendavaid hüvesid, nagu osaline puue, mis julgustab ja aitab inimesi tagasi tööle naasta. Kindlustusfirmad töötavad sageli koos töötajate, nende arstide ja tööandjatega, et aidata tuvastada võimalusi töötajate abistamiseks tööle naasmisel, mõnikord osalise koormusega (näiteks töötades 4 tundi päevas 8 tunni asemel) või muudetud mahus (näiteks keegi, kes ei saa tõsta üle 20 naela, kuid kellelt tavaliselt nõutakse, et nende tööülesandeid muudetaks ajutiselt, et nad saaksid tagasi tööle naasta, ilma et nad peaksid tõstma üle 20 naela).
Pikaajaline Puudega Inimeste Kindlustus
Pikaajaline Puudega Inimeste (LTD) kindlustus on sarnane lühiajalisele puudega inimeste kindlustusele, kuid pakub täiendavat kaitset, kui olete puudega ja ei saa töötada pikema aja jooksul või teatud olukordades, kui te ei saa kunagi tööle naasta terminaalse haiguse või püsiva puude tõttu.
Hüvitiste Piirangud
On oluline mõista oma katvuse piiranguid, nii lühiajalise kui pikaajalise puude puhul, eriti kuna see võib poliitikast sõltuda. Sõltuvalt teie puude põhjusest ei pruugi hüvitised olla makstavad. Näiteks, kui te vigastate end töö ajal, võib see olla kaetud töötajate kompensatsiooniga, kuid mitte puude kindlustusega. Samuti maksab töötajate kompensatsioon ainult tööga seotud seisundite eest hüvitisi.
Pikaajalise puude puhul on väga tavaline, et teie katvusel on kaks erinevat puude määratlust või viisi, kuidas hinnata, kas olete puudega ja õigustatud hüvitiste saamiseks. Näiteks, esimesed kaks aastat hüvitisi võib kindlustusfirma hinnata teid ja teie meditsiinilist seisundit, tuginedes sellele, kas te suudate täita oma ametikohustusi, sarnaselt sellele, kuidas teid hinnatakse lühiajalise puude korral. Pärast kahte aastat muutub see määratlus tavaliselt laiemaks, mis tähendab, et kindlustusfirma vaatab teie meditsiinilist seisundit, teie töökogemust, koolitust ja haridust ning määrab, kas teil on võime täita mõnda muud tüüpi ametit. See hindamine arvestab, kui palju raha te teenisite enne oma puude tekkimist. Näiteks, kui teil on püsiv jala vigastus, mis takistab teid seismast või kõndimast pikema aja jooksul, ei pruugi te suuta naasta oma eelnevale tööle, kuid teil võib olla oskused teha kontoritööd, mis ei nõua seismist või kõndimist, sarnase palgaga.
Kuidas saada puude kindlustust
On mitmeid kanaleid, kust võite saada puude kindlustust: riigi kohustuslik katmine, tööandja kaudu töökoha hüvitisena, iseseisvalt ostmine või föderaalse valitsuse kaudu.
Riigi kohustuslik katmine
Mõned osariigid, nagu California, nõuavad puude katmist. Nad võivad samuti nõuda tasustatud pereliikumist, ja mõned osariigid ühendavad puude ja pereliikumise katmise ühte terviklikku programmi, mida tuntakse kui tasustatud pereliikumise ja meditsiinilise puhkuse (PFML). On oluline teada, kas te töötate (mitte ei ela) ühes neist osariikidest ja mõista, millist katmist ja hüvesid te saaksite riikliku programmi kaudu. Sageli ei pruugi olla piisav toetuda ainult riiklikule programmile hüvede saamiseks. Tihti täiendab lühiajaline puue seda ja te võite saada mõlemat korraga.
Teie tööandja kaudu
Puude kindlustus on tavaline töökoha hüvitis, mida paljud tööandjad pakuvad. Teie tööandja võib otsustada maksta katmise eest, et te ei peaks seda tegema, nõuda, et te maksaksite katmise eest, või võib olla saadaval nende kahe kombinatsioon.
Iseseisvalt
Isikud saavad samuti osta oma puude kindlustust kindlustusmaakleri kaudu, tavaliselt samade maaklerite kaudu, kes müüvad elu kindlustust. See võib olla väga kasulik töötajatele, kellel ei ole juurdepääsu puude kindlustusele oma tööandja kaudu, aga ka teatud töötajatele, kellel võib olla väga spetsialiseeritud töö ja/või teenivad nad palju raha ning nad soovivad täiendada oma tööandja pakutavat katmist täiendavate hüvede ja kaitsega, kui nad muutuvad puudega ja ei saa töötada. Individuaalne katmine on kallim kui katmine, mida pakutakse teie tööandja kaudu.
Oma puude riski arvestamine ja kas osta lühiajaline, pikaajaline või mõlemat tüüpi puude kindlustus on oluline osa tervikliku isikliku finantsplaani koostamisest.
Valitsuse kindlustus
Sotsiaalkindlustuse puude kindlustus (SSDI) on valitsuse toetatud puude kindlustusprogramm. Seda rahastatakse maksudest ja te võite märgata, et see tuleb teie palgast. Kuid lihtsalt sellepärast, et te maksate sellesse, ei tähenda, et teil on garanteeritud hüved. On olemas sobivuse nõuded, et peate töötama piisavalt kaua, et kvalifitseeruda, ja samuti hindab sotsiaalkindlustus puude olemasolu selle põhjal, kas te suudate teha mingit tüüpi ametit. See on range määratlemine ja te võite mitte kvalifitseeruda hüvedeks, kui teid oodatakse vaid paariks kuuks töölt eemal. Lisaks võib taotlemise ja hüvede saamise protsess võtta kaua aega (aastaid) ja paljusid inimesi keeldutakse alguses, seega on oluline tagada, et teil on õige puude katmine ja finantskaitsed paigas.