Juggling Bills – cs

Hraní s účty

Finanční nouze se může stát každému; například když se vám rozbije auto a vy musíte vyčerpat svůj bankovní účet na opravy. To však neznamená, že vaše účty budou pozastaveny, zatímco se dostanete zpět do formy. Budou nadále splatné, i když na ně tento měsíc nebudete mít dostatek peněz.

Při vytváření osobního finančního plánu je jedním z hlavních cílů mít úspornou rezervu, abyste se vyhnuli těmto scénářům. Nicméně, pokud se ocitnete v takové situaci, jak můžete minimalizovat škody?

Příklad scénáře

Pro příklady v tomto článku předpokládáme, že máte dostatek potravin na měsíc, máte 1 000 $ na svém běžném účtu a vaše další výplata je za měsíc. Také jste dnes obdrželi všechny své účty:

Celková částka všech těchto účtů je 1 630 $. To je více, než si můžete dovolit. Místo toho, abyste se obávali nebo byli deprimováni, zde jsou kroky, jak vyvinout plán akce.

Zhodnoťte škody

Prvním krokem je podívat se na to, co se stane s každým z těchto účtů, pokud nebudou zaplaceny. To je dobrý způsob, jak prioritizovat, které účty řešit jako první.

• Pokud váš nájem nebude zaplacen po dobu jednoho měsíce, bude vám účtován poplatek za zpoždění, ale pravděpodobně nebudete vystěhováni.
• Účty za energie obvykle nelze vypnout, pokud nedojde k několika měsícům po sobě s neuhrazenými platbami.
• Váš internet pravděpodobně vyžaduje měsíc nebo dva neuhrazených plateb, než váš poskytovatel služby jej vypne.
• Pokud váš mobilní telefon nebude zaplacen, váš poskytovatel pravděpodobně vypne váš telefon během několika dní.
• Chybějící platba na kreditní kartě vás automaticky nedostane do prodlení, ale máte vysokou úrokovou sazbu a poplatek za zpoždění, se kterými se musíte vypořádat. Navíc chybějící platba na kreditní kartě může opravdu poškodit vaše kreditní skóre. To platí také pro vaši auto půjčku.
• Pokud zmeškáte platbu na své studentské půjčce, můžete se rychle ocitnout v prodlení. Toto je opravdu těžký typ dluhu, protože i když vyhlásíte bankrot, nezmizí.
• Chybějící platba na vašem pojištění auta může zrušit vaši smlouvu. A pokud ztratíte své pojištění, již nemůžete legálně řídit do práce.
• Chybějící platby na vašem zdravotním pojištění mohou také zrušit vaši smlouvu, i když existují určité ochrany proti tomu, a návrat na plán může být drahý.

Znáním těchto faktů o vašich různých účtech můžeme seřadit, jak důležité je udržet každého z vašich věřitelů spokojeného v krátkodobém horizontu.

Tato priorita se může výrazně změnit, pokud čelíte několika měsícům zpoždění ve splácení účtů. Například, pokud jste pod přímou hrozbou vystěhování, nájem by se dostal na vrchol seznamu.

Prozkoumejte své možnosti

Dalším krokem je přezkoumat, jaké možnosti máte, abyste sehnali dostatek hotovosti na zaplacení všech svých plateb tento měsíc. O tom podrobně diskutujeme v našem článku nazvaném Krátkodobé financování.

Půjčit si od přátel nebo rodiny

Půjčení peněz od přátel nebo rodinných příslušníků může pomoci překlenout mezeru. To je obvykle nejlevnější a nejjednodušší způsob, jak získat peníze na zaplacení vašich účtů, ale mnoho lidí se cítí nepohodlně nebo není schopno si půjčit peníze od lidí, které znají.

Financování kreditní kartou

Jednou z možností je nejprve splatit svou kreditní kartu a poté použít dostupný úvěrový limit k uhrazení všech ostatních dluhů. Poté byste mohli splatit zůstatek kreditní karty svou další výplatou. To je druhá nejrychlejší a nejjednodušší metoda. Tímto způsobem udržíte všechny své věřitele spokojené a nenakumulujete příliš mnoho úroků před svou další výplatou, což z toho činí nejlevnější dostupnou možnost.

Krátkodobé nezajištěné půjčky

Krátkodobá nezajištěná půjčka je typ půjčky, o kterou můžete požádat v bance. Zda bude schválena, závisí na vaší úvěrové historii, částce, kterou potřebujete půjčit, a na politikách samotné banky. Pokud vám vaše banka nabídne půjčku, je to další funkční řešení. To není totéž jako půjčka do výplaty, článek o krátkodobém financování vysvětluje rozdíl podrobněji.

Rozdělte svou výplatu

Ve skutečném světě je rozdělení vaší výplaty nejběžnějším postupem, pokud první tři možnosti selžou. Některé z vašich účtů jsou zcela nevyjednatelné a způsobí vážné problémy, pokud nebudete moci provést měsíční platbu.  Plaťte tyto účty jako první.  Poté, pro zbývající účty, rozdělte svou výplatu proporcionálně a doufejte, že vaši věřitelé si příliš nestěžují až do příštího měsíce.

Splácejte, co můžete

Splácení pouze toho, co můžete, se také děje ve skutečném světě, ale je to vzácnější. Při použití této metody, místo abyste rozdělili svou výplatu proporcionálně, splatíte několik účtů v plné výši; zatímco ostatní zůstanou zcela nezaplacené až do příštího měsíce. Věřitelé, kteří od vás nedostanou žádné peníze, nebudou potěšeni. Můžete dostat rozzuřené telefonáty nebo dopisy a může to vážně poškodit vaši úvěrovou historii.

Jednejte

Ideálně by bylo lepší si buď půjčit peníze od někoho, koho znáte, použít svou kreditní kartu, nebo získat úvěrovou linku od vaší banky. Pokud žádná z těchto možností není k dispozici; budete muset zjistit, co bolí méně, rozdělení vaší výplaty nebo splácení toho, co můžete.  Podívejme se, jak to funguje.

Krok 1: Odečtěte nevyjednatelné položky

Top 3 položky na našem seznamu jsou nevyjednatelné.  Jakékoli zpoždění v platbách způsobí úplné ukončení vaší služby.

Nevyjednatelné účty = Zdravotní pojištění + Pojištění automobilu + Mobilní telefon

= 250 + 30 + 50

= $330

Víme, že bez ohledu na okolnosti, musíme utratit těchto $330, což nám zanechává $670 v hotovosti na zbývající účty.

Krok 2: Vypočítejte dodatečné náklady za nezaplacené účty

Dalším krokem je rozhodnout se, zda rozdělíme našich $670 proporcionálně, nebo splatíme několik účtů v plné výši. Abychom zjistili, co je nejlepší, musíme vědět, kolik dodatečných nákladů bude uplatněno na zbývající účty, pokud počkáme až do příští výplaty na provedení platby.

$1,300 na účtech dnes vzroste na $1,549 příští měsíc, pokud nebudou zaplaceny, což je o $249 více, než by to bylo, kdybychom mohli zaplatit vše dnes. Můžeme vidět, že největší ztráty přicházejí z nájmu a kreditních karet.

Neplatíme žádné dodatečné poplatky za chybějící platby za studentskou půjčku a půjčku na auto, ale chybějící platba poškodí naši úvěrovou historii a nahromadíme více úroků na hlavní částku. Odhadneme, že poškození naší úvěrové historie bude $60 za platby kreditní karty, studentské půjčky a půjčky na auto.

Existuje také šance, že náš pronajímatel a dodavatelé energií nahlásí chybějící platby.  Předpokládáme, že je to asi 1/6 šance, takže odhadneme částku poškození úvěru na $10 za každý z těchto účtů.

To znamená, že celkové poškození způsobené chyběním každé platby tento měsíc je $459.

Krok 3: Vypočítejte náklady, pokud je výplata rozdělena

Dalším krokem je zjistit, jaké budou naše náklady, pokud rozdělíme naši výplatu proporcionálně. To znamená, že neplatíme žádný účet v plné výši.  Díváme se na to, jaký podíl každý účet představuje z celkové částky, kterou dlužíme, a podle toho rozdělíme naši výplatu.  Stále nám budou účtovány pozdní platby a nějaký úrok. Předpokládáme však, že poškození našeho úvěru za částečnou platbu bude 1/4 částky ve srovnání s tím, kdybychom neprovedli žádnou platbu.

Platíme pouze $150 na poplatcích za zpoždění. Nyní zohledníme úrokové poplatky a škody na našem úvěru, které s tímto platbou souvisejí:

Abychom vypočítali, kolik nás to stojí, můžeme sečíst naše celkové poplatky za zpoždění, celkový úrokový poplatek a celkovou škodu na našem úvěru:

Celkové náklady = Poplatky za zpoždění + Úrokové poplatky + Škoda na úvěru

= $150 + $53.57 + $52.50

=$256.07

Celková škoda je $256.07, což je jen $202.93 lepší než nic nezaplatit, ale stále velká částka.

Krok 4: Porovnejte s placením velkých úvěrů nejprve

Co kdybychom místo toho, abychom rozdělili naši výplatu rovnoměrně, zaplatili jen to, co si můžeme dovolit, a zbytek nechali? Abychom upřednostnili, můžeme vzít našich $670 zbývajících, projít seznam priorit a jednoduše je splatit.

Nyní máme nespokojeného pronajímatele a nespokojeného poskytovatele internetových služeb, ale naše ostatní účty jsou zaplaceny. Nyní můžeme porovnat tuto možnost s tím, kolik škody by způsobilo úplné vynechání těchto účtů:

Toto nám dává celkovou škodu $149.50, což je úspora přes $100 ve srovnání s rovnoměrným rozdělením naší výplaty. Dokonce máme stále $50 zbývajících. Aplikování $50 na účet za internet nebo nájem by odstranilo část škody na úvěru a úrokového poplatku, což by ušetřilo ještě více peněz.

Naše výpočty ukazují, že zaplacení většiny účtů úplně a ponechání několika nezaplacených bude lepší z pohledu peněz. Ušetříte peníze na poplatcích za zpoždění, úrokových poplatcích a škodě na vašem úvěru. Nicméně důvod, proč většina lidí stále rozděluje svou výplatu a platí trochu každému věřiteli, když čelí nedostatku hotovosti, je lidský faktor. Každý věřitel, který není zaplacen, vám pošle e-maily a zavolá vám, jakmile je vaše platba zpožděná, a požaduje platbu co nejdříve. Takže se lidé snaží minimalizovat škodu od každého věřitele místo toho, aby se soustředili na minimalizaci škody od všech věřitelů. Když máte na paměti celkový obraz, uděláte svému plánu výdajů obrovskou laskavost!

Otázky k výzvě

1. Jaké důvody by mohly způsobit, že někdo zapomene zaplatit účet?
2. Jak důležité je podle vás mít nouzový fond?
3. Po přečtení textu, zaplatili byste malou částku každému věřiteli, nebo byste upřednostnili a snažili se eliminovat jeden účet po druhém?
4. Jaké jsou některé z následků pozdního placení účtů?

Pop Quiz