Vyjednávání o dluhu
Většina dospělých se setkala s finanční nouzí, když nečekaná událost rozbila jejich rozpočet nebo plán výdajů na kusy. Někdy došlo k více než jedné nouzi v krátkém časovém období, což způsobilo, že zůstatky dluhů se vymkly kontrole.
Dokonce i v extrémních okolnostech je stále možné udržet své osobní finance pod kontrolou. S trochou vynalézavosti a malou dávkou práce můžete začít snižovat zůstatky půjček, zatímco chráníte své kreditní skóre.
Co znamená vyjednávat o dluhu
Pokud se dostáváte do prodlení se svými účty, musíte najít způsob, jak pravidelně zaplatit alespoň část z nich. Vyjednávání s věřitelem nebo poskytovatelem služeb vám umožňuje ukázat, že máte zájem platit své účty a že se pouze nevyhýbáte svým závazkům. Aby bylo možné vyjednávat, musíte pochopit, jak věřitelé nahlížejí na to, co dlužíte. Nejprve pochopte, že váš splatný zůstatek je rozdělen do dvou částí:
- Hlavní částka. To je částka, kterou jste si půjčili (na úvěrové karty) nebo částka za poskytnuté služby (například za energie).
- Úrokový poplatek. To je „všechno ostatní“, za co vám účtují – úrokové poplatky, poplatky za pozdní platby, poplatky za služby atd.
Když se dostanete do prodlení se svými účty, úrokový poplatek je to, co začne nekontrolovatelně růst, zejména u úvěrových karet.
Pokud chcete chránit své kreditní hodnocení, v tuto chvíli se s hlavní částkou nic udělat nedá. Vyjednávání o dluhu se zaměřuje na snižování úrokového poplatku a ochranu vašeho kreditního skóre. Spoluprací s vašimi věřiteli můžete být schopni snížit nebo odstranit některé z poplatků za pozdní platby a úrokové poplatky z celkového splatného zůstatku.
Chybovat je lidské
Každý se v určitém okamžiku dostane do prodlení se svými účty. Vyjednávání o dluhu využívá této skutečnosti. Pokud zavoláte svému věřiteli, abyste vysvětlili situaci, osoba, která s vámi mluví, pravděpodobně byla ve vaší situaci dříve a obvykle vám může nabídnout nějaký prostor na dýchání.
Věřte nebo ne, věřitelé rádi vyjednávají o těchto úrokových poplatcích. Preferují, aby byly zaplaceny v plné výši do data splatnosti, ale raději uslyší od vás a upraví některé úrokové poplatky, než aby nedostali zaplaceno vůbec. Představte si, že byste půjčili 20 dolarů příteli a ten by vám nebyl schopen vrátit peníze v den, na kterém jste se dohodli. Raději byste dostali hovor nebo zprávu od přítele, který by vysvětlil situaci, než abyste se s ním přestali stýkat.
Firmy jsou na tom stejně. Pokud nejste schopni zaplatit svůj účet jeden měsíc, nevědí, zda platba přijde příští měsíc, nebo zda jste na pokraji vyhlášení bankrotu. Pokud od vás neslyší a jsou nuceni použít inkasní agenturu k vymáhání peněz, přidají další poplatky, aby pokryli své dodatečné náklady. Pokud je však udržíte v obraze o své finanční situaci a ujistíte je, že dostanou zaplaceno, obvykle některé nebo většinu těchto dodatečných poplatků zruší. Raději vám pomohou dostat se zpět do normálu, než aby neustále přidávali další poplatky.
Jak vyjednávat
Vyjednávání o dluhu není totéž jako „vyrovnání dluhu“, „sloučení dluhu“ nebo jakákoliv jiná služba správy dluhu, kterou jste možná viděli inzerovanou. Proces vyjednávání o vašem dluhu zahrnuje dva základní kroky.
Krok první: Vytvořte svůj plán splácení
Pokud víte, že budete mít problémy se splácením svých účtů, vypracujte prioritní seznam. Rozhodněte, kdo bude zaplacen a v jakém pořadí, kolik zaplatíte a kdy pošlete svou platbu. Vyjednávání o vašem dluhu znamená, že musíte mluvit s každým věřitelem přímo. Každý věřitel, kterému dlužíte, bude chtít být zaplacen jako první, a to nemůžete slíbit všem.
Pokud máte silný plán, budete schopni říct svému věřiteli, jaká je vaše situace a kdy očekáváte, že budou zaplaceni.
Krok druhý: Zavolejte svému věřiteli
Abych to přeformuloval, zavolejte každému věřiteli co nejdříve. Musíte být v kontaktu se svými věřiteli, jakmile víte, že nebudete schopni zaplatit celou částku do data splatnosti. Během tohoto telefonátu vyjednáváte o úrokových platbách.
Ideálně byste měli zavolat každému věřiteli před datem splatnosti vašeho účtu a zejména před tím, než budou uplatněny poplatky za pozdní platby. Čím déle čekáte na zavolání, tím méně pravděpodobné je, že bude vaše vyjednávání úspěšné. Také si všimněte, že slovo je ZAVOLAT. Nepovažujte e-mail nebo živý chat za totéž. Pamatujte, když vás inkasní agentura chce tlačit k provedení platby, váš telefon bude zvonit. Chcete na svého věřitele vyvinout stejný tlak. Je mnohem snazší říct „ne“ e-mailem než po telefonu.
Krok třetí: Vězte, co žádáte
Při volání svému věřiteli musíte být velmi jasní v tom, co žádáte. Nežádáte o snížení hlavní částky. Žádáte o odložení poplatků za pozdní platby a dodatečných úrokových plateb, zatímco shromažďujete peníze. To jsou věci, se kterými vám obvykle může pomoci kdokoliv, s kým mluvíte, nebo jeho/její manažer.
Při volání použijte termín tíseň a zeptejte se, zda mají program pomoci v tíživé situaci. Mnoho větších věřitelů má zavedený postup specificky pro pomoc v tíživé situaci, který zahrnuje zrušení poplatků za pozdní platby a snížení úrokových plateb.
Bez ohledu na to, zda takový program existuje, vaší hlavní zbraní je váš osobní plán splácení a skutečnost, že osoba na druhém konci linky je člověk. Vysvětlete, co způsobilo vaši tíseň a že máte plán, jak dluh splatit. Rozhodně byste se NEMĚLI na ně rozčilovat nebo se snažit bojovat proti jejich rozhodnutí. Pokud se situace s jedním zástupcem vyvíjí špatně, můžete zkusit zavolat zpět a mluvit s někým jiným.
Výhody vyjednávání o dluhu
V lekci o správě účtů jsme ukázali, že zpoždění s platbami o jeden nebo dva měsíce lze řešit odložením některých účtů na příští měsíc a zaplacením zbytku v plné výši dnes. Také jsme odhadli, že tímto způsobem dojde k určitému poškození našeho kreditu a budeme hromadit poplatky za zpoždění a úrokové náklady.
V této situaci nebyla provedena žádná komunikace s věřiteli. Jen jsme se snažili zjistit, které účty mají nejvyšší poplatky a nejvyšší rizika. Potenciálně bychom mohli snížit naše celkové ztráty na mnohem nižší úroveň nebo dokonce mít nulovou ztrátu, pokud bychom jednoduše kontaktovali poslední zbývající věřitele a požádali o prodloužení splatnosti.
Nižší náklady
Nejzřejmější výhodou vyjednávání o dluhu jsou čisté náklady. Odstranění poplatků za zpoždění a zvýšených úroků sníží celkovou částku, kterou musíte splatit.
Levné a snadné
Vyjednávání o vašem dluhu vyžaduje nějaký čas a plánování, ale lze to dosáhnout s malým úsilím, například telefonním hovorem. To dělá vyjednávání o dluhu bezesporu nejlevnějším řešením správy dluhů, které existuje.
Zachovaný kredit
Zachování vašeho kreditního skóre je další obrovský bonus. Komunikace s vašimi věřiteli znamená, že je mnohem méně pravděpodobné, že vás označí jako dlužníka na jakýchkoli platbách, což udržuje negativní záznamy mimo vaše kreditní skóre.
V lekci o správě účtů, kde jsme splatili většinu našich účtů a nechali některé na příští měsíc, by jednoduché zavolání našim věřitelům a vyjednání poplatků za zpoždění mohlo problém zcela vyřešit tím, že by odstranilo poplatky za zpoždění a úroky, které byly účtovány.
Podstatou je, že pokud se dostanete do prodlení s platbami, zavolejte svým věřitelům co nejdříve. I když nemůžete tento měsíc zaplatit ani korunu, samotné otevření komunikačních kanálů vám v dlouhodobém horizontu ušetří peníze.
Otázky k výzvě
- Proč by mohla být firma zainteresována na vyjednávání o vašem dluhu s vámi?
- Použijte příklad a vysvětlete, jaký je rozdíl mezi jistinou a úrokem?
- Jak se může úrok na stejném úvěru lišit od osoby k osobě?
- Jak vám vyjednávání o dluhu prospívá?
- Jak může vyjednávání o dluhu v budoucnu jít proti vám?