Pojištění nájemníků
Pojištění nájemníků se uzavírá na majetek, který pronajímáte, aby se zajistila ochrana proti poškození nebo ztrátě. Pojištění nájemníků funguje podobně jako pojištění majitelů domů. Pojištění majitelů domů je navrženo tak, aby pokrylo poškození interiéru a exteriéru domu, krádež majetku a osobní odpovědnost za újmu způsobenou jiným, například pokud by někdo spadl ze schodů na vašem verandě a zažaloval vás.
Jako nájemník se může zdát, že vás pronajímatel má kryté, ale to je jen částečně pravda. Například, pokud dojde k požáru ve vašem bytovém domě způsobenému jedním z vašich sousedů, pojištění vašeho pronajímatele pokryje opravy budovy a jeho majetku (jako jsou jakékoliv spotřebiče nebo nábytek poskytnutý v pronajatých jednotkách), ale nepokryje žádné vaše osobní věci, které byly zničeny.
Většina nájemníků si myslí, že jejich věci nemají velkou hodnotu, takže pořízení pojištění nájemníků pro ně není prioritou. Ale když si nájemníci skutečně udělají čas na výpočet nákladů na náhradu všech svých věcí, celková částka obvykle přesahuje 20 000 dolarů. Měli byste mít 20 000 dolarů v bance na nahrazení všeho, co vlastníte? Pravděpodobně ne. To je důvod, proč je pojištění nájemníků důležité.
Co pokrývá pojištění nájemníků?
Pojištění nájemníků se vztahuje na většinu událostí, při kterých je váš osobní majetek poškozen nebo odcizen. To zahrnuje požáry, úniky vody, poškození bleskem, předměty odcizené během vloupání, předměty poškozené vandalismem nebo nepokoji a předměty rozbité kvůli chladnému nebo horkému počasí. Pojištění nájemníků vás také může chránit, pokud se host zraní na vašem majetku a chce vás zažalovat.
Existují tři hlavní oblasti ochrany, které získáte prostřednictvím základní pojistné smlouvy o pojištění nájemníků:
Váš osobní majetek
Nejčastěji potřebný typ pokrytí pojištění nájemníků je pokrytí majetku v případě krádeže nebo poškození. Jako „nejlepší praxi“ byste měli alespoň jednou ročně projít svůj byt nebo pronajatou nemovitost s videokamerou. Natočte všechno cenné, co byste chtěli nahradit, pokud by bylo odcizeno nebo poškozeno. Tento videozáznam nebudete potřebovat k získání pojistné smlouvy, ale pokud bude něco odcizeno nebo poškozeno později, vaše video prokáže, že jste vlastnili předmět, který nyní potřebuje být nahrazen.
Můžete také pořídit fotografie svých cenných předmětů. Uložte fotografie nebo videokazetu na bezpečném místě mimo váš domov, aby se vaše dokumentace neztratila v případě požáru nebo vodního poškození. Před dobou digitálního úložiště odborníci doporučovali ukládat vaše videa nebo fotografie do bankovní schránky spolu s kopií vaší pojistné smlouvy. Ale nyní můžete dokumentaci uložit do cloudové služby jako Google Drive nebo Dropbox, aby k ní bylo možné přistupovat odkudkoli.
Vaše přístřeší
Pokud váš byt vyhoří nebo bude poškozen kvůli úniku vody, pravděpodobně nebudete moci spát tam, dokud nebude poškození opraveno. Pokud máte pojištění nájemníků, pojistná smlouva bude obsahovat klauzuli o „ztrátě užívání“. To znamená, že pokud nemůžete používat svůj pronajatý byt, vaše pojišťovna zaplatí náklady na ubytování, dokud bude poškození opravováno. Tímto způsobem budete mít vždy místo k pobytu. Obvykle existuje denní částka, kterou zaplatí za vaše dočasné bydlení, takže si nezapomeňte rezervovat pokoj v luxusním hotelu, protože budete muset zaplatit rozdíl.
Vy
Pojištění nájemníků také funguje jako pojištění odpovědnosti za vás vůči vašim hostům. Pokud máte návštěvu, která se zraní a chce vás zažalovat, vaše pojištění nájemníků pokryje nárok na žalobu (do určité výše), včetně právních poplatků.
Co pojištění nájemníků nepokrývá
Existuje několik případů, kdy škody nebudou pokryty standardní pojistnou smlouvou o pojištění nájemníků, takže se ujistěte, že tyto výjimky chápete před podáním žádosti o náhradu škody.
Záplavy
Většina přírodních záplav (z těžkých dešťů a přetékání řek) není pokryta standardními pojistnými smlouvami o pojištění nájemníků. Pokud máte obavy z povodní, obvykle si můžete zakoupit dodatečnou pojistnou smlouvu o „pojištění proti povodním“.
Zemětřesení
Stejně jako záplavy, poškození způsobené zemětřesením není ve většině pojistných smluv o pojištění nájemníků pokryto, ale může být zakoupeno jako sekundární pojistka. Pokud se stěhujete do státu, se kterým nejste obeznámeni, ujistěte se, že se zeptáte, zda je doporučeno pojištění proti zemětřesení pro nájemníky. Bude to stát za dodatečné náklady, pokud to budete potřebovat.
Hurikány
Zatímco většina běžných škod způsobených bouřkami, jako jsou údery blesku a poškození krupobitím, je pokryta pojištěním nájemníků, poškození hurikány není. Budete potřebovat samostatnou pojistnou smlouvu na pokrytí poškození hurikánem.
Úmyslné poškození
Jakékoli poškození, které způsobíte úmyslně, není pokryto. Například, pokud se naštvete a uděláte díru do zdi nebo kopnete do dveří, vaše pojištění nájemníků nepokryje potřebné opravy. Pokud podáte jakékoli podvodné nároky, například říkat, že předměty byly odcizeny (když jste je ve skutečnosti vyhodili) nebo že požár v kuchyni zničil váš nový laptop (když byl ve skutečnosti 3 roky starý), dopouštíte se pojistného podvodu, což vás může dostat do vězení.
Získání náhrady
Pokud potřebujete podat žádost o náhradu škody u své pojišťovny, máte na výběr ze dvou typů náhrad. Tuto volbu učiníte v okamžiku, kdy uzavíráte svou pojistnou smlouvu. Rozdíly jsou důležité pro vaše pochopení. Oba typy podléhají limitu vaší pojistky. Limit pojistky je maximální částka, kterou pojišťovna zaplatí za každou žádost.
Možnost 1: Náhrada skutečných nákladů
Toto je dražší možnost a zvýší vaši prémii. Náhrada skutečných nákladů vám vyplatí částku potřebnou k pokrytí náhrady vašich věcí za aktuální tržní ceny. To znamená, že pokud váš byt vyhoří a vše uvnitř je zničeno, pojišťovna nahradí vaše položky novými položkami.
Možnost 2: Skutečná hotovostní hodnota
Tato možnost je levnější a je dostupná ve více pojistných smlouvách. Skutečná hotovostní hodnota znamená, že vaše pojišťovna odhadne aktuální hodnotu vašich věcí, nikoli cenu, kterou jste zaplatili při jejich koupi. Například, pokud máte počítač, který jste zakoupili před pěti lety za 1 000 dolarů, nyní má hodnotu pouze asi 500 dolarů. Takže pojišťovna vám vyplatí 500 dolarů, nikoli 1 000 dolarů. To není podvod. Dostáváte „spravedlivou tržní cenu“ za své věci, stejně jako byste dostali, kdybyste je prodávali na garážovém výprodeji.
Kolik mě bude stát nájemní pojištění?
Dobrou zprávou je, že nájemní pojištění je velmi levný typ pojištění, levnější než pojištění automobilu, zdraví nebo domácnosti. Typická pojistka stojí pouze asi 15 dolarů měsíčně a pro mladé lidi s méně věcmi, které je třeba pokrýt, může být ještě levnější.
V závislosti na tom, od koho si pronajímáte, může váš pronajímatel skutečně vyžadovat, abyste si pořídili nájemní pojištění v určitém časovém období poté, co podepíšete svou nájemní smlouvu. Důvod je jednoduchý: Pokud máte nájemní pojištění a dojde k neštěstí, je pravděpodobnější, že jednoduše podáte žádost o náhradu škody u své vlastní pojišťovny, než abyste se pokoušeli žalovat svého pronajímatele za škody.
Ať už je váš důvod pro jeho pořízení jakýkoli, nájemní pojištění je levné a neuvěřitelně cenné pro každého nájemníka.
Otázky k výzvě
- Proč mají nájemníci pojištění?
- Uveďte 4 příklady toho, co nájemní pojištění nepokrývá.
- Podle vašeho názoru jste pro nebo proti pojištění a proč?