Plaťte nejprve sobě

Když začínáte spravovat své osobní finance, může být složité udržet přehled o svých účtech, zajistit si správné pojištění a mít zdravé kreditní skóre.

Vyvažování různých aspektů vašich financí obvykle znamená, že šetření a investování ustupuje do pozadí za vším ostatním, co máte na talíři. To je jeden z důvodů, proč má tak málo lidí mladších 35 let nějaké skutečné úspory. Naštěstí existuje jedna snadná strategie šetření, kterou můžete použít, abyste zajistili, že vaše úspory budou vždy růst, Plaťte nejprve sobě.

Nemůžete se podívat na YouTube? Klikněte zde

Úspory nejprve, účty později

Většina lidí začíná měsíc tím, že zaplatí všechny své účty, naplánují si nějaké peníze na zábavu nebo na nákup něčeho navíc a nakonec zbylé peníze vloží do úspor. Když použijete strategii šetření Plaťte nejprve sobě, pořadí těchto kroků se obrátí.

Zde je, jak to funguje. Každý výplatní den začnete tím, že si vyberete peníze na úspory a přímo je vložíte na svůj účet na úspory nebo investice. Většina bank má účty, které vám to umožní prostřednictvím automatických převodů. Toto je bankovní služba, kterou byste rozhodně měli využít!

Jakmile máte úspory vyřešeny, použijte zbývající peníze na placení svých účtů. Jakékoli zbývající peníze můžete použít na zábavu a volný čas. Tato metoda je přístupem k šetření bez výmluv. Bez ohledu na to, co se ve vašem životě děje, se ujistíte, že si platíte tím, že přispíváte na své úspory, než utratíte peníze za cokoli jiného. Tato technika umožňuje vašim úsporám (a investicím) zažívat stabilní růst.

Plaťte nejprve sobě v akci

1. Nastavte automatické převody z vašeho běžného účtu na účet na úspory každý měsíc, ideálně den nebo dva po tom, co obvykle dostanete výplatu. To je krok placení sobě.
2. Zaplaťte svůj nájem, kreditní karty a jakékoli další účty za měsíc.
3. Zbývající peníze jsou volné pro vás, abyste je použili podle svého uvážení. Použijte je na vycházky s přáteli, nákup něčeho, co chcete, nebo na další přispění na své úspory.

Proč je to důležité

Již víte, jak důležité je mít dobře vypracovaný rozpočet nebo plán výdajů. Nevýhodou je, že tyto vyžadují neustálou pozornost. Pravidelně byste měli používat své účtenky a vyrovnání účtů k úpravě svého plánu výdajů, aby odpovídal vašim skutečným výdajům. V reálném světě velmi málo lidí toto dodržuje déle než několik měsíců, i s těmi nejlepšími úmysly.

Tím, že si vždy odkládáte úspory předtím, než se zabýváte jakýmikoli jinými výdaji, vaše úspory budou pokračovat v růstu, bez ohledu na to, co jiného se děje. To je nejúčinnější způsob, jak šetřit, protože to znamená, že nemůžete podvádět.

Potřebuji stále rozpočet?

Použití strategie šetření Plaťte nejprve sobě není náhradou za udržování aktuálního rozpočtu nebo plánu úspor, ale proces to velmi usnadní.

Bez této strategie váš rozpočet nebo plán úspor vyžaduje čas a pozornost. Musíte zohlednit svůj příjem, vést podrobný seznam svých účtů, plánovat dopředu na jídlo a potraviny a nakonec zjistit, kolik zbývá na úspory.

Placením nejprve sobě se již nemusíte obávat odkládání peněz na úspory. To se provádí automaticky, než musíte myslet na zbytek svého rozpočtu. Pouhé vědomí, že si automaticky budujete velkou úspornou rezervu na řešení nouzových situací, jako jsou neplánované opravy auta, vám uleví od velkého stresu.

Nejlepší na tom je, že protože víte, že vaše úspory jsou již každý měsíc zohledněny, vaše výdaje na volný čas budou bez pocitu viny, pokud používáte hotovost a vyhýbáte se příliš mnoha nákupům na kreditní kartě. Váš rozpočet nebo plán úspor se promění z úkolu, který určuje, co můžete a co nemůžete dělat každý měsíc, na partnera. Aktualizace vašeho rozpočtu bude snazší, protože se již nemusíte obávat, že budete mít dostatek peněz na úspory.  Pokud chcete zvýšit částku, kterou šetříte, jednoduše musíte zvýšit částku svých automatických převodů.

Jak si platíte nejprve, když jsou peníze napjaté?

Plaťte nejprve sobě dává smysl, pokud máte vyvážený měsíční rozpočet, ale co se stane, pokud máte zpoždění s účty?

Se strategií šetření plaťte nejprve sobě vaše úspory vždy přicházejí na první místo. To znamená, že sáhnout do úspor je téměř zcela zakázáno. Dodržováním této strategie byste raději zaplatili účet s měsíčním zpožděním, než abyste vzali peníze ze svých úspor na jeho uhrazení.

To je také důvod, proč tato strategie funguje. Částka, kterou každý měsíc šetříte, je zcela zakázána pro jakékoli jiné výdaje. Jedinou výjimkou je, pokud máte vážné zpoždění s platbami dluhů a nemáte žádné jiné možnosti.

Váš nouzový fond

Váš nouzový fond jsou dodatečné úspory, které byste si měli odložit na pokrytí výdajů na období mezi 3 a 6 měsíci v případě nouze. Mít zdravý nouzový fond je nezbytné pro to, abyste mohli platit sami sebe jako první, ale také není zahrnut do vašich cílů úspor – je to samostatný typ úspor, který je určen konkrétně k tomu, abyste nemuseli sahat do úspor pokaždé, když jsou peníze napjaté.

Co to znamená, je, že pokud právě začínáte přijímat strategii platit sami sebe jako první, ve skutečnosti potřebujete ušetřit dvojnásobek svých běžných cílů úspor – jak dostatek na vaše běžné úspory, tak příspěvky do vašeho nouzového fondu (dokud váš nouzový fond nebude mít uloženo 3-6 měsíců vašich běžných výdajů). To je důležité, protože pokud z nějakého důvodu budete mít v jednom měsíci extrémní nedostatek hotovosti, můžete si vybrat peníze ze svého nouzového fondu, aniž byste ovlivnili své ostatní cíle úspor.

Snížení výdajů

Budování této mentality šetřit jako první je důležité. Každý chce šetřit, ale často lidé považují spořicí účet jen za další zdroj peněz. Například lidé chtějí vyhnout se dluhům na kreditních kartách, takže pokud je něco, co chtějí koupit, vědí, že by mohlo být nezodpovědné koupit položku na úvěr. Místo toho se prostě dostanou do svých úspor, protože tyto peníze už jsou jejich.

Toto je nebezpečné myšlení, protože vybírání z vašich úspor je půjčka. Půjčujete si peníze od svého budoucího já. Na rozdíl od kreditní karty s povinnými měsíčními splátkami je nepravděpodobné, že byste tuto půjčku sobě splatili, což poškozuje vaše dlouhodobé bohatství. Přijetím strategie platit sami sebe jako první se odstraní rozhodování o výdajích. Pokud opravdu chcete něco koupit dnes, použijte svou kreditní kartu. Pokud nechcete nést náklady na financování a úrokové poplatky z půjčky, pak znovu zhodnoťte, zda je nákup opravdu stojí za to!

Jak funguje platit sám sebe jako první

Jedním ze způsobů, jak fungovat platit sám sebe jako první, je mít méně svých úspor v hotovosti. To pomáhá zabránit vybírání hotovosti, pokud to není nevyhnutelné.

Jedním z nejlepších způsobů, jak to udělat, je převést vysoké procento svých úspor na investice, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy, místo toho, abyste jednoduše měli hotovost ležící na svém spořicím účtu. Přesunutím svých úspor do investic zabijete dvě mouchy jednou ranou.

Méně likvidní úspory

Likvidní aktivum je něco, co lze rychle a snadno převést na hotovost a utratit. Spořicí účty jsou extrémně likvidní aktiva, což je důvod, proč někteří lidé mají potíže s budováním svého úsporného fondu, protože hotovost může být utracena. Převodem velkého procenta vašeho spořicího účtu přímo na investice, jako jsou akcie, dluhopisy, ETF a podílové fondy, je zde další krok, který byste museli udělat, než byste mohli hotovost utratit. Protože byste museli nejprve prodat svá aktiva, abyste mohli utratit hotovost, je méně pravděpodobné, že to uděláte, pokud není utrácení pro vás extrémně důležité.

Nechat peníze pracovat

Další výhodou převodu úspor na investice je, že investované peníze budou průměrně růst mnohem rychleji než peníze na spořicím účtu. Místo toho, abyste dostávali pouze 1-2% růstu ze spořicího účtu, můžete vidět výnosy 8-10% investováním do indexových fondů nebo diverzifikovaných podílových fondů. Investice pomohou vašim úsporám růst mnohem efektivněji.

Mít kůži ve hře

Když nakupujete investice, váš mozek reaguje stejně jako když platíte účet. Váš mozek to vidí jako utracené peníze, ne jako peníze, které lze použít na nákupy. Jak roste vaše investiční portfolio, stává se vzrušujícím sledovat, jak vaše peníze rostou, a budete věnovat větší pozornost tomu, jak vaše peníze pracují pro vás. To podporuje zvýšené šetření a investování. V průběhu času to pomáhá budovat hnízdo bohatství, které byste jinak jednoduše utratili.

Kdy bych měl použít své úspory?

Strategie platit sám sebe jako první zahrnuje myšlení o tom, že vybírání z vašeho spořicího účtu by mělo být co nejméně časté. Nicméně mohou nastat chvíle, kdy je výběr prospěšný.

Je v pořádku provádět výběry, když

1. Investujete do fyzického aktiva, jako je koupě nemovitosti nebo vozidla.
2. Investujete do papírového aktiva, jako jsou akcie, dluhopisy nebo podílové fondy.
3. Zakládáte podnikání.
4. Splácíte velké dluhy, jako jsou studentské půjčky nebo hypotéka.

Neměli byste provádět výběry, když

1. Chcete provést nákup, který si zasloužíte, ale nemáte na něj hotovost.
2. Zažijete nouzi, kterou splatíte za méně než 3 měsíce, aniž byste museli sahat do svých úspor (a i tehdy by to mělo být z vašeho nouzového fondu, ne z vašich běžných úspor).
3. Kupujete dárky na svátky a narozeniny. Tyto nákupy by měly být součástí vašeho běžného plánu výdajů nebo rozpočtu.

Otázky na výzvu

1. Co rozumíte pod pojmem platit sám sebe jako první nebo někdy známým jako šetřit jako první, než utratíte?
2. Jak by vám to mohlo pomoci s rozpočtováním?
3. Pokud byste dnes začali platit sami sebe jako první, jak byste to udělali?
4. Jaké jsou výhody platit sám sebe jako první?

Kvíz