Pojištění
Myšlenka za pojištěním je, že náhodná špatná věc se může stát téměř každému, a někdy jsou tyto náhodné věci nákladné na vyřešení. Dopravní nehody, lékařské pohotovosti a povodně mohou zničit vaše osobní úspory a investiční účty, pokud se stanou vám a nejste připraveni se s nimi vypořádat.
Jak funguje pojištění?
Aby se snížilo finanční riziko spojené s těmito neočekávanými událostmi, pojišťovny vyvinuly programy, které rozkládají riziko mezi velkou skupinu lidí. Každý člen skupiny platí poplatek, nazývaný pojistné, aby získal krytí pro toto konkrétní riziko. Pokud je člen skupiny poškozen neočekávanou událostí, kterou pojistná smlouva kryje, pojišťovna pomůže zaplatit škody. Jak si pojišťovna může dovolit to udělat? Pojištění je založeno na pravděpodobnostech. Pojišťovny očekávají, že z 1000 pojištěných lidí bude pouze 2 % lidí, například, poškozeno a bude potřebovat odškodnění. Takže pokud 1000 lidí platí pojistné, ale pouze 20 je poškozeno, pojišťovna bude mít dostatek peněz na pokrytí těchto 20 nároků. Jinými slovy, pojištění je způsob, jak se chránit před rizikem.
Ve většině situací pojišťovací odškodnění po události nepokrývá 100 % vzniklých nákladů. Jednotlivec, který podává nárok na škody, musí zaplatit určitou částku sám, než pojištění „nastoupí“. Tato částka se nazývá franšíza. Proč existuje franšíza? Aby se podílel na riziku a snažil se být opatrný se svým zdravím a majetkem.
Existují pojistné smlouvy navržené k ochraně proti různým typům rizik, ale obecně spadají do čtyř hlavních kategorií: pojištění automobilu, pojištění majetku, zdravotní pojištění a životní pojištění.
Pojištění automobilu
Pojištění automobilu, nebo automobilové krytí, je pojištění, které získáte k ochraně proti riziku spojenému s vaším vozidlem, jak při řízení, tak když je vaše auto zaparkované. Existují čtyři typy pojištění automobilu: Odpovědnost, Ochrana osobních zranění, Kolize a Ochrana proti nepojištěným. Všechny pojistné smlouvy automobilu jsou kombinací těchto čtyř typů.
Krytí odpovědnosti
Krytí odpovědnosti je vyžadováno ve většině států, pokud chcete řídit. Toto krytí existuje, aby pokrylo náklady na opravy a lékařské náklady jakéhokoli majetku nebo osoby poškozené v důsledku nehody, která byla vaší vinou. Krytí odpovědnosti je vyžadováno, protože snižuje riziko pro ostatní řidiče. Pokud způsobíte nehodu, ostatní strany vědí, že jejich náklady na obnovu budou pokryty vaší pojišťovnou.
Pokud se dostanete do nehody s někým, kdo nemá krytí odpovědnosti, a nehoda byla jeho/její vinou, vaší jedinou možností, jak získat zaplaceno za vaše škody, je žalovat druhého řidiče přímo. Jen si buďte vědomi, že pokud osoba nemá automobilové pojištění, je velmi pravděpodobné, že také nemá peníze na zaplacení škod.
Krytí odpovědnosti vás ani vaše vozidlo nekryje. Kryje pouze škody, které způsobíte při řízení. Pokud vás zasáhne někdo, kdo má krytí odpovědnosti, jejich krytí zaplatí vaše náklady na opravy, lékařské účty a další výdaje, v závislosti na tom, jak moc byla druhá strana vinna. Například, pokud jsou obě osoby v dopravní nehodě stejně vinny, každé krytí odpovědnosti zaplatí 1/2 nákladů druhého řidiče.
Ochrana osobních zranění
Krytí osobních zranění existuje, aby pokrylo vaše vlastní lékařské výdaje v případě dopravní nehody, bez ohledu na to, kdo je vinen. Krytí osobních zranění je volitelné, ale pokud jste i jen 10 % odpovědní za nehodu, budete muset zaplatit 10 % svých lékařských účtů z vlastní kapsy, pokud nemáte krytí osobních zranění.
Krytí kolize
Krytí kolize pokrývá náklady na opravu nebo výměnu vašeho vozidla, bez ohledu na to, kdo je vinen. Krytí kolize je obecně méně důležité než krytí osobních zranění, ale pokud máte drahé auto, je pravděpodobnější, že si pořídíte krytí kolize, abyste se chránili před potenciálními náklady na opravy v důsledku kolize.
Ochrana proti nepojištěným
Všechny výše zmíněné pojistné krytí jsou založeny na myšlence, že pokud vás zasáhne někdo jiný, jejich krytí odpovědnosti zaplatí vaše škody. Pokud však druhý řidič není pojištěn, můžete mít velké potíže skutečně získat nějaké peníze na pokrytí vašich výdajů. Ochrana proti nepojištěným je navržena speciálně k ochraně před tím, že vás zasáhne nepojištěný řidič. Vaše pojišťovna vás okamžitě pokryje a pokusí se získat své náklady zpět sama, místo aby vás nutila honit druhého řidiče za platbou.
Určení vašich pojistných prémií automobilu
Vaše pojistné je částka, kterou vám pojišťovna účtuje za krytí, které si zvolíte. Náklady na vaše pojistné závisí na několika faktorech, včetně vašeho věku, věku vašeho auta, předchozí historie nehod, typu auta, které řídíte, a množství času, které trávíte na silnici. V podstatě, čím vyšší riziko představujete, tím vyšší bude vaše cena pojistného. To znamená, že pokud patříte do věkové skupiny, která je pravděpodobněji účastníkem nehody (například mladý, méně zkušený řidič), řídíte velmi drahé auto (které je nákladnější na opravu), nebo máte historii nehod, vaše pojistné bude vyšší.
Na druhou stranu, vaše pojistné bude nižší, pokud existuje několik faktorů, které ukazují, že budete méně pravděpodobně podávat pojistný nárok. To zahrnuje mít historii bezpečného řízení, vlastnit auto, které zahrnuje bezpečnostní prvky, jako jsou airbagy a protiblokovací brzdy, řídit auto, které je levnější na opravu, a žít v oblasti s nízkou kriminalitou a málo hlášenými nehodami. Pokud je vaše auto méně pravděpodobné, že bude poškozeno nebo ukradeno zloději, a pokud jsou řidiči kolem vás také bezpeční řidiči, riziko, které představujete pro pojišťovnu, je nižší, takže vaše pojistné bude také nižší.
Pojištění majetku
Pojištění majetku začalo jako pojistné smlouvy na ochranu proti požáru, ale dnes také pomáhá chránit proti krádeži, vadné konstrukci, úderům blesku a dalším potenciálně nákladným katastrofám, které ovlivňují váš domov.
Pojištění domácnosti
Pokud vlastníte svůj domov, budete potřebovat pojištění domácnosti. Pokud máte hypotéku na svůj domov, vaše banka nebo hypoteční společnost požaduje abyste měli pojištění domácnosti, aby chránili svou investici.
Pojištění domácnosti pokrývá váš domov a vše v něm proti poškození a krádeži. Je tu, aby pomohlo snížit finanční riziko, které byste mohli utrpět v důsledku událostí, jako je loupež, požár nebo přírodní katastrofa. Protože máte krytí, můžete být v pokušení podat žádost o náhradu, pokud jste náhodou rozbili svou televizi. Koneckonců, vaše TV je uvnitř vašeho domova. Ale pamatujte, že když podáte žádost o náhradu, jste zodpovědní za zaplacení spoluúčasti jako první, než pojišťovna zaplatí svou část, a to by mohlo znamenat, že zaplatíte prvních 500 dolarů, což by vám mohlo stejně koupit novou TV.
Jedním z problémů s podáním žádosti o náhradu obvykle vyplývá z prokazování, že jste něco vlastnili. Pojišťovny obvykle doporučují lidem, aby jednou ročně prošli svými domovy s videokamerou a zdokumentovali vše, co se v domě nachází. Tímto způsobem máte video dokumentaci svých předmětů a můžete video později použít k prokázání, že něco bylo v domě předtím, než bylo ukradeno nebo zničeno. Při natáčení videa přidejte důležité detaily verbálně, zatímco zachycujete svůj záznam. Jednoduše říct něco jako “Tato televize je značky Vizio. Byla zakoupena v listopadu 2019 za 600 dolarů.” pomůže pojišťovně určit náhradní hodnotu předmětů, které byly poškozeny nebo ukradeny.
Pojištění domácnosti je obecně dražší pro starší budovy s zastaralým nebo nebezpečným elektrickým vedením a instalacemi a pro domy v oblastech s vyšší kriminalitou. Pojištění domácnosti je levnější pro domy s modernější izolací, novým vedením, novou instalací, v bezpečnějších čtvrtích, s lepšími protipožárními zařízeními (jako jsou kouřové detektory a sprinklery) a lepšími zámky a zabezpečením proti vloupání.
Pojištění nájemníků
Pojištění nájemníků pokrývá vaše osobní věci, když si pronajímáte dům nebo byt od někoho jiného. Majitel budovy má pojištění domácnosti, které pokrývá strukturu budovy, takže pojištění nájemníků je potřeba pouze k pokrytí vašeho majetku. To znamená, že pojištění nájemníků je obvykle mnohem levnější. Pokud jste vysokoškolský student s převážně elektronikou, oblečením a několika kusy nábytku, vaše pojistné může být méně než 20 dolarů měsíčně. Pokud například dojde k požáru v budově, pojištění domácnosti pokryje opravu budovy a nájemník bude odškodněn za poškození nebo ztrátu svých osobních věcí prostřednictvím své vlastní pojistné smlouvy na pojištění nájemníků.
Faktory, které činí pojištění domácnosti dražší nebo levnější, se vztahují stejným způsobem i na pojištění nájemníků. Opatření, která přijmete k ochraně svých věcí, pravděpodobně sníží náklady na vaše pojistné. Existuje však jeden faktor, který možná nebudete moci ovlivnit. Pokud jste v přízemí budovy, vaše pojištění nájemníků bude pravděpodobně dražší než u někoho na 10. patře, protože vaše místo by bylo pravděpodobněji vykradeno.
Zdravotní pojištění
Zdravotní pojištění je navrženo tak, aby pokrylo vaše výdaje, pokud onemocníte nebo se zraníte, včetně všech léků a hospitalizace. Zdravotní pojištění je důležité. Bez něj byste se mohli ocitnout v desítkách nebo stovkách tisíc dolarů v dluhu, pokud dojde k nepředvídané lékařské nouzi.
Zdravotní pojištění je obvykle poskytováno prostřednictvím vašeho zaměstnavatele, ale pokud jste nezávislý dodavatel nebo v nízkopříjmové práci, možná budete muset koupit zdravotní pojištění sami. V roce 2010 byl přijat zákon o dostupné péči, který vyžaduje, aby všichni jednotlivci měli nějaký druh zdravotního pojištění. Byl vytvořen trh zdravotní péče, který umožnil jednotlivcům „nakupovat“ zdravotní pojištění online. Od roku 2014 je každý, kdo si může dovolit zdravotní pojištění, ze zákona povinen ho mít, pokud nemůže prokázat, že jeho příjmy jsou pod určitou částkou a nemůže si to dovolit.
Pro starší osoby je Medicare národní program zdravotního pojištění, který pokrývá všechny lékařské náklady lidí starších 65 let. Pro chudé je Medicaid národní program poskytující zdravotní pojištění lidem, jejichž příjmy klesají pod určitou hranici.
Životní pojištění
Životní pojištění bylo poprvé vytvořeno, aby zajistilo rodinu zesnulé osoby, když zemřela. Pojistné plnění by pokrylo náklady na pohřeb a poskytlo by nějaké peníze na živobytí, dokud by pozůstalí členové rodiny nenašli jiné prostředky na podporu. Životní pojištění stále plní tuto roli, ale některé pojistné smlouvy mají také hotovostní hodnotu. V závislosti na tom, jak dlouho držíte pojistku, můžete při „vypršení“ pojistky obdržet hotovostní výplatu.
Například můžete mít pojistku, která vyplácí 200 000 dolarů vašim pozůstalým, když zemřete. Platíte měsíční pojistné 20 dolarů za toto krytí. Pokud platíte 25 let a dožijete se 65 let, pojistka se poté „vyplatí“ a vyplatí vám jednorázovou částku 50 000 dolarů, kterou můžete použít ve svých důchodových letech.
Otázky k výzvě
- Proč si lidé sjednávají pojištění?
- Proč policie požaduje, abyste jezdili s pojištěním?
- Vysvětlete svými vlastními slovy, jak pojištění funguje z hlediska poptávky a jak jsou lidé účtováni.
- Jaký je rozdíl mezi odpovědností a spoluúčastí?
- Uveďte 5 různých věcí, které jsou běžně pojištěny.