Plánování rodiny
Před založením rodiny musíte vědět, jak spravovat domácnost. Pravděpodobně máte představu o tom, jak být dobrým spolubydlícím, na základě věcí, které máte rádi a které nemáte rádi na životě se svou rodinou. Je v tom víc než jen to, kdo umyje nádobí nebo kdo vynese odpadky.
Předtím, než se s někým nastěhujete, dokonce i se spolubydlícím na vysoké škole, můžete předejít mnoha konfliktům tím, že si vyjasníte sdílené finanční povinnosti, kterým budete čelit každý měsíc. Zde je několik příkladů otázek, které byste měli položit každému, s kým se chystáte nastěhovat.
- Jak budou rozděleny účty?
- Například; jednou z možností je sečíst všechny účty a na konci měsíce je rozdělit mezi spolubydlící.
- Na koho bude účtováno domácí výdaje?
- Například; topení, elektřina nebo pojištění.
- Kolik času strávíte porovnáváním cen před nákupem?
- Poznámka; pokud jste ochotni se snažit, můžete většinu standardních služeb vyjednat tak, aby vyhovovaly vašim potřebám.
- Kolik peněz si každý člověk odloží do úspor?
- Poznámka; vaše osobní cíle úspor by měly být zahrnuty do rozpočtu domácnosti.
- Kolik peněz vyděláváte po zdanění?
- Poznámka; pokud je mezi vašimi čistými platy velký rozdíl, měli byste být realisté ohledně toho, co každý z vás může přispět do rozpočtu domácnosti.
To vše je skvělá praxe pro chvíli, kdy budete připraveni založit rodinu. I když vaše výdaje rostou, když se do obrazu dostanou děti, (jak uvidíte níže) stále musíte platit za střechu nad hlavou, jídlo v břiše a všechny ostatní výdaje mezi tím. Pokud si z této lekce odnesete jednu věc, ať je to toto.
Předtím, než souhlasíte s tím, že se s někým nastěhujete, by měly být vaše hodnoty a postoje k penězům jasné navzájem. Nemusí být stejné, ale měli byste vědět, kde se shodujete, a kde budete muset udělat kompromisy. Místo toho, abyste se vyhýbali rozhovoru o penězích, přijměte, kolik se o sobě a svých budoucích spolubydlících naučíte tím, že tuto konverzaci povedete.
Vychovávání rodiny je drahé. Podle nedávného výzkumu, který zdůraznil ABC News, odhadované náklady na výchovu dítěte do věku 18 let vzrostly na téměř 390 000 dolarů. Založení rodiny je největší změna, kterou můžete ve svém životě udělat jako celku, ale zejména pro vaše osobní finance.
Někteří říkají, že nikdo není nikdy připraven být rodičem, dokud se to nestane, ale s trochou rozumného finančního plánování se můžete alespoň o peníze během procesu starat o něco méně.
Základy
Noví rodiče se neočekává, že vyberou přes 300 000 dolarů před narozením každého dítěte. Pokud však plánujete založit rodinu, mít své finance v pořádku učiní tuto zkušenost mnohem méně stresující. Páry se často hádají o peníze, takže vědět, co očekávat, může pomoci naplánovat a předejít hádkám.
Úprava rozpočtu
Náklady téměř 390 000 dolarů se průměrně vyrovnají na více než 21 000 dolarů ročně na dítě. Bez jakýchkoli dalších změn životního stylu (i když jich určitě budete mít mnoho) to znamená přidání nového nákladu 1 800 dolarů do vašeho měsíčního rozpočtu nebo plánu výdajů na každé dítě. To je na nízké straně: pokud chcete začít spořit na vysokou školu, přidejte dalších 100 až 200 dolarů na dítě.
Velmi málo lidí má 1 800 dolarů ležících nealokovaných v rozpočtu, takže nejprve zvažte, odkud tyto peníze přijdou.
Úsporná rezerva
Přealokování vašeho rozpočtu je mnohem snazší, pokud máte úspornou rezervu, na kterou se můžete spolehnout, zejména na nouzové výdaje, které se objeví s dětmi. Kromě vašich běžných úspor a investic je skvělý nápad mít alespoň jednu výplatu v hotovosti odloženou na samostatném spořicím účtu. Považujte to za fond na horší časy, který pomůže s krátkodobými nedostatky v rozpočtu.
Výdaje s věkem
Váš rozpočet se bude v průběhu času vyvíjet, ale povaha vašich výdajů se hodně změní, jak děti rostou. Překvapivě se dodatečný poplatek 1 100 dolarů příliš nemění od narození až do konce střední školy, ale to, kam tyto peníze jdou, se hodně změní.
Novorozenci (Novorozenec – 6 měsíců)
Děti a velmi malé děti jsou drahé, jak vám každý rodič připomene. Některé z těchto nákladů jsou spotřební zboží, jako jsou pleny (100 dolarů měsíčně) a mléko (0 – 300 dolarů měsíčně), ale největší náklad je péče o děti. Novorozenci potřebují neustálou pozornost, a neustálá pozornost znamená práci na plný úvazek.
Mnoho poskytovatelů péče o děti nepřijímá děti mladší 6 měsíců, což znamená, že si budete muset vzít volno v práci na toto období jejich života. Mateřská a otcovská dovolená není v USA vždy poskytována, což znamená, že největší náklad na novorozence obvykle představují ztracené mzdy rodičů, kteří si berou volno v práci.
I když pleny nemusí být příliš drahé, ztráta mezd po dobu 6 měsíců (nebo více) obvykle znamená, že novorozenecké období je nejdražší období pro dítě.
Batolata (6 měsíců – 3 roky)
Velmi malé děti už nepotřebují pleny, ale začínají nosit oblečení a jíst pevné potraviny. Tady děti vstupují do vašeho rozpočtu na potraviny, alespoň jako malá část. Děti v tomto věku také rychle rostou, takže očekávejte, že budete muset oblečení měnit každé dva měsíce. Naštěstí je oblečení pro velmi malé děti stále docela levné, takže to nebude mnohem víc než váš předchozí rozpočet na pleny.
Hlavní náklady budou stále na péči o děti. Jakmile dítě překročí 6 měsíců, měli byste být schopni najít poskytovatele péče o děti, které si můžete najmout během dne. To znamená, že už nebudete čelit ztrátě mzdy, ale místo toho si najmete poskytovatele péče o děti na plný úvazek.
Děti (3 roky – 12 let)
Jakmile děti začnou chodit do školy, struktura výdajů se opět změní. Péče o děti ustupuje do pozadí, protože děti jsou ve škole po celý den. Služby péče o děti jsou stále obvykle potřebné pro péči po škole, ale náklady jsou nižší než na celodenní péči.
Děti v této kategorii budou mít stále rostoucí rozpočet na potraviny a oblečení, ale největší náraz přijde z bydlení. Růstové děti potřebují více prostoru, takže si možná vystačíte s postýlkou ve své ložnici pro kojence, ale batolata obvykle potřebují více místa. Některé rodiny přidávají ložnici (a vidí zvýšení nájmu/hypotéky) dříve, ale jakmile dítě začne chodit do školy, náklady se již nedají vyhnout.
Malé děti také přinášejí nové náklady na dopravu, nyní je budete vozit nebo přepravovat k přátelům, na společenské akce a do školy. To také poroste s věkem, přičemž nejmladší děti tráví nejvíce času doma. Hračky a další různé výdaje se také začnou sčítat, zejména kolem svátků.
Teenageři (13 – 17 let)
Teenageři obvykle mají nejnižší náklady na péči o děti, a to jak kvůli účasti na mimoškolních aktivitách, tak proto, že jim lze důvěřovat, že stráví o něco více času doma bez dozoru.
Místo toho se všechny tyto sekundární náklady dostávají do popředí. Největší nárůst přichází z potravin (teenageři mají tendenci hodně jíst) a dopravy. Doprava může zahrnovat cokoliv od jízdenek na autobus po pomoc při koupi auta, ale v každém případě to bývá velký náklad. Nájemné/hypoteční splátky také obvykle rostou, protože teenageři potřebují svou nezávislost. Může být potřeba další ložnice pro více dětí. Kromě ztracených mezd během kojeneckého věku budou teenageři nejdražším věkem.
Více dětí
Pokud máte více než jedno dítě, některé náklady se vyrovnávají.
Oblečení
Oblečení může být předáváno z jednoho dítěte na druhé, ale obvykle to bude velmi nízká úspora. Oblečení je nejlevnější pro nejmladší děti, ale starší děti a teenageři obvykle dbají na to, aby měly svůj vlastní styl.
Nájem
Většina rodin sdílí děti v ložnicích, takže druhé dítě obvykle nepřidá další náklady na nájem, alespoň zpočátku. To se může změnit u teenagerů, kteří mohou potřebovat své vlastní ložnice. To může být také sázka, protože je snazší sdružit sourozence stejného pohlaví (chlapec/chlapec nebo dívka/dívka) než různých pohlaví (chlapec/dívka).
Péče o děti
Náklady na péči o děti se mohou pro více dětí buď násobit, nebo dělit, v závislosti na vašem přístupu. Pokud potřebujete poslat děti do zařízení péče o děti (jesle), bude za každé další dítě poplatek. Na druhou stranu, pokud si najmete chůvu nebo babysittera na několik dní v týdnu (zejména pro starší děti), obvykle bude existovat pevný poplatek, s malými příplatky za každé další dítě.
Úleva od nákladů
Náklady na výchovu dítěte se rychle hromadí, ale existují některé programy, které pomáhají tyto náklady vyrovnat.
Daňový kredit na vydělaný příjem
Daňový kredit na vydělaný příjem (EITC) je součástí vašeho daňového přiznání, které má za cíl zvýšit daňový vrácení pro dospělé a rodiny s nízkými příjmy. Pokud máte děti, příjmový práh se zvyšuje a skutečná částka vrácení se násobí. Můžete se dozvědět více z našeho článku o daňových odpočtech.
Program doplňkové výživové pomoci
Program SNAP je dotace na potraviny pro rodiny s nízkými příjmy. Více než 75 % účastníků programu SNAP je mladších 17 let, protože program je navržen speciálně tak, aby pomohl rodinám s dětmi zajistit si zdravé jídlo. Můžete se dozvědět více z našeho článku o vládních pomocných programech.
Program zdravotního pojištění dětí
Program CHIP je součástí Medicaid, konkrétně aby zajistil, že každé dítě má zdravotní pojištění. Pokud nemáte rodinné zdravotní pojištění z vaší práce, můžete mít nárok na pojištění svých dětí prostřednictvím programu CHIP. To může být obrovská úspora pro rodiny. Můžete se dozvědět více z našeho článku o vládních pomocných programech.
Výchova dětí a váš rozpočet
Ideálně by váš příjem měl během vaší pracovní kariéry stabilně růst, zatímco náklady na každé dítě by měly být poměrně konstantní. To znamená, že do doby, kdy bude vašemu dítěti 17 let, by náklady na péči o děti měly být mnohem menším procentem vašeho celkového příjmu než u novorozence.
Toto ne vždy funguje, protože mnoho rodin začíná intenzivně šetřit, aby pomohly s náklady na vysokou školu a další vzdělávací výdaje. To znamená, že vaše rozpočtování v nejranějších letech určí vaše výdaje na další desetiletí (nebo déle)! Udržení solidního rozpočtu a plánu výdajů bude klíčem k vašemu úspěchu.
Otázky k výzvě
- Jak může rozpočtování pomoci rodičům s tím, aby si mohli dovolit vychovávat dítě?
- Jak se mění vaše struktura výdajů s různými věky a fázemi výchovy dítěte?
- Kromě skutečných nákladů na vychovávání dítěte, jaké další nefinanční faktory by měly být také zohledněny při výchově dítěte?
- Existují nějaké programy, ať už vládní nebo soukromé, které pomáhají rodinám a dětem v době finanční a emocionální potřeby?