Pojištění majitelů domů

Pojištění majitelů domů je široký typ pojištění, které je navrženo tak, aby pokrylo dům, jeho obsah a pozemek, na kterém stojí. Toto pojištění je velmi široké a zahrnuje mnoho různých typů krytí v jednom balíčku.

Pokud si chcete vzít hypotéku na dům, instituce, od které si půjčujete, pravděpodobně vyžaduje, abyste měli určitou úroveň pojištění majitelů domů. Chtějí se ujistit, že pokud dojde k neštěstí, neztratí svou zástavu na půjčce. Pojištění majitelů domů je jako širší forma pojištění nájemníků – je to kombinace pojištění majetku a pojištění odpovědnosti.

Historie pojištění majitelů domů

To, co nyní nazýváme „pojištěním majitelů domů“, začalo v 17. století jako pojištění proti požárům, které by mohly zničit domy.  Bylo vytvořeno jako přímá reakce na Velký požár v Londýně. V době, kdy jsme ještě neměli veřejné hasiče, prodávaly soukromé pojišťovací společnosti pojištění proti požárům majitelům domů. Tato pojišťovna měla vlastní tým hasičů, kteří by hasili požáry v jakémkoli pojištěném domě. Existovalo mnoho případů, kdy hasiči dorazili na místo požáru v nepojištěném domě nebo v domě pojištěném jinou společností a jen nechali dům hořet, dokud majitelé nezaplatili společnosti vysoký poplatek.

Do 18. století začaly pojišťovny sdružovat prostředky do veřejných hasičských stanic. V Americe Benjamin Franklin pracoval na popularizaci myšlenky přidání krytí pro skutečné škody způsobené požárem, místo aby se platilo pouze za hasiče. V průběhu konce 18. a 19. století bylo vytvořeno a prodáno více typů pojištění majetku pojišťovnami, včetně pojištění proti krádeži a vloupání, pojištění proti vodním škodám a počasí a pojištění proti zranění někoho na vašem pozemku, známé jako pojištění odpovědnosti.

V polovině 20^th století většina pojišťoven spojila tyto samostatné politiky do jednoho balíčku „pojištění majitelů domů“. Typ krytí, který byl nabízen, byl standardizován v roce 1950, ale od té doby se stále vyvíjí.

Typy pojištění majitelů domů

Existují dvě široké kategorie pojištění majitelů domů, pojmenované podle typu poskytovaného krytí. 

Pojmenovaná rizika

Pokud je ztráta na pojištěném domě nebo majetku způsobena něčím jiným než jedním z uvedených rizik, pojištění to nepokryje. Politiky pojmenovaných rizik představují menšinu prodávaných politik pojištění majitelů domů.  Vzhledem k tomu, že krytí je tak omezené, většina majitelů domů dává přednost komplexnějšímu krytí. Existují dva typy krytí pojmenovaných rizik:

H01 – Základní

Toto je nejzákladnější forma pojištění majitelů domů.  Používá se pro prázdné budovy nebo pokud dojde k přerušení vašeho pojištění, ale banka, která drží vaši hypotéku, stále chce chránit svou investici. Pokrývá následující pojmenovaná rizika:

• Požár a škody způsobené kouřem
• Blesk
• Poškození způsobené větrnou bouří a krupobitím
• Výbuchy
• Vandalismus
• Poškození vozidlem

H02 – Široké

Toto je o něco běžnější typ pojištění, který pokrývá několik dalších pojmenovaných rizik.

• Všechno z H01
• Krádež/vniknutí
• Padání předmětů, jako jsou stromy
• Kolaps způsobený ledem a sněhem
• Poškození způsobené zamrzlými trubkami
• Náhodné vodní škody
• Poškození způsobené přepětím

Všechna rizika

Všechna rizika pokrytí je opakem pojmenovaných rizik.  Pokrývá veškeré škody, pokud není výslovně uvedena jako výjimka. Tento typ krytí je mnohem častěji používán majiteli domů, ale politiky se mohou v oblasti konkrétních vyloučení značně lišit. Existují některé typy poškození, které jsou téměř univerzálně vyloučeny z těchto politik, takže majitelé domů si budou muset zakoupit samostatné pojistné smlouvy, aby byly tyto výjimky pokryty:

• Zemětřesení
• Povodně
• Výpadky proudu
• Opomenutí
• Válka
• Jaderné katastrofy
• Poškození, které majitel domu způsobí úmyslně

Co pokrývá politika majitele domu?

Politika pojištění majitele domu má čtyři specifické typy krytí.

1. Krytí struktury – Toto pokrývá podlahu, stěny, základy a další části samotné budovy.
2. Krytí materiálu – Toto pokrývá osobní majetek obsažený ve vašem domě.  Stejně jako u pojištění nájemníků se doporučuje, abyste alespoň jednou ročně prošli svým domem s videokamerou a ukázali jakékoli cenné předměty. Některé politiky pojištění majitelů domů vyžadují explicitní seznam materiálních předmětů, které jsou pokryty.
3. Krytí ztráty užívání – Pokud je váš dům poškozen a potřebujete dočasné ubytování, tento typ krytí zaplatí za hotelové noci, dokud nebude poškození opraveno.
4. Krytí odpovědnosti – Toto chrání majitele domu v případě, že host je zraněn a podá žalobu na náhradu škody. Krytí odpovědnosti je největším zdrojem nároků na politiky pojištění majitelů domů.

Typy náhrady

Existují dva typy náhrady, které si majitel domu může vybrat při podávání nároku. 

1. Náhrada za náklady na výměnu Hodnota– Pokud si vyberete tuto možnost, pojišťovna nahradí cokoliv, co bylo zničeno, novým předmětem, a zaplatí plné náklady na opravu čehokoliv, co bylo poškozeno. Tato možnost je dražší, takže vaše pojistné bude vyšší, aby odráželo vaše volby. .
2. Hotovostní hodnota – Pokud zvolíte tuto možnost, pojišťovna vám vyplatí aktuální hodnotu vašeho předmětu.  Například, pokud jste před třemi lety zakoupili televizi za 1200 dolarů, televize ztratila na hodnotě, takže nyní může být její hodnota pouze 700 dolarů.  Pojišťovna vám vyplatí 700 dolarů, které televize aktuálně stojí.  Myslete na hotovostní hodnotu jako na kupní cenu, kterou byste stanovili pro tyto předměty, pokud byste je prodávali na garážovém výprodeji.

Limity pokrytí

Všechny pojistné smlouvy pro majitele domů mají limity.  Limit je maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí za určitou událost nebo nárok.  Například většina pojistných smluv zahrnuje 100 000 dolarů odpovědnosti, takže pokud se někdo zraní na vašem pozemku a zažaluje vás, pojišťovna vyplatí maximálně tuto částku.

Různé části vašeho majetku zahrnují různé limity pokrytí.

• Struktura vašeho hlavního obydlí (váš dům):  Toto číslo je odhad, kolik by stálo znovu postavit váš domov na základě aktuálních stavebních nákladů a čtverečních metrů vašeho domu.
• Další budovy na vašem pozemku, jako je kůlna nebo garáž:  Toto číslo se počítá jako procento z vašeho hlavního obydlí, takže pokud máte limit 60 % na vedlejší budovy a váš dům je pojištěn do 100 000 dolarů, vaše garáž by byla pojištěna do 60 000 dolarů.
• Osobní majetek:  Pokrytí vašich věcí se také počítá jako procento z pojištění vašeho obydlí. 

Kolik mě to bude stát?

Pojištění majitelů domů může být drahé ve srovnání s pojištěním nájemníků, v závislosti na úrovni vašeho pokrytí. Podle Národní asociace pojišťovacích komisařů byla průměrná roční pojistná prémia pro majitele domů v roce 2019 1 192 dolarů. 

Stejně jako u všech pojistných smluv, vaše volby zvyšují nebo snižují vaše pojistné prémie.

Zvyšování prémií

Největší faktory zvyšující vaše prémie se týkají vaší odpovědnosti – většina plateb, které pojišťovny musí provést, je způsobena tím, že někdo žaluje majitele domu. Tyto položky pravděpodobně způsobí, že vaše sazby vzrostou nejrychleji:

• Kousnutí psem. Pokud máte psa, který někoho kousne, vaše prémie okamžitě vzrostou. To je nejčastější důvod, proč majitelé domů podávají pojistné nároky – jejich pes někoho kousne, kdo poté žaluje o náhradu škody.
• Nároky na uklouznutí a pád. Pokud se někdo zraní na vašem pozemku při „uklouznutí a pádu“ (druhý nejčastější typ nároku), vaše prémie také mohou vzrůst, zejména pokud se to stane více než jednou během 3letého období.
• Plíseň a vodní škody. Oprava plísně je extrémně nákladná, takže některé pojišťovny ji zcela vyřadily ze svých pojistných smluv (to je něco, co byste měli potvrdit se svou pojišťovnou před podpisem). Pokud máte jeden nárok na plíseň nebo vodní škody, pojišťovny mohou zvýšit červenou vlajku, že v budoucnu mohou přijít další kvůli stárnoucímu potrubí nebo nesprávným opravám.

Snižování prémií

Prémie se pohybují oběma směry.  Zde je několik způsobů, jak snížit vaše prémie v průběhu času.

• Zvyšte svou spoluúčast. Zvyšování vaší spoluúčasti znamená, že souhlasíte s tím, že zaplatíte více, než požádáte pojišťovnu, aby zaplatila svou část.  Výše vaší spoluúčasti a náklady na vaši prémii mají inverzní vztah.  Čím vyšší je vaše spoluúčast, tím nižší je vaše prémium. Další možností, kterou je třeba zvážit, je platit z vlastní kapsy za menší škody a vůbec nepodávat nárok.  Pokud podáte příliš mnoho nároků, vaše prémie se určitě zvýší. 
• Snižte své pokrytí. Mnoho pojistných smluv bude nadměrně pojišťovat vaše věci, jako je šperky, takže můžete požádat o odstranění určitých položek, abyste snížili své prémium před podpisem.
• Porovnávejte nabídky. Stejně jako u všech pojistných smluv, budete mít prospěch z porovnávání nabídek jednou ročně, abyste našli lepší podmínky. Společnosti mění způsob, jakým kategorizují riziko a jak skupinují zákazníky do podobných skupin, takže můžete ušetřit stovky dolarů jen tím, že občas zkontrolujete, zda jiné pojišťovny klasifikují váš majetek jinak.

Otázky k výzvě

1. Jaký je účel pojištění majitelů domů?
2. Uveďte příklady typů věcí, které pokryje pojistka pro majitele domu?
3. Co se rozumí limity pokrytí?
4. Vlastními slovy a s příklady vysvětlete, co je to spoluúčast.
5. Co byste měli udělat při hledání pojištění?

Pop Quiz