Võlgade Halduse Teenused
Kui leiad end võlgades, on alati valgus tunnelite lõpus. Krediidi nõustamisagentuurid, nii kasumlikud kui ka mittetulunduslikud, eksisteerivad igas osariigis, et aidata inimestel luua selge ja teostatav tee tagasi tervislikku isiklikku rahandusse.
Kui vajad krediidi nõustaja abi, siis see on see, mida võid oodata.
Mis on Krediidi Nõustamine?
Krediidi nõustamine on teenus, mis on mõeldud inimeste isiklike rahanduste kontrolli alla toomiseks. Suur osa krediidi nõustaja tööst on puhtalt hariduslik, tavaliselt on saadaval palju tasuta ressursse. Nagu sinu tervise puhul, on suured probleemid parimad ennetada, enne kui probleem läheb kontrolli alt välja. Kui sa seda loed, töötad juba läbi mõningaid kursusi, mis oleksid sarnased sellele, mida pakuks krediidi nõustamisagentuur.
Kahjuks pöörduvad enamik inimesi abi poole alles pärast seda, kui võlad hakkavad kontrolli alt väljuma. Sel hetkel pead sa kohtuma isiklikult krediidi nõustajaga, et koostada edasiviiv plaan ja end võlgadest vabastada.
On kolm peamist tööriista, mida krediidi nõustamisagentuurid rakendavad enne, kui pankroti teema tõstatub: eelarve koostamine, võlgade haldamise planeerimine ja võlgade tasumine.
Kes on Krediidi Nõustajad?
Krediidi nõustamine on vabalt reguleeritud FINRA, Finantssektori Reguleerimise Ameti poolt, mis seab reeglid selle kohta, mida võib reklaamida ja soovitada. Usaldusväärsetel krediidi nõustajatel on professionaalne sertifikaat, tavaliselt NFCC kaudu, Krediidi Nõustajate Rahvusliku Sihtasutuse kaudu.
On nii kasumlikke kui ka mittetulunduslikke krediidi nõustajaid. NFCC töötab tavaliselt mittetulunduslike asutustega. Krediidi nõustamise maksumus varieerub agentuuride lõikes, kuid see algab tavaliselt kindla tasu eest sinu esialgse konsultatsiooni eest, pluss protsent koguvõlast, kui vajad rohkem abi.
Eelarve Koostamine
Eelarve koostamine on esimene samm, kui töötad krediidi nõustajaga. Sa istud tavaliselt maha 1 või 2 tunni kohtumisele, et arutada oma praegust rahalist olukorda. See hõlmab sinu koguvõla, sissetulekute, kulude ja seda, kuidas sa praegu oma raha kulutad, ülevaatamist.
Su nõustaja vaatab koos sinuga üle sinu finantsandmed ja soovitab mõningaid haridusmaterjale või kursusi, mis tutvustavad mõningaid edasijõudnud tehnikaid sinu võlgade võimalikult kiireks ja odavaks kustutamiseks. Nad töötavad ka sinuga, et koostada uus eelarve, mis põhineb sellel, mida sa endale lubada saad.
Kuidas See Erineb Minu Omandatud Kulutuste Plaanist?
Kui sul on juba tugev eelarve või kulutuste plaan ja oled lihtsalt maksetest maha jäänud hädaolukordade või sissetuleku kaotuse tõttu, ei pruugi see protsessi etapp öelda sulle rohkem, kui sa juba tead.
Statistiliselt ei ole enamikul inimestel eelarvet või kulutuste plaani, mida regulaarselt üle vaadatakse ja uuendatakse. Üks suurimaid eeliseid, kui räägid krediidi nõustajaga, on see, et see on täiesti erapooletu kolmas osapool, kes töötab selle nimel, et sind võlgadest välja aidata. Nõustaja aitab luua tugevama eelarve, mis põhineb puhtalt faktidel ja numbritel, mitte emotsioonidel või paanikal. Töö tegemine sertifitseeritud krediidi nõustajaga on ka hea viis õppida maksusoodustustest, toetustest või muudest võlgade leevendamise programmidest sinu osariigis, millest sa võib-olla ei ole teadlik.
Võlgade Halduse Planeerimine
Kui sinu võlgade probleemid ei lahene eelarve muutmisega, on järgmine samm võlgade haldamise plaani koostamine.
Võlgade haldamise plaaniga töötab sinu krediidi nõustaja otse enamikuga sinu kreeditoridest, tavaliselt välja arvatud tagatud laenud nagu eluasemelaenud ja autolaenud. Sinu krediidi nõustaja läbiräägib, et saada võimalikult palju hilinenud tasu ja intressitasusid loobutud ning seab üles regulaarseid igakuiseid makseid, et võlg tasuda.
Oma kreeditoritele otse maksmise asemel teed nüüd ühe igakuise makse oma krediidi nõustamisagentuurile, kes seejärel jagab selle makse iga kreeditori vahel vastavalt nende läbiräägitud tingimustele.
Võlgade Halduse Plaan ja Võlgade Konsolideerimine
Võlgade halduse planeerimine on pinnapealselt sarnane võlgade konsolideerimisega, kus võtad välja ühe suure laenu, et tasuda palju väiksemaid võlgu. Võlgade konsolideerimine on sageli ka osa krediidi nõustamise protsessist, ja sinu krediidi nõustaja suudab aidata otsustada, kas see peaks olema osa sinu makseplaanist.
Kui töötad krediidi nõustajatega, on nende eesmärk aidata sul oma võlg kiiresti ja odavalt tagasi maksta. Nad tavaliselt ei soovita võtta täiendavaid laene, välja arvatud juhul, kui see on ainus võimalus, et säilitada sinu krediidireiting.
Võlgade Halduse Plaanide Eelised
Teoorias ei erine sinu võlgade halduse plaan väga sellest, mida sa saaksid ise koostada, kui suudad oma kreeditoritega edukalt läbirääkida. Kuid sellel on mõned selged eelised:
- Kogenud Läbirääkijad. Sinu krediidi nõustaja on professionaalne krediidi läbirääkija, seega teab ta, milliseid nuppe vajutada, et sinu tasusid võimalikult palju vähendada.
- Suhted Kreeditoridega. Sinu krediidi nõustajatel on juba loodud suhtluskanalid enamikuga kreeditoridest, seega teavad nad täpselt, kellega rääkida, et asjad edasi liikuda. See võib hõlmata selliseid asju nagu maksetähtaegade muutmine, et kõik oleks ühel ajakaval.
- Leverage with Negotiations
Võlgade Halduse Plaanide Piirangud
Võlgade halduse plaanid ei ole alati lihtne lahendus ja need võivad nõuda teatud rangeid piiranguid selle kohta, mida te saate ja mida te ei saa teha.
- Ei Mingeid Uusi Krediite. Kui astute võlgade halduse plaani, kajastub see teie krediidiaruandes. (See ei mõjuta teie krediidiajalugu ega krediidiskoori. See näitab lihtsalt, et olete nõustunud võlgade halduse plaaniga.) See toimib hoiatuseks kreeditoritele, et teile ei tohiks anda uusi krediite. Kui saate siiski uue krediidiliini, lõpetab teie krediidikonsultant teie võlgade halduse plaani, viies teid tagasi algusesse.
- Tühista Kõik Krediitkaardid. Enamik kodumajapidamise võlgadest, mis vajavad krediidinõustamist, tuleneb krediitkaartidest. Võlgade halduse plaanid nõuavad, et tühistaksite kõik avatud krediitkaardid ja sätestavad, et te ei saa avada uusi, kuni teie praegune võlg on tasutud.
- Keeruline Suhe Kreeditoridega. Ainult sellepärast, et kasutate võlgade haldamise teenust, ei tähenda, et teie kreeditorid lõpetavad helistamise. Kui olete plaanis, soovitavad enamik krediidikonsultante teil lõpetada kõik suhtlemine oma kreeditoridega. Kui keegi helistab, peaksite andma kreeditorile krediidikonsultandi nime ja numbri ning laskma tal sellega tegeleda. Kui räägite oma kreeditoridega ja ütlete midagi, mis on vastuolus läbirääkimistega, millega teie konsultant on töötanud, võib see teie kogu plaani nurjata.
Võlgade Lahendamine
Kui teie sissetulek ei võimalda teil oma võlga mõistlikult tasuda, kasutades võlgade halduse plaani, on järgmine samm võlgade lahendamine. Võlgade lahendamise korral seab teie krediidikonsultant teile igakuise makseplaani, kuid selle asemel, et maksta oma kreeditoridele, läheb raha, mida nad teilt saavad, eraldi säästukontole. Siis astub konsultant “karmidesse” läbirääkimistesse. Nende positsioon teie kreeditoride ees on, et olete pankroti äärel, ja teie kreeditorid võivad kas vähendada kogu summat, mida peate maksma, millega saate hakkama, või riskida sellega, et ei saa üldse makstud, kui lähete pankrotti. Kui teie kreeditor ja teie konsultant jõuavad kokkuleppele selle uue madalama summa osas, makstakse teie kreeditorile sellest säästukontolt, kuhu olete maksnud.
Võlgade Lahendamise Eelised
Võlgade lahendamine on lõpppunkt, kui rääkida oma võlgade tasumisest. Ainus samm edasi on pankroti kuulutamine.
Peamine eelis, millel võlgade lahendamine on tavalise võlgade halduse plaani ees, on see, et kogu summa, mida peate maksma, väheneb oluliselt. See hõlmab ka finantstasude vähendamist või kaotamist. See võib samuti vähendada põhivõlga. Ükski teine mitte-pankroti lahendus ei vähenda teie põhivõlga. Sel hetkel püüavad teie kreeditorid võtta kõike, mida nad saavad, lootes, et nad ei jääks nulli dollariga maksetega, kui lähete pankrotti.
Võlgade Lahendamise Puudused
Iga teine võlgade haldamise lahendus töötab selle nimel, et säilitada teie krediidireiting, hoida teie kreeditorid rahul ja hoida teie eelarve õigel teel. Võlgade lahendamine ei tee seda. Sellega kaasnevad mõned ainulaadsed puudused, muutes võlgade lahendamise teie viimaseks valikuks.
- Viivitamatu Kahju Teie Krediidile. Võlgade lahendamisega lõpetate kohe kõigi kreeditoride tasumise, samal ajal kui läbirääkimised on käimas. See tähendab, et teie kreeditorid hakkavad kohe teatama, et olete kõigis oma kontodes maksejõuetu. See teeb teie krediidile palju kahju.
- Pikaajaline Kahju Teie Krediidile. Teie krediidiaruandes näidatakse iga teie krediidi konto kolme staatust: OK/Makstud, Hilinenud/Maksejõuetu ja “Lahendatud”. “Lahendatud” staatus tähendab, et võlg, mis oli tasumisele kuuluv, tühistati võlgade lahendamise läbirääkimiste kaudu. See on parem kui tasumata konto, kuid see ei ole kaugeltki nii hea kui “OK/Makstud”. See jääb teie krediidiaruandesse vähemalt 7 aastaks.
- Suurenenenud Ahistamine. Teie kreeditorid ei ole õnnelikud, kui lõpetate igakuised maksed, nad püüavad esitada nõudeid nii teile kui ka teie krediidikonsultandile samal ajal, püüdes “tabada” vastuolusid teie võlgade haldamise viisis. See parandab nende läbirääkimiste positsiooni. Teie krediidikonsultant soovitab tavaliselt teil mitte vastata oma kreeditoridele, kui võlgade lahendamise läbirääkimised on käimas.
- Krediidi Piirangud Võlgade Halduse Osas. Teilt nõutakse, et sulgete oma krediitkaardid ja teid takistatakse avamast uusi krediidiliine, kui läbirääkimised on käimas.
Karmid Krediidikonsultatsiooni Teenused
Kui astute võlgade lahendamise menetlustesse, saavad teie krediidikonsultandid tavaliselt tasu, mis põhineb protsendil kogu võlast, mille nad suudavad “tühistada”. Näiteks, kui nad suudavad 1000 dollari suuruse võla alandada 700 dollarini, võivad nad küsida teilt 150 dollarit teenustasu.
Suurte võlakoormate puhul võib see olla tõeline rahateenimise võimalus. See avab ukse võimalikele karmi praktikale. Karm krediidikonsultant soovitab tavaliselt võlgade lahendamist esimesena või soovitab seda enne teiste alternatiivide uurimist. On palju juhtumeid, kus võlgade lahendamine on parim valik, kuid kui see on esimene ettepanek, peaksite saama teise arvamuse.
Väljakutse Küsimused
- Mida sa mõistate termini krediidikonsultatsioon kohta?
- Kasutades internetti, uurige kahte krediidikonsultatsiooni asutust, mis on tekstis mainitud, andes ülevaate sellest, mida nad teevad ja kuidas nad inimesi aitavad?
- Milliseid piiranguid võtavad inimesed, kui nad tegelevad oma võlgadega?
- Millised on võlgade tasumise eelised ja puudused?