Plánování dlouhodobých nákupů
Při hodnocení, jak utratit své peníze, většina lidí provádí poměrně jednoduché srovnání. Pokud je přínos, který věří, že z nákupu získají, větší než náklady, většina lidí se rozhodne pro nákup.
Abychom zvládli své osobní finance, musíme začít myslet dlouhodobě. Existuje mnoho potenciálních nákupů, které považujete za hodnotné, takže nyní utrácíte peníze místo toho, abyste šetřili na budoucnost. Abychom změnili své myšlení, musíme začít myslet dlouhodobě. Vytvořením nástroje, který vám pomůže zvážit, jak nákup ovlivní vaši budoucnost, začnete činit chytřejší finanční rozhodnutí.
Náklady na příležitost a odpisy
Když začnete plánovat dopředu před nákupem, již se nezaměřujete pouze na to, zda to stojí za to. Začnete přemýšlet o tom, jak tento nákup ovlivní vaši budoucnost. Aby byl tento proces jednodušší, začněte aplikovat některé ekonomické a finanční koncepty na své nákupy.
Náklady na příležitost a odpisy jsou dva důležité finanční koncepty, které mohou mít významný dopad na to, jak přistupujete ke svým osobním financím. Pochopení toho, jak nákupy ovlivní vaši budoucnost, vám pomůže činit informovanější finanční rozhodnutí.
Náklady na příležitost
Náklady na příležitost nákupu vám ukazují, co musíte obětovat, když si něco koupíte. Například, pokud si koupíte nový smartphone za 1 000 dolarů, náklady, které je třeba zvážit, nejsou jen to, co jste utratili za telefon, ale také další věci, které jste mohli s těmito penězi udělat. To zahrnuje nákup jiných produktů, uložení peněz nebo jejich investování a získání úroků z vašich investic v průběhu času.
Když provedete drahý nákup, mějte na paměti, že tyto peníze nebudou k dispozici pro jiné potřeby a přání. Byli byste ochotni vzít 1 000 dolarů ze svých investic, abyste si koupili smartphone?
Co kdybyste místo toho koupili dvouletý model místo nejnovější verze?
Pokud byste našli někoho, kdo by vám nabídl prodat použitou verzi za 600 dolarů místo utrácení 1 000 dolarů za novou, ušetřili byste 400 dolarů. Tyto peníze byste mohli investovat do svých úspor nebo je použít na jinou investici. Tímto způsobem maximalizujete hodnotu svého nákupu a činíte finančně odpovědnější rozhodnutí.
Amortizace a odpisy
Amortizace je finanční termín, který se vztahuje na rozložení nákladů na nákup během užitečné životnosti položky místo toho, abyste za ni zaplatili najednou. To znamená, že si můžete užívat výhody položky v průběhu času, místo abyste za ni zaplatili předem a pak neměli žádné zbývající prostředky. Například, pokud si koupíte telefon za 1 000 dolarů a plánujete ho používat po tři roky, můžete náklady považovat za 266,67 dolarů ročně.
Odpisy popisují skutečnost, že většina položek ztrácí hodnotu v průběhu času. Nový smartphone, který jste zakoupili, se nakonec zpomalí a stane se méně spolehlivým. Novost, kterou jste získali, když jste si ho poprvé koupili, vyprchá v okamžiku, kdy je uveden na trh novější model. Nicméně, tato položka stále má hodnotu. Váš smartphone může být za dva roky jen za 600 dolarů, ale stále má hodnotu.
Položky vyšší kvality jsou obecně známy tím, že se odpisují pomaleji než jejich nižší kvalitní protějšky. To znamená, že investice do dražší položky může být ve skutečnosti nákladově efektivnější v průběhu času, protože z ní získáte více hodnoty po delší dobu.
Kombinování konceptů
Když plánujete nákup, měli byste zvážit kombinaci hodnoty položky; peněžní náklady, náklady na příležitost a míru odpisu nákupu. Čím dražší je položka a čím déle si myslíte, že vydrží, tím důležitější se tento poměr stává.
Naučili jste se dívat za jednoduchou myšlenku, zda si to můžete dovolit. Nyní vidíte, jak vaše nákupy mají dlouhodobé důsledky na vaši budoucí kvalitu života.
Pokud zůstaneme u příkladu se smartphonem, předpokládejme, že stále zvažujete mezi nejnovějším modelem za 1 000 dolarů a dvouletým modelem za 600 dolarů. Abychom se rozhodli, potřebujete následující informace:
- Průměrně lidé drží své smartphony mezi dvěma až třemi lety. Předpokládejme, že svůj budete mít tři roky.
- Také potřebujete něco, s čím byste mohli nákup porovnat. Index akcií S&P 500 má průměrnou dlouhodobou míru návratnosti 11%. Nebudeme příliš optimističtí, takže předpokládejme, že budete moci investovat do indexového fondu S&P 500 (SPY ETF) a získat návratnost 8% ročně.
Krok 1: Vypočítejte skutečné náklady na nákup
Vaše skutečné náklady na nákup budou cena na štítku plus náklady na příležitost. V tomto případě, pokud byste koupili nový telefon, stálo by to 1 000 dolarů (za předpokladu, že všechny poplatky a daně jsou zahrnuty). Pokud byste koupili starší telefon, stálo by to 600 dolarů a mohli byste investovat peníze, které jste ušetřili, za 8% po dobu tří let.
Pomocí kalkulačky složeného úroku můžete vidět, že 400 dolarů, které jste investovali, by vzrostlo na 504 dolarů. O 104 dolarů více! Protože to jsou peníze, které byste jinak nezískali, můžete je odečíst od nákupní ceny použitého telefonu.
Teď porovnáváte nový telefon za 1 000 dolarů se starším telefonem za 496 dolarů.
Krok 2: Amortizujte náklady
Dalším krokem je amortizace nákladů během užitečné životnosti telefonu.
- Nový telefon za 1 000 $ stojí 333,33 $/rok po dobu tří let.
- Starý telefon za 496 $ stojí 165,33 $/rok po dobu tří let.
Vidíte, že starší telefon je stále mnohem levnější za rok. Není to však překvapující, protože starší telefon má nižší hodnotu než nový. Tento úkol není jen o analýze kompromisů v době nákupu. Cílem amortizace nákladů je mít číslo, které můžete odepisovat, abyste věděli, kolik vás tento telefon stojí za rok, kdy ho vlastníte nebo plánujete používat.
Krok 3: Odepisujte hodnotu
Dalším krokem je zjistit, jak rychle hodnota vašeho telefonu zmizí. Pokud použijete tržní data k posouzení míry úbytku vašeho smartphonu, můžete vidět, že telefon za 1 000 $ ztratí hodnotu na 600 $ (pokles o 400 $) během tří let, 60 % během dvou let nebo 30 % ročně.
V tuto chvíli musíte specifikovat, kolik osobně hodnotíte každý telefon, který zvažujete.
Mohlo by se stát, že nový telefon má nějakou úžasnou novou funkci, za kterou byste byli ochotni zaplatit 3 000 $, a cena 1 000 $ je výhodná. Nebo by se mohlo stát, že hodnotíte telefon jen o něco více než je požadovaná cena. Když odepisujete hodnotu telefonu, neodepisujete peníze, které vás stály jeho koupi. Odepisujete hodnotu, kterou přikládáte jeho vlastnictví.
V tuto chvíli stále nevíte, kolik hodnotíte tyto telefony (buď samostatně, nebo v porovnání s ostatními). Předpokládejme tedy, že hodnotíte telefony alespoň tolik kolik stojí. Poté budete muset vzít amortizovanou hodnotu a odepsat ji, abyste získali minimální částku kterou musíte hodnotit tyto telefony, abyste je vůbec zvažovali k nákupu.
| Rok 1 | Rok 2 | Rok 3 | Celkem | |
| Nový telefon | 333,33 $ | 333,33 $ – 30 % = 233,33 $ | 333,33 $ – 60 % = 133,32 $ | 699,98 $ |
| Starý telefon | 165,33 $ | 165,33 $ – 30 % = 115,73 $ | 165,33 $ – 60 % = 65,33 $ | 346,39 $ |
Tyto celkové částky jsou nižší než cena, takže nyní můžete najít hodnotu vyrovnání pro každý telefon.
Bod vyrovnání je, když jsou náklady na telefon rovny tomu, kolik ho hodnotíte, včetně toho, kolik hodnoty ztrácí v průběhu času. Bez ohledu na alternativy byste si nekoupili telefon za vyšší cenu, než kolik ho hodnotíte.
Nový telefon: 1 000,00 $ – 699,98 $ = $300,02
To znamená, že musíte zohlednit 300,02 $ ztracené hodnoty během životnosti telefonu tím, že to přidáte zpět k nákupní ceně.
1 000 $ + 300,02 $ = 1 300,02 $ bod vyrovnání
Aby jste zvažovali koupi nového smartphonu, musíte ho hodnotit na 1 300,02 $ nebo více. (Všimněte si, že ani nesrovnáváme nový a starý telefon.) To je minimální hodnota, kterou musíte přidělit tomuto telefonu, aby to byla možnost. Pokud nemůžete říct, že byste získali 1 300,02 $ hodnoty z nového telefonu, naše rozhodnutí končí. Nekupujte ho.
Starý telefon: 496,00 $ – 346,39 $ = 149,61 $
To znamená, že musíte zohlednit 149,61 $ ztracené hodnoty během životnosti telefonu tím, že to přidáte zpět do naší nákupní ceny.
496 $ + 149,61 $ = 645,61 $ bod vyrovnání.
Aby jste zvažovali koupi starého smartphonu, musíte ho hodnotit na 645,61 $ nebo více. (Opět, ani nesrovnáváme s novým telefonem.) To je minimální hodnota, kterou byste přidělili tomuto telefonu, aby to byla možnost. Pokud nemůžete říct, že byste získali alespoň 645,61 $ hodnoty ze starého telefonu, vaše rozhodnutí končí. Nekupujte ho.
Krok 4: Rozhodněte se
Co jsme vypočítali v Kroku 3, byly minimální hodnoty pro to, kolik hodnotíte každý telefon. Nyní můžete vypočítat rozdíl v těchto hodnotách:
1 300,02 $ – 645,61 $ = 654,41 $
Máte všechny informace, které potřebujete k rozhodnutí, který telefon chcete koupit. Myslíte si, že získáte o 654,41 $ více hodnoty z nového telefonu než ze starého telefonu?
To je zcela na vás. Nikdo vám nemůže říct, kolik osobně hodnotíte kterýkoli telefon. Cílem tohoto 4-krokového procesu není říct vám, která volba je nejlepší. Je to pro vás, abyste viděli plný dopad vašeho rozhodnutí v průběhu času.
Jakmile zohledníte náklady na příležitosti, amortizaci a odpisy, volba telefonu vypadá úplně jinak. Rozdíl v ceně 400 $ se promění na rozdíl v hodnotě 654,41 $, jakmile se podíváte na to, jak nákup ovlivňuje vás v průběhu času. To znamená, že chytrý nakupující si vybere starší telefon, pokud si nemůže sám ospravedlnit, proč je nový telefon o 654,41 $ dražší.
Počkejte, to je příliš složité!
Teď, když jste viděli všechny čtyři kroky v akci, můžete pochopit hodnotu pohledu na nákup v delším časovém horizontu. Nicméně je nepravděpodobné, že byste prováděli všechny tyto složité výpočty, zatímco stojíte v obchodě a zvažujete dvě alternativy, které chcete koupit.
A máte naprostou pravdu!
Velmi vzácné bude, když porovnáte dvě nebo více možností pomocí tohoto plného procesu. Maximálně si možná sednete k plnému výpočtu jednou nebo dvakrát ročně. Důležité je, že nepočítáte přesné realizované náklady na nákup, amortizované náklady a ztracenou hodnotu, ale že si pamatujete, že všechny tři tyto faktory by měly ovlivnit vaše rozhodnutí o nákupu, nejen cena na štítku.
Vypočítejte při pokladně
Když nakupujete položku pro dlouhodobé použití, věnujte chvíli úvaze, jak dlouho očekáváte, že vydrží. Mějte na paměti, že peníze, které utrácíte za tento nákup, jsou peníze, které nebudete moci použít na jiné věci, jako je investování. Proto možná budete chtít přidat trochu extra nákladů, abyste zohlednili náklady na příležitost, že peníze nevyužijete na jiné investice.
Teď rozdělte tyto celkové náklady podle jeho užitečné životnosti, ať už je to šest měsíců nebo pět let.
Každý nákup, který provedete, má užitečnou životnost. Je důležité nepředpokládat, že nákup vydrží navždy. Ať už je to kvůli opotřebení, novým a vylepšeným možnostem, které se objevují, nebo změnám ve vašich vlastních potřebách, je pravděpodobné, že nakonec budete muset položku vyměnit. Abychom udrželi věci v perspektivě, zvažte maximální užitečnou životnost položky před provedením nákupu. To vám dá představu o tom, kolik bude položka stát za týden, měsíc nebo rok jejího života, a pomůže vám učinit informovanější rozhodnutí o tom, zda to stojí za investici.
Nakonec zvažte, jak rychle nákup ztrácí svou hodnotu. Mnoho technologií ztrácí svou hodnotu rychle. Náš příklad mobilního telefonu ztrácel hodnotu přibližně 30 % ročně. Lepší alternativy se neustále objevují a nové aplikace jsou vydávány, které vyžadují novější hardware. Vaše oblečení také bude mít rychlou míru ztráty hodnoty, protože vychází z módy nebo je poškozeno běžným používáním. Jiné nákupy, jako jsou kuchyňské potřeby nebo nábytek, ztrácejí hodnotu pomaleji.
Nemusíte vytahovat kalkulačku a získávat přesná čísla pro každý krok, ale musíte si pamatovat, že všechny tyto faktory existují! Jen to mít na paměti vás učiní mnohem chytřejším nakupujícím a pomůže vám vidět skutečnou hodnotu a náklady vašich dlouhodobých nákupů.
Otázky k výzvě
- Použijte příklady ze svého vlastního života a vysvětlete, co je náklad na příležitost.
- Proč by měla být amortizace zohledněna při nákupu produktu?
- Co se v textu výše rozumí skutečnými náklady?
- Vysvětlete, co chápete pod pojmem amortizace a jak byste to vysvětlili někomu jinému pomocí příkladu?