Dobré dluhy, špatné dluhy
Začátečníci, kteří se poprvé snaží zvládnout své osobní finance, vidí dluh jako jakýsi strašák. Duch, který se vznáší nad hlavou a snaží se lidi chytit do nevyhnutelných cyklů minimálních splátek a poplatků za pozdní platby. Nebo alespoň něco, čemu se je třeba vyhnout, kdykoli je to možné.
Hlouběji uvnitř víme, že to tak úplně není. Mít zdravé množství dluhu je téměř nezbytnou součástí růstu, ale brát si spoustu malých dluhů může být také velmi nebezpečné pro vaši konečnou bilanci.
Rozlišení dobrých dluhů od špatných dluhů
Když mluvíme o dobrém dluhu, obvykle se jedná o dluh, který byl vzat na pomoc při zvyšování vašeho budoucího příjmu nebo zvyšování vašeho čistého jmění. Špatný dluh je naopak dluh, který je vzat bez skutečného dlouhodobého zisku.
Příklady dobrých dluhů
Dobré dluhy mohou zahrnovat věci jako:
- Studentské půjčky na získání titulu nebo certifikace, které zlepšují vaše pracovní vyhlídky.
- Hypotéka na dům.
- Refinancování půjčky na váš dům na zlepšení bydlení.
- Půjčka na auto.
- Krátkodobý dluh na kreditní kartě.
Ve všech těchto případech dluh slouží konkrétnímu účelu. Studentská půjčka na pomoc s financováním vašeho vzdělání je dlouhodobá investice, která zvyšuje váš potenciál výdělku. Vzít si hypotéku na koupi domu může výrazně zvýšit vaše čisté jmění v dlouhodobém horizontu a splátky hypotéky mohou být často nižší než nájemné.
Refinancování vašeho domu znamená vzít si půjčku na základě vlastního kapitálu, který jste vybudovali prostřednictvím předchozích splátek. To vám může umožnit snížit úrokové sazby nebo financovat zlepšení bydlení, která mohou zvýšit hodnotu vašeho domu před jeho prodejem. Půjčky na auta mohou výrazně zvýšit vaše pracovní vyhlídky tím, že poskytnou flexibilní možnost dopravy. Krátkodobý dluh na kreditní kartě může být pro vaši současnou finanční situaci prospěšný, v závislosti na poplatcích vaší banky a výhodách kreditní karty.
Když dobrý dluh přechází na špatný
Dobré dluhy jsou jakýkoli typ dluhu, který vám umožňuje budovat kredit, koupit dům, začít podnikání nebo investovat do sebe. Bohužel, když není dobrý dluh správně spravován, může se snadno proměnit na špatný dluh. Špatný dluh je jakýkoli typ dluhu, který nese vysokou úrokovou sazbu a má potenciál dostat vás do finančních potíží, pokud není pod kontrolou. Zde jsou příklady, jak se dobrý dluh může snadno stát zátěží a zdrojem finančního stresu.
- Pokud nedokončíte svůj titul, stále jste povinni splatit svou studentskou půjčku.
- Úrok, který platíte na hypotéce, může být vyšší než nárůst hodnoty nemovitosti během doby půjčky.
- Můžete refinancovat svůj dům za méně výhodnou úrokovou sazbu.
- Můžete si vzít půjčku na auto a skončit s autem, které neustále potřebuje opravy.
- Může nastat krize, která vás donutí provádět nákupy, které zvyšují zůstatky na vašich kreditních kartách.
Všechny tyto transformace se mohou stát s malým varováním, ale dobré finanční plánování vám pomůže identifikovat rizika, než si vezmete dluh, takže jste připraveni, když se věci pokazí.
Identifikace rizika
Identifikace potenciálních rizik před tím, než si vezmete dluh, je cvičením ve finančním plánování. To je místo, kde se podíváte na to, co očekáváte, a určíte šance, že se něco může pokazit. Například, co se stane, pokud přestanete splácet své měsíční platby? Jaké poplatky za pozdní platby a úrokové sazby budete čelit? Prozkoumejte více možností financování, abyste porovnali, zda dostáváte nejvýhodnější půjčku pro vaše potřeby.
Zde jsou konkrétní faktory, na které se zaměřit pro každý typ dluhu pokrytý v této lekci.
Studentské půjčky
Před tím, než si vyberete, na kterou univerzitu půjdete, nebo jaký program budete studovat, sestavte si seznam svých pěti nejlepších oblastí zájmu. Poté prozkoumejte pracovní příležitosti v každém z těchto oborů a zjistěte odpovědi na následující otázky:
- Kolik každý job platí?
- Kolik konkurence bude v tomto oboru, když budu připraven se ucházet?
- Jaké jsou dlouhodobé náklady na studentské půjčky? Budu si moci dovolit požadované půjčky s pracovními příležitostmi v tomto oboru?
Toto cvičení vám může pomoci vizualizovat, co musíte udělat, abyste uspěli v každé potenciální kariérní dráze, a pomoci vám určit, jak pravděpodobné je, že se tento dluh vyplatí.
Hypotéky na bydlení
Před tím, než si vezmete hypotéku na koupi domu, musíte pochopit své finanční závazky. Kromě ceny nemovitosti budete odpovědní za úhradu uzavíracích nákladů, daně z nemovitosti a pojištění a dalších právních poplatků. Abyste zjistili, zda to stojí za investici, měli byste zvážit, jak dlouho plánujete v tomto domě žít, a jak moc se hodnoty nemovitostí v této oblasti v průběhu času mění. Půjdou ceny nemovitostí v této oblasti nahoru, když budete chtít prodat?
Pokud byste přišli o práci, jak dlouho byste byli schopni platit své hypotéky? Pamatujte, že zatímco pronajímáte, je mnohem snazší se přestěhovat někam levněji, než se pokoušet prodat svůj dům.
Refinancování půjčky
Předtím, než refinancujete hypotéku, pečlivě zvažte, jak moc tuto půjčku potřebujete. Refinancování za lepší úrokovou sazbu je obvykle chytrý krok, ale investice do zlepšení domu může být složitější. Zvyšují tyto zlepšení hodnotu vašeho domu, když přijde čas na prodej? Není dobrý nápad refinancovat hypotéku jen proto, abyste vložili hotovost na svůj bankovní účet, ale pokud máte jiné dluhy, které je třeba splatit, hotovost získaná refinancováním může pomoci.
Udržování dobrého dluhu
Jak můžete zabránit tomu, aby se váš dluh stal špatným?
Klíčem je být realistický ohledně vašeho potenciálního nákupu a co nejvíce odstranit emoce z rozhodování.
Je tento dluh něco, co pomůže vaší finanční situaci v dlouhodobém horizontu? Pokud ano, věnujte čas vytvoření podrobného seznamu potenciálních rizik, abyste byli připraveni na cokoliv, co se stane.
Poté zhodnoťte, jak převzetí tohoto dluhu ovlivní váš rozpočet nebo váš plán výdajů. Dlouhodobý dluh je považován za fixní potřebu, zatímco krátkodobý dluh na kreditní kartě je proměnlivou potřebou.
Pokud to všechno zní jako spousta práce před nákupem, máte pravdu. Je to! Převzetí dluhu je něco, co je třeba vždy pečlivě zvážit. Dluh výrazně ovlivní vaši schopnost splnit další finanční cíle.
Mít kontrolu nad svými osobními financemi je klíčem k dobrému dluhu. Pokud ho můžete zodpovědně spravovat a provádět včasné platby, neměli byste mít žádné obavy. Pokud se však tento dluh stane neudržitelným, je důležité najít způsob, jak co nejdříve vyřešit své dluhy, abyste se vyhnuli dlouhodobým následkům.
Je snadné cítit se přetíženě, pokud se vám to někdy stane, ale pamatujte, že můžete vyjednávat s věřiteli o lepších podmínkách splácení, nebo můžete sloučit více dluhů do jedné půjčky. Mít realistický rozpočet vám pomůže upřednostnit splácení dluhu, dokud se nevrátíte na správnou cestu!
Otázky k výzvě
- Vlastními slovy vysvětlete rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem.
- Jak se může dobrý dluh stát špatným dluhem?
- Jak mohou emoce způsobit, že zvýšíte svůj dluh?
- Při refinancování domů, jaká rizika by si měli lidé být vědomi?
- Existují způsoby, jakými mohou lidé minimalizovat svůj dluh?