Příprava na výdaje šoky
Výdaje šoky jsou velké, nepravidelné výdaje. Podle Bankrate’s 2025 Annual Emergency Savings Report není značný počet Američanů na ně připraven. Zpráva zjistila, že pouze 41 % lidí by pokrylo nouzový výdaj ve výši 1 000 dolarů ze svých úspor, což znamená, že většina by musela sáhnout po jiných prostředcích, jako je zadlužení na kreditní kartě. Tyto šoky jsou hlavním důvodem, proč rozpočty končí opuštěné. Takže být připraven na velké výdaje šoky je nejlepší věc, kterou můžete udělat, abyste udrželi své osobní finance zdravé.
Typy výdajových šoků
Existují dva typy výdajových šoků: plánované a neplánované.
Plánované výdajové šoky
Plánovaný výdajový šok je velký výdaj, který můžete vidět pouze jednou nebo dvakrát ročně, ale víte, že přichází s dostatečným předstihem. To zahrnuje věci jako nákup dárků na narozeniny nebo svátky, pravidelné návštěvy zubaře a nákupy školních potřeb.
Plánované výdajové šoky jsou teoreticky snadno zvládnutelné, protože je můžete zahrnout do svého měsíčního plánu výdajů nebo rozpočtu. Bohužel většina lidí každý měsíc svůj rozpočet nebo plán výdajů nepřehodnocuje, takže i výdaje, které můžete očekávat s dostatečným předstihem, mohou opravdu ublížit.
Neplánované výdajové šoky
Tyto jsou neplánované výdaje, které nevidíte přicházet. To zahrnuje věci jako opravy auta, opravu rozbitého počítače nebo nahrazení ztracených/ukradených předmětů. Neplánované výdajové šoky mohou být devastující, pokud nejste připraveni, protože mají tendenci být také velmi drahé.
Příprava na výdaje šoky
V dokonalém světě by neexistovaly plánované výdajové šoky, protože by již byly ve vašem měsíčním rozpočtu. Nicméně nežijeme v dokonalém světě, takže se musíme připravit na tyto šoky, abychom zabránili tomu, že zničí naše cíle úspor.
Metoda jedna: Nouzový fond
První přístup je vytvoření vlastní pojistné smlouvy ve formě nouzového úsporného fondu. Tento fond je také znám jako nouzový úsporný fond. To jsou peníze, které vložíte na samostatný úsporný účet s částkou od 500 do 2 000 dolarů, v závislosti na vašem příjmu.
Tento účet se nezapočítává do vašich cílů úspor, ani by to neměly být peníze použité jako součást vašich běžných hotovostních výdajů. Cílem tohoto fondu je udržet zůstatek konstantní. Bude fungovat jako polštář pro výdajové šoky, které by mohly rozpočet zničit, abyste nepoškodili své úspory.
Myšlenka nouzového úsporného fondu je, že už víte, že tyto výdajové šoky se stanou, takže máte rezervu hotovosti, kterou můžete použít, když je to potřeba.
Představte si, že dostanete nečekaný účet za auto ve výši 250 dolarů, který nemůžete pokrýt svým běžným rozpočtem, můžete si tuto částku vybrat ze svého nouzového úsporného fondu. Nyní, kromě vašeho běžného měsíčního cíle úspor, musíte tuto částku vrátit, abyste to vyrovnali. Jakmile obnovíte svůj nouzový úsporný fond zpět na jeho konstantní úroveň, váš rozpočet se vrátí do normálu.
Metoda dvě: Nouzová kreditní karta
Pokud máte potíže s ukládáním hotovosti, vaší další možností je mít druhou kreditní kartu speciálně pro nouzové situace. Tato kreditní karta může být nebo nemusí být dokonce ve vaší peněžence. Můžete ji mít zamčenou na bezpečném místě doma. To pomůže zabránit jejímu použití na impulzivní nákupy.
Pokud se vás přece jen dotkne výdajový šok, který rozbije váš rozpočet, můžete využít tento úvěrový limit k pokrytí výdaje. To je opak nouzového úsporného fondu, vaším cílem je udržet zůstatek na této kreditní kartě na nule.
Pokud potřebujete použít svou nouzovou kreditní kartu, nikdy byste neměli platit pouze minimální splátky!
Až si odložíte své běžné měsíční úspory a zaplatíte své běžné účty, měli byste použít co nejvíce z vaší zbývající hotovosti na splacení této karty. To pomůže předejít úrokovým poplatkům a obnovit váš úvěrový limit v případě další nouze.
Metoda tři: Půjčka z úspor
Poslední a nejhorší metodou je půjčit si přímo z vašich úspor na pokrytí jakýchkoli výdajových šoků. V tomto případě, pokud vás zasáhne velký výdajový šok, provedete převod z vašeho úsporného účtu na váš běžný účet, abyste to splatili. V následujících několika měsících splatíte tuto půjčku, kromě vašich běžných měsíčních úspor.
Toto funguje jako nouzový úsporný fond, ale bez oddělení nouzové hotovosti od vašich běžných úspor. To je nebezpečnější metoda, protože vám umožňuje vyhnout se splácení. Výběry z vašeho běžného úsporného účtu by měly být co nejvíce vyhýbány, protože je tak snadné zapomenout, kolik musíte vrátit a v jakém časovém rozvrhu.
Se nouzovým úsporným fondem nebo nouzovou kreditní kartou můžete snadno vidět přesnou částku, kterou musíte vrátit, což pomáhá dodržovat plán. Výběr přímo z vašich úspor snižuje vaše úspory a možná si neuvědomíte plný dopad, dokud neuplyne mnoho let.
Vyhýbání se výdajovým šokům
Většinu výdajových šoků můžete předejít s trochou plánování. Pokud si každý měsíc vyhradíte 20 minut na základní vyrovnání účtů a podíváte se na své účtenky, můžete aktualizovat svůj rozpočet nebo plán úspor a přesně vědět, jaké šoky se blíží. Přidání jakýchkoli plánovaných výdajových šoků do vašeho běžného rozpočtu je skvělý způsob, jak mít přehled o svých financích.
Na neplánované výdajové šoky se nikdy nemůžete skutečně připravit, ale věnování několika minut každé pár měsíců na kontrolu stavu vašich účtů pomůže. Pokud vaše auto vydává podivný zvuk, bude mnohem levnější nechat mechanika provést jednoduchou prohlídku, než čekat a platit za nouzovou opravu v nějakém nečekaném čase. Pokud vlastníte svůj domov, věnování několika minut dvakrát ročně na kontrolu střechy na netěsnosti bude mnohem levnější než najít plíseň a muset vyklidit polovinu domu.
Pomyslete na některé z nejdevastujících výdajových šoků, které by se mohly stát, a naplánujte si schůzky ve svém kalendáři, abyste si dali kontrolu. Prevence nouzových situací je vždy levnější než jejich pozdější oprava!
Otázky k výzvě
- Vysvětlete, co je to fond nouzových úspor vlastními slovy?
- Jak by pro vás a vaši rodinu bylo prospěšné mít fond nouzových úspor?
- Jak by vám pravidelné kontroly pomohly s vaším cash flow a úsporami?