1-02 Põhilised pangakontod
Pangakontod väljastavad pangad, krediidiühistud ja säästu- ja laainstitutsioonid, et turvaliselt hoida teie raha ja teha see hiljem kergesti kättesaadavaks (ilma et peaksite igal pool oma sularaha kaasas kandma). Kui teil on esimesed 500 dollarit, on teil tavaliselt kaks kontovõimalust: säästukonto või kontrollkonto.
Enne kui räägime, kuidas raha teenida oma pangast, peame esmalt mõistma, kuidas pank teenib raha teie pealt.
Kuidas pangad teenivad raha
Ajalooliselt teenisid pangad raha laenude väljastamisega. Nad laenavad raha inimestele ja küsivad intressi, ning need laenude intressid teenivad pangale raha.
Kuid kui pank kavatseb laene anda, vajab ta raha, mida laenata. Just sealt tulid esimesed pangakontod – meelitades inimesi andma oma raha pangale, et nad saaksid seda laenata ja kasumit teenida. Inimesed ei tahtnud lihtsalt oma raha pangale tasuta anda, seega reklaamisid pangad mõningaid konkreetseid eeliseid, miks peaksite neile oma raha andma:
- Turvalisem. Kui hoiate kogu oma sularaha kodus, võib keegi sisse murda ja selle varastada. Pangad on palju raskemad sihtmärgid kui teie korter.
- Nemad maksavad teile selle eest. Pangad maksavad teile ka intressi raha eest, mida te nende juures hoiate, makstes välja intressist, mida nad küsivad inimestelt, kes seda raha laenavad.
Selles olukorras saavad nii teie kui ka pank hea tehingu – nad saavad intressi, kui nad väljastavad laene, ja nad annavad teile osa sellest intressist tänutäheks, et lubasite neil teie raha kasutada.
Rikkuse haldamine
Viimastel aastatel teevad pangad palju rohkem äri kui lihtsalt laenude väljastamine. On terve maailm “Rikkuse haldamise” tooteid, mida pangad pakuvad – aidates inimestel investeerida oma raha, luua ja müüa investeerimisfonde ning palju muud. See on sageli kasumlikum kui lihtsalt laenude väljastamine ja ei nõua, et inimesed hoiaksid oma raha pangas, et seda müüa.
Mõlemad pooled (tavaliselt) saavad siit ka hea tehingu. Inimesed, kes soovivad investeerida (aga ei tunne end mugavalt iseseisvalt investeerides), saavad ekspertide abi, ja pank saab koondada paljude säästjate varad, et teha suuremaid investeeringuid ja teenida paremaid tootlusi.
Nüüd, kui meil on mõningane arusaam, kuidas pangad teenivad OMA raha, saame näha, kuidas nad saavad teenida RAHAT.
Pangakonto tüübid
Kaks kõige levinumat pangakonto tüüpi on kontrollkontod ja säästukontod. On ka teisi tüüpe (nagu hoiustamise sertifikaadid ja rahaturu kontod), mida käsitleme hiljem peatükkides.
Kontrollkontod
Kontrollkontod on pangakonto tüüp, mida kasutate regulaarsete ostude jaoks. Alguses olid need mõeldud ainult “kontrollide kirjutamiseks”, kontrollkontod on seotud teie deebetkaardiga ja neid saab kasutada arve tasumiseks veebis.
See tähendab, et enamik inimesi ei hoia oma kontrollkontol väga palju raha – ja seega ei kasuta pangad seda raha teistele laenude andmiseks. Kuid see ei tähenda, et pangad pakuvad kontrollkontosid lihtsalt headusest – nad peavad ikka raha teenima! Selle asemel kasutavad nad kontrollkontosid raha teenimiseks:
- Kasutustasude nõudmine. Paljud pangad võivad küsida aastatasu teie kontrollkonto eest (tavaliselt vähem kui 100 dollarit). See aastatasu võib olla loobutud, kui hoiate minimaalset saldo (et nad saaksid seda raha kasutada laenude andmiseks).
- Ülesmüük. Kui teil on pangas kontrollkonto ja nad näevad, et teie konto saldo hakkab kasvama, püüab pank tavaliselt veenda teid avama säästukonto või kasutama mõnda nende rikkuse haldamise teenust. Kui vajate hüpoteeki või muud laenu, on esimene koht, kuhu te vaatate, tõenäoliselt see, kus te juba pangateenuseid kasutate. See on peamine viis, kuidas pangad teenivad raha inimestelt, kellel on kontrollkontod.
“Ülesmüük” muutub panganduse ärimudelis üha olulisemaks. Paljud pangad pakuvad tasuta kontrollkontosid või maksavad teile isegi väikest intressi teie kontrollkonto eest, et nad oleksid esimene koht, kuhu te vaatate, kui vajate laenu või rikkuse haldamise teenuseid.
Säästukontod
Säästukontod on vanim pangakonto tüüp – pank soovib, et te hoiaksite oma raha säästukontol, nad laenavad selle teistele inimestele ja maksavad teile intressi teie säästude eest. Säästukontod on mõeldud keskmise ja pikaajalise säästmise jaoks. See on tingitud sellest, et pangad vajavad stabiilseid hoiuseid, et laene väljastada – nad ei saa raha laenata, kui kõik püüavad iga kuu oma säästukontot tühjendada.
Pikaajalise säästmise soodustamiseks (ja seega rohkem raha, mida nad saavad laenata), pakuvad pangad tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid, kui suudate hoida rohkem sularaha oma kontol pikema aja jooksul.
| Vajalik saldo | Intressimäär |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
Mida rohkem sa hoiustad, seda rohkem sa teenid – kuid isegi suurim summa ei too väga palju intressi. Sellegipoolest, kui mõelda investeerimisele, on sinu säästukonto kõige põhilisem valik.
Risk vs Tulu
See on investeerimise oluline aspekt – Risk versus Tulu. Kui sul on säästukontol vähem kui $250,000, on see kaitstud FDIC (föderaalne agentuur, mis on loodud pangakontode kindlustamiseks ilma hoiustajatele kuludeta). See tähendab, et raha panemine säästukontole on peaaegu riskivaba – kuid intressimäär on nii madal, et ka tulu on väga väike.
Märkus: FDIC kaitse kehtib ainult heakskiidetud finantsasutustes – nagu pangad, krediidiühistud ja säästu- ja laenuasutused tehtud hoiustele. Mobiilimaksekontod (kui neid ei paku pank) ja krüptorahakotid ei paku sellist kaitset, seades sinu hoiused ohtu.
Likviidsus
Investeerimise osas on veel üks oluline mõisted, mida õppida kontrolli- ja säästukontode kohta – Likviidsus. “Likviidsus” tähendab, kui kiiresti saad oma investeeringu rahaks muuta, kui pead seda kulutama. Mida “likviidsem” on vara, seda madalamat tulu võid oodata.
Kui soovid oma säästukontol rohkem intressi teenida, pead “lukustama” rohkem raha, mida sa ei saa välja võtta ega kulutada. Kontrollkontod ei maksa (või maksavad väga vähe) intressi, kuid saad seda kulutada, kui soovid.
Kõigi teiste investeerimistüüpide puhul pea meeles seda tasakaalu – vähem likviidne ja rohkem risk tavaliselt toob suuremaid tulusid. Rohkem likviidne ja vähem risk tavaliselt toob madalaimad tulud.