Úvěrové zprávy

Pochopení úvěrových zpráv je klíčové pro správu vašeho finančního života. Úvěrová zpráva je podrobný souhrn vaší úvěrové historie, který používají věřitelé, pronajímatelé a někdy i zaměstnavatelé k posouzení vaší finanční odpovědnosti. Obsahuje informace o platbách účtů, půjčkách a jakýchkoli negativních záznamech, jako jsou bankroty. V této lekci si projdeme základy, abyste pochopili svá práva a proč je důležité udržovat dobrou úvěrovou zprávu.

Co je úvěrová zpráva?

Úvěrová zpráva je souhrn toho, jak zacházíte se svými penězi. Ukazuje, zda platíte své úvěrové účty včas, jak dlouho používáte úvěr, kolik máte dluhů a jaké účty jste splatili nebo uzavřeli.

Ve Spojených státech existují tři hlavní společnosti, které vytvářejí úvěrové zprávy: Experian, TransUnion a Equifax. Tyto společnosti shromažďují informace o úvěrové a platební historii lidí, trestních záznamech, bankrotech a žalobách. Vaše osobní úvěrová zpráva ukazuje tyto informace za posledních 7-10 let.

Když požádáte společnost o úvěr, jako je kreditní karta nebo půjčka, umožníte jí nahlédnout do vaší úvěrové zprávy. Společnost poté požádá jednu ze tří úvěrových agentur o vaši zprávu, aby pomohla rozhodnout, zda by měla být vaše žádost schválena. Vaše zpráva může být zkontrolována, když chcete požádat o kreditní kartu, vzít si půjčku, získat pojištění nebo pronajmout si bydlení. Někdy mohou potenciální zaměstnavatelé také chtít vidět vaši úvěrovou zprávu, ale nejprve potřebují váš písemný souhlas.

Jaký je rozdíl mezi úvěrovou zprávou a úvěrovým skóre?

Rozdíl mezi úvěrovou zprávou a úvěrovým skóre spočívá v informacích, které poskytují. Úvěrová zpráva je podrobný záznam vaší úvěrové historie, včetně informací o účtech, které jste zaplatili, jakýchkoli opožděných platbách, zmeškaných platbách a jejich částkách. Na druhé straně úvěrové skóre je jediné číslo, které představuje, jak dobře jste spravovali své dluhy. Vyšší číslo znamená, že jste byli zodpovědnější se svým úvěrem.

Vaše úvěrová zpráva shromažďuje informace z různých zdrojů, které se poté používají k výpočtu vašeho úvěrového skóre, běžně označovaného jako “FICO skóre.” Toto skóre zjednodušuje vaši úvěrovou historii do jednoho čísla. Větší číslo naznačuje, že úvěrové agentury vám důvěřují, že své účty zaplatíte včas. Pokud máte čistou úvěrovou zprávu, budete mít vysoké úvěrové skóre. Naopak nízké úvěrové skóre naznačuje, že můžete mít mnoho opožděných plateb nebo negativních informací ve své úvěrové zprávě.

Váš příjem nemá vliv na vaše úvěrové skóre, ale opakované žádosti o přezkoumání vašeho skóre mají negativní dopad, protože úvěrové agentury předpokládají, že pokud se snažíte získat úvěr z mnoha různých míst, vaše finanční situace může být nestabilní.

Proč bych se měl zajímat?

Jak vaše úvěrová zpráva, tak úvěrové skóre hrají klíčové role ve vašem finančním životě. Často jsou hodnoceny těmi, kteří potřebují určit vaši finanční spolehlivost. Proto je nezbytné udržovat pozitivní úvěrovou historii, aby vaše úvěrová zpráva a skóre odrážely, jak jste spravovali své peníze.

Žádost o kreditní kartu

Když žádáte o kreditní kartu, vaše úvěrová zpráva je často kontrolována poprvé. Faktory jako délka vaší úvěrové historie, úvěrové skóre, platební historie a příjem určují úvěrové možnosti, které máte k dispozici.

Obecně platí, že lidé s špatnou úvěrovou historií mají nižší limity výdajů, vyšší úrokové sazby, méně úlev (jako je odpuštění opožděných plateb) a méně výhod. Pokud však máte dobrou úvěrovou zprávu, budete mít více možností s kreditními kartami, které nabízejí lepší podmínky, aby přilákaly vaše podnikání.

Pokud máte negativní záznamy ve své úvěrové zprávě, váš úvěrový limit může být výrazně nižší, nebo možná nebudete schopni získat kreditní kartu vůbec. Mít a používat kreditní kartu je základní způsob, jak budovat úvěr, takže její absence vás může v dlouhodobém horizontu negativně ovlivnit.

Žádost o hypotéku

Když hledáte koupi domu, je důležité porovnat různé věřitele. Protože částka, kterou si půjčíte, bude mnohem větší, více věřitelů může být ochotno s vámi spolupracovat. To znamená více možností pro půjčování, lepší úrokové sazby ve srovnání s kreditními kartami (což by vám mohlo ušetřit značné množství peněz během doby splácení půjčky) a možná flexibilnější možnosti zálohy.

Pokud však máte negativní záznamy ve své úvěrové historii při žádosti o hypotéku, může být vyžadováno, abyste složili větší zálohu a přijali vyšší úrokovou sazbu. To by vás mohlo stát desítky tisíc dolarů navíc během doby splácení půjčky.

Pronájem bytu

Při pronájmu bytu pravděpodobně váš potenciální pronajímatel zkontroluje vaši úvěrovou zprávu. Pronajímatelé používají úvěrové zprávy k porovnání uchazečů a rozhodnutí o výši bezpečnostní zálohy, kterou budou požadovat. Jejich hlavní obavou je zajistit, aby nájem bylo placeno včas. Pokud má potenciální nájemce špatnou úvěrovou zprávu, může se pronajímatel raději rozhodnout počkat na jiného uchazeče, než aby riskoval s někým, kdo se zdá být méně finančně odpovědný.

Získání pojištění

I když pojišťovny neposkytují úvěry, vaše úvěrová zpráva může stále hrát roli v jejich rozhodovacím procesu. Pojišťovny mohou použít informace z vaší úvěrové zprávy k určení vašich prémií a spoluúčastí, protože chtějí zajistit, aby klienti platili včas. V pojišťovacím průmyslu potřebují poskytovatelé shromáždit co nejvíce peněz z prémií, kolik vyplácejí na nárocích. Pokud neplatíte své prémie včas, negativně to ovlivňuje jejich podnikání.

Pokud se vám nepodaří platit včas po několik po sobě jdoucích měsíců, pojišťovna může zrušit vaši smlouvu. Navíc, pokud neplatíte několik měsíců a pak se náhle dostanete do normálu před podáním nároku, pojišťovna vám může účtovat vyšší prémie, aby kompenzovala vaši nekonzistentní platební historii.

Žádost o práci

V posledních letech více zaměstnavatelů přezkoumává úvěrovou historii potenciálních uchazečů o zaměstnání. Tento trend se poprvé objevil v oblasti financí a bankovnictví, ale rozšiřuje se i do dalších pracovních sektorů. Potenciální zaměstnavatelé vidí vaši úvěrovou historii jako vaši celkovou profesionální důvěryhodnost, zejména pokud máte dlouhou historii opožděných plateb.

Co je zahrnuto v úvěrové zprávě?

Vaše úvěrová zpráva sleduje vaši základní platební historii vůči věřitelům. To zahrnuje:

• Platby kreditními kartami
• Platby za mobilní telefon
• Platby za kabelovou televizi/internet
• Financování v obchodech pro velké nákupy
• Neuhrazené pokuty za parkování
• Pokud jste byli žalováni
• Jakýkoli jiný nesplacený dluh

• Platby hypoték
• Nájem
• Účty za energie (plyn, elektřina, voda)
• Platby za auto
• Neuhrazené daně
• Pokud jste vyhlásili bankrot
• Platby za půjčky na výplatu

Položky ve vaší úvěrové zprávě tam nezůstávají navždy, což znamená, že rané úvěrové chyby vás nebudou pronásledovat navždy. Obecně platí, že opožděné platby, inkasa a většina dalších položek jsou odstraněny po 7 letech. Bankroty a další civilní rozsudky, jako jsou neuhrazené daně, mohou mít delší trvání a zůstat ve vaší zprávě až 10 let.

Jak se tyto informace dostanou do mé úvěrové zprávy?

Tři úvěrové reportingové agentury získávají své informace od vašich věřitelů. Vše, co je ve vaší zprávě, pochází z podniků, se kterými jste obchodovali, nebo těch, kteří vás žalovali. Nicméně ne všichni věřitelé poskytují tyto informace. Například historie plateb za pronájem bytu nemusí být ve vaší úvěrové zprávě, pokud to váš pronajímatel neohlásí. Také informace o pronájmu mohou být negativně zaujaté, protože pronajímatelé nemusí konzistentně hlásit včasné nebo opožděné platby, ale pravděpodobně budou hlásit rozsudky a inkasa.

Věřitelé hlásí informace spojené s vámi prostřednictvím vašeho čísla sociálního zabezpečení a vaší adresy. Zatímco vaše číslo sociálního zabezpečení je primární metodou pro propojení informací, vaše adresa také hraje roli v prevenci podvodů a krádeže identity.

Zákon o spravedlivém úvěrovém reportingu

Informace, které byly dosud projednány, jsou užitečné pro věřitele a zaměstnavatele, ale je důležité vědět, že máte také určitou kontrolu nad daty ve své úvěrové zprávě. Zákon o spravedlivém úvěrovém reportingu (FCRA) je zákon, který poskytuje spotřebitelům specifická práva týkající se jejich úvěrových zpráv. Také ukládá omezení na to, co mohou podniky hlásit a jak mohou tyto informace používat, což pomáhá zajistit ochranu vašich práv.

Práva spotřebitelů

Jakmile máte svou úvěrovou zprávu, můžete zpochybnit jakékoli položky v ní, pokud se domníváte, že nejsou přesné. K tomu kontaktujte úvěrovou reportingovou agenturu, která zprávu poskytla, a podávejte spor. Také se musíte obrátit na věřitele, který informace hlásil, a požádat o opravu, pokud je to nepřesné. Pokud se zjistí, že se jedná o chybu, položka bude odstraněna z vaší zprávy.

I když položka není chybou, můžete stále kontaktovat podnik, který podal nárok, a požádat o její odstranění. Pokud souhlasí s tím, že nárok stáhnou, bude odstraněn z vaší zprávy. To se často stává, když lidé opustí své domovy, aniž by zaplatili poslední účty za energie. Pokud kontaktujete energetické společnosti a zaplatíte neuhrazené účty (plus poplatek), mohou zcela odstranit nároky z vaší zprávy. Pokud máte negativní úvěrové položky, je ve vašem nejlepším zájmu se jimi zabývat co nejdříve, protože mohou ovlivnit vaši budoucí schopnost získat úvěr.

Pro více informací o zpochybňování nároků navštivte http://consumer.ftc.gov.

Pokud chce potenciální zaměstnavatel vidět vaši kreditní zprávu, musí získat váš písemný souhlas, použít informace ze zprávy výhradně pro účely najímání (a informovat vás o těchto konkrétních účelech), poskytnout vám kopii zprávy, pokud se rozhodnou vás nenajmout (nebo pokud se rozhodnou vás propustit), a umožnit vám zpochybnit jakékoli nevyřízené položky před tím, než učiní své konečné rozhodnutí.

Pokud vám byl zamítnut úvěr (nebo práce) kvůli informacím ve vaší kreditní zprávě, máte také právo obdržet bezplatnou kopii zprávy pro svou vlastní potřebu.

Odpovědnosti uživatelů

Firmy, které objednávají kreditní zprávy, mají také omezení, jak mohou informace používat. Obecně platí, že firma, která objednává kreditní zprávu, musí:

• Používat zprávu pouze k rozhodování o podmínkách vaší finanční dohody.
• Informovat jednotlivce, pokud něco v jejich kreditní zprávě ovlivnilo konečné rozhodnutí firmy.
• Říct spotřebiteli, od které společnosti zprávu získali, aby spotřebitel mohl ověřit informace.

Odpovědnosti poskytovatelů dat

Lidé a firmy, které poskytují data zahrnutá v kreditních zprávách, mají také odpovědnosti. Největší odpovědností je zajistit, aby informace, které hlásí, byly přesné a aktuální.

Pokud podáte stížnost, má poskytovatel dat 30 dní na ověření, že tvrzení je přesné, jinak bude tvrzení odstraněno z vaší zprávy, dokud tak neučiní. Poskytovatel dat musí také přijmout některá opatření k prevenci krádeže dat. To je důvod, proč vyžadují jak číslo sociálního zabezpečení, tak adresu, aby tyto položky mohly být vzájemně porovnány pro kontrolu krádeže identity.

Společnosti, které poskytují data úvěrovým agenturám, musí informovat spotřebitele před podáním stížnosti a dát spotřebitelům šanci vyřešit stížnost, než se objeví v jejich kreditních zprávách.

Oprava chyb

Všechny úvěrové agentury mají proces pro podávání stížností, který obvykle začíná online formulářem, který můžete vyplnit. Pokud chcete něco zpochybnit ve své kreditní zprávě, pravděpodobně budete muset poskytnout finanční záznamy na podporu svého tvrzení. Agentura poté kontaktuje věřitele, který původně podal stížnost, aby získala jejich pohled. Mají 30 dní na ověření a opravu chyby, a pokud je oprava provedena, můžete požádat, aby poslali aktualizovanou kopii vaší zprávy všem, kteří o ni požádali v posledních 6 měsících.

Pokud se vám nepodaří položku zcela odstranit, můžete také požádat agenturu, aby k této konkrétní položce přidala poznámku vysvětlující váš pohled na věc. Tímto způsobem každý, kdo vaši zprávu zkontroluje, uvidí vaše komentáře vedle zpochybňované položky.

Závěr

Vaše kreditní zpráva je zásadní, takže ji nepodceňujte. Máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu každý rok a měli byste se ujistit, že tuto příležitost využijete. Některé studie ukázaly, že až 30 % kreditních zpráv obsahuje nepřesné informace, takže je ve vašem nejlepším zájmu tyto problémy řešit co nejdříve. Nezapomeňte, že vaše bezplatná roční kreditní zpráva neobsahuje vaše kreditní skóre.

Otázky k zamyšlení

1. Jak se počítá kreditní skóre?
2. Jaký je rozdíl mezi kreditní zprávou a kreditním skóre?
3. Jak důležité je pro vás budovat své skóre? Uveďte příklady, jak vám to pomůže finančně.
4. Uveďte 3 úvěrové agentury.
5. Jak může podvod ovlivnit vaše kreditní skóre?

Rychlý test