Krediaruanded

Krediaruande mõistmine on oluline teie finantselu haldamiseks. Krediitaruande on üksikasjalik kokkuvõte teie krediidiajaloo kohta, mida kasutavad krediidiandjad, üürileandjad ja mõnikord ka tööandjad, et hinnata teie finantsvastutust. See sisaldab teavet arve maksmise, laenude ja negatiivsete märkide, nagu pankrotid, kohta. Selles õppetunnis vaatame üle põhialused, et mõistaksite oma õigusi ja miks on oluline hoida head krediitaruande.

Mis on krediitaruande?

Krediitaruande on kokkuvõte sellest, kuidas te oma raha haldate. See näitab, kas maksate oma krediidiarveid õigeaegselt, kui kaua olete krediiti kasutanud, kui palju võlga teil on ja milliseid kontosid olete tasunud või sulgenud.

Ameerika Ühendriikides on kolm peamist ettevõtet, mis koostavad krediitaruande: Experian, TransUnion ja Equifax. Need ettevõtted koguvad teavet inimeste krediidi- ja makseajaloo, kriminaalregistrite, pankrottide ja kohtuasjade kohta. Teie isiklik krediitaruande näitab seda teavet viimase 7-10 aasta jooksul.

Kui palute ettevõttelt krediiti, näiteks krediitkaarti või laenu, lubate neil näha teie krediitaruande. Ettevõte küsib seejärel ühelt kolmest krediidiaruande agentuurist teie aruande, et aidata otsustada, kas teie taotlus tuleks heaks kiita. Teie aruannet võidakse kontrollida, kui soovite taotleda krediitkaarti, võtta laenu, saada kindlustust või üürida kodu. Mõnikord võivad potentsiaalsed tööandjad samuti soovida näha teie krediitaruande, kuid nad vajavad kõigepealt teie kirjalikku luba.

Mis on erinevus krediitaruande ja krediidiskoori vahel?

Erinevus krediitaruande ja krediidiskoori vahel seisneb teabe sisus, mida nad pakuvad. Krediitaruande on üksikasjalik aruanne teie krediidiajaloo kohta, sealhulgas teave makstud arvete, hilinenud maksete, puuduvate maksete ja nende summade kohta. Teisest küljest on krediidiskoor üks number, mis esindab, kui hästi olete oma võlgu haldanud. Kõrgem number tähendab, et olete olnud oma krediidi suhtes vastutustundlikum.

Teie krediitaruande kogub teavet erinevatest allikatest, mida kasutatakse teie krediidiskoori arvutamiseks, mida tavaliselt nimetatakse “FICO skooriks.” See skoor lihtsustab teie krediidiajaloo üheks numbriks. Suurem number näitab, et krediidiagentuurid usaldavad teid oma arveid õigeaegselt tasuda. Kui teil on puhas krediitaruande, on teil kõrge krediidiskoor. Vastupidi, madal krediidiskoor viitab sellele, et teil võib olla palju hilinenud makseid või negatiivset teavet teie krediitaruande.

Teie sissetulek ei mõjuta teie krediidiskoori, kuid korduvad taotlused teie skoori ülevaatamiseks mõjutavad negatiivselt, kuna krediidi hindamisagentuurid eeldavad, et kui proovite saada krediiti paljusid erinevaid kohti, võib teie finantsseisund olla ebastabiilne.

Miks peaksin muretsema?

Nii teie krediitaruande kui ka krediidiskoor mängivad teie finantselus olulist rolli. Neid hindavad sageli need, kes peavad määrama teie finantsusaldusväärsuse. Seetõttu on oluline hoida positiivset krediidiajalugu, et tagada, et teie krediitaruande ja skoor peegeldavad, kuidas olete oma raha haldanud.

Krediitkaardi taotlemine

Krediitkaardi taotlemisel kontrollitakse teie krediitaruande sageli esmakordselt. Tegurid, nagu teie krediidiajaloo pikkus, krediidiskoor, makseajalugu ja sissetulek, määravad teile saadaval olevad krediidi võimalused.

Üldiselt on inimestel, kellel on halb krediidiajalugu, madalamad kulutamispiirangud, kõrgemad intressimäärad, vähem leevendusi (nagu hilinenud maksete andestamine) ja vähem eeliseid. Kuid kui teie krediitaruande on hea, on teil rohkem valikuvõimalusi, kuna krediitkaardi ettevõtted pakuvad paremaid tingimusi, et teie äri meelitada.

Kui teil on krediitaruandes negatiivsed märked, võib teie krediidipiirang olla oluliselt madalam või te ei pruugi üldse krediitkaarti saada. Krediitkaardi omamine ja kasutamine on põhiviis krediidi kasvatamiseks, seega võib selle puudumine teid pikas perspektiivis negatiivselt mõjutada.

Kinnisvara taotlemine

Kui otsite maja ostmist, on oluline uurida laenuandjat. Kuna laenusumma on palju suurem, võivad rohkem laenuandjad olla valmis teiega koostööd tegema. See tähendab rohkem laenamisvõimalusi, paremaid intressimäärasid võrreldes krediitkaartidega (mis võib säästa teile märkimisväärset summat raha laenu kestuse jooksul) ja võimalikult paindlikumaid sissemakse võimalusi.

Kuid kui teil on krediidiajalus negatiivsed märked, võib teil olla nõutud suurem sissemakse ja kõrgem intressimäär. See võib maksma minna teile kümneid tuhandeid dollareid rohkem kogu laenu eluea jooksul.

Korteri üürimine

Korteri üürimisel kontrollib teie potentsiaalne üürileandja tõenäoliselt teie krediitaruande. Üürileandjad kasutavad krediitaruande, et võrrelda taotlejaid ja otsustada, kui suur tagatisraha nad nõuavad. Nende peamine mure on tagada, et üüri makstakse õigeaegselt. Kui potentsiaalsel üürnikul on halb krediitaruande, võib üürileandja eelistada oodata teist taotlejat, selle asemel et võtta riski kellegi üle, kes näib olevat vähem finantsiliselt vastutustundlik.

Kindlustuse saamine

Kuigi kindlustusfirmad ei paku krediiti, võib teie krediidiaruandel siiski olla roll nende otsustusprotsessis. Kindlustusandjad võivad kasutada teie krediidiaruande teavet, et määrata teie kindlustusmakseid ja omavastutusi, kuna nad soovivad veenduda, et kliendid maksavad õigeaegselt. Kindlustustööstuses peavad teenusepakkujad koguma nii palju raha kindlustusmaksetest, kui nad maksavad välja kahjude eest. Kui te ei maksa oma makseid õigeaegselt, mõjutab see negatiivselt nende äri.

Kui te ei maksa õigeaegselt paar järjestikust kuud, võib kindlustusfirma teie poliisi tühistada. Lisaks, kui te ei maksa paar kuud ja siis äkki jõuate järele enne kahju esitamise, võib kindlustusfirma küsida teilt kõrgemaid makseid, et kompenseerida teie ebajärjekindlat makseajalugu.

Tööle kandideerimine

Viimastel aastatel vaatavad üha rohkem tööandjad potentsiaalsete tööotsijate krediidiajalugu. See suund algas esmakordselt finants- ja pangandussektoris, kuid on levinud ka teistesse tööstusharudesse. Potentsiaalsed tööandjad näevad teie krediidiajalugu kui teie üldist ametialast usaldusväärsust, eriti kui teil on pikk hilinenud maksete ajalugu.

Mis on krediidiaruandes?

Teie krediidiaruanne jälgib teie põhitehingute ajalugu kreeditoride suhtes. See sisaldab:

• Krediitkaardi maksed
• Mobiilimaksed
• Kaabel/interneti maksed
• Suuremate ostude kaupluses finantseerimine
• Maksejõuetud parkimistrahvid
• Kui olete kaevatud
• Mis tahes muu tasumata võlg

• Hüpoteegi maksed
• Üür
• Teenused (gaas, elekter, vesi)
• Auto maksed
• Maksmata maksud
• Kui olete kuulutanud pankrotti
• Palga laenu maksed

Teie krediidiaruande elemendid ei jää sinna igaveseks, mis tähendab, et varased krediidivead ei kimbuta teid igavesti. Üldiselt eemaldatakse maksetest puudumised, kogumised ja enamik teisi elemente pärast 7 aastat. Pankroti ja muud tsiviilhagi, nagu maksmata maksud, võivad jääda teie aruandele kauemaks, kuni 10 aastaks.

Kuidas see teave jõuab minu krediidiaruandesse?

Kolm krediidiaruande agentuuri saavad oma teabe teie kreeditoridelt. Kõik teie aruandes olev teave pärineb ettevõtetelt, kellega olete tehinguid teinud või kes on teid kaevanud. Kuid mitte kõik kreeditorid ei paku seda teavet. Näiteks teie korteri üürimaksete ajalugu ei pruugi olla teie krediidiaruandes, kui teie üürileandja seda ei teata. Samuti võib üüriteave olla negatiivselt kallutatud, kuna üürileandjad ei pruugi järjekindlalt teatada õigeaegsetest või hilinenud maksetest, kuid nad tõenäoliselt teatavad otsustest ja kogumistest.

Kreeditorid teatavad teavet, mis on teie suhtes seotud teie sotsiaalkindlustuse numbri ja teie aadressiga. Kuigi teie sotsiaalkindlustuse number on peamine meetod teabe ühendamiseks, mängib teie aadress samuti rolli pettuse ja identiteedivarguse ennetamisel.

Õiglane krediidiaruande seadus

Siiani arutatud teave on kasulik kreeditoridele ja tööandjatele, kuid on oluline teada, et teil on ka teatud kontroll oma krediidiaruande andmete üle. Õiglane krediidiaruande seadus (FCRA) on seadus, mis annab tarbijatele spetsiifilisi õigusi seoses nende krediidiaruannetega. See kehtestab ka piiranguid sellele, mida ettevõtted saavad teatada ja kuidas nad saavad seda teavet kasutada, aidates tagada, et teie õigused on kaitstud.

Tarbijate õigused

Kui olete saanud oma krediidiaruande, saate vaidlustada sellel olevad elemendid, kui usute, et need ei ole täpsed. Selleks võtke ühendust krediidiaruande agentuuriga, mis andis aruande, ja esitage vaidlustus. Samuti peate võtma ühendust laenuandjaga, kes teatas teabe ja paluma selle parandamist, kui see on vale. Kui see osutub veaks, eemaldatakse element teie aruandest.

Isegi kui element ei ole viga, saate siiski võtta ühendust ettevõttega, kes esitas nõude, ja paluda selle eemaldamist. Kui nad nõustuvad nõude tagasi võtma, eemaldatakse see teie aruandest. See juhtub sageli, kui inimesed lahkuvad oma kodudest, maksmata viimaseid kommunaalmakse. Kui võtate ühendust kommunaalteenuste ettevõtetega ja maksate tasumata arved (pluss tasu), võivad nad nõuded teie aruandest täielikult eemaldada. Kui teil on negatiivseid krediidiobjekte, on teie huvides need võimalikult kiiresti lahendada, kuna need võivad mõjutada teie tulevast võimet krediiti saada.

Rohkem teavet nõuete vaidlustamise kohta leiate aadressilt http://consumer.ftc.gov.

Kui potentsiaalne tööandja soovib vaadata teie krediidiaruannet, peab ta saama teie kirjaliku nõusoleku, kasutama aruande teavet ainult töölevõtmise eesmärkidel (ja teavitama teid nendest konkreetsetest eesmärkidest), andma teile koopia aruandest, kui nad otsustavad teid mitte palgata (või kui nad otsustavad teid vallandada), ja lubama teil vaidlustada kõik avatud punktid enne lõpliku otsuse tegemist.

Kui teile keeldutakse krediidist (või tööst) teie krediidiaruande teabe tõttu, on teil ka õigus saada tasuta koopia aruandest enda viidatud jaoks.

Kasutaja kohustused

Ettevõtetel, kes tellivad krediidiaruandeid, on samuti piirangud selle kohta, kuidas nad saavad teavet kasutada. Üldiselt peab ettevõte, kes tellib krediidiaruande, järgima järgmisi reegleid:

• Kasutama aruannet ainult teie finantslepingu tingimuste määramiseks.
• Teavitama isikut, kui midagi nende krediidiaruandes mõjutas ettevõtte lõplikku otsust.
• Ütlema tarbijale, milliselt ettevõttelt nad aruande said, et tarbija saaks teavet kinnitada.

Andmete pakkujate kohustused

Inimesed ja ettevõtted, kes pakuvad andmeid, mis on sisaldatud krediidiaruannetes, kannavad samuti kohustusi. Kõige olulisem kohustus on tagada, et nende edastatud teave oleks täpne ja ajakohane.

Kui esitate vaidluse, on andmete pakkujal 30 päeva, et kinnitada, et nõue on täpne, vastasel juhul eemaldatakse nõue teie aruandest, kuni nad seda teevad. Andmete pakkuja peab samuti võtma teatud ettevaatusabinõud andmete varguse vältimiseks. Seetõttu nõuavad nad nii sotsiaalkindlustuse numbrit kui ka aadressi, et neid saaks ristviidata identiteedivarguse kontrollimiseks.

Ettevõtted, kes pakuvad andmeid krediidiaruandeagentuuridele, peavad teavitama tarbijaid enne, kui nad esitavad nõude, ja andma tarbijatele võimaluse nõue lahendada, enne kui see ilmub nende krediidiaruannetesse.

Vigade parandamine

Kõik krediidiaruandeagentuurid omavad vaidlusprotsessi, mis tavaliselt algab veebivormi täitmisega. Kui soovite vaidlustada midagi oma krediidiaruandes, peate tõenäoliselt esitama finantsdokumente oma argumendi toetamiseks. Agentuur võtab seejärel ühendust krediidiandjaga, kes algselt nõude esitas, et saada nende vaatenurk. Neil on 30 päeva, et kinnitada ja parandada viga, ja kui parandamine toimub, võite paluda, et nad saadaksid ajakohastatud koopia teie aruandest kõigile, kes on seda viimase 6 kuu jooksul küsinud.

Kui te ei saa elementi täielikult eemaldada, võite samuti paluda, et agentuur lisaks sellele konkreetsele kirjele märkuse, mis selgitab teie seisukohta. Nii näeb igaüks, kes teie aruannet vaatab, vähemalt teie kommentaare vaidlustatud elemendi kõrval.

Oluline teave

Teie krediidiaruanne on hädavajalik, seega ärge alahinnake seda. Teil on õigus saada tasuta krediidiaruanne iga aasta, ja peaksite kindlasti seda võimalust kasutama. Mõned uuringud on näidanud, et kuni 30% krediidiaruannetest sisaldab ebatäpset teavet, seega on nende probleemide võimalikult kiire lahendamine teie huvides. Pidage meeles, et teie tasuta aastane krediidiaruanne ei sisalda teie krediidiskoori.

Väljakutse küsimused

1. Kuidas arvutatakse krediidiskoor?
2. Mis on erinevus krediidiaruande ja krediidiskoori vahel?
3. Kui oluline on teie jaoks oma skoori kasvatamine? Tooge näiteid, kuidas see aitab teid rahaliselt.
4. Loetlege 3 krediidiaruandeagentuuri.
5. Kuidas võib pettus mõjutada teie krediidiskoori?

Kiire test