Tabelid – Tabelite kasutamine laenude võrdlemiseks
Sa tegid lõpuks suure otsuse – sa kavatsevad osta auto. Sa tegid oma uurimistööd ja proovisõite – leidsid 3 autot, mis sulle tõeliselt meeldivad, kolmest erinevast edasimüüjast. Sa armastad neid kõiki – kuid päeva lõpuks sõltub su lõplik otsus hinnast.
Aga millele sa keskendud? “Sildihind” on üks tegur – edasimüüjate vahel on teatud erinevused:
| Kallim A | Edasimüüja B | Edasimüüja C | |
| Sildihind | $9,500 | $10,200 | $11,600 |
Esmapilgul tundub, et Edasimüüja C on palju kallim. Kuid sa tead, et sa ei saa endale lubada kogu auto eest kohe maksta; sul on pangakontol vaid $3,000, seega pead otsima rahastamist. Iga erinev edasimüüja pakub sulle erinevaid rahastamistingimusi:
| Kallim A | Edasimüüja B | Edasimüüja C | |
|---|---|---|---|
| Minimaalne sissemakse | 0 | 5% | 10% |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Laenuperiood | 40 kuud | 60 kuud | 50 kuud |
| Eripakkumine | Puudub | $500 sularaha tagasi | 6 kuud makseid pole |
Ükski edasimüüja ei luba sul laenu ennetähtaegselt tasuda – sa pead tegema kõik maksed iga laenu kohta, et need täielikult tasuda. 6 kuud makseid pole ja sularaha tagasi kõlab huvitavalt – samuti madalam sissemakse, et saaksid rohkem raha oma pangakontol hoida. Kuid päeva lõpuks on sulle kõige olulisemad kaks asja:
- Milline on kogusumma, mida pead iga auto eest maksma?
- Millised on sinu kogukuumaksed?
Sa just tulid koju viimasest proovisõidust koos kogu selle materjaliga – istud oma laua taha ja avad sülearvuti, et välja selgitada.
Exceli või Google Sheets’i kasutamine kuumaksete ja kogumaksete leidmiseks
Me tahame võrrelda neid laene, et saada õun õuna vastu võrdlus kahe mõõdiku osas, mis meid kõige rohkem huvitavad – milline saab olema sinu kogukuumakse ja kui palju kokku maksad iga auto eest.
1. samm: Kirjuta oma andmed üles
Esimene samm on avada uus tabel ja tuua sisse peamised andmepunktid: Sildihind, APR ja minimaalne sissemakse % iga edasimüüja jaoks.
| Edasimüüja A | Edasimüüja B | Edasimüüja C | |
|---|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Laenuperiood (kuudes) | 40 | 60 | 50 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% | 10% |
Pange tähele, et peame kõik numbrid numbritena vormindama (ärge pange “kuud” pärast kuude arvu, näiteks). See muudab hiljem arvutuste tegemise lihtsamaks.
2. samm: Põhilised arvutused Edasimüüja A jaoks
Me näeme, et Edasimüüja B ja Edasimüüja C pakuvad mõlemad erilisi laenutingimusi, kuid Edasimüüja A on otsekohene. Saame alustada kuumakse ja kogumaksete arvutamisest ainult Edasimüüja A jaoks.
Esimene asi, mida teha, on leida meie kuine intressimäär. Kõiki laene reklaamitakse APR-iga, et saaksid neid kiiresti võrrelda, kuid see ei aita meil leida meie tegelikke kuumakseid. Oma kuise intressimäära arvutamiseks jagage APR 12-ga.
| Edasimüüja A | |
|---|---|
| Hind | 9500 |
| APR | 15% |
| Laenuperiood (kuudes) | 40 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 |
Tundub, et Edasimüüja A annab sellele laenule 1.25% kuise intressimäära.
Järgmine samm on arvutada minimaalne sissemakse. See oleks “Sildihind” korda “Minimaalne sissemakse %”. Kuna Edasimüüja A ütleb, et sissemakse on 0%, tähendab see, et meie minimaalne sissemakse on samuti 0.
| Edasimüüja A | |
|---|---|
| Hind | 9500 |
| APR | 15% |
| Laenuperiood (kuudes) | 40 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 |
| Minimaalne sissemakse | 0 |
Viimase asjana peame arvutama kogu summa, mida peame rahastama. See on Sildihind miinus Sissemakse. Kuna sissemakse on $0, rahastame Edasimüüja A puhul kogu summa.
| Edasimüüja A | |
|---|---|
| Hind | 9500 |
| APR | 15% |
| Laenuperiood (kuudes) | 40 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 |
| Minimaalne sissemakse | 0 |
| Rahastatav summa | 9500 |
3. samm: Oma kuumakse ja kogumakse leidmine
Sa saad oma kuumakseid leida Exceli sisseehitatud “Makse” funktsiooni abil. Valem on
=PMT(kuine intressimäär, kuude arv, rahastatav summa)
“PMT” funktsioon tagastab negatiivse numbri – see on normaalne. Tundub, et Edasimüüja A puhul on meie kuumakse $303.25.
Kokku makstava summa arvutamiseks korrutame kuu makse kogumaksetega.
Peame ka lisama meie sissemakse. Kuna “PMT” tuli negatiivne, lahutage oma sissemakse. See annab meile meie kokku makse. Kuna meie sissemakse A müüja juures oli null, ei muuda see meie kogumakseid.
| A müüja | |
|---|---|
| Hind | 9500 |
| APR | 15% |
| Laenu tähtaeg (kuudes) | 40 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 |
| Minimaalne sissemakse | 0 |
| Finantseeritav summa | 9500 |
| Kuu makse | ($303.25) |
| Kogumaksed | $12,130.14 |
Tundub, et kui arvestame finantseerimise tasusid, maksab A müüja kokku $12,130.14 kogu laenuperioodi jooksul.
Kuidas arvestada sularaha tagasimakset oma arvutustes
Nüüd, kui meil on numbrid A müüja jaoks, tahame arvutada sama ka B müüja jaoks. Sularaha tagasimakse on lihtne arvestada – saame selle lisada otse viimases etapis.
B müüja jaoks järgime täpselt samu samme nagu A müüja puhul. Ainus erinevus on see, et meil on sissemakse, seega on meie finantseeritav summa erinev.
| A müüja | B müüja | |
|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 |
| APR | 15% | 10% |
| Laenu tähtaeg | 40 | 60 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 | 0.008333333 |
| Minimaalne sissemakse | 0 | 510 |
| Kogusumma finantseeritav | 9500 | 9690 |
| Kuu maksed | ($303.25) | ($205.88) |
| Kogumaksed | ($12,130.14) | ($12,353.03) |
B müüja kuu makse on palju madalam – nii seetõttu, et APR on madalam kui ka seetõttu, et laen on 20 kuud pikem, seega maksame igakuiselt vähem laenu tagasi. Kui arvutame meie kogumakseid, peame arvestama ka meie sissemaksega – lisame selle meie kogumaksetesse, et tunnustada, et see on makstud.
Viimane samm on lahutada meie “Sularaha tagasimakse” kogumaksest, kuna see on raha, mille me tagasi saame. See annab meile meie kogusumma.
| A müüja | B müüja | |
|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 |
| APR | 15% | 10% |
| Laenu tähtaeg | 40 | 60 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 | 0.008333333 |
| Minimaalne sissemakse | 0 | 510 |
| Kogusumma finantseeritav | 9500 | 9690 |
| Kuu maksed | ($303.25) | ($205.88) |
| Kogumaksed | ($12,130.14) | ($12,353.03) |
| Kogusumma | ($12,130.14) | ($12,363.03) |
| Kogusumma | ($12,130.14) | ($12,363.03) |
“Sularaha tagasimakse” ja “Sissemakse” PEAAEGU tühistavad üksteist, seega ei ole kogusumma väga erinev.
Kokkuvõttes tundub, et A müüja on odavam, kuid B müüjal on palju madalamad kuu maksed. Kui mul on vaja lisaruumi, et veenduda, et suudan alati oma kuu säästmise eesmärke täita, võib B müüja olla nutikas valik.
Kuidas arvutada 0 makseid
C müüja arvutamine on keerulisem. Meie laenu tähtaeg on 50 kuud, kuid nad ütlevad, et esimesed 6 kuud ei pea me makseid tegema.
Ostjana võib see kõlada hästi, et makseid ei pea tegema, kuid see tähendab, et laen kogub nende kuude jooksul endiselt intressi. See muudab kogusumma leidmise keerulisemaks, ja me ei saa lihtsalt PMT funktsiooni kasutada.
1. samm: Kuu intressi ja sissemakse leidmine
Esimene samm on sama nagu varem – arvutage oma kuu intress, jagades APR 12-ga, ja arvutage oma minimaalne sissemakse, korrutades kleebishinna minimaalne sissemakse %. Seejärel lahutage sissemakse kleebishinnast, et leida oma kogusumma finantseeritav.
| A müüja | B müüja | C müüja | |
|---|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Laenu tähtaeg | 40 | 60 | 50 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% | 10% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Minimaalne sissemakse | 0 | 510 | 1160 |
| Kogusumma finantseeritav | 9500 | 9690 | 10440 |
2. samm: Intressi lisamine ilma makseteta
Nüüd peame teadma, kui palju intressi koguneb neil kuudel, mil me makset ei tee. Saate seda teha üheainsa funktsiooniga, kuid et see oleks lihtsam näha, arvutame selle välja kõigi 6 kuu jooksul.
Alustage, pannes oma kogusumma finantseeritav “Kuu 0” teise osa oma tabelarvutisse.
| Kuud | Maksmata saldo |
| 0 | $ 10,440.00 |
Seejärel lisage “Kuu 1” – ja lisame esimese kuu intressimakse. Saate seda arvutada järgmiselt:
Uus saldo = Vana saldo x (1 + kuu intressimäär)
| Kuud | Tasumisele kuuluv saldo |
| 0 | $ 10,440.00 |
| 1 | $ 10,553.10 |
Korrake seda kuude 2, 3, 4, 5 ja 6 jaoks. Kuu 6 lõpus saadud kogusumma on see, mida peame kasutama, kui arvutame meie tegelikke makseid.
| Kuud | Tasumisele kuuluv saldo |
| 0 | $ 10,440.00 |
| 1 | $ 10,553.10 |
| 2 | $ 10,667.43 |
| 3 | $ 10,782.99 |
| 4 | $ 10,899.80 |
| 5 | $ 11,017.89 |
| 6 | $ 11,137.25 |
3. samm: Kuu- ja kogumaksete arvutamine
Siit edasi töötab see täpselt samamoodi nagu Edasimüüja B – leidke kuumakse PMT funktsiooniga.
| Edasimüüja A | Edasimüüja B | Edasimüüja C | |
|---|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Laenuperiood | 40 | 60 | 50 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% | 10% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Minimaalne sissemakse | 0 | 510 | 1160 |
| Kogusumma, mida rahastatakse | 9500 | 9690 | 11137 |
| Kuu maksed | ($303.25) | ($205.88) | ($289.67) |
Ülejäänud arvutus on sama, mis Edasimüüja B puhul – arvutage kogumaksed, lisage tagasi meie sissemakse, et saada kogusumma.
| Edasimüüja A | Edasimüüja B | Edasimüüja C | |
|---|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 | 11600 |
| APR | 15% | 10% | 13% |
| Laenuperiood | 40 | 60 | 50 |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% | 10% |
| Kuu intressimäär | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 |
| Minimaalne sissemakse | 0 | 510 | 1160 |
| Kogusumma, mida rahastatakse | 9500 | 9690 | 11137 |
| Kuu maksed | ($303.25) | ($205.88) | ($289.67) |
| Kogumaksed | ($12,130.14) | ($12,353.03) | ($14,483.34) |
| Tagasimakse | 0 | 500 | 0 |
| Kogusumma | ($12,130.14) | ($12,363.03) | ($15,643.34) |
Tundub, et “6 kuud ilma makseteta” lisas kogusummale palju! Meie kuumaksed ja kogumaksed on mõlemad palju kallimad kui teistel kahel edasimüüjal, kui me kõik kokku paneme.
Ole sissemaksetega nutikas
Ülaltoodud juhul kasutasime meie minimaalset sissemakset iga edasimüüja puhul. Enamik autode edasimüüjaid soovib, et te rahastaksite võimalikult palju (nad teenivad rohkem raha laenude intressilt kui müüdud auto hinnalt – enamik “sildihinnast” läheb tootjale või eelnevale ostjale kasutatud autode puhul), kuid te võite alati sissemakse teha nii palju, kui soovite.
Vaadakem, mis juhtub, kui me ignoreerime “Minimaalne sissemakse %” ja paneme hoopis kõik 3,000 dollarit kõigi 3 edasimüüja juurde.
| Edasimüüja A | Edasimüüja B | Edasimüüja C | Kuud | Tasumisele kuuluv saldo | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Hind | 9500 | 10200 | 11600 | 0 | $ 8,600.00 | |
| APR | 15% | 10% | 13% | 1 | $ 8,693.17 | |
| Laenuperiood | 40 | 60 | 50 | 2 | $ 8,787.34 | |
| Minimaalne sissemakse % | 0% | 5% | 10% | 3 | $ 8,882.54 | |
| 4 | $ 8,978.77 | |||||
| Kuu intressimäär | 0.0125 | 0.008333333 | 0.010833333 | |||
| Minimaalne sissemakse | 3000 | 3000 | 3000 | 5 | $ 9,076.04 | |
| Kogusumma, mida rahastatakse | 6500 | 7200 | 9174 | |||
| Kuu maksed | ($207.49) | ($152.98) | ($238.61) | |||
| Kogumaksed | ($8,299.57) | ($9,178.72) | ($11,930.72) | |||
| Tagasimakse | 0 | 500 | 0 | |||
| Kogusumma | ($11,299.57) | ($11,678.72) | ($14,930.72) |
Meie kuumaksed langevad palju – kuid kogusumma, mida peame maksma, langeb veelgi rohkem!
See erinevus on peamine põhjus, miks on nii oluline teada, kuidas neid võrdlusi ise teha. Kui astute igasse neist edasimüüjatest reaalses maailmas, on nad rõõmsad, et ütlevad teile, millised oleksid teie kuumaksed (mida me arvutasime esimeses osas) – kuid te ei saa võrrelda õunu õuntega, kui arvestada erinevaid sissemakse tasemeid ja koguhinda, mida maksate, kui te ei tea, kuidas seda ise arvutada.
Kui me tegime suurema sissemakse, on Edasimüüja A endiselt kõige odavam kokkuvõttes paarisaja dollari võrra, kuid Edasimüüja B-l on madalaim kuumakse. Kui raha on väga kitsas ja me tahame olla kindlad, et suudame alati saavutada oma kuusäästude eesmärke, valiksime tõenäoliselt Edasimüüja B. Kui me saame endale lubada kuumakseid, on Edasimüüja A parim väärtus kokkuvõttes.
See näide käsitles auto ostmist, kuid saate kasutada sama PMT funktsiooni oma tabelarvutuses, et võrrelda kõiki laene – krediitkaarte, hüpoteeke, kauplustes rahastamist, see kõik töötab! Saate alla laadida koopia sellest tabelarvutusest, klikkides siia.