Plán výdajů

Pokud chcete začít budovat své bohatství, váš plán výdajů je prvním a nejdůležitějším krokem. Ujistěte se, že se na něj často odkazujete, abyste zajistili, že vyvažujete své výdaje a úspory správným způsobem. To vám pomůže postupně zvyšovat vaše bohatství v průběhu času.

Definice plánu výdajů

Plán výdajů je plán toho, co budete utrácet každý měsíc. Skládá se ze dvou částí, vašich pevně stanovených výdajů a vašich variabilních výdajů. Pevná část je obvykle stejná každý měsíc, zatímco variabilní část se mění hodně z měsíce na měsíc. Níže jsou uvedeny některé příklady každé z nich.

Až budete znát svůj měsíční čistý příjem, můžete pokrýt své nezbytné výdaje a poté si vybrat, jak využít zbytek, například jít do kina, přidat ho na svůj investiční účet nebo přispět na své úspory.

Jak se plán výdajů liší od rozpočtu?

Plány výdajů a rozpočty jsou si v mnoha ohledech podobné. V obou případech vytváříte seznam svých výdajů, abyste věděli, jak rozdělit svůj příjem. Největší rozdíl je v tom, že když vytváříte rozpočet, určujete, jak utratíte každý dolar, který vyděláte.

Nemůžete se podívat na YouTube? Klikněte zde

Se svým rozpočtem určíte, kolik peněz utratíte za potraviny nebo nájem, a všechny ostatní výdaje. Pokud se nakonec s přáteli vydáte na jídlo více, než jste očekávali, můžete překročit rozpočet. Pak budete muset někde jinde omezit výdaje, abyste to vyrovnali.

Na druhou stranu je plán výdajů mnohem jednodušší. Začněte tím, že si poznamenáte své pevné výdaje, které zůstávají každý měsíc stejné, a poté přidejte své další nezbytné náklady. To, co vám zbude, je váš diskreční příjem, který můžete použít na cokoliv, co chcete. Takže pokud se chcete odměnit burritos s přáteli, směle do toho! Jen si pamatujte, že budete mít méně na další diskreční položky jako výsledek. Nebudete muset začínat od nuly, pokud překročíte rozpočet.

Při sestavování svého plánu výdajů nemusíte uvádět jednotlivé položky. Měli byste spíše vypracovat celkový přehled toho, kolik plánujete utratit v každé kategorii. Například můžete mít kategorii pro investice, která ukazuje částku, kterou hodláte každý měsíc přispět na svůj důchodový účet. Není nutné přesně specifikovat, jak své peníze investujete (tj. koupě 15 akcií Amazonu).

Podmínky plánu výdajů

Pevné a variabilní výdaje

Při přezkoumávání svých výdajů, abyste určili, které jsou pevné a které variabilní, použijte toto pravidlo: pokud se náklady mění z měsíce na měsíc (např. potraviny), jedná se o variabilní výdaj; pokud je to každý měsíc stejné (např. splátky auta), jedná se o pevný výdaj.

Pokud chcete ušetřit více peněz, zaměřte se na snížení pevných výdajů, protože ty budou mít největší dlouhodobý dopad. Například pokud se přestěhujete do nového bytu a náklady jsou o 50 dolarů nižší za měsíc, tento rozdíl se za rok nasčítá na více než 600 dolarů!

Na druhou stranu snížení variabilních výdajů, jako je návštěva zubaře, vám ušetří peníze v krátkodobém horizontu, ale nebude mít velký vliv na vaše dlouhodobé úspory.

Příjem

Při sestavování svého plánu výdajů je nezbytné, abyste použili svůj čistý příjem jako svou příjmovou částku. To je váš čistý příjem, nikoli váš plat nebo příjem před zdaněním, a představuje částku, která je vložena na váš bankovní účet.

Úspory a investice ve vašem plánu výdajů

Začlenění strategie úspor a investic do vašeho plánu výdajů je zásadní.

Vaše úspory jsou prostředky, které si odkládáte a neplánujete utratit, a je nejlepší je uchovávat na specializovaném spořicím účtu. Je to nízkorizikový způsob, jak mít peníze na nouzové situace.

Investice budou na druhou stranu drženy v investičním portfoliu a použity k nákupu aktiv, jako jsou akcie a dluhopisy. Cílem je, aby vaše peníze v průběhu času zvyšovaly svou hodnotu, což může být použito na váš důchod nebo jiné účely budování bohatství. Mějte na paměti, že s investováním jsou spojena rizika a hodnotu vašich peněz ovlivní finanční trhy, hospodářský cyklus a další faktory.

Při vytváření svého prvního plánu výdajů začněte se svými úsporami a investicemi.

Nejdůležitější věcí, kterou mít, je nouzový fond. Ten by měl být uchováván na specializovaném spořicím účtu a nakonec by měl pokrýt šest měsíců výdajů v případě, že ztratíte práci nebo nebudete schopni pracovat. Tyto peníze by měly být uchovávány jako hotovost, aby byly k dispozici, když je potřebujete.

Jakmile si vytvoříte svůj nouzový fond, můžete své měsíční úspory uchovávat jako hotovost nebo investovat, abyste dosáhli vyššího výnosu. Při sestavování svého rozpočtu by měly být tyto dvě položky uvedeny odděleně. Vaše pravidelné úspory/investice by měly být uvedeny jako fixní výdaj, což naznačuje, že vždy plánujete ušetřit alespoň tuto částku každý měsíc. Váš nouzový fond by měl být přidán jako dodatečný proměnlivý výdaj, dokud nebude plný.

Plaťte nejprve sami sobě – strategie úspor

Strategie “Plaťte nejprve sami sobě” je skvělý způsob, jak zajistit, že vždy šetříte a investujete své peníze. Považujte to za fixní výdaj, jako je váš nájem nebo účet za mobilní telefon, a přidejte to na svůj seznam fixních výdajů. Automatické vkládání pevné částky každý měsíc z vašeho běžného účtu na spořicí účet je jedním ze způsobů, jak zajistit, že tuto strategii dodržujete.

Můžete to také vidět takto: než zaplatíte jakékoli účty, dokonce i za potraviny nebo nájem, proveďte svůj minimální vklad na svůj spořicí účet, jako naprostou nutnost. Poté můžete přidat více jako součást svých volitelných výdajů.

Klíčovou součástí udržování vašeho rozpočtu je, že pokaždé, když zvažujete nový výdaj, přemýšlejte o tom, jak to ovlivní vaši schopnost šetřit, než to ovlivní vaše volitelné výdaje.

Charita a dary

Dary na charitu by měly být také součástí vašeho rozpočtu, ale částka, kterou dáváte, a kam jde, se může mezi lidmi velmi lišit. Finanční experti obvykle doporučují zahrnout charitu a dary do vašich fixních výdajů. Můžete nastavit pravidelné dary, aby se snadno plánovaly, a mít samostatnou kategorii pro jakékoli sezónní proměnlivé dary, jako je darování jídla a peněz potravinovým bankám během svátků.

Ukázkový rozpočet plán

*Předpokládá se měsíční nájem $1,600 rozdělený mezi dvě osoby. Účty jsou také rozděleny na polovinu.
**Splátka auta předpokládá použitý vůz za $7,800 zakoupený s úrokovou sazbou 7 % a 48měsíčním úvěrem. Pro více informací navštivte Kalkulačku úvěru na auto.
****Měsíční úspora $200 pro 23letého je dostatečná k tomu, aby ušetřil milion dolarů do 69 let, při ročním výnosu 8 %. Pro více informací navštivte Kalkulačku milionáře.
Klikněte zde pro stažení této ukázky jako tabulky a aktualizaci podle svých vlastních výdajových návyků

Vnější faktory, které ovlivňují váš rozpočet

Existuje mnoho faktorů, které mohou způsobit změnu vašeho rozpočtu. Některé věci mohou být obrovské, ale některé mohou být tak malé, že si jich ani nevšimnete.

Marketing

Marketing je to, co vás ovlivňuje k nákupu určitých produktů. Reklamy, které vidíte v televizi, inzeráty, které vidíte na internetu, a dokonce i způsob, jakým jsou produkty baleny, vše pracuje na tom, aby vás přesvědčilo koupit konkrétní produkty, vyráběné určitými značkami a prodávané za různé ceny. To není špatná věc, možná si ani neuvědomujete, že jste něco chtěli, dokud vám to nebylo nabídnuto. Měli byste však vždy být vědomi toho, jak marketingové taktiky ovlivnily vaše utrácení, abyste se ujistili, že děláte informované rozhodnutí.

Každý člověk je náchylný k marketingu a reklamám. Neustále jste obklopeni komunikací, která ovlivňuje vaše rozhodování o nákupu, a to není nutně špatná věc. Co odděluje moudrého utráceče od někoho, kdo vždy nedosahuje svých úsporných cílů, je to, co s těmito informacemi dělají.

Obecně platí, že pokud děláte rozhodnutí o výdajích a už víte, že jedna možnost je mnohem lepší než jakékoli alternativy… i když jste ještě neudělali žádný výzkum, pravděpodobně reagujete na marketing tohoto produktu.

Tlak vrstevníků

Tlak vrstevníků bude mít stejně velký, ne-li větší, dopad na vaše výdaje než reklamy. Vaši přátelé a sociální skupiny ovlivňují, co si myslíte o trendech, produktech a jak trávíte svůj čas a peníze. I když nikdo není nátlakový. Každý má vrozenou potřebu cítit se přijatý svou sociální skupinou, což může být hlavní faktor v tom, jak utrácíte své peníze.

Pokud máte skupinu přátel, kteří se opravdu zajímají o osobní finance a šetření, může to být užitečné. Pravděpodobněji se vaši přátelé zajímají o zábavu a máte spoustu společných zájmů, které zahrnují utrácení peněz. Často na základě impulzu nebo jako rozhodnutí na poslední chvíli, což vám nedává čas na plánování.

Abychom kontrolovali, jak moc tlak vrstevníků ovlivňuje vaše výdaje, a abychom vyhověli svým přátelům ve vašem plánu výdajů, mějte na paměti tyto tipy:

• Nebojte se odložit nákup. Plánování utrácení peněz na nákup něčeho, nebo účast na aktivitě příští měsíc, je velmi odlišné od říkání “ne”. Příště bude nové horké téma a vynechání jedné aktivity znamená, že si můžete užít mnohem více z té další.
• Vyberte si svou specializaci. I v rámci stejné skupiny přátel má každý své vlastní silné stránky, které přináší do skupiny. Například můžete být ten, kdo má nejlepší boty, nebo nejhezčí vlasy. Někdo jiný může mít nejcoolové doplňky. Nebo možná jste ten, kdo platí za předkrmy, když jdete ven, zatímco někdo jiný kupuje popcorn v kině. Necítíte potřebu překonávat ostatní.
• Buďte upřímní ve svém plánu výdajů. Je zbytečné vytvářet plán výdajů, který má 50 dolarů měsíčně vyčleněných na aktivity s přáteli, nebo nákupy, které plánujete ukázat, když jasně vidíte, že vždy utrácíte alespoň 200 dolarů měsíčně. Nepokoušejte se plánovat snížení jakýchkoli vašich současných výdajů o více než 10 %, jinak vždy minete své cíle.
• Je opravdu hezké být tím přítelem, který umí s penězi. Pokud právě začínáte brát svůj plán výdajů vážně, můžete mít pocit, že jste lakomí, když začnete odmítat příležitosti, které byste dříve přijali. Ale po chvíli se to přetaví v “jste ten, kdo umí s penězi”, protože nikdy nemáte problémy dosáhnout svých cílů a nemáte stresy spojené s penězi, které by vás budily v noci. Dříve, než se nadějete, vaši přátelé k vám přijdou pro finanční rady, aby dosáhli stejné úrovně klidu!

Životní změny

V průběhu času si všimnete, jak vaše životní změny ovlivňují váš plán výdajů. Když chodíte s někým, budete muset vyčlenit více peněz na rande, nákup dárků a na oblečení, které vám dodává dobrý pocit. Když začnete mít děti, stanou se největším faktorem ve vašem plánu výdajů, dokud neodejdou na vysokou školu.

Začněte si pravidelně procházet svůj plán výdajů, abyste mohli provést potřebné úpravy. Jak se vaše životní okolnosti vyvíjejí a mění, vaše výdaje, jak fixní, tak variabilní, se také změní. Kontrola vašeho plánu výdajů poskytne příležitosti k přerozdělení vašich peněz tam, kde je to potřeba, aby odpovídaly vašemu současnému životnímu stylu.

Na konci dne bude schopnost kontrolovat své fixní výdaje a udržet své měsíční výdaje nízké mít největší dopad na vaši schopnost budovat dlouhodobé bohatství.

Držení se svého plánu výdajů

Jedním z důvodů, proč se plány výdajů staly populárnějšími než plné rozpočty, je to, že se snadněji dodržují a snadněji se přizpůsobují podle potřeby. V našem předchozím příkladu by bylo nutné přidat naše výdaje na burrito do našeho rozpočtu a pečlivě je naplánovat, zatímco s plánem výdajů to můžeme počítat jako součást našich diskrečních výdajů.

Pokud víte, že budete jíst ven s přáteli několikrát měsíčně, ujistěte se, že máte v plánu výdajů dostatek diskrečního příjmu na tyto večeře venku. Klíčem k funkčnímu plánu výdajů je být upřímný sám k sobě o tom, jak utrácíte své peníze.

Používání automatických plateb

V dnešní době můžete nastavit všechny své fixní výdaje jako automatické platby z vašeho běžného účtu, včetně vašich základních úspor. Pro lidi, kteří mají potíže s dodržováním pravidelného rozpočtu, to může být velké zlepšení, ale má to také nevýhodu.

Když jsou všechny vaše účty placeny automatickými platbami, stále musíte zajistit, abyste měli svůj plán výdajů na místě, abyste věděli, kolik peněz jde kam a kdy. Například osoba bez plánu výdajů si možná nebude pamatovat, které platby byly provedeny a které ještě přicházejí. To znamená, že když zkontrolují svůj bankovní zůstatek a vidí 1 000 dolarů, není jasné, kolik z toho je k dispozici k utracení a kolik musí ušetřit, protože jejich nájemní platba bude zpracována příští týden.

Alternativy k výdajům a ne výdajům

Existuje mnoho způsobů, jak si cenit svůj čas a peníze, a jak tuto rovnováhu nastavíte, bude mít vážný dopad na váš příjem a výdaje. Vždy mějte na paměti, že většina rozhodnutí o výdajích, která učiníte, ovlivní tuto rovnováhu. To, jak moc si ceníte svého času, hraje obrovskou roli v tom, jak je váš plán výdajů utvářen.

Představte si, že chcete jíst špagety s rajčatovou omáčkou.

Existuje mnoho možností, které byste mohli zvolit, abyste získali tu lahodnou těstovinu a omáčku, což ovlivní rovnováhu jedním nebo druhým směrem mezi zkrácením času, který to zabere, a snížením nákladů.

• Možnost 1. Jít do restaurace a objednat si špagety. To je nejrychlejší, ale nejdražší.
  • Celkový časový náklad – 10 minut na cestu do restaurace, dalších 10-15 minut na obsluhu, v závislosti na tom, jak rychle jíte.
  • Celkové výdaje – 10,00 $
  • Přidaný bonus – Profesionálně připravené jídlo je chutné!
• Možnost 2. Koupit zmrazenou večeři se špagetami. To je levnější než restaurace, ale zabere více času.
  • Celkový časový náklad – 10 minut na cestu do obchodu, dalších 5 minut na ohřátí jídla a umytí nádobí po (15 minut celkem).
  • Celkové výdaje – 7,00 $
• Možnost 3. Koupit sušené těstoviny a sklenici omáčky.
  • Celkový časový náklad – 10 minut na cestu do obchodu, 15 minut na vaření, dalších 10 minut na úklid (35 minut celkem).
  • Celkové výdaje – 4,00 $ na omáčku, 2,00 $ na těstoviny (6,00 $ celkem).
  • Přidaný bonus – Pravděpodobně z toho dostanete 3 jídla, takže vaše náklady na jedno jídlo jsou 2,00 $, a můžete později udělat 2 další jídla za pouhých 5 minut každé (ale to vám teď nepomůže).
• Možnost 4. Udělat si vlastní omáčku.
  • Celkový časový náklad – 10 minut na cestu do obchodu, 3 hodiny na vaření lahodné omáčky, dalších 10 minut na úklid (3 hodiny a 20 minut).
  • Celkové výdaje – 2,00 $ na rajčata (nějaké koření už máte doma), 2,00 $ na těstoviny (4,00 $ celkem).
  • Přidaný bonus – Z této možnosti byste měli dostat 4 jídla (protože při vaření od nuly dostanete mnohem více omáčky). Vaše náklady na jedno jídlo jsou 1,00 $, a můžete později udělat 3 další jídla za pouhých 5 minut každé (ale to vám teď nepomůže).
  • Přidaný bonus – Domácí jídlo může být chutnější než v restauracích!

Každá z těchto alternativ má jinou rovnováhu času, výdajů a dalších bonusů. Tyto stejné rovnováhy se vztahují i na mnoho dalších výdajových rozhodnutí. Chcete umýt všechny své nádobí ručně, nebo si koupit myčku? Raději byste opravili své boty epoxidem, nebo si koupili nové, pokud se podrážka začne rozpadat? Chcete koupit dřevo a postavit si knihovnu, nebo si ji koupit v obchodě s nábytkem?

Jak to ovlivňuje váš plán výdajů

Tato rovnováha mezi utrácením času nebo peněz je klíčová pro sestavení vašeho plánu výdajů a usnadňuje dosažení vašich výdajových cílů. Klasickým příkladem je jít si ráno na kávu nebo si ji udělat sám. Velká káva může stát kolem 3,00 $, nebo si ji udělat za pár centů. Když se podíváte na těch 3,00 $, abyste ušetřili 10 minut, zdá se to jako dobrý obchod.

Ale pokud se to stane vaší každodenní rutinou, rychle se to nasčítá. 3,00 $ denně, 5 dní v týdnu je 15,00 $/týden. V měsíci jsou 4 týdny, takže to se opět násobí na 60,00 $. Během roku se díváte na více než 700,00 $ jen za kávu. V závislosti na tom, kde žijete, můžete utrácet více za kávu než za celý měsíc nájmu.

V příkladu se špagetami výše, udělat si omáčku trvá asi 3 hodiny, ale nyní máte 3 další jídla. Pokud obvykle chodíte na oběd za 8,00 $ za jídlo, právě jste ušetřili dalších 24,00 $. Pokud vynecháte obědy venku a uděláte si vlastní obědy na celý měsíc, to se nasčítá na snadných 150,00 $ (jakmile odečtete náklady na přípravu obědů). Vše za pouhé několik hodin vašeho času potřebného na přípravu jídla.

Hlavní výhodou udržování vašeho plánu výdajů aktuálního je, že vám poskytuje přehled o tom, kde nyní utrácíte své peníze. To pomáhá vytvořit plán pro alternativy bez výdajů, které můžete použít, když potřebujete vyrovnat velký nákup nebo zlepšit své cíle úspor.

Otázky k výzvě

1. Představte si, že vaše kamarádka dostala svou první práci a chce si ušetřit na nové auto. Vysvětlete, jak by jí plán výdajů pomohl dosáhnout tohoto cíle.
2. Proč je důležité pravidelně kontrolovat svůj plán výdajů?
3. Jaké jsou tři životní události, které by mohly ovlivnit váš plán výdajů? U každé události vysvětlete, jak byste svůj plán upravili.
4. Vysvětlete vztah mezi plánem výdajů a budováním bohatství.

Pop Quiz