Správa dluhu

Být v dluhu znamená, že dlužíte peníze někomu jinému nebo finanční instituci. Nejčastější formou dluhu je půjčení peněz od banky nebo úvěrové unie ve formě půjčky nebo kreditní karty. Dlužník se pak zavazuje splatit půjčenou částku plus úroky během určitého časového období. Další formy dluhu zahrnují hypotéky, půjčky na auto, studentské půjčky a osobní půjčky.

Být v dluhu může být finanční zátěž, protože vyžaduje pravidelné splátky a může vést k finančnímu stresu, pokud dlužník není schopen provádět požadované platby. Dluh znamená pro různé lidi různé věci, mít nějaký dluh je pro vaše osobní finance zcela zdravé, ale příliš mnoho může vést k nadměrnému stresu nebo bankrotu.

Existuje také velký rozdíl mezi osobním dluhem a podnikovým dluhem, který si v této lekci přezkoumáme.

Osobní dluh

Osobní dluh není nutně špatná věc. Pokud však nahromadíte příliš mnoho dluhu a nejste schopni ho včas splatit, může se to stát obrovským problémem a vést k insolvenci. Množství dluhu, které je považováno za příliš mnoho, se liší, protože mít více dluhu vyžaduje větší měsíční platby, aby vaše účty zůstaly v dobrém stavu.

Obecně je důležité se vyhnout přenášení (z měsíce na měsíc) dluhu s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty, a upřednostnit dosažení svých měsíčních cílů úspor, abyste zůstali v dobré finanční kondici.

Insolvence znamená, že nejste schopni splatit své dluhy včas a v plné výši.

Když je někdo insolventní, celková výše jeho dluhů přesahuje celkovou hodnotu jeho aktiv. Jinými slovy, nemá dostatek peněz nebo aktiv na splacení svých dluhů. Insolvence může vést k bankrotu, což je právní proces, který umožňuje jednotlivci nebo podniku získat úlevu od svých dluhů likvidací (prodejem) všech svých aktiv nebo vytvořením splátkového plánu.

Je důležité vyhledat pomoc od finančního poradce nebo právníka pro bankrot, pokud čelíte insolvenci nebo máte potíže s dluhem.

Zdroje osobního dluhu

Existuje mnoho zdrojů osobního dluhu, některé jsou považovány za zdravější než jiné.

Dluh z kreditních karet

Dluh z kreditních karet se vztahuje na situaci, kdy má držitel karty nesplacený zůstatek na své kreditní kartě a nesplácí ho v plné výši na konci každého fakturačního cyklu. Úroky se účtují na nesplacený zůstatek a pokračují v akumulaci, dokud není splacen. Provádění pouze minimální platby může vést k tomu, že v průběhu času zaplatíte výrazně více na úrocích.

Odpovědné používání kreditní karty může pomoci vybudovat kreditní skóre osoby, což ukazuje historii důvěryhodného půjčování a otevírá příležitosti pro větší půjčky v budoucnu. Nicméně, dluh z kreditních karet, který roste příliš rychle nebo není splacen, může vést k vážným finančním problémům, zejména pro mladé lidi.

Mít kreditní kartu může být lákavé pro studenty nebo jednotlivce, kteří začínají své první zaměstnání, protože to může být pohodlný způsob, jak překlenout finanční mezery mezi výplatami nebo vyplácením studentských půjček. Je však nezbytné pochopit, jak kreditní karty fungují. Hromadění velkých částek dluhu z kreditních karet může vést k velkým měsíčním platbám, které mohou být obtížné spravovat. Navíc, čím déle zůstatek zůstává nesplacený, tím více úroků se akumuluje, což to v dlouhodobém horizontu ještě více zdražuje.

Dluh z kreditních karet má však své místo v životě většiny lidí. Při správném používání mohou kreditní karty být skvělým způsobem, jak si vybudovat kreditní historii, a většina společností nabízejících kreditní karty nabízí odměnové programy, které mohou učinit kreditní karty atraktivnějšími než hotovost pro každodenní nákupy.

Dluh ze studentských půjček

Mnoho univerzitních studentů se spoléhá na studentské půjčky k financování svého vzdělání. Studentské půjčky jsou typem jednorázového dluhu, který se obvykle vyplácí každé pololetí nebo rok, ale nemusí být splácen, dokud se dlužník neabsolvuje z univerzity a nenajde si práci.

Studentské půjčky mohou umožnit více lidem usilovat o vyšší vzdělání a soustředit se na své studium, aniž by se museli obávat finančních zátěží. I studenti, kteří pracují na částečný úvazek, si mohou stále vzít studentskou půjčku, aby pokryli náklady na školné. Nevýhodou studentských půjček však je, že mohou zatížit absolventy značným množstvím dluhu.

Je důležité poznamenat, že úroky na studentské půjčce začínají akumulovat, jakmile je půjčka vyplacena, i když ji není nutné splácet hned. To znamená, že čím déle dlužník čeká se splácením, tím větší dluh se stává.

Dluh ze studentských půjček je také posuzován jinak než jiné typy dluhů. Na rozdíl od jiných dluhů, které mohou být zrušeny prostřednictvím bankrotu, je obtížné (i když ne nemožné) zrušit dluh ze studentských půjček. To má zabránit absolventům, aby vyhlašovali bankrot ihned po dokončení školy a měli svůj dluh zrušen. Bez ohledu na to, jak moc se dlužník stane insolventním, stále bude muset splatit své studentské půjčky.

V posledních letech vláda zavedla opatření k vymáhání splátek studentských půjček tím, že si ponechává část příjmů dlužníka z daňových přiznání. Studenti by se měli snažit půjčit si pouze to, co potřebují k pokrytí vzdělávacích výdajů, aby minimalizovali svůj celkový dluh ze studentských půjček a zajistili si, že si po absolvování budou moci dovolit měsíční platby.

Hypotéky a půjčky na auto

Hypotéky a půjčky na auta jsou příklady zajištěných půjček, které umožňují dlužníkům financovat velké nákupy, jako jsou domy a automobily. Nemovitosti, které se kupují, jsou obvykle použity jako zajištění, což znamená, že pokud nesplníte splácení půjčky, dům nebo auto mohou být zabaveny k uhrazení dluhu.

Tyto půjčky jsou obvykle považovány za pozitivní dluh, protože jsou pro mnoho lidí nezbytné k dosažení jejich finančních cílů. Dlužníci by si však měli dávat pozor na výběr správných půjček s přijatelnými úrokovými sazbami a splátkovým kalendářem, který si mohou dovolit. Nevýhodou je, že tyto půjčky jsou často mnohem větší než to, co byste viděli u běžného dluhu na kreditní kartě, a mohou trvat mnoho let, než je splatíte.

Při sjednávání velké půjčky je důležité mít plán, jak splácet měsíční platby bez ohledu na to, co se stane finančně. Pokud například vezmete 20letou hypotéku na svůj dům, musíte mít plán, jak pokračovat ve splácení hypotéky po následující dvě desetiletí, i když ztratíte práci nebo budete mít nečekané finanční výdaje.

Pokud máte potíže se splácením, obvykle je lepší dobrovolně prodat dům nebo auto, než čekat, až věřitelé začnou požadovat zabavení. To může pomoci vyhnout se negativním dopadům na vaši kreditní skóre a dát vám větší kontrolu nad situací.

Dopad dluhu na vaše čisté jmění

Čisté jmění se vypočítává odečtením vašich závazků (dluhů) od vašich aktiv. Když máte více dluhů než aktiv, může to vést k negativnímu čistému jmění. Například, pokud máte auto v hodnotě 10 000 dolarů, ale dlužíte 15 000 dolarů na půjčce na auto, vaše čisté jmění by bylo -5 000 dolarů. To znamená, že dlužíte více, než vlastníte, a máte negativní čisté jmění.

Na druhou stranu, určité typy dluhu, jako je hypotéka nebo půjčka na studium s nízkým úrokem, mohou být považovány za dobrý dluh, který vám v dlouhodobém horizontu přináší dobrý výnos z investice. Při zvažování zvyšování vašeho čistého jmění zvažte celoživotní růst vašich aktiv ve srovnání s dluhem potřebným k financování nákupu těchto aktiv. 

Nesplácení osobního dluhu – možnosti věřitele

Pokud nesplácíte svůj dluh, znamená to, že ho nemůžete splatit, a vaši věřitelé začnou usilovat o to, aby si vymohli své ztráty. To může vést k vymáhání dluhů pro ně nebo k ochraně před bankrotem pro vás.

Existují různé právní metody, které mohou věřitelé použít k vymáhání svých dluhů od vás. Během tohoto procesu existují ochrany spotřebitelů, které vás chrání před nezákonnými praktikami.

Zabavení

Pokud jste jako zajištění za svou půjčku poskytli něco (například své auto), věřitel může převzít vlastnictví této položky, pokud přestanete splácet půjčku, a obvykle to může udělat bez upozornění. Věřitel pak může prodat to, co bylo zabaveno, a použít výnosy k uspokojení dlužné částky. Pokud se mu po prodeji nepodaří získat zpět částku, kterou mu dlužíte, můžete být stále povinni zaplatit rozdíl.

Srážka ze mzdy

Pokud nebylo při půjčce použito žádné zajištění, může vás věřitel zažalovat, což vás nutí splatit půjčenou částku. Soudní systém poskytuje různé metody, jak získat peníze zpět. Jednou z běžných metod je srážka ze mzdy. V této metodě je určité množství peněz přímo odečteno z vaší výplaty a odesláno věřiteli, ještě než je vůbec uvidíte. Obvykle existuje strop, kolik může být odebráno, obvykle ne více než 25 % vaší výplaty, ale strop může být nižší v závislosti na státě, ve kterém žijete.

Zástavní právo na majetek

Zástavní právo na majetek je další typ soudního příkazu, který může věřitel použít k vymáhání peněz z nezaplaceného dluhu. Zástavní právo na majetek je veřejné prohlášení, které říká, že dlužíte věřiteli peníze, a že dokud nebude tento dluh splacen, věřitel nyní vlastní část vašeho majetku. Mít zástavní právo na majetek okamžitě nic neznamená, ale otevírá dveře k exekuci. Věřitel by mohl donutit prodej vašeho majetku, aby uspokojil dluh, který dlužíte.

Většina věřitelů se snaží vyhnout exekuci, protože je to spousta práce zařídit prodej, takže exekuce je obvykle ponechána jako poslední možnost. Místo toho, pokud máte zástavní právo na aktivum, použijete výnosy z prodeje k uhrazení dluhu. Po zaplacení zástavního práva budete mít čistý titul, který můžete použít k převodu vlastnictví na nové vlastníky. Pokud se váš věřitel rozhodne exekuovat váš majetek, má právo pouze na částku peněz, kterou mu dlužíte. Pokud je majetek prodán za více, než dlužíte, zbytek peněz si ponecháte.

Nesplácení osobního dluhu – práva dlužníka

I když nesplácíte svůj dluh, stále máte určitá práva a možnosti k dispozici.

Zákon o spravedlivých praktikách vymáhání dluhů (FDCPA)

Zákon o spravedlivých praktikách vymáhání dluhů je opatření na ochranu spotřebitelů, které pomáhá chránit jednotlivce před nespravedlivým obtěžováním ze strany jejich věřitelů. Je nezákonné, aby věřitelé

• Volali vám před 8. hodinou nebo po 21. hodině.
• Volali vám v práci, pokud jim řeknete, že váš šéf to nedovoluje.
• Veřejně zveřejnili vaše jméno a adresu jako špatného dlužníka.
• Předstírali, že jsou právníkem nebo policistou, aby vás donutili splatit svůj dluh.
• Předstírali, že mají soudní příkaz, když ho nemají.
• Kontaktovali vás, pokud vědí, že vás zastupuje právník na dluhy.
• Kontaktovali vaše přátele/rodinu/spolupracovníky a řekli jim o vašich dluzích.
• Kontaktovali vás (kromě oficiálních soudních dokumentů) poté, co jste výslovně požádali písemně, aby přestali.

Zákon (FDCPA) také vyžaduje, aby každý, kdo vás kontaktuje ohledně vašeho dluhu, řekl, za koho volá, a celkovou částku, kterou dlužíte. Pokud věřitel poruší některé z těchto pravidel, může být potrestán Úřadem pro ochranu finančních spotřebitelů.

Bankrot

Bankrot je právní proces, kterým mohou projít jednotlivci, kteří nejsou schopni splácet své dluhy, aby získali finanční úlevu. Existuje několik typů bankrotu, ale nejběžnější typ pro jednotlivce je bankrot podle kapitoly 7 a kapitoly 13.

Více než 90 % všech bankrotů jsou bankroty podle kapitoly 7, kde jsou nechráněná aktiva jednotlivce zlikvidována a výnosy jsou použity na splacení jejich věřitelů. Dluhy jednotlivce jsou poté zrušeny, což znamená, že již nejsou právně povinni je splácet. Nicméně ne všechny dluhy mohou být zrušeny, včetně dluhů na studentské půjčky, daní a výživného. Správce převezme veškerý váš majetek a aktiva a prodá je. Výnosy jsou poté rozděleny mezi vaše věřitele.

V bankrotu podle kapitoly 13 navrhuje jednotlivec plán splácení svým věřitelům, založený na jejich příjmech a výdajích. Plán splácení obvykle trvá 3 až 5 let a na konci mohou být jakékoli zbývající dluhy zrušeny. Jednotlivec obvykle zachovává svá aktiva a splácí část svého dluhu.

Aby mohl jednotlivec podat žádost o bankrot, musí nejprve podstoupit poradenství v oblasti úvěrů od schválené agentury. Poté bude muset podat žádost u bankrotového soudu a poskytnout různé finanční informace, včetně svých příjmů, dluhů a aktiv.

Jakmile je podána žádost o bankrot, vstupuje v platnost automatické pozastavení. Automatické pozastavení je dočasný soudní příkaz, který okamžitě zastaví většinu forem vymáhání na straně věřitelů, včetně telefonních hovorů, dopisů, žalob, zadržování a dokonce i exekucí.

Osoba, která podala žádost o bankrot, však nebude schopna získat žádný nový úvěr po dobu 3 až 5 let. To ovlivňuje finanční transakce, jako je získání kreditní karty nebo dokonce pronájem bytu. Bankrot se objeví ve vaší úvěrové zprávě po dobu 7 let. Pamatujte, že používání úvěru souvisí s důvěryhodností, takže vyhlášení bankrotu ukazuje ostatním, že jste nesplnili svou část dohody. Budete muset velmi tvrdě pracovat na opravě své finanční pověsti.

Ochrany dlužníků a dluhů

Dluh je velký problém a existují některé základní ochrany spotřebitelů, které zajišťují, že jste ze strany svých věřitelů spravedlivě zacházeni. Jednou z největších agentur na ochranu spotřebitelů v oblasti úvěrů a dluhů je Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů (CFPB). Jejich úlohou je prosazovat pravidla, jak mohou banky a finanční instituce nabízet úvěrové a dluhové produkty spotřebitelům, a zde můžete podat formální stížnost, pokud se domníváte, že jste byli nespravedlivě zacházeni.

Podnikatelské dluhy

Dluhy pro podniky se liší od dluhů pro jednotlivce v několika klíčových ohledech, hlavně kvůli rozdílům v účelu, finanční struktuře a schopnosti půjčovat si mezi podniky a jednotlivci. Podniky (zejména velké podniky) jsou téměř neustále zadluženy. Splácení tohoto dluhu je obecně považováno za součást jejich běžných provozních nákladů.

Proč se dluh pro podniky liší?

Zde je několik důvodů, proč se podnikatelský dluh liší od osobního dluhu:

1. Účel: Podniky často používají dluh k financování růstu, expanze nebo zlepšení svých operací, s cílem zvýšit zisky a hodnotu pro akcionáře. Naopak jednotlivci obvykle přebírají dluh pro osobní spotřebu, jako je koupě domu, auta nebo vzdělání. Zatímco některé osobní dluhy mohou být považovány za investici, jako je hypotéka nebo studentské půjčky, většina z nich je určena pro neinvestiční výdaje.
2. Cash flow: Podniky obvykle generují konzistentní peněžní toky ze svých operací a mohou tyto příjmy použít k obsluze svých dluhových závazků. Naopak jednotlivci mohou mít proměnlivější příjmové toky a finanční stabilitu, v závislosti na svém zaměstnání a ekonomických okolnostech.
3. Finanční struktura: Podnikatelský dluh je často strukturován jinak než osobní dluh. Společnosti mohou vydávat korporátní dluhopisy, získávat úvěrové linky nebo si brát dlouhodobé půjčky pro různé účely. Tyto mohou být zajištěné nebo nezajištěné a mají specifické podmínky a ujednání. Osobní dluh obvykle nabývá formy hypoték, dluhů na kreditních kartách nebo osobních půjček, s jednoduššími strukturami a podmínkami splácení.
4. Daňové důsledky: Podniky často mohou odečíst úrokové platby na dluh jako podnikatelský náklad, což snižuje jejich celkový zdanitelný příjem. To může učinit dluh atraktivnějším jako možnost financování ve srovnání s vydáváním vlastního kapitálu. Naopak jednotlivci obvykle nemohou odečíst úrokové platby na osobních půjčkách nebo dluzích na kreditních kartách, s některými výjimkami, jako je úrok z hypotéky na primárním bydlení. Tento rozdíl v daňovém zacházení může učinit dluh nákladově efektivnějším pro podniky ve srovnání s jednotlivci.

Pro jednotlivce se většinou zajímáme o to, jak velký je náš dluh, ale podnik se musí starat pouze o to, kolik splácí vzhledem k tomu, kolik vydělává. Pokud jejich příjmy stále rostou, pak není problém, pokud jejich dluh také roste, pokud jejich dluh neroste rychleji než jejich příjmy.

Otázky k výzvě

1. Vlastními slovy vysvětlete, co je dluh.
2. Uveďte co nejvíce různých typů dluhů, jaké můžete.
3. Jak vám může mít dluh za následek vyšší náklady?
4. Jakou zprávu nebo varování byste dali každému, než se dostane do dluhu?
5. Existují nějaké rady, které byste sdíleli s ostatními o správě jejich peněz, aby se vyhnuli dluhu?

Pop Quiz