Co je studentská půjčka?

Studentská půjčka je přesně to, co to zní – půjčka poskytnutá studentům na financování jejich studia. To je nejběžnější pro studenty vysokých škol nebo univerzit, ale funguje to také pro odborné školy a další odborné studium.

Většinou, když si člověk bere půjčku, používá ji k investici do aktiva, které později využije – jako je hypotéka na dům nebo půjčka na auto. Se studentskou půjčkou investujete do sebe. Sázka, kterou děláte, je, že náklady na půjčku (plus úroky) budou nižší než dodatečný příjem, který získáte s novým vzděláním.

Než začnete – FASFA

FAFSA je bezplatná žádost o federální studentskou pomoc. Pokud chcete pokračovat ve vyšším vzdělání, tohle je první místo, kde začít, ještě předtím, než se podíváte na studentské půjčky. Pokud splňujete podmínky pro federální finanční pomoc, je to v podstatě zdarma peníze, které můžete použít na vzdělání (a snížit celkovou částku, kterou potřebujete půjčit).

Formulář FAFSA může být trochu dlouhý a může vyžadovat vaše nebo daňové informace vašich rodičů, abyste zjistili, na jakou pomoc máte nárok. Ale když se chystáte jít do školy, tohle je první krok v procesu. Mnoho univerzit trvá na tom, aby každý student vyplnil FASFA předtím, než si vezme jakékoli studentské půjčky, aby snížili celkovou dluhovou zátěž, kterou studenti budou mít, když absolvují.

Typy studentských půjček

Existuje několik typů studentských půjček dostupných pro studenty ve Spojených státech, v závislosti na jejich potřebách.

Federální půjčky

Kolik si můžete půjčit

Částka, kterou si můžete půjčit s federální půjčkou, je určena vaší školou – školy spolupracují s Ministerstvem školství, aby zajistily, že studenti si nepůjčují více, než je minimum, co by mělo stát navštěvování školy.

Zdroj: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

V prvním a druhém roce si můžete půjčit méně kvůli riziku vypadnutí – program je navržen tak, aby zabránil studentům, kteří vypadnou z vysoké školy, být zatíženi obrovským dluhem, který nejsou schopni splatit.

Pokud jste závislí – PLUS půjčky

Pokud jste stále „závislí“ na svých rodičích z daňových důvodů, můžete si půjčit ještě méně, protože se předpokládá, že vám rodiče mají pomoci s některými náklady na školu, pokud vás mohou uplatnit na svých daních.

Ale pokud vaše rodina již má finanční potřebu, vaši rodiče mohou získat to, čemu se říká „PLUS“ půjčky. S PLUS půjčkou by si vaši rodiče vzali studentskou půjčku vaším jménem, aby pomohli zaplatit za vaši školu. Rozdíl je v tom, že vaši RODIČE jsou ti, kdo jsou odpovědní za splácení půjčky, ne vy.

Půjčky PLUS nejsou příliš populární – jejich úroková sazba je mnohem vyšší než u přímých studentských půjček a rodiče v rodinách s finanční potřebou obvykle nejsou schopni převzít dodatečné dluhové zatížení.

Soukromé studentské půjčky

Soukromé studentské půjčky jsou poskytovány jinými soukromými bankami a věřiteli. Úroková sazba je určena obecnou tržní úrokovou sazbou. Sallie Mae je největším poskytovatelem soukromých studentských půjček – pokud potřebujete studentské půjčky na financování svého vzdělání, pravděpodobně s nimi v nějakém okamžiku budete spolupracovat.

Rizika soukromých půjček

Dluh ze studentských půjček ve Spojených státech vzrostl, což činí některé části soukromých studentských půjček kontroverzní. Největší nevýhody studentských půjček zahrnují:

• Příliš snadné si půjčit příliš mnoho – studenti vysokých škol nejsou oslavováni za své dovednosti v osobním rozpočtování. Soukromé studentské půjčky umožňují studentům půjčit si více peněz – a peníze v bance jsou peníze, které lze utratit. Může být těžké si pamatovat, když si berete půjčku, že ji nakonec budete muset splatit, a přílišné půjčování jako student (a akumulace úroků po celou dobu, co jste ve škole) je dobrý způsob, jak začít svou kariéru zatíženi obrovským dluhem.
• Odrazuje od mixu – poskytovatelé soukromých studentských půjček obvykle povzbuzují studenty, aby si vzali všechny své studentské půjčky na jednom místě, aby zjednodušili proces každý školní rok, ale to znamená, že můžete přijít o lepší úrokové sazby na část svého dluhu, kterou byste mohli získat s federální půjčkou. Míchání federálních a soukromých půjček je mnohem více práce, ale může ušetřit spoustu peněz v dlouhodobém horizontu.
• Flexibilní podmínky mohou být matoucí– všechny flexibilní možnosti splácení to zní snadněji spravovat, ale může být obtížné vědět, když se poprvé přihlásíte na půjčku, která cesta dává největší finanční smysl pro vás. To může být další riziko.

Na konci dne je brát soukromé půjčky stále skvělý způsob, jak financovat své vzdělání, ale vyžaduje to dobrou finanční disciplínu z vaší strany, abyste se vyhnuli dni promoci zatíženi dluhem.

Rizika všech studentských půjček

Ať už máte federální půjčku nebo soukromou půjčku, existují některá jedinečná rizika spojená se studentskými půjčkami.

Riziko je na VÁS

Se studentskou půjčkou investujete do sebe – vzdělání, které získáte s penězi z půjčky, by mělo zvýšit váš budoucí příjem. Na rozdíl od domu nebo auta (které můžete prodat, pokud se dostanete do prodlení s platbami), pokud nedokončíte své vzdělání, nedostanete žádný prospěch a veškerý dluh.

To znamená, že předtím, než si vezmete jakýkoli studentský dluh, byste si měli být jisti, že se můžete zavázat k dokončení školy a získání titulu. Ideálně byste měli také provést nějaký průzkum kariéry, abyste zjistili, jaký druh počátečního platu budete mít po promoci, když plánujete, kolik si můžete půjčit. Většina studentů bakalářských oborů nadhodnocuje, kolik budou po promoci vydělávat – odhady podle oborů můžete najít prostřednictvím průzkumů provedených Národní asociací vysokých škol a zaměstnavatelů (https://www.naceweb.org/).

Bankrot nefunguje

Pokud nasbíráte dluhy na kreditních kartách nebo jiné typy půjček, vždy máte možnost úlevy v případě bankrotu. Ale bankrot funguje prodejem vašich aktiv, vyjednáváním s věřiteli a vypracováním splátkového plánu.

Protože studentské půjčky jsou založeny pouze na dovednostech a kvalifikacích, které byste měli získat během školy, studentský dluh se nequalifikuje na ochranu před bankrotem – není úniku a jste s ním uvězněni, dokud ho nesplatíte.

Nejlepší postupy pro studentské půjčky

Pokud zvažujete vyšší vzdělání a možná budete potřebovat studentské půjčky, postupujte podle těchto kroků:

1. Vyplňte FAFSA. To jsou peníze zdarma, které nemusíte splácet, a tak snížíte částku půjček, které potřebujete vzít. Toto musíte vyplnit jako první, než většina programů studentských půjček vůbec vezme vaši žádost.
2. Hledejte stipendia. Sallie Mae má nástroj pro vyhledávání stipendií, a existují i další. Stipendia jsou dalším zdrojem peněz zdarma a většina stipendií dostává velmi málo žádostí, protože se studenti nikdy neobtěžují žádat. Strávení několika hodin hledáním a podáváním žádostí o stipendia může ušetřit tisíce dolarů z vaší konečné částky půjčky.
3. Začněte s federálními půjčkami. Nejprve se přihlaste o federální půjčky, zejména o dotované federální půjčky. Trvá to každý rok trochu více práce, abyste získali financování, ale nižší úroková sazba ušetří velké peníze, pokud jde o splácení. Nemůžete se přihlásit o federální studentské půjčky přímo – po vyplnění FAFSA by vám vaše vysoká škola nebo univerzita měla představit vaše možnosti federálních půjček.
4. Minimalizujte soukromé půjčky. Většina studentů nakonec potřebuje nějaké soukromé půjčky na financování svého vzdělání (zejména na životní náklady), ale to by mělo být poslední, o co se ucházíte, jakmile jste již snížili, co nejvíce můžete s ostatními možnostmi.

Po promoci – refinancování

Po promoci ze školy prozkoumejte možnosti refinancování svých studentských půjček. Do doby, než dokončíte školu, pravděpodobně budete mít několik různých studentských půjček (směsi mezi federálními a soukromými, různé období a úrokové sazby atd.), což může být obtížné spravovat.

Existuje však mnoho společností, které jsou zřízeny speciálně k refinancování vašich studentských půjček po promoci, obvykle vám vyplácejí bonus za převod půjčky a potenciálně nižší úrokovou sazbu. Refinanční společnosti chtějí vidět, že jste začali pracovat (a kolik vyděláváte), než vám nabídnou možnosti, ale to je často opomíjený způsob, jak ušetřit tisíce dolarů na celkovém dluhovém zatížení hned po škole.

Pop Quiz