Služby správy dluhů
Pokud se ocitnete v dluzích, vždy existuje světlo na konci tunelu. Agentury pro poradenství v oblasti úvěrů, ať už ziskové nebo neziskové, existují v každém státě, aby pomohly lidem vybudovat jasnou, funkční cestu zpět k zdravé osobní finanční situaci.
Pokud potřebujete pomoc od poradce pro úvěry, toto je to, co můžete očekávat.
Co je poradenství v oblasti úvěrů?
Poradenství v oblasti úvěrů je služba nabízená k tomu, aby pomohla lidem dostat své osobní finance pod kontrolu. Velká část toho, co zahrnuje poradce pro úvěry, je čistě vzdělávací, obvykle s mnoha dostupnými bezplatnými zdroji. Stejně jako vaše zdraví, velké problémy je nejlepší řešit prevencí, než se problém dostane mimo kontrolu. Pokud to čtete, už pracujete na nějakém kurzu, který by byl podobný tomu, co by nabízela agentura pro poradenství v oblasti úvěrů.
Bohužel většina lidí vyhledává pomoc až poté, co se dluhy začnou vymykat kontrole. V tomto okamžiku budete potřebovat osobní schůzku s poradcem pro úvěry, abyste naplánovali cestu vpřed a dostali se z dluhů.
Existují tři hlavní nástroje, které používají agentury pro poradenství v oblasti úvěrů, než se diskuse dostane k bankrotu: sestavení rozpočtu, plánování správy dluhů a vyrovnání dluhů.
Kdo jsou poradci pro úvěry?
Poradenství v oblasti úvěrů je volně regulováno FINRA, což je regulační agentura pro finanční průmysl, která stanovuje pravidla pro to, co může být inzerováno a doporučeno. Důvěryhodní poradci pro úvěry mají profesionální certifikaci, obvykle prostřednictvím NFCC, Národní nadace poradců pro úvěry.
Existují jak ziskoví, tak neziskoví poradci pro úvěry. NFCC obvykle spolupracuje s neziskovými institucemi. Náklady na poradenství v oblasti úvěrů se liší od agentury k agentuře, ale obvykle začínají pevnou sazbou za vaši počáteční konzultaci, plus procento z celkového vyrovnaného dluhu, pokud potřebujete více pomoci.
Sestavení rozpočtu
Sestavení rozpočtu je prvním krokem při práci s poradcem pro úvěry. Obvykle se posadíte na 1 nebo 2 hodiny, abyste prodiskutovali svou aktuální finanční situaci. To zahrnuje přezkoumání vašeho celkového dluhového zatížení, příjmů, výdajů a toho, jak v současnosti utrácíte své peníze.
Váš poradce přezkoumá vaše finanční informace s vámi a doporučí některé vzdělávací materiály nebo kurzy, které představují pokročilé techniky pro co nejrychlejší a nejlevnější splácení vašich dluhů. Také s vámi budou pracovat na sestavení nového rozpočtu na základě toho, co si můžete dovolit.
Jak se to liší od mého vlastního plánu výdajů?
Pokud již máte silný rozpočet nebo plán výdajů a jednoduše jste zaostali v platbách kvůli nouzovým situacím nebo ztrátě příjmu, tento krok procesu vám možná neřekne víc, než už víte.
Statisticky většina lidí nemá rozpočet nebo plán výdajů, který by byl pravidelně přezkoumáván a aktualizován. Jednou z největších výhod mluvení s poradcem pro úvěry je, že je to zcela nestranná třetí strana, která pracuje na tom, aby vás dostala z dluhů. Poradce pomůže vytvořit silnější rozpočet, založený čistě na faktech a číslech, nikoli ovlivněný emocemi nebo panikou. Práce s certifikovaným poradcem pro úvěry je také dobrý způsob, jak se dozvědět o daňových pobídkách, dotacích nebo jiných programech na úlevu od dluhů ve vašem státě, o kterých možná nevíte.
Plánování správy dluhů
Pokud nelze vaše problémy s dluhy vyřešit úpravou vašeho rozpočtu, dalším krokem je vytvoření plánu správy dluhů.
V rámci plánu správy dluhů bude váš poradce pro úvěry pracovat přímo s většinou vašich věřitelů, obvykle s výjimkou zajištěných půjček, jako jsou hypotéky a půjčky na auta. Váš poradce pro úvěry bude vyjednávat, aby co nejvíce snížil poplatky za prodlení a úrokové sazby, a nastaví pravidelné měsíční platby na splácení dluhu.
Místo toho, abyste platili svým věřitelům přímo, nyní provedete jednu měsíční platbu své agentuře pro poradenství v oblasti úvěrů, která poté tuto platbu rozdělí mezi každého věřitele podle podmínek, které vyjednali.
Plán správy dluhů a konsolidace dluhů
Plánování správy dluhů je na povrchu podobné konsolidaci dluhů, kdy si vezmete jednu velkou půjčku na splacení mnoha menších dluhů. Konsolidace dluhů je často také součástí procesu poradenství v oblasti úvěrů a váš poradce pro úvěry vám pomůže rozhodnout, zda by to mělo být součástí vašeho platebního plánu.
Když pracujete s poradci pro úvěry, jejich cílem je pomoci vám splatit vaše dluhy co nejrychleji a nejlevněji. Obvykle odrazují od brání dalších půjček, pokud to není jediná možnost, jak zachovat vaši kreditní hodnocení.
Výhody plánů správy dluhů
Teoreticky váš plán správy dluhů nebude příliš odlišný od něčeho, co byste si mohli vytvořit sami, pokud byste byli schopni úspěšně vyjednávat se svými věřiteli. Nicméně má některé výrazné výhody:
- Zkušení vyjednavači. Váš poradce pro úvěry je profesionální vyjednavač úvěrů, a tak ví, jaké tlačítka stisknout, aby co nejvíce snížil vaše poplatky.
- Vztah s věřiteli. Vaši poradci pro úvěry již mají zavedené komunikační kanály s většinou věřitelů, takže přesně vědí, s kým mluvit, aby se věci posunuly vpřed. To může zahrnovat například změnu termínů splatnosti, aby se vše dostalo na jeden harmonogram.
- Vyjednávací páka. Váš poradce pro úvěry má zkušenosti s vyjednáváním a ví, jak dosáhnout nejlepších výsledků pro vás.
Omezení plánů správy dluhů
Plány správy dluhů nejsou vždy jednoduchým řešením a mohou vyžadovat přísná omezení toho, co můžete a nemůžete dělat.
- Žádný nový úvěr. Když vstoupíte do plánu správy dluhů, objeví se to ve vaší úvěrové zprávě. (Nemá to vliv na vaši úvěrovou historii nebo skóre. Jen to ukazuje, že jste souhlasili s plánem správy dluhů.) To slouží jako varování pro věřitele, že by vám neměli poskytovat žádný nový úvěr. Pokud přesto získáte nový úvěr, váš poradce pro dluhy ukončí váš plán správy dluhů a vrátí vás zpět na začátek.
- Zrušení všech kreditních karet. Většina domácího dluhu, který vyžaduje poradenství v oblasti úvěrů, pochází z kreditních karet. Plány správy dluhů vyžadují, abyste zrušili všechny otevřené kreditní karty a stanovují, že nemůžete otevřít nové, dokud nebude váš současný dluh splacen.
- Ošemetný vztah s věřiteli. Jen proto, že používáte službu správy dluhů, neznamená, že vaši věřitelé přestanou volat. Jakmile jste na plánu, většina poradců pro dluhy vám doporučí přestat komunikovat s vašimi věřiteli. Pokud někdo zavolá, měli byste poskytnout věřiteli jméno a číslo poradce a nechat ho/ji, aby to vyřídil/a. Pokud mluvíte se svými věřiteli a řeknete něco, co je v rozporu s vyjednáváním, na kterém váš poradce pracoval, může to zničit celý váš plán.
Urovnání dluhů
Pokud vaše úroveň příjmu neumožňuje splatit váš dluh rozumně pomocí plánu správy dluhů, dalším krokem je učení dluhů. Při urovnání dluhů váš poradce pro dluhy nastaví měsíční platební plán pro vás, ale místo toho, abyste platili svým věřitelům, peníze, které od vás obdrží, jdou na samostatný spořicí účet. Poté poradce vstoupí do „tvrdých“ vyjednávání. Pozice, kterou zaujmou vůči vašim věřitelům, je, že jste na pokraji bankrotu, a vaši věřitelé mohou buď snížit celkovou částku, kterou dlužíte, na něco, co si můžete dovolit, nebo riskovat, že nedostanou zaplaceno, pokud zkrachujete. Jakmile se váš věřitel a váš poradce dohodnou na této nové nižší částce, váš věřitel dostane zaplaceno z toho spořicího účtu, do kterého jste platili.
Výhody urovnání dluhů
Urovnání dluhů je konec cesty, pokud jde o splácení vašich dluhů. Jediným dalším krokem je vyhlášení bankrotu.
Hlavní výhodou urovnání dluhů oproti běžnému plánu správy dluhů je, že celková částka, kterou musíte zaplatit, bude výrazně snížena. To zahrnuje snížení nebo odstranění úrokových poplatků. Může to také snížit hlavní částku, kterou dlužíte. Žádné jiné řešení, které není bankrot, nesníží vaši dlužnou částku. V tomto okamžiku se vaši věřitelé snaží vzít cokoliv, co mohou dostat, doufají, že nezůstanou s nulovými dolary v platbách, pokud zkrachujete.
Nevýhody urovnání dluhů
Každé jiné řešení správy dluhů se snaží zachovat vaše úvěrové hodnocení, udržet vaše věřitele šťastné a udržet váš rozpočet na správné cestě. Urovnání dluhů to nedělá. Přichází s některými jedinečnými nevýhodami, což činí urovnání dluhů vaší poslední možností.
- Okamžité poškození vašeho úvěru. Při urovnání dluhů okamžitě přestanete platit všem věřitelům, zatímco vyjednávání probíhá. To znamená, že vaši věřitelé okamžitě začnou hlásit, že jste v prodlení se všemi vašimi účty. To způsobí velké poškození vašeho úvěru.
- Long-term damage to your credit. Vaše úvěrová zpráva ukazuje jeden ze tří stavů pro každý z vašich úvěrových účtů: OK/Zaplaceno, Pozdě/V prodlení a „Urovnáno“. Stav „urovnáno“ znamená, že dlužná částka byla zrušena prostřednictvím vyjednávání o urovnání dluhů. To je lepší než nezaplacený účet, ale rozhodně to není tak dobré jako „OK/Zaplaceno“. To zůstane ve vaší úvěrové zprávě alespoň 7 let.
- Zvýšené obtěžování. Vaši věřitelé nebudou šťastní, když přestanete provádět měsíční platby, a budou se snažit uplatnit nároky na vás a vašeho poradce pro dluhy současně, snažíce se „chytit“ nesrovnalosti ve způsobu, jakým spravujete svůj dluh. To zlepší jejich vyjednávací pozici. Váš poradce pro dluhy vám obvykle doporučí, abyste na své věřitele vůbec neodpovídali, zatímco vyjednávání o urovnání dluhů probíhá.
- Úvěrová omezení správy dluhů. Budete muset uzavřít své kreditní karty a budete zamezeni v otevírání nových úvěrových linií, zatímco vyjednávání probíhá.
Predátorské služby poradenství v oblasti úvěrů
Pokud vstoupíte do řízení o urovnání dluhů, vaši poradci pro dluhy obvykle dostanou poplatek na základě procenta z celkové částky dluhu, kterou se jim podaří „zrušit“. Například, pokud vyjednají dluh 1000 dolarů na 700 dolarů, mohou vám účtovat 150 dolarů jako poplatek za službu.
Pro velké dluhy může být toto skutečným zdrojem příjmů. To otevírá dveře potenciálním predátorským praktikám. Predátorský poradce pro dluhy obvykle doporučí urovnání dluhů jako první krok nebo to navrhne před prozkoumáním jiných alternativ. Existuje spousta případů, kdy je urovnání dluhů nejlepší možností, ale pokud je to první návrh, měli byste si nechat udělat druhý názor.
Otázky k výzvě
- Co rozumíte pod pojmem poradenství v oblasti úvěrů?
- Pomocí internetu prozkoumejte dvě organizace poskytující poradenství v oblasti úvěrů zmíněné v textu, a poskytněte přehled o tom, co dělají a jak pomáhají lidem?
- Jaká omezení lidé přijímají při řešení svých dluhů?
- Jaké jsou výhody a nevýhody vyrovnání dluhů?