Životní pojištění

Životní pojištění je typ pojištění navržený tak, aby vyplatil částku peněz oprávněné osobě, pokud pojištěná osoba zemře. Tyto pojistky byly původně vytvořeny, aby v případě úmrtí hlavního živitele domácnosti mohla být vyplacená částka použita na podporu jeho nebo její rodiny. V průběhu posledních 50 let se pojistky na život vyvinuly jak ve formě, tak v funkcích, a nyní často zahrnují investiční složku a možnost využít hotovostní hodnotu pojistky během života pojištěného. 

Jak funguje životní pojištění?

Pojistka na život je smlouva mezi vámi a pojišťovnou. Platíte jednu nebo více pojistných prémií pojišťovně a na oplátku se pojišťovna zavazuje vyplatit částku, nebo „smrtelný prospěch“, po vaší smrti. Pokud na vás někdo finančně závisí, může být pojistka důležitou bezpečnostní sítí, aby bylo zajištěno, že o ně bude postaráno po vaší smrti.

Strany smlouvy

Obvykle jsou zapojeny čtyři strany do jakékoli pojistky na život.

• Majitel pojistky. To je osoba, která je odpovědná za placení prémií na pojistce a je právním vlastníkem pojistky.
• Pojišťovna. To je pojišťovna, subjekt, kterému majitel pojistky platí výměnou za krytí životním pojištěním.
• Pojištěný. To je osoba, jejíž život je skutečně pojištěn. Pokud tato osoba zemře, pojišťovna vyplatí smrtelný prospěch.
• Oprávněný. To je osoba, která obdrží smrtelný prospěch od pojišťovny, když pojištěný zemře. Majitel pojistky může obvykle změnit oprávněného kdykoli. Na pojistce může být více než jeden oprávněný.

V některých případech mohou být majitel pojistky a pojištěný stejná osoba, zatímco oprávněný je někdo jiný. Například,  manžel by mohl zakoupit životní pojištění pro sebe a uvést svou manželku jako oprávněnou, nebo matka by mohla zakoupit životní pojištění pro sebe a uvést své dítě nebo děti jako oprávněné.

Majitel pojistky a oprávněný mohou být stejná osoba s pojištěním pokrývajícím někoho jiného. To je běžné ve velkých společnostech, které uzavírají životní pojistky na zaměstnance s vysokou hodnotou. Pokud zaměstnanec zemře, společnost obdrží smrtelný prospěch, aby pomohla vyrovnat ztrátu hodnoty ze zaměstnance.

Všechny čtyři strany mohou být také různé. Například manžel může uzavřít životní pojištění na svou manželku s dětmi uvedenými jako oprávněné.

Kolik stojí životní pojištění?

Aby určila, kolik vám budou účtovat na prémiích, pojišťovna na život vyhodnotí vás jako riziko, přičemž se zaměří na faktory, jako je vaše osobní a rodinná zdravotní historie, vaše celkové zdraví a zda kouříte, nebo ne. Kouření je nejrychlejší způsob, jak zvýšit náklady na vaše prémie. V některých případech může pojišťovna dokonce odmítnout nabídnout vám životní pojištění, například pokud jste překročili určitou věkovou hranici nebo máte vážné zdravotní problémy.

Zakoupením skupinového životního pojištění, obvykle prostřednictvím vašeho zaměstnavatele, můžete být schopni vynechat proces hodnocení. To je proto, že u skupinového pojištění pojišťovna určuje průměrné náklady pro celou skupinu a účtuje každému jednotlivci stejnou částku prémií za stejný smrtelný prospěch.

Typy životního pojištění

Existuje několik typů životního pojištění, z nichž každý má různé výhody a struktury nákladů.

Termínové životní pojištění

Termínové životní pojištění je obvykle nejlevnější typ životního pojištění. Pojistka na termínové životní pojištění poskytuje krytí na určité období, obvykle 5, 10 nebo 20 let, poté pojistka vyprší. Pojistky na termínové životní pojištění se nejčastěji používají hlavou domácnosti k zajištění sebe sama až do důchodu, s manželem nebo jinými členy rodiny uvedenými jako oprávněné. To poskytuje finanční zabezpečení pro rodinu, když hlavní poskytovatel příjmu zemře.

Nicméně, termínové životní pojištění může být také použito k zajištění života rodiče na plný úvazek, poskytující peníze na pokrytí péče o děti, údržbu domácnosti nebo služby vaření, pokud tento rodič zemře.  Prémie za pojistku na termínové životní pojištění budou poměrně nízké pro mladé, zdravé lidi, ale pokud je pojištěný starší, když pojistka začíná, jejich prémie budou vyšší. Některé pojistky musí být obnovovány každý rok. Tyto obvykle začínají s nižší prémií a zvyšují tuto prémii každý rok, jak pojištěný stárne.

Trvalé životní pojištění

Zatímco termínové životní pojištění vás kryje na určité období, trvalé životní pojištění může chránit vás a vaši rodinu po celý váš život, pokud platíte prémie. Obvykle zahrnuje složku hotovostní hodnoty a může vám umožnit vybrat část těchto peněz během vašeho života. Některé typy trvalého životního pojištění zahrnují tyto:

Celkové životní pojištění nabízí stabilní prémie, garantovaný smrtelný prospěch a garantovaný růst hotovostní hodnoty.

Indexované univerzální životní pojištění je podobné univerzálnímu životnímu pojištění, ale jeho růst hotovostní hodnoty je spojen s výkonností tržního indexu, jako je index S&P 500.

Variabilní univerzální životní pojištění nabízí podobnou flexibilitu jako univerzální a indexované univerzální životní pojištění, ale liší se v tom, jak může hotovostní hodnota růst. V tomto případě je hotovostní hodnota založena na výkonnosti investičních možností, které si vyberete. Pojišťovna může nabídnout různé akciové, dluhopisové nebo indexové investiční možnosti, ze kterých si můžete vybrat. Pokud si nevyberete investiční možnost, která je zaručena, není zaručen růst hotovostní hodnoty u variabilního univerzálního životního pojištění; nicméně, vaše investice mají schopnost růst více než celoživotní, univerzální nebo indexované univerzální životní pojištění, pokud se základní investiční možnosti vyvíjejí dobře.

Doplňky k trvalé životní politice

Některé trvalé životní pojistné smlouvy nabízejí doplňky, nebo volitelné funkce či ochrany, obvykle za mírné zvýšení pojistného. Tyto doplňky vám mohou umožnit:

• Zrychlit vyplacení pojistné částky a použít ji na úhradu výdajů za kritické onemocnění nebo dlouhodobou péči, nebo na úhradu jiných nákladů, pokud je pojištěný v terminálním stádiu.
• Zaručit, že vaše politika zůstane v platnosti, bez ohledu na to, jak se trh, index nebo základní investiční možnosti vyvíjejí.
• Chránit před poklesy trhu nebo zaručit určitou připsanou částku na hotovostní hodnotě vaší politiky.
• Odpustit měsíční poplatky za politiku, pokud se pojištěný stane invalidním.

Flexibilita hotovostní hodnoty politiky

Pokud se rozhodnete pro trvalou životní pojistku, můžete mít přístup k hotovostní hodnotě politiky v určitém okamžiku. Je nejlepší promluvit si se svým finančním poradcem a účetním o tom, kolik můžete vybrat a zda to budete muset vrátit, stejně jako o daňových důsledcích těchto akcí.

Pokud je strukturováno správně, můžete být schopni si půjčit nebo vybrat z hotovostní hodnoty bez daně. V těchto případech byste mohli tyto prostředky použít k:

• Doplnění vašeho důchodového příjmu. Například, můžete chtít vybrat hotovostní hodnotu z vaší životní pojistky v roce, kdy je trh nízko, abyste nezamkli ztráty na trhu ve vašich dalších důchodových investičních účtech.
• Úhradě nákladů na vysokoškolské vzdělání. Někteří lidé kupují trvalé životní pojistky, když jsou jejich děti malé, umožňují hotovostní hodnotě růst, jak děti rostou, a používají ji pro finanční ochranu v případě, že zemřou v kritickém období předtím, než jsou jejich děti samostatné. Pokud v okamžiku, kdy jsou jejich děti na vysoké škole, nepotřebovali politiku, mohou vybrat část hotovostní hodnoty, aby pomohli zaplatit školné a další výdaje.
• Úhradě velkých, neočekávaných výdajů. Například, pokud náhle potřebujete novou střechu na vašem domě a vaše pojištění domácnosti nepokryje náklady, nebo potřebujete drahý lékařský zákrok v nouzi, mohli byste potenciálně vybrat část hotovostní hodnoty z vaší politiky, abyste tyto náklady uhradili.

Nezapomeňte, že mohou existovat omezení na částku hotovostní hodnoty, kterou můžete vybrat, nebo budete muset splatit půjčky, abyste se vyhnuli placení daní z vybraných peněz. Promluvte si se svým finančním poradcem předtím, než vyberete hotovostní hodnotu z vaší politiky.

Otázky k výzvě

1. Uveďte všechny různé typy životního pojištění zmíněné výše.
2. Jak by někdo mohl využít hotovostní hodnotu v životní pojistce?
3. Proč by někdo chtěl zahrnout doplněk do své životní pojistky?
4. Kdo jsou čtyři strany zapojené do smlouvy o životním pojištění?

Pop Quiz