Krátkodobé financování

Krátkodobé financování znamená vzít si půjčku na nákup, obvykle s dobou splatnosti kratší než jeden rok. Existuje mnoho různých typů krátkodobého financování, z nichž nejběžnější jsou „Kup nyní, zaplať později“, „Nezabezpečené osobní půjčky“ a „Půjčky do výplaty“.

Krátkodobé financování vs Kreditní karty

Krátkodobé financování má podmínky podobné kreditním kartám. Obvykle zahrnuje bezúročné období, stanovenou úrokovou sazbu a minimální měsíční splátky.

Největší rozdíl je v tom, že kreditní karty fungují na revolvingovém úvěru. To znamená, že jakmile splatíte svůj zůstatek, můžete nadále používat svou kreditní kartu. Ve skutečnosti vaše kreditní karta společnosti milují, když máte nesplacený zůstatek, protože jim neustále platíte úroky. Takto kreditní karty vydělávají peníze.

Naopak, krátkodobé financování se obvykle používá na jeden konkrétní nákup nebo na jednu jednorázovou částku peněz, která se očekává, že bude splacena během poměrně krátkého časového období. Jako dlužník pravděpodobně nebudete používat stejný zdroj krátkodobého financování více než jednou nebo dvakrát. Pokud ano, mělo by to být varovné znamení, jak spravujete své finance.

Typy krátkodobého financování

Existují tři hlavní typy krátkodobého financování – Kup nyní, zaplať později, Nezabezpečené osobní půjčky a Půjčky do výplaty.

Kup nyní, zaplať později

Mnoho obchodů nabízí půjčky „Kup nyní, zaplať později“, jak osobně, tak online. S tímto typem financování obvykle můžete okamžitě odejít z obchodu se svým nákupem a poté za něj zaplatit později buď prostřednictvím splátek, nebo prostřednictvím měsíčních plateb, které začínají po stanovené době. Tyto půjčky mohou být atraktivní, pokud máte málo hotovosti, protože umožňují okamžité uspokojení.

Jak fungují?

Stejně jako kreditní karty, mnoho z těchto půjček zahrnuje „bezúročné období“, které vám umožňuje splatit zůstatek v plné výši před tím, než budou účtovány úroky. To je obvykle hlavní prodejní bod pro společnosti, protože „Žádné platby po dobu 3 měsíců!“ zní skvěle pro spotřebitele.

Na konci bezúročného období vám budou účtovány úroky za celé bezúročné období a budete povinni provádět minimální měsíční platby, dokud nebude půjčka splacena v plné výši. Hlavní rozdíl mezi tímto typem financování a používáním kreditní karty je, že bezúročné období je obvykle delší, někdy tři až šest měsíců, a očekává se, že splatíte celou částku půjčky po stanovené době. Nemůžete udržovat „revolvingový zůstatek“, jako to můžete s kreditní kartou. Poznámka: Některé společnosti odpouštějí úrokové poplatky v bezúročném období a inzerují něco jako „Žádné platby a žádné úroky po dobu 30 dnů.“

Měl bych tyto půjčky používat?

Pokud vám prodejce nabízí tento typ financování, obvykle vydělává peníze na prodeji položky, kterou kupujete, nikoli na úrocích z půjčky samotné. Pro ně je v pořádku, pokud splatíte celou částku během bezúročného období, protože se pak nemusí obávat o vybírání měsíčních plateb od vás. Vědí však také, že čím déle trvá, než zaplatíte, tím více úroků dostávají z platby vaší půjčky.

Pokud půjčku nesplatíte během bezúročného období, vaše úrokové poplatky se nahromadí rychleji, než kdybyste provedli stejný nákup s kreditní kartou. To je proto, že s kreditní kartou máte kratší bezúročné období, takže začnete splácet půjčku rychleji. S delším bezúročným obdobím se úroky mohou hromadit na celé částce půjčky po delší dobu, takže nakonec zaplatíte více v dlouhodobém horizontu.

Půjčky „Kup nyní, zaplať později“ jsou obvykle inzerovány pro kupující, kteří mají nízké nebo špatné úvěry a kteří nemusí mít žádné jiné možnosti financování k dispozici. Základní myšlenka je, že pokud si vybíráte mezi nákupem něčeho s kreditní kartou nebo použitím „Kup nyní, zaplať později“, pravděpodobně budete lépe udělat, když použijete svou kreditní kartu.

Nezabezpečené osobní půjčky

Nezabezpečené osobní půjčky se vztahují na jakoukoli půjčku, kterou si vezmete bez poskytnutí zajištění. Ve skutečnosti jsou kreditní karty jedním typem nezabezpečených osobních půjček. Můžete také jít do své banky nebo jiné finanční instituce pro jednorázovou nezabezpečenou osobní půjčku. To funguje podobně jako vybrání hotovosti z vaší kreditní karty.

Jak fungují?

Obdržení nezabezpečené osobní půjčky je poměrně jednoduché. Jdete do své banky nebo jiného věřitele a požádáte o krátkodobou úvěrovou linku. Obvykle budete schváleni pro stanovenou úvěrovou linku, řekněme 5 000 dolarů, na základě vaší úvěrové historie a příjmu.

Tento typ krátkodobého financování je nejběžnější pro nouzové situace a neplánované výdaje, jako jsou opravy automobilů nebo lékařské účty. Tyto typy půjček obvykle mají kratší bezúročné období, přibližně stejné nebo kratší než kreditní karta. Úroková sazba se liší, ale obvykle je přibližně stejná nebo vyšší než u kreditní karty.

Měl bych tyto půjčky používat?

Vzetí krátkodobé nezabezpečené půjčky obvykle není snadné rozhodnutí, protože se s nimi pravděpodobně setkáte během nouzových situací pro výdaje vyšší, než jaký je limit vaší kreditní karty. Pokud můžete, obvykle budete lépe udělat, když tyto nákupy dáte na svou kreditní kartu, která může mít delší bezúročné období s nižší úrokovou sazbou.

Pokud je částka, kterou potřebujete půjčit, vyšší než limit vaší kreditní karty, zkuste nejprve půjčit peníze od přátel a rodiny nebo získat nezabezpečenou půjčku od komerční banky, úvěrové unie nebo spořitelny. Pokud máte pokušení spolupracovat s alternativním věřitelem, buďte opatrní. Čím více věřitel inzeruje, že pracuje s lidmi s nízkým nebo špatným úvěrem, tím horší nabídku pravděpodobně dostanete.

Půjčky do výplaty

Půjčky před výplatou jsou nejrizikovějším typem půjčky, kterou si můžete vzít. Tyto půjčky jsou obvykle nabízeny jako „most“ mezi výdajem (například nájemným) a vaší další výplatou, obvykle s dobou splatnosti kratší než 1 měsíc. Tyto půjčky mohou být buď nezajištěné, nebo zajištěné. Zajištěné půjčky před výplatou obvykle vyžadují jako zajištění vlastnictví automobilu. To znamená, že pokud nebudete schopni splatit půjčku před výplatou, váš automobil může být zabaven a prodán v aukci, aby se pokryly vaše dluhy.

Tyto půjčky zahrnují extrémně vysoké úrokové sazby (často přes 1000% APR) a málo nebo žádné období milosti. Teoreticky byste mohli zaplatit velmi malý poplatek za financování, pokud si půjčku vezmete a okamžitě ji splatíte během následujícího týdne nebo dvou, ale více než 80% půjček před výplatou se „převrací“ do dalšího období. Převrácení půjčky před výplatou se stane, pokud nemůžete splatit celou částku k datu splatnosti, obvykle do 2 týdnů (kdy byste obdrželi svou další výplatu). Kanceláře půjček před výplatou vydělávají většinu svých peněz na těchto poplatcích za převrácení, které obvykle činí 15 až 20 dolarů za každých 100 dolarů půjčených.

Zde je, jak se můžete dostat do cyklu půjček před výplatou. Pokud si vezmete půjčku před výplatou ve výši 500 dolarů s datem splatnosti za 2 týdny a poplatkem za financování 50 dolarů, budete muset zaplatit 550 dolarů za 2 týdny. Pokud nemůžete zaplatit 550 dolarů a musíte půjčku převrátit na další 2 týdny, bude vám znovu účtován úrok, dalších 50 dolarů. Takže nyní dlužíte 600 dolarů. Tato půjčka se z úrokové sazby 10% zvýšila na 20% za jeden měsíc a úroky se rychle hromadí.

Měl bych tyto půjčky používat?

NE! Z pohledu osobních financí není nikdy dobrý nápad používat půjčky před výplatou. Pokud si myslíte, že potřebujete půjčku, abyste mohli zaplatit nájem nebo účty, prostě si promluvte se svým pronajímatelem nebo dodavatelem energií. Ti vám téměř jistě naúčtují méně na poplatcích za zpoždění, než byste zaplatili na úrocích za půjčku před výplatou.

Kanceláře půjček před výplatou se obvykle objevují v komunitách s nedostatkem komerčních bank, družstevních záložen a spořitelních a úvěrových institucí. To znamená, že tyto komunity jsou často odříznuty od možností nezajištěných půjček, což ponechává kanceláře půjček před výplatou jako jediný zdroj krátkodobého úvěru pro nouzové situace.

Pokud se někdy ocitnete v situaci, kdy se půjčka před výplatou zdá být vaší jedinou možností, pamatujte na toto: Z pohledu osobních financí jste téměř jistě na tom lépe, pokud úplně vynecháte platbu, než abyste si vzali půjčku před výplatou.

Vyzkoušejte to

Pokuste se přiřadit charakteristiky k jednotlivým typům půjček: