Pojištění invalidity
Většina lidí nadhodnocuje náklady a podhodnocuje potřebu pojištění invalidity. Mnoho lidí žije od výplaty k výplatě a postrádá jakékoliv významné úspory. Nemají robustní rezervy na nečekané výdaje. Ve skutečnosti jsou ztráta příjmu a lékařské výdaje dvěma hlavními důvody, které lidé uvádějí při podávání žádosti o bankrot. A právě zde přichází pojištění invalidity, které poskytuje kritickou finanční ochranu v případě, že nemůžete pracovat kvůli nemoci nebo úrazu.
Co je pojištění invalidity?
Pojištění invalidity je pojištění, které poskytuje výhody pojištěné osobě, pokud utrpí úraz nebo nemoc, která jí brání pracovat po delší dobu. Obvykle vyplácí 50 % – 70 % vašeho platu před invaliditou, nebo toho, co jste vydělávali předtím, než jste přestali pracovat. Vaše výdaje se nezastaví, když jste nemocní nebo zranění, a tato důležitá finanční ochrana pomáhá nahradit váš příjem, zatímco se zotavujete, abyste mohli platit všechny své výdaje, jako jsou hypotéka/nájem, energie, potraviny a lékařské účty, abychom jmenovali alespoň některé. Existují dva hlavní typy pojištění invalidity – krátkodobé a dlouhodobé.
Krátkodobé pojištění invalidity
Krátkodobé pojištění invalidity (STD) poskytuje krytí na krátkou dobu, obvykle kolem 6 měsíců, ale obvykle méně než jeden rok. Většina lidí si při pomyšlení na „invaliditu“ představí katastrofické úrazy nebo nemoci, ale STD pokrývá široké spektrum věcí, které by vás mohly udržet mimo práci. Některé z nejběžnějších důvodů pro žádosti o STD zahrnují porod, běžné úrazy, jednoduché operace a muskuloskeletální onemocnění, jako je problém se zády.
Důležitou součástí pojištění invalidity je, že nestačí mít pouze diagnózu nebo stav, ale musí být invalidizující. Pojišťovna vyhodnotí vaše lékařské informace ve srovnání s požadavky vaší profese, aby určila, zda jste invalidní a nemůžete vykonávat povinnosti své profese. Typ dokumentace, která je potřebná, se může výrazně lišit v závislosti na tom, proč je někdo mimo práci. Například jednoduchá žádost by mohla být od někoho, kdo měl dítě a potřebuje čas na zotavení po porodu, nebo od někoho, kdo podstoupil operaci zad. U někoho, kdo může být mimo práci kvůli chronickému stavu, jako je bolest zad nebo deprese a úzkost, může být potřeba více lékařských informací, aby se pochopila úroveň závažnosti jejich stavu a co se změnilo, co nyní brání tomu, aby mohli pracovat.
Pojištění invalidity často přichází s dalšími výhodami, jako je částečná invalidita, která povzbuzuje a pomáhá jednotlivcům vrátit se do práce. Pojišťovny často spolupracují se zaměstnanci, jejich lékaři a zaměstnavateli na identifikaci příležitostí, jak pomoci zaměstnancům vrátit se do práce, někdy na částečný úvazek (například pracovat 4 hodiny denně místo 8) nebo v upravené kapacitě (například někdo, kdo nemůže zvedat více než 20 liber, ale normálně by měl, by měl dočasně změněny pracovní povinnosti, aby se mohli vrátit do práce, aniž by museli zvedat více než 20 liber).
Dlouhodobé pojištění invalidity
Dlouhodobé pojištění invalidity (LTD) je podobné krátkodobému pojištění invalidity, ale nabízí další ochranu, pokud jste invalidní a nemůžete pracovat po delší dobu, nebo v určitých okolnostech pro ty, kteří se nikdy nebudou moci vrátit do práce kvůli terminální nemoci nebo trvalé invaliditě.
Omezení výhod
Je důležité pochopit omezení vašeho krytí, jak pro krátkodobou, tak pro dlouhodobou invaliditu, zejména protože se to může lišit podle pojistky. V závislosti na příčině vaší invalidity nemusí být výhody vypláceny. Například, pokud jste byli zraněni při práci, může to být kryto pojištěním pracovníků, ale ne invaliditou. Podobně pojištění pracovníků vyplácí výhody pouze za podmínky související s prací.
U dlouhodobého pojištění invalidity je velmi běžné, že vaše krytí má dvě různé definice invalidity, nebo způsoby hodnocení, zda jste invalidní a máte nárok na výhody. Například během prvních dvou let výhod může pojišťovna hodnotit vás a váš zdravotní stav na základě toho, zda můžete vykonávat povinnosti své profese, podobně jako jste hodnoceni u krátkodobého pojištění invalidity. Po dvou letech se však tato definice obvykle mění na širší definici, což znamená, že pojišťovna přezkoumá váš zdravotní stav, vaše pracovní zkušenosti, školení a vzdělání a určí, zda máte schopnost vykonávat jakýkoliv jiný typ profese. Toto hodnocení zohledňuje, kolik peněz jste vydělávali před svou invaliditou. Například, pokud máte trvalé zranění nohy, které vám brání být na nohou po delší dobu, jako je stání nebo chůze, možná se nebudete moci vrátit do práce na pozici, kterou jste měli před zraněním, ale můžete mít dovednosti pro práci na stole, která nevyžaduje stání nebo chůzi, za srovnatelný plat.
Jak získat pojištění pro případ invalidity
Existuje několik kanálů, kde můžete získat pojištění pro případ invalidity: prostřednictvím státem povinného krytí, prostřednictvím vašeho zaměstnavatele jako pracovního benefitu, zakoupením na vlastní pěst nebo prostřednictvím federální vlády.
Státem povinné krytí
Některé státy, jako je Kalifornie, vyžadují krytí pro případ invalidity. Mohou také vyžadovat placenou rodinnou dovolenou a některé státy kombinují krytí pro případ invalidity a rodinné dovolené do jednoho komplexního programu známého jako Placená rodinná a zdravotní dovolená (PFML). Je důležité vědět, zda pracujete (nežijete) v jednom z těchto států a pochopit typ krytí a výhod, které byste obdrželi prostřednictvím státního programu. Někdy nemusí být dostatečné spoléhat se pouze na státní program pro výhody. Často krátkodobé pojištění pro případ invalidity toto doplní a můžete být schopni obdržet obojí současně.
Prostřednictvím vašeho zaměstnavatele
Pojištění pro případ invalidity je běžným pracovním benefitem, který mnoho zaměstnavatelů nabízí. Váš zaměstnavatel se může rozhodnout zaplatit náklady na krytí, abyste to nemuseli dělat vy, požadovat, abyste krytí platili, nebo může být k dispozici kombinace obojího.
Na vlastní pěst
Jednotlivci si také mohou zakoupit vlastní pojištění pro případ invalidity prostřednictvím pojišťovacího makléře, obvykle stejných makléřů, kteří prodávají životní pojištění. To může být velmi výhodné pro zaměstnance, kteří nemají přístup k pojištění pro případ invalidity prostřednictvím svého zaměstnavatele, ale také pro určité zaměstnance, kteří mohou mít velmi specializovanou práci a/nebo vydělávají hodně peněz, a chtějí doplnit krytí poskytované zaměstnavatelem o další výhody a ochranu v případě, že se stanou invalidními a nebudou schopni pracovat. Individuální krytí je dražší než krytí nabízené prostřednictvím vašeho zaměstnavatele.
Zvážení vlastního rizika invalidity a rozhodnutí, zda zakoupit krátkodobé, dlouhodobé nebo oba typy pojištění pro případ invalidity, je důležitou součástí budování komplexního osobního finančního plánu.
Vládní pojištění
Pojištění pro případ invalidity ze sociálního zabezpečení (SSDI) je vládou podporovaný program pojištění pro případ invalidity. Je financováno z daní a můžete si všimnout, že se to odráží na vaší výplatě. Ale jen proto, že do něj přispíváte, neznamená, že máte zaručené výhody. Existují požadavky na způsobilost, že musíte pracovat dostatečně dlouho, abyste se kvalifikovali, a také, že sociální zabezpečení hodnotí invaliditu na základě toho, zda můžete vykonávat jakýkoli typ zaměstnání. Je to přísná definice a nemusíte se kvalifikovat na výhody, pokud se očekává, že budete mimo práci jen pár měsíců. Kromě toho může proces žádosti a získání výhod trvat dlouho (roky) a mnoho lidí je zpočátku odmítnuto, takže je důležité zajistit, abyste měli správné krytí pro případ invalidity a finanční ochranu na místě.