Nemůžete se podívat na YouTube? Klikněte zde
Peníze – Typy uložené hodnoty
Před mnoha lety, než existoval koncept peněz, pokud někdo potřeboval něco, co si nemohl sám poskytnout, vyměnil by něco, co měl, s někým, kdo to měl. Tomu se říkalo barter. Každá položka by byla vyměněna za jinou položku. Například, pokud bych potřeboval vejce, našel bych farmáře s kuřaty a vyměnil bych jejich vejce za něco, co mám, jako je mléko nebo sýr.
Tento barterový systém fungoval nějakou dobu dobře, ale nakonec společnost potřebovala jednodušší způsob, jak sledovat, jak byly položky vyměňovány, zejména na dlouhé vzdálenosti. Byly vybrány určité komodity, protože byly vzácné a vydržely déle než čerstvé produkty; jako například mušle, obiloviny nebo drahé kovy. Nakonec byly vytvořeny papírové peníze jako způsob, jak ještě více zjednodušit výměnu.
Peníze mají hodnotu a fungují jako prostředek výměny, protože věříme, že mají hodnotu. A protože peníze mají hodnotu, potřebujeme metody, jak je uchovat v bezpečí. Takže místo toho, abychom uchovávali svazky peněz pod matrací nebo zakopané na zahradě, naše finanční instituce poskytují prostředky k bezpečnému uložení našich úspor, zatímco nám umožňují přístup k těmto prostředkům, kdykoli potřebujeme něco koupit.
Funkce peněz
Peníze mají tři hlavní funkce, fungují jako prostředek výměny, jednotka účtu a uchovatel hodnoty.
Prostředek výměny
Prostředek výměny znamená, že peníze fungují jako zprostředkovatel pro všechny v ekonomice, aby pomohli obchodovat se zbožím a službami. Pokud byste byli farmář, který pěstuje kukuřici, mohli byste mít problém vyměnit svou kukuřici přímo s truhlářem, kterého jste najali, aby opravil vaše kuchyňské skříňky. Nebo s výrobcem traktoru, který používáte na polích. Krejčí, který ušil váš nový zimní kabát, by také preferoval jinou alternativu k vozu plnému kukuřice výměnou za své služby. Pokud vám trhy umožňují (a všem ostatním) prodávat vaše produkty za peníze, znamená to, že každý má společný prostředek výměny.
Jednotka účtu
Jednotka účtu je další hlavní funkcí peněz. Vše, co lze koupit nebo prodat, má hodnotu pouze takovou, jakou je někdo ochoten za to zaplatit. Peníze existují, aby ukázaly, jaký je směnný kurz mezi dvěma různými zbožími. Pokud se farmář rozhoduje, zda letos pěstovat kukuřici nebo sóju, zeptá se sám sebe, která z nich bude cennější?
Protože jak kukuřice, tak sója se obchodují za peníze, mohl by zkontrolovat aktuální ceny pro každou z nich a zaměřit se na pěstování více toho, co je nejcennější.
Uchovatel hodnoty
Náš farmář právě dokončil svou sklizeň na rok a má silo plné kukuřice, kterou může vyměnit. Nicméně má výdaje po celý rok; kupuje jídlo a oblečení, platí hypotéku a všechny své další životní náklady. Pokud by vyměnil jen trochu kukuřice za každý nákup, kukuřice by se zkazila, než by rok skončil, a ztratila by veškerou svou hodnotu.
Místo toho prodej své kukuřice za peníze funguje jako uchovatel hodnoty. Peníze nevyprší a on je může šetřit po dlouhou dobu.
Typy uložené hodnoty
Šeky
Šeky mohou být nejstarší formou uložené hodnoty. Šeky jsou speciální dokument, který banky používají k převodu peněz z vašeho účtu na osobu nebo podnik, jehož jméno napíšete na šeku.
Každý šek obsahuje:
- Číslo bankovního směrování: identifikační číslo vaší banky.
- Číslo bankovního účtu: vaše osobní identifikační číslo.
- Číslo vašeho šeku: každý šek má identifikační číslo.
Když napíšete šek, také vyplníte jméno osoby nebo společnosti, které platíte, částku (jak číslem, tak slovy) a datum. Můžete také zahrnout poznámku s připomínkou, za co je platba.
Když přinesete šek do banky, pokladník zadá detaily, jako je částka a číslo bankovního směrování plátce, do bankovního počítačového systému, kontaktuje vydávající banku, aby potvrdil podpis, stáhne prostředky z druhého účtu a převede je na váš. Zrušený šek je poté vrácen vám spolu s detaily převodu. U některých bank existuje možnost přečerpání účtu, ale tato služba bude mít další poplatek.
To vám umožňuje poslat jakoukoli částku peněz z vašeho účtu komukoli jinému, kdo má bankovní účet. Některé služby pro výměnu šeků také nabízejí přímou konverzi šeků na hotovost (za poplatek) pro lidi, kteří nemají bankovní účet.
Vyzkoušejte to!
Výhody používání šeků
Šeky jsou v posledních letech méně populární, ale mají některé výrazné výhody.
Za prvé, jsou nejbezpečnějším způsobem, jak poslat platbu poštou. Je mnohem těžší ukrást a upravit šek než vybrat hotovost z obálky.
Za prvé, šeky jsou sledovatelné. Když je šek zpeněžen, dostanete obrázek konečného zrušeného šeku, abyste prokázali, že byl zpracován, takže můžete vidět, zda byl nějakým způsobem upraven (a slouží jako perfektní finanční záznam, který ukazuje, že platba byla přijata).
Nevýhody šeků
Psaní šeků vyžaduje šekovou knížku, kterou si velmi málo lidí chce nosit většinu času. Protože jsou šeky ověřovány pouze pomocí podpisu, podvod se šeky (lidé, kteří předkládají falešné šeky jako pravé, nebo upravují částky na pravém šeku na větší částku) byl historicky velkým zdrojem obav.
Šeky také potřebují čas na vyřízení, nebo na převod peněz z vaší banky do jiné. To znamená, že pokud máte nějaké nevyřízené šeky, musíte neustále vyrovnávat svůj bankovní účet, abyste odečetli jakékoli nevyřízené šeky a znali svou skutečnou bilanci.
Pro podniky může být přijímání šeků riskantní a velmi málo jich stále dělá při práci s přímými zákazníky (i když je to stále velmi běžné pro transakce mezi podniky). To je proto, že je nemožné při přijímání šeku vědět, že osoba, která ho napsala, skutečně má na svém bankovním účtu prostředky na provedení platby. To je další typ běžného podvodu se šeky, kdy osoba píše šeky, o kterých ví, že nemohou být zpeněženy, často v jiných městech, což podnikům zanechává velmi málo možností, jak získat své ztráty zpět. Místní podniky často odmítaly přijímat jakékoli šeky z ne místních bank z tohoto důvodu.
Aby se předešlo těmto typům podvodů, téměř všechny běžné účty nyní také obsahují debetní karty (jak je uvedeno níže), což je jako napsat okamžitý šek.
Šeky bez běžného účtu
Pokud nemáte běžný účet, váš život se stane velmi obtížným. Vaše zaměstnání vám určitě zaplatí šekem, což znamená, že budete muset najít nějaký jiný způsob, jak převést svůj šek na hotovost. Existuje několik možností, ale kromě vkladu na váš vlastní bankovní účet můžete očekávat, že zaplatíte buď pevný poplatek, nebo procento z částky šeku u jakékoli služby na zpeněžení šeků.
Ještě hůře, budete muset najít alternativní způsob, jak platit své účty, obvykle pomocí peněžního příkazu. Peněžní příkazy jsou v podstatě šeky, které pro vás napíše jiný podnik. Platíte jim hotovost a oni vám dají šek. Samozřejmě, že si za tuto službu také účtují poplatek.
To znamená, že pokud nemáte běžný účet, budete muset platit navíc dvakrát; jak za získání svých peněz, tak za jejich utracení!
Debetní karty
Debetní karty jsou velmi podobné šekům a obvykle jsou spojeny s vaším běžným účtem. Největší rozdíl je v tom, že všechny platby jsou řízeny elektronicky, takže transakce jsou obvykle zpracovány okamžitě.
Místo vašeho podpisu potřebujete PIN kód k ověření své identity a autentizaci nákupu. Debetní karty mohou, ale nemusí být použity pro online transakce, v závislosti na vašem vydavateli karty.
Debetní karty se vyvinuly z bankomatových karet. Bankomatové karty byly původně používány pouze v bankomatech k výběru hotovosti a kontrole zůstatků na účtech. Karty používají magnetický pruh, který obsahuje informace o vašem bankovním účtu. Když přejetete svou kartu, čtečka karet přečte informace o vašem účtu a elektronicky informuje vaši banku o penězích, které jsou odečteny nebo přidány na váš účet. Většina světa, a stále více i ve Spojených státech, debetní karty také obsahují čip, který zahrnuje více bezpečnostních funkcí, čímž se zvyšuje obtížnost krádeže vašich informací o účtu, když používáte svou debetní kartu.
Výhody debetních karet
Debetní karty byly vyvinuty, aby usnadnily finanční transakce ve srovnání s používáním šeků. Peníze přicházejí přímo z vašeho propojeného účtu, obvykle běžného účtu, a nemusíte nosit šekovou knížku a pero. Protože elektronická transakce probíhá téměř okamžitě, prodejce okamžitě ví, že peníze byly převedeny nebo že transakce byla zamítnuta z důvodu nedostatku prostředků. To snižuje možnost, že dojde k podvodu se šeky, což je pozitivní výsledek pro maloobchodníky.
Protože debetní karty nevyžadují ověřovací podpis, používá se jedinečný PIN kód k ověření, že osoba používající kartu je jejím oprávněným vlastníkem. Bez správného PIN kódu transakce neprojde.
Nevýhody debetních karet
Debetní karty mohou být padělány. Pamatujte, že magnetický pruh ukládá informace o vašem bankovním účtu, takže když přejetete svou kartu, data, která popisují váš účet, mohou být nyní zachycena. Na druhou stranu, čip na vaší debetní kartě šifruje vaše data, což ztěžuje zachycení informací o vašem účtu.
Používání debetní karty usnadňuje překročení rozpočtu, protože nevidíte, jak se peníze skutečně mění. To může umožnit přečerpání vašeho účtu, což obvykle přichází s vysokými poplatky od vaší banky.
Předplacené karty
Předplacené karty jsou obvykle vydávány kreditními kartami nebo bankou a často se dávají jako dárky. Abyste mohli používat předplacenou kartu, musíte ji nabít přidáním prostředků. Můžete přidat hotovost na kiosku pro vydavatele karty, nebo někdy online převodem prostředků z vašeho bankovního účtu. Jakmile je to uloženo, můžete předplacenou kartu použít kdekoli, kde byste použili kreditní kartu. Vydavatel karty si může účtovat poplatek za používání těchto služeb.
Výhody předplacených karet
Předplacené karty mohou být skvělým způsobem pro lidi bez kreditní karty, jak provádět online transakce, protože můžete provádět platby stejným způsobem, jako byste to dělali s kreditní kartou. Jsou také často používány jako dárky, protože můžete peníze použít kdekoli. Obecně platí, že předplacené karty fungují jako flexibilnější forma hotovosti.
Nevýhody předplacených karet
Stejně jako hotovost, předplacené karty mohou být snadno ztraceny nebo ukradeny. Protože nejsou nijak spojeny s vámi, kdokoli, kdo aktuálně drží předplacenou kartu, ovládá veškerou hodnotu, kterou obsahuje. To je činí velmi riskantními pro použití na velké částky peněz.
Vydavatel karty si také obvykle účtuje poplatek za používání karty, a pokud udržujete zůstatek, mohou si účtovat také poplatky za skladování.
Dárkové karty
Dárkové karty jsou další formou uložené hodnoty. Mnoho obchodů a online prodejců vám umožní převést hotovost na dárkovou kartu, kterou můžete použít v jejich obchodě. Dárkové karty obvykle nemají žádné poplatky, takže si uchovávají svou hodnotu déle než jiné předplacené karty.
Jak název napovídá, dárková karta se obvykle dává jako dárek. Vzhledem k jejich omezujícímu charakteru je velmi vzácné koupit a použít dárkovou kartu pro sebe.
Výhody dárkových karet
Dárkové karty jsou skvělé jako dárky. Protože mohou být použity pouze na jednom místě, jsou méně náchylné k krádeži a ztrátě než jiné karty s uloženou hodnotou.
Nevýhody dárkových karet
Ačkoli si můžete koupit dárkové karty na mnoha různých maloobchodních místech, samotná karta může být použita pouze na místě podnikání uvedeném na kartě. Pro některé podniky, jako je Amazon.com (AMZN), to není opravdu omezení, protože je k dispozici mnoho produktů, ale pro restaurace a jednotlivé prodejce to může být.
Poznámka o kreditních kartách
Na rozdíl od těchto dalších položek nejsou kreditní karty formou uložené hodnoty a nefungují jako peníze. To je proto, že kreditní karty jsou půjčka (nebo forma úvěru). Když provedete nákup pomocí kreditní karty, žádná hodnota se nepřenáší od vás na místo, kde utrácíte peníze. Místo toho vytváříte dluh, který musíte později splatit s úroky.
Naopak, když používáte jakoukoli z položek s uloženou hodnotou, peníze se přímo přenášejí od vás k osobě, které platíte. Neexistuje žádná půjčka nebo úvěrová společnost, která by fungovala jako prostředník. Dochází k přímému převodu z jedné osoby nebo společnosti na druhou.
Bitcoiny a další virtuální měny
Bitcoiny a virtuální měny se v posledních letech staly velmi populárními, ale není vždy snadné říct, zda jsou samy o sobě formou peněz, nebo zda jsou pouze uloženou hodnotou peněz. Jejich skutečná definice se mění v závislosti na tom, jak je používáte, spotřebiteli,.
Například, pokud převedete své dolary na Bitcoin a poté navštívíte obchod, který uvádí své ceny v Bitcoinech a přijímá Bitcoiny jako platbu, váš Bitcoin funguje jako peníze. Pokud však ten obchod uvádí všechny své ceny v dolarech, ale také přijímá Bitcoin jako platbu, pak váš Bitcoin funguje jako uložená hodnota pro dolary.
Abychom to udělali složitější, můžete také koupit Bitcoin, protože si myslíte, že jeho hodnota v průběhu času vzroste. To znamená, že s ním zacházíte ne jako s uloženou hodnotou nebo penězi, ale jako s investicí, a používáte spekulaci, abyste se pokusili získat zisk.
Otázky k zamyšlení
- Jak technologie pokračuje ve vývoji v naší společnosti, je možné, že způsob, jakým ukládáme naše peníze a platíme za transakce, se změní? Jak si myslíte, že by tento proces mohl vypadat za 15 let?
- Jaká další bezpečnostní opatření vidíte v budoucnu, aby se zabránilo podvodníkům v krádeži peněz lidí?
- Popište svou zkušenost s používáním různých finančních nástrojů, o kterých jste se dozvěděli v této lekci.