Krediit – Laenatud Raha Kasutamine
Krediit on siis, kui kasutate laenatud raha lubadusega see hiljem tagasi maksta. Krediit tuleb paljusid vorme, alates krediitkaartidest ja lõpetades laenudega. Krediidi kasutamise viise on palju, mis tähendab, et algajatele on sageli väljakutse õppida kõiki krediidi mõistmise ja mõistliku kasutamise nüansse.
Põhilised Krediidi Tingimused
Enne kui sukeldute sellesse, kuidas osad omavahel töötavad, peate mõistma põhitermineid, mida kasutatakse krediidist rääkides.
Põhisumma
Laenu põhisumma on summa, mille te laenate. Teilt oodatakse, et maksate tagasi põhisumma pluss kõik intressitasud või laenutasud.
Intressimäär
Intressimäär on see, kui palju teilt küsitakse laenatud raha kasutamise õiguse eest. Number väljendatakse aastase intressimäärana (protsent).
Krediidi Limite
Teie krediidi limiit on kogusumma, mille te võite laenata. See määratakse laenuandja poolt teie võimekuse põhjal laenu tagasi maksta.
Armuaeg
Armuaeg tähistab aega, mis möödub raha laenamise ja intresside alguse vahel, mis hakkavad põhisummalt arvestama.
Minimaalne Maksmine
Minimaalne maksmine on väikseim summa, mida saate iga kuu maksta, enne kui teie krediitkaardi ettevõte peab teid laenu tagasimaksmisel maksejõuetuks. See minimaalne maksmine põhineb protsendil teie kogupõhisumma jäägist.
Kuidas Krediit Töötab?
Krediit töötab usalduse alusel. Te, kui laenuvõtja, palute laenuandjalt krediidiliini või võimalust laenata raha oma vajaduste jaoks. Vastutasuks lubate selle tagasi maksta. Kui laenuandja nõustub, laieneb krediit teile teatud tingimustel. Need tingimused põhinevad sellel, mida kavatsete osta, kui tõenäoliselt teete õigeaegseid makseid, kui usaldusväärne olete olnud laenatud raha osas minevikus, teie sissetulek, turu üldtingimused ja mõned muud tegurid.
Päeva lõpuks, mida usaldusväärsem olete laenuandja vaatepunktist, seda paremad tingimused saate raha laenamisel. Miks? Kuna teid peetakse madalama riskiga. Kuid kui te pole kunagi raha laenanud või kui olete raha laenanud, kuid ei olnud väga usaldusväärne oma võlgade tagasimaksmisel, saate tingimusi, mis ei ole nii head.
Millised On Minu Krediidi Tingimused?
Teie krediidi tingimused viitavad sellele, kui palju raha saate laenata ja kui kallis see teile on. Heade tingimuste saamine tähendab tavaliselt kõrgemaid krediidilimiite (saate korraga rohkem raha laenata), madalamaid intressimäärasid (tehes laenamise odavamaks) ja muid eeliseid, nagu sularaha tagasimakse ja lennumilesid. Algajatele peaks madalamate intressimäärade leidmine olema teie suurim mure, kui otsite krediitkaarte või autolaene.
Kuidas Saaksin Oma Tingimusi Parandada?
Kuna teie krediidi tingimused määratakse usalduse alusel, on parim viis oma tingimuste parandamiseks krediidi kasutamine ja selle usaldusväärne tagasimaksmine. See näitab laenuandjatele, et suudate regulaarselt makseid teha ja tõenäoliselt maksate tagasi raha, mille laenate ka tulevikus.
Laenuandja vaatepunktist on iga kord, kui nad raha laenavad, see investeering. Nende investeeringu tootlus on laenu intress, mida maksate, et saada võimalus raha laenata. Nad võtavad riski, et te ei maksa neile õigeaegselt või üldse. Kui teie isiklik finantsajalugu on näidanud, et suudate usaldusväärselt oma makseid teha, usuvad nad, et olete ohutum investeering ja teile pakutakse paremaid tingimusi. Ja mida sagedamini näitate, et olete laenatud raha osas vastutustundlik, seda paremad need tingimused on järgmiste pakkumiste puhul.
Laenuandjad kasutavad krediidi aruandeid teabe jagamiseks üksteisega selle kohta, kes maksab ja kes ei maksa oma arveid; seega ei saa te halvast krediidiajaloo tõttu teise laenuandja juurde üle minna.
Ei saa YouTube’is vaadata? Klõpsake siia
Krediit Praktikas – Krediitkaart
Kujutage ette, et krediitkaardi ettevõte nõustus andma teile krediitkaardi, mille krediidilimiit on 300 dollarit. Otsustate kasutada seda krediitkaarti, et osta uus teler 300 dollari eest. Teie põhisumma on nüüd 300 dollarit, ja kuna te maksisite oma krediitkaardi ühe ostuga täis (kasutasite iga dollari, mille nad lubasid teil laenata), ei saa te oma krediitkaarti rohkemate ostude jaoks kasutada, kuni olete tasunud, mida võlgnete.
Krediitkaardi ettevõte annab teile nüüd armuaega enne, kui esimene arve tuleb tasuda. Armuaeg on aeg, mis möödub ostu tegemise ja intresside arvestamise vahel. Armuaeg on tavaliselt kolm kuni neli nädalat, kuid see võib krediitkaardi ettevõttest sõltuvalt palju varieeruda.
Pärast armuaega hakkab krediitkaardi ettevõte teilt intresse küsima teie ostu eest. Intressi summa, mida maksate, põhineb intressimäär teie kokkuleppe tingimustes krediitkaardi ettevõttega ja põhiosa summa, mida te võlgnete. Kui intressitasu on arvutatud, lisatakse see teie põhiväärusele, et määrata, kui palju te kokku võlgnete. Intress on lisaraha, mida maksate raha laenamise privileegi eest.
Te peate iga kuu tegema vähemalt oma minimaalset makset et jääda krediitkaardi ettevõttega heasse seisu. Minimaalne makse on kas kindel tasu (nt 25 dollarit) või protsent põhiväärusest, mida te võlgnete, pluss kõik hilinemistasud. Kui maksate pidevalt vähem kui minimaalne makse, ei suuda te kunagi oma võlga täielikult tasuda. Ja kui te ainult maksate minimaalset makset, jääte oma võla tasumisega kinni paljude aastateks.
Lõppkokkuvõttes tähendab see, et võite maksta rohkem intressi eest, kui originaalse toote eest, mille te ostsite. Parim viis krediidi haldamiseks on alati maksta rohkem kui minimaalne summa. Kui teete makseid, et vähendada oma põhiväärust, saate hakata oma krediitkaarti uuesti kasutama.
Meie TV näites, kui maksate tagasi 100 dollarit sellest, mida te oma krediitkaardilt laenasite, saate nüüd kaarti kasutada täiendavate ostude tegemiseks. Lihtsalt pidage meeles, et teie limiit on endiselt 300 dollarit. Kui teie põhiväärus on null, olete oma krediitkaardi tasunud ja enam intressi ei arvestata. Siis võite kaaluda suuremate ostude tegemist uuesti.
Krediit praktikas – hüpoteek
Kui peate ostma maja või kinnisvara, peate tõenäoliselt võtma hüpoteegi. Suurim erinevus hüpoteegi ja krediitkaardi vahel on see, et hüpoteegi puhul laenate raha konkreetse eesmärgi jaoks. Ostetud maja muutub siis tagatiseks laenu puhul, mis tähendab, et kui te ei suuda laenu tagasi maksta, võib krediidiandja teie maja võtta, et oma investeering tagasi saada.
Kuna hüpoteek on tagatud tagatisega, võtab krediidiandja vähem riski, kui nad nõustuvad teile raha laenama. Ja kuna olete vähem riskantses olukorras, pakub laenuandja tavaliselt teile palju kõrgemat krediidilimiiti ja paremaid intressimäärasid, kui te saaksite krediitkaardi puhul, isegi sama krediidiskoori ja krediidiajaloo korral. Peale kõrgema krediidilimiidi ja madalama intressimäära toimivad hüpoteegid samamoodi nagu krediitkaardid. Te peate endiselt tegema minimaalset igakuist makset ja teile arvestatakse igakuiselt intressi teie võlgnevuse saldo pealt. Erinevalt krediitkaartidest kasutatakse hüpoteekide puhul kahte tüüpi intressimäärasid, fikseeritud ja muutuvaid.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid
Fikseeritud intressimääraga hüpoteek on just selline, nagu see kõlab, intressimäär on fikseeritud kogu hüpoteegi kestuse jooksul. See tähendab, et teie intressimäärad ja maksed on laenu eluea jooksul prognoositavad. Kauplemise tasu eest võib fikseeritud intressimääraga hüpoteekide intressimäär olla veidi kõrgem kui muutuva intressimääraga hüpoteekide puhul.
Muutuva intressimääraga hüpoteegid
Muutuva intressimääraga hüpoteegi puhul võib teie intressimäär kohanduda ja muutuda teie hüpoteegi kestuse jooksul, sõltuvalt üldistest turu intressimääradest. Laenuandjad eelistavad selliseid laene, kuna see tähendab, et nad saavad suurendada või vähendada, kui palju nad laenuvõtjalt küsivad, sõltuvalt valitsevatest turuhindadest.
Laenuvõtjana, kui saate muutuva intressimääraga hüpoteegi, kaotate oma igakuiste maksete osas teatud prognoositavuse. Tavaliselt pakutakse teile intressimäära laenu esimeseks viieks aastaks, mis on madalam kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegi puhul saadav määr. Pärast seda esialgset perioodi võib laenuandja igal aastal intressimäära muuta.
Mis veel mõjutab minu krediiti?
On palju muid tegureid, mis mõjutavad teie krediiti ja makseid, peale teie krediidiajaloo. Suurim neist võivad olla lisatasud, mida krediitkaardi ettevõtted küsivad teatud teenuste kasutamise eest. Need võivad olla petlikud ja kiiresti kokku koguneda.
Tasud varieeruvad laialdaselt, nii tüübi kui ka summa poolest, sõltuvalt krediitkaardi ettevõttest; seega peaks potentsiaalsete tasude ülevaatamine olema teie nimekirjas asjadest, mida kontrollida krediitkaartide võrdlemisel.
Teised tegurid, mis mõjutavad teie krediidi tingimusi, hõlmavad teie sissetulekut ja üldisi turutingimusi. Kui teenite rohkem raha, on teil tõenäoliselt kõrgemad krediidilimiidid ja madalamad intressimäärad, kuna krediidiandjad näevad, et teil on suurem võime oma laene tagasi maksta. Kui intressimäärad üldiselt turul on madalad või kõrged, mängib see olulist rolli määras, mida teile pakutakse.
Kui rääkida intressist, mis arvestatakse teie tasumata saldolt, võib teine tegur olla see, kuidas teie intressi arvutatakse. Mõned krediidiandjad arvutavad intressi igakuiselt, samas kui teised arvutavad igapäevaselt. See arvutus peaks mõjutama, kuidas te oma arvet maksate. Kui intress arvutatakse igakuiselt, saate kasu, kui teete ühe suure makse kord kuus just enne intressi rakendamist. Kui intress arvutatakse igapäevaselt, saate kõige rohkem kasu, kui teete kuu jooksul palju väiksemaid makseid.
Väljakutse küsimused
- Selgitage oma sõnadega, mis on krediit.
- Kuidas võib krediit aidata teil oma raha hallata?
- Mis on krediidiskoor?
- Kuidas võib krediit (või võlg) teid rahaliselt kahjustada?
- Miks võtavad inimesed hüpoteeke nii pika aja jooksul?