Plánování důchodu

Můžete si myslet, že důchod je něco, o čem se musí obávat jen staří lidé, ale to není pravda. Důchod je, když přestanete pracovat a žijete z vašich úspor a dalších zdrojů příjmů. Může se to zdát jako daleká budoucnost, ale čím dříve začnete plánovat, tím lépe. Ve skutečnosti, pokud začnete šetřit a investovat nyní, můžete být milionářem, když odejdete do důchodu.

Zní to příliš dobře, než aby to byla pravda? No, není. Je to díky složenému úroku a různým důchodovým výhodám a účtům, které můžete využít a které vám pomohou šetřit na ten den.

Složený úrok

Když investujete své peníze, vyděláváte úroky. Ale kouzlo se skutečně děje, když úroky, které vyděláte, také začnou vydělávat úroky. To se nazývá složení.

Například, pokud dnes investujete 1000 dolarů při úrokové sazbě 5 %, na konci roku budete mít 1050 dolarů, což je 1000 dolarů plus 50 dolarů úroků. Pokud necháte své peníze investované ještě jeden rok při stejné sazbě, na konci druhého roku budete mít 1102,50 dolarů, což je 1050 dolarů plus 52,50 dolarů úroků. Všimněte si, že jste v druhém roce vydělali více úroků než v prvním roce, protože jste vydělali úroky na úrocích. To je to, co znamená složení, a dělá to, že vaše peníze rostou rychleji a rychleji v průběhu času, což je důvod, proč se vyplatí začít brzy.

Jaké jsou různé zdroje důchodového příjmu a jak je můžete maximalizovat?

Složený úrok není jediným faktorem, který ovlivňuje váš důchodový příjem. Existují také různé zdroje příjmů, na které se můžete spolehnout, když odejdete do důchodu, a každý z nich má své vlastní výhody a nevýhody. Nejčastější typy zdrojů důchodového příjmu jsou plány s definovaným příspěvkem, plány s definovaným důchodem, sociální zabezpečení a IRA.

Plány s definovaným příspěvkem

Plán s definovaným příspěvkem je důchodový plán, který dnes běžně nabízejí zaměstnavatelé. Přispíváte částí svého platu a odkládáte placení daní z této částky. Váš zaměstnavatel může také poskytnout odpovídající příspěvek, což je jako zdarma peníze. Vaše výdělky z vašich příspěvků rostou odloženě na daních až do výběru. Vy si vybíráte, jak investovat příspěvky. Některé příklady plánů s definovaným příspěvkem jsou plány 401(k) a 403(b).

Výhody plánů s definovaným příspěvkem jsou:

• Máte kontrolu nad tím, kolik šetříte a jak investujete své peníze
• Můžete těžit z odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele, což je jako zdarma peníze
• Můžete snížit svůj zdanitelný příjem odložením daní z vašich příspěvků
• Můžete si užívat růst bez daní na vaše výdělky až do výběru

Nevýhody plánů s definovaným příspěvkem jsou:

• Nesete riziko ztrát z investic a tržních výkyvů
• Můžete platit poplatky a náklady za správu vašeho účtu a investic
• Můžete čelit pokutám a daním, pokud vyberete své peníze před důchodovým věkem
• Můžete neušetřit dostatek nebo investovat moudře, abyste splnili své důchodové potřeby

Abychom maximalizovali váš plán s definovaným příspěvkem, měli byste:

• Začněte šetřit co nejdříve a co nejvíce, a zvyšte své příspěvky v průběhu času
• Využijte odpovídající příspěvek zaměstnavatele a snažte se přispět alespoň tolik, abyste získali plnou shodu
• Diverzifikujte své investice a investujte peníze do různých typů aktiv a úrovní rizika, jako jsou domácí akcie, mezinárodní akcie a dluhopisy
• Zvažte použití cílových datových fondů, které se automaticky diverzifikují a upravují mix aktiv v průběhu času na základě vašeho očekávaného důchodového data
• Pokud se cítíte pohodlně při výběru vlastních investic, můžete si vybrat vlastní alokaci a provádět změny kdykoli, ale buďte opatrní, abyste se nehnali za výnosy nebo neprodávali v panice
• Použijte bezplatné digitální nástroje, které mnoho společností nabízí, abyste se dostali na správnou cestu, kolik přispět a jak investovat
• Zvažte použití Roth 401(k), pokud jej váš zaměstnavatel nabízí, což vám umožní platit daně z vašich příspěvků nyní a užívat si výběry bez daní později, zejména pokud jste na začátku své kariéry a očekáváte, že budete v budoucnu v vyšší daňové skupině

Plány s definovaným důchodem

Plán s definovaným důchodem je důchodový plán, kde zaměstnanci dostávají pevně stanovený, předem určený důchod, když odejdou do důchodu. Platba důchodového benefitu poskytovaná společností je určena délkou vašeho zaměstnání a historií výdělků. Není závislá na výnosech z investic nebo růstu trhu. Plány s definovaným důchodem se stávají stále vzácnějšími, ale stále existují v některých společnostech.

Výhody plánů s definovaným důchodem jsou:

• Máte zaručený příjem na celý život, bez ohledu na tržní podmínky
• Nemusíte se obávat spoření nebo investování na důchod
• Neplatíte žádné poplatky nebo náklady na správu vašeho plánu

Nevýhody plánů s definovaným přínosem jsou:

• Nemáte kontrolu nad tím, kolik dostanete nebo jak se to vypočítává
• Můžete ztratit některé nebo všechny své výhody, pokud opustíte společnost před důchodovým věkem nebo pokud společnost zkrachuje
• Můžete nedostávat dostatečný příjem na pokrytí svých důchodových potřeb, zejména pokud inflace nebo životní náklady vzrostou

Sociální zabezpečení

Sociální zabezpečení je federální program, který poskytuje důchodový příjem téměř každému americkému pracovníkovi, financovaný z daní z mezd. Zaměstnavatelé strhávají peníze z výplat svých zaměstnanců prostřednictvím srážek z mezd, odpovídají této částce a posílají tyto peníze vládě. Daňové peníze se používají k vyplácení dávek lidem, kteří si vydělali na dávku sociálního zabezpečení jako důchodci, nebo k postiženým pracovníkům a manželům a dětem zesnulých, postižených nebo důchodců.

Výhody sociálního zabezpečení jsou:

• Poskytuje základní příjem na celý život, bez ohledu na tržní podmínky
• Každý rok se přizpůsobuje inflaci, takže vaše dávka neztrácí svou kupní sílu
• Může poskytovat dávky pro vašeho manžela, děti nebo pozůstalé, v závislosti na vaší situaci

Nevýhody sociálního zabezpečení jsou:

• Může neposkytovat dostatečný příjem na pokrytí vašich důchodových potřeb, zejména pokud máte vysoký životní standard
• Může být nedostupné pro některé pracovníky, jako jsou zaměstnanci státní a městské správy, kteří neplatí daně na sociální zabezpečení
• Může čelit finančním výzvám v budoucnu, protože počet důchodců roste a počet pracovníků klesá

Abychom maximalizovali vaše sociální zabezpečení, měli byste:

• Pracovat a platit daně na sociální zabezpečení alespoň 10 let, nebo 40 čtvrtletí, abyste byli způsobilí pro důchodové dávky
• Odložit uplatnění svých dávek až do dosažení plného důchodového věku, nebo později, abyste zvýšili svou měsíční částku dávek

Tradiční IRA účty

IRA znamená Individuální důchodový účet. Je to typ účtu, který vám umožňuje šetřit peníze na důchod a užívat si některé daňové výhody. Existují různé druhy IRA, ale nejběžnější je tradiční IRA. S tradiční IRA získáte daňovou úlevu na své příspěvky nyní a platíte daně za mnoho let, když si peníze vyberete při důchodu. To znamená, že můžete snížit svůj zdanitelný příjem v současnosti a potenciálně ušetřit více peněz v dlouhodobém horizontu. Daně z výnosů jsou odloženy až do doby, kdy si je vyberete, takže nemusíte platit daně z úroků, dividend nebo kapitálových zisků, které vaše peníze v průběhu času vydělávají.

Jednou z výhod IRA je, že máte větší kontrolu nad tím, jak investovat své peníze. Můžete si vybrat z různých investičních možností, jako jsou akcie, dluhopisy, podílové fondy a ETF. To však také znamená, že musíte provádět vlastní výzkum a dělat vlastní rozhodnutí. Je dobré diverzifikovat a investovat peníze do různých typů aktiv a úrovní rizika, jako jsou domácí akcie, mezinárodní akcie a dluhopisy. Tímto způsobem můžete vyvážit své potenciální výnosy a ztráty a snížit své celkové riziko. Další možností je investovat do fondu s cílovým datem, což je fond, který automaticky upravuje svou alokaci aktiv na základě vašeho očekávaného důchodového data. Například, pokud plánujete odejít do důchodu v roce 2065, můžete investovat do fondu s cílovým datem 2065, který začne s vyšším procentem akcií a postupně se přesune k více dluhopisům, jak se blížíte k důchodu.

Roth IRA účty

Roth IRA fungují velmi podobně jako tradiční IRA, ale hlavní rozdíl je v tom, kdy platíte daně z peněz.

U Roth IRA přispíváte penězi, ze kterých jste již zaplatili daně. To znamená, že nyní nedostanete daňovou úlevu na své příspěvky, ale užijete si výběry bez daně při důchodu. To může být obrovská výhoda, zejména pokud očekáváte, že vaše daňová sazba bude v budoucnu vyšší (kvůli vyššímu příjmu). Další výhodou Roth IRA je, že vydělává úroky, které jsou navždy osvobozeny od daně, takže investování brzy a nechání vašich peněz zúročit vede k významnému zhodnocení vašich peněz. Můžete dokonce otevřít Roth IRA dnes, pokud peníze, které do něj vložíte, pocházejí z práce (ne z kapesného nebo narozeninových peněz).

Aby ilustroval sílu Roth IRA, podívejme se na příklad. Pokud vložíte 1 000 $ ze svých letních výdělků do Roth IRA každý rok od 15 do 18 let, a pak přestanete přispívat a jen necháte, aby to rostlo, budete mít přibližně 107 000 $ ve 65 letech, pokud peníze vydělávají 7 % ročně. Pokud počkáte do 25 let a vložíte 1 000 $ každý rok od 25 do 28 let a už nic víc, budete mít něco přes 50 000 $ ve 65 letech, za předpokladu stejného 7% výnosu. Mít tyto extra roky, aby peníze mohly bez daně zúročit, je rozdíl. To ukazuje, proč je Roth IRA dobrou volbou využít brzy ve vaší kariéře, když očekáváte, že váš příjem bude nižší.

Stejně jako u tradiční IRA si také můžete zvolit, jak investovat své peníze v Roth IRA. Můžete dodržovat stejné principy diverzifikace a řízení rizik nebo zvolit fond s cílovým datem, který vyhovuje vašim důchodovým cílům.

Jednou z dalších výhod Roth IRA je, že pravidla pro výběr jsou flexibilnější. Pokud je to potřeba, můžete kdykoli provést kvalifikované výběry svých příspěvků, bez daně a pokuty, protože jste na ně již zaplatili daně. To se vztahuje POUZE na peníze, které jste vložili na účet, nikoli na zisky, které jste získali.

Jak vytvořit příjem v důchodu

Plánování důchodu není jen o akumulaci velkého množství peněz, ale také o vytváření stabilního toku příjmů, který může podporovat váš životní styl a výdaje v důchodu. Sociální zabezpečení a platby z definovaných dávek poskytnou pravidelné příjmové platby, ale pravděpodobně nebudou stačit na pokrytí všech vašich nezbytných výdajů. Jedním ze způsobů, jak si vytvořit další příjmové platby, je použít část svých úspor k nákupu anuit. Anuita je smlouva mezi vámi a pojišťovnou, kde platíte peníze pojišťovně a na oplátku dostanete pravidelné příjmové platby po zbytek svého života nebo na stanovené období. Jakmile víte, že vaše nezbytné výdaje budou pokryty, můžete zbytek svých úspor ve svých důchodových účtech použít na všechno ostatní.

Stát se milionářem pomalu

Šetření na důchod je jedním z nejdůležitějších finančních cílů, které můžete mít. Čím dříve začnete, tím dříve může složený úrok začít pracovat pro vás. Bez ohledu na to, jaké druhy důchodových účtů si vyberete, plaťte nejprve sobě tím, že každý rok přispějete, a pracujte na maximálním využití limitů příspěvků, a budete na cestě k odchodu do důchodu jako milionář!

Otázky k výzvě

1. Vysvětlete vlastními slovy, co termín důchod znamená.
2. Co je 401(k) a jak to funguje?
3. Co je sociální zabezpečení a proč do něj lidé přispívají?
4. Proč je důležité začít šetřit na důchod brzy?
5. Vysvětlete vlastními slovy, co je Roth IRA a jaký je rozdíl mezi tradiční a Roth IRA.
6. Jak můžete použít úspory na důchod k vytvoření příjmu?

Rychlý test