Üksikisikute pankrot
Kui olete oma arvetes tõsiselt maha jäänud ja kõik muud võlgade haldamise plaanid on ebaõnnestunud, on viimane võimalus pankroti väljakuulutamine.
Mis on pankrot?
Pankrot on sundvõlgade tasumise tüüp ja see on õiguslik protseduur. Kui kuulutate välja pankroti, kogub kohus kokku kõik teie tagamata krediitorid, et kuulda teie võlgadest. Seejärel uurivad nad kõiki teie varasid ja määravad plaani, et tasuda nii palju kui võimalik, et lahendada võimalikult palju võlgu.
Kuidas see juhtub, sõltub sellest, millist pankrotti te kuulutate, kuid kui kohtud on kindlaks teinud võimaliku kogutulu, tühistatakse kõik tasumata võlgade saldod (tühistatakse) ja teie krediitorid ei saa enam teilt raha koguda. See protsess ei kehti kõigi teie võlgade kohta, vaid peamiselt tagamata laenude kohta. Hüpoteegid, autolaenud ja üliõpilaslaenud ei saa pankroti kaudu tühistada.
Pankroti tüübid on nimetatud “peatükkide” järgi, kus need on Pankroti seaduses. Koodeksid on Ameerika Ühendriikide püsivad seadused. Enamik peatükke on lihtsalt üldreeglid või on pankroti tüübid, mis on mõeldud spetsiaalselt taludele või ettevõtetele. On kaks tüüpi pankrotti, millele üksikisik saab taotleda: peatükk 7 ja peatükk 13.
Pankrot ja krediit
Pankroti esitamine tühistab teie võlad, kuid see hävitab ka teie krediidi. Pankrot jääb teie krediidiaruandele kõige pikemaks lubatud ajaks – tavaliselt 7 kuni 10 aastaks. Selle aja jooksul, ja eriti esimesed 3 aastat, on äärmiselt keeruline saada uusi krediidiliine. See hõlmab krediitkaarte, kuid see kehtib ka autolaenude ja isegi korteri üürimise kohta. Kui krediitor on valmis teile laenu andma või üürima, nõutakse äärmiselt kõrgeid tagatisrahasid. Pankrot on võimalus, mis on saadaval ainult pärast seda, kui kõik muud võlgade haldamise plaanid on ebaõnnestunud.
Peatükk 7 pankrot
Peatükki 7 pankrotti nimetatakse ka “otseseks pankrotiks”. See on kõige kiirem ja otsem viis pankrotti minna, tavaliselt kestab see umbes 6 kuud algusest lõpuni.
Kui kuulutate välja peatüki 7 pankroti, määratakse teile usaldusisik, kes vastutab kõigi teie võlgade haldamise eest. Usaldusisiku ülesanne on müüa teie varasid, et tasuda nii palju teie võlgadest kui võimalik. See hõlmab teie pangakontosid, teie vara, investeeringuid ja isegi teie isiklikku vara, millel on märkimisväärne turuväärtus. Kui teie usaldusisik saab nende müükide ja teie pangakontode kaudu nii palju raha kui võimalik, jagatakse raha teie krediitorite vahel. Kõik veel jäänud võlad tühistatakse ja teie krediitorid ei saa enam raha koguda.
Õiguslikkus
Peatüki 7 pankroti jaoks peate läbima “vahenditest testimise”. See tähendab, et peate teenima vähem kui teie piirkonna keskmine sissetulek, et kvalifitseeruda. Kui olete liiga rikas, ei ole peatükk 7 võimalus.
Te peate samuti omama tagamata võlga, välja arvatud üliõpilaslaenud. See tähendab, et kui kõik teie võlad on hüpoteekidest, autolaenudest ja kinnisvara peal olevatest palgapäeva laenudest, ei aita peatükk 7. Need krediitorid saavad lihtsalt teie tagatise tagasi võtta või arestida, tühistades teie võla.
Pankroti menetluse osana peate samuti läbima krediidikoolituse ja krediidiõppe kursused.
Tagatud võlg
Peatükk 7 pankrot kehtib ainult tagamata võlgadele, nagu krediitkaardid ja meditsiinilised arved, kuid mitte üliõpilaslaenudele. Kui teil on tagatud võlg, nagu hüpoteek, ei ole pankroti kaitset. See on tingitud sellest, et tagatud võlgadel on tagatis. Kui jääte hüpoteegi maksetes maha, võtab teie pank lihtsalt teie maja aresti, müüb selle turuhinnaga, hoiab piisavalt raha müügist, et tasuda teie tasumata laenu saldo ja annab teile ülejäänud raha.
Peatükk 7 ja teie kodu
Peatüki 7 pankroti korral on usaldusisikul täielik õigus müüa teie kodu või muu vara, et tasuda teie teised võlad. Kuid see, et nad saavad seda teha, ei tähenda, et nad seda teevad.
Igal osariigil on erinevad “vabastamise” seadused, mis käsitlevad vara, mida ei saa ära võtta, kui kuulutate välja pankroti. Ükski osariik ei kaitse täielikult teie kodu, kuid nad võivad öelda, et vähemalt 60 000 dollarit teie kodu väärtusest on kaitstud. Sel juhul, kui usaldusisik müüb teie kodu, peab ta teile andma 60 000 dollarit tuludest enne raha jagamist teistele krediitoritele.
Aga oodake, see läheb keerulisemaks!
Pidage meeles, et teie hüpoteek ei ole pankroti võlgade osa. See tähendab, et kui usaldusisik müüb teie maja, peab ta esmalt maksma teile vabastamise summa, seejärel tasuma hüpoteegi jäänud saldo ja ainult ülejäänud osa kasutama teiste krediitorite tasumiseks. Kui usaldusisik ei saa teie kodu müügist lisaraha (pärast vabastamise andmist, hüpoteegi tasumist ja kõigi müügi/lõpetamise kulude tasumist), ei vaeva nad end sellega. Te saate oma kodu hoida.
Peatükk 7 ja arestimine
Praktikas on see üsna haruldane. Kui olete oma muude arvetega nii kaugel maha jäänud, et pankrot on ainus võimalus, olete tõenäoliselt ka oma hüpoteegiga maha jäänud. See tähendab, et pank võib juba arestimisele mõelda. Panga arestimine teie kodust või teie usaldusisiku müümine teie kodust jätab teid samasse olukorda.
Peatükk 13 pankrot
Peatükk 13 pankrot on tuntud ka kui “ülesehitamine”. Peatükk 13 pankrot on palju pikem protsess, tavaliselt kestab see 3 kuni 5 aastat, et lõpule viia.
Peatüki 13 esitamise korral ei määrata teile usaldusisikut ja teie varasid ei müüda kõik ära. Selle asemel peate looma makseplaani ja esitama selle kohtu heakskiitmiseks. Seejärel, kas 3 või 5 aasta jooksul, läheb enamik teie sissetulekust otse kohtusse, kes jagab selle seejärel teie krediitoritele vastavalt plaanile. Aja lõppedes tühistatakse kõik jäänud võlad.
See võib tunduda magus pakkumine, kuid teie kreeditorid saavad alati summa, mis on võrdne sellega, mida nad oleksid saanud, kui oleksite läinud Chapter 7 pankrotti. Chapter 13 on peamiselt valik kõrgema sissetulekuga inimestele ja kodudele, millel on rohkem omakapitali, kes soovivad veenduda, et nad ei kaota oma kodusid.
Õiguslikkus
Chapter 13 pankroti jaoks peate teenima rohkem raha ja kvalifitseerumiseks on olemas sissetuleku test, nagu ka Chapter 7 puhul. Põhimõtteliselt peab teie 3- kuni 5-aastase perioodi jooksul teenitud sissetulek olema suurem kui see, mida usaldusisik saaks lihtsalt teie varade müümisega.
Nagu Chapter 7 nõuetes, nõuab ka Chapter 13 pankrott krediidikonsultatsiooni ja haridust.
Tagatud võlg
Chapter 13 pankrott on loodud selleks, et hoida kõik teie varad puutumatuna, ilma massiliste müükide või likvideerimiseta. See tähendab, et teie hüpoteek ja autolaenud ei mõjuta. Te jätkate igakuiste maksete tegemist ja säilitate oma kodu omandi.
Teie makseplaan
Teie makseplaan on Chapter 13 esitamise keskpunkt. See on kokkuvõte kogu teie “disponiibel sissetulek” kuus ja plaan, kuidas see sissetulek jagatakse teie kreeditoride vahel. Disponiibel sissetulek esindab teie netosissetulekut miinus teie mõistlikud elamiskulud. Mõistlikud elamiskulud hõlmavad kõiki makseid teie tagatud võlgade (nagu teie hüpoteek) eest, pluss mõni summa toidu ja teiste väikeste arve katmiseks. Kui olete välja töötanud makseplaani, esitate selle kohtutele heakskiitmiseks. Teie kreeditorid võivad vaielda, kui palju te plaanite neile maksta, kuid lõplik sõna on kohtunikul.
Kõik teie disponiibel sissetulek makstakse seejärel otse kohtutele, kes jagavad selle teie kreeditoridele vastavalt teie makseplaanile. Paljudel juhtudel arvatakse summa automaatselt teie palgast maha, enne kui te seda isegi näete, et veenduda, et te täidate oma osa lepingust.
Edasised küsimused:
- Mida te mõistate pankroti mõiste all?
- Mis on erinevus Chapter 7 ja 13 pankroti vahel?
- Kas pankrotijuhtumeid on tõenäolisemalt rohkem kasvavas või kahanemas majanduses ja miks?
Kasutades teile kergesti kättesaadavaid ressursse, selgitage näidete abil, mida te mõistate sundmüügi all.
Väljakutse küsimused
- Mida te mõistate pankroti mõiste all?
- Mis on erinevus Chapter 7 ja 13 pankroti vahel?
- Kas pankrotijuhtumeid on tõenäolisemalt rohkem kasvavas või kahanemas majanduses ja miks?
- Kasutades teile kergesti kättesaadavaid ressursse, selgitage näidete abil, mida te mõistate sundmüügi all.