Úvěr – Používání půjčených peněz

Úvěr je, když používáte půjčené peníze s příslibem, že je vrátíte později. Úvěr má mnoho podob, od úvěrových karet po hypotéky. Existuje široká škála způsobů, jak úvěr využívat, což znamená, že pro začátečníky je často výzvou naučit se všechny detaily, jak úvěr rozumně používat.

Základní pojmy úvěru

Předtím, než se ponoříte do toho, jak jednotlivé části fungují dohromady, musíte pochopit základní pojmy, které se používají při mluvení o úvěru.

Hlavní částka

Hlavní částka půjčky je částka peněz, kterou si půjčujete. Očekává se, že vrátíte hlavní částku plus jakékoli úrokové poplatky nebo poplatky za půjčku.

Úroková sazba

Úroková sazba je částka, kterou platíte za právo používat půjčené peníze. Číslo je vyjádřeno jako roční úroková sazba (procento).

Úvěrový limit

Váš úvěrový limit je celková částka, kterou si můžete půjčit. Toto stanoví věřitel na základě vaší schopnosti splácet půjčku. 

Omluvná lhůta

Omluvná lhůta představuje čas mezi tím, kdy si půjčíte peníze, a tím, kdy začnou být účtovány úroky na hlavní částku.

Minimální splátka

Minimální splátka je nejmenší částka, kterou můžete zaplatit každý měsíc, než vaše úvěrová společnost začne považovat za nesplácení vaší půjčky. Tato minimální splátka je založena na procentu z vašeho celkového zůstatku hlavní částky.

Jak úvěr funguje?

Úvěr funguje na základě důvěry. Vy, jako dlužník, žádáte věřitele o úvěrovou linku, nebo příležitost půjčit si peníze pro své vlastní potřeby. Na oplátku slibujete, že je vrátíte. Pokud věřitel souhlasí, úvěr vám bude poskytnut na základě určitých podmínek. Tyto podmínky závisí na tom, co plánujete koupit, jak pravděpodobné je, že provedete včasné platby, jak důvěryhodní jste se ukázali být s půjčenými penězi v minulosti, vašem příjmu, celkových podmínkách na trhu a několika dalších faktorech.

Na konci dne, čím důvěryhodnější jste z pohledu věřitele, tím lepší podmínky můžete získat při půjčování peněz. Proč? Protože jste považováni za nižší riziko. Pokud jste však nikdy předtím nepůjčili peníze, nebo pokud jste si půjčili peníze, ale nebyli jste příliš důvěryhodní při splácení svého dluhu, dostanete podmínky, které nejsou tak dobré.

Jaké jsou mé úvěrové podmínky?

Podmínky vašeho úvěru se vztahují na to, kolik peněz si můžete půjčit a jak drahé to pro vás bude. Získání dobrých podmínek obvykle znamená vyšší úvěrové limity (můžete si půjčit více peněz najednou), nižší úrokové sazby (což činí půjčování levnějším) a další výhody, jako jsou cashback a letecké míle. Pro začátečníky by mělo být největší starostí zaměřit se na nižší úrokové sazby při hledání úvěrových karet nebo půjček na auto.

Jak mohu zlepšit své podmínky?

Protože vaše úvěrové podmínky jsou určovány důvěrou, nejlepší způsob, jak zlepšit své podmínky, je používat úvěr a spolehlivě ho splácet. To ukazuje věřitelům, že jste schopni řídit pravidelné platby a pravděpodobně také vrátíte peníze, které si půjčíte v budoucnu.

Z pohledu věřitele, pokaždé, když půjčují peníze, je to investice. Návratnost jejich investice je úrok z půjčky, který platíte, abyste si mohli půjčit peníze. Přijímají riziko, že je možná nezaplatíte včas, nebo vůbec. Pokud vaše osobní finanční historie ukázala, že dokážete spolehlivě splácet, věří, že jste bezpečnější investice a nabídnou vám lepší podmínky. A čím častěji ukážete, že jste zodpovědní s půjčenými penězi, tím lepší budou tyto podmínky pro následné nabídky.

Věřitelé používají úvěrové zprávy ke sdílení informací mezi sebou o tom, kdo platí a kdo ne; takže se nebudete moci zbavit špatné úvěrové historie přechodem k jinému věřiteli.

Nemůžete se podívat na YouTube? Klikněte zde

Úvěr v praxi – Úvěrová karta

Představme si, že úvěrová společnost souhlasila s tím, že vám poskytne úvěrovou kartu s úvěrovým limitem 300 dolarů. Rozhodnete se použít tuto úvěrovou kartu k nákupu nového televizoru za 300 dolarů. Váš zůstatek hlavní částky je nyní 300 dolarů, a protože jste vyčerpali svou úvěrovou kartu tímto jedním nákupem (použili jste každý dolar, který vám dovolili půjčit), nemůžete svou úvěrovou kartu použít na další nákupy, dokud nesplatíte, co dlužíte.

Úvěrová společnost vám nyní poskytne omluvnou lhůtu před tím, než bude první účet splatný. Omluvná lhůta je čas mezi tím, kdy provedete nákup, a tím, kdy vám budou účtovány úroky. Omluvná lhůta je obvykle tři až čtyři týdny, ale to se může hodně lišit v závislosti na úvěrové společnosti.

Po uplynutí omluvné lhůty začne úvěrová společnost účtovat úroky z vašeho nákupu.  Částka úroků, kterou platíte, se zakládá na úrokové sazbě podle podmínek vaší dohody s kreditní společností a částky hlavního dluhu, kterou dlužíte. Jakmile je úroková sazba vypočítána, je přidána k vašemu hlavnímu zůstatku, aby se určila celková částka, kterou dlužíte. Úrok je navíc peněz, které platíte za privilegium půjčování peněz.

Každý měsíc musíte provést alespoň svou minimální platbu , abyste zůstali v dobrém postavení u kreditní společnosti. Minimální platba je buď pevný poplatek (např. 25 $), nebo procento z hlavního zůstatku, který dlužíte, plus jakékoli poplatky za prodlení. Pokud pravidelně platíte méně než minimální platbu, nikdy svůj dluh plně nesplatíte. A pokud pouze zaplatíte minimální platbu, budete se muset vyrovnávat se svým dluhem po mnoho let. 

Na konci to znamená, že byste mohli platit více za úroky, které vám byly účtovány, než za původní položku, kterou jste zakoupili. Nejlepším způsobem, jak spravovat kredit, je vždy platit více než minimální částku. Jakmile začnete splácet svůj hlavní zůstatek, můžete začít znovu používat svou kreditní kartu. 

V našem příkladu s televizí, pokud jste splatili 100 $ z toho, co jste si půjčili na své kreditní kartě, můžete nyní kartu použít k dalším nákupům. Jen si pamatujte, že váš limit je stále 300 $. Jakmile je váš hlavní zůstatek nulový, splatili jste svou kreditní kartu a nebudou vám účtovány žádné další úroky. Pak můžete znovu zvážit větší nákupy.

Kredit v praxi – Hypotéka

Pokud potřebujete koupit dům nebo nemovitost, pravděpodobně budete potřebovat vzít si hypotéku. Největší rozdíl mezi hypotékou a kreditní kartou je ten, že u hypotéky si půjčujete peníze na konkrétní účel. Dům, který koupíte, se pak stává zástavou v půjčce, což znamená, že pokud nesplácíte půjčku, věřitel může vzít váš dům, aby si vynahradil svou investici.

Protože je hypotéka zajištěna zástavou, věřitel nese menší riziko, když souhlasí s půjčením peněz. A protože jste v méně rizikové situaci, věřitel vám obvykle nabídne mnohem vyšší úvěrový limit a lepší úrokové sazby, než byste dostali u kreditní karty, i se stejným kreditním skóre a historií. Kromě vyššího úvěrového limitu a nižší úrokové sazby fungují hypotéky stejně jako kreditní karty. Stále máte minimální měsíční platby, které musíte provést, a každý měsíc vám budou účtovány úroky z zůstatku, který dlužíte. Na rozdíl od kreditních karet existují u hypoték dva typy úrokových sazeb, pevné a variabilní.

Hypotéky s pevnou sazbou

Hypotéka s pevnou sazbou je přesně to, jak to zní, úroková sazba je pevná po celou dobu trvání hypotéky. To znamená, že vaše sazby a platby budou předvídatelné po celou dobu půjčky. Jako kompenzaci může být úroková sazba u hypoték s pevnou sazbou mírně vyšší než u hypoték s variabilní sazbou.

Hypotéky s variabilní sazbou

U hypotéky s variabilní sazbou se vaše úroková sazba může během doby trvání hypotéky měnit na základě celkových tržních úrokových sazeb. Věřitelé preferují tyto typy půjček, protože to znamená, že mohou zvyšovat nebo snižovat, kolik účtují dlužníkovi na základě aktuálních tržních sazeb.

Jako dlužník, když získáte hypotéku s variabilní sazbou, ztrácíte určitou předvídatelnost ve svých měsíčních platbách. Normálně vám je nabídnuta úroková sazba na prvních pět let půjčky, která je nižší než sazba, kterou byste mohli získat u hypotéky s pevnou sazbou. Po tomto počátečním období může věřitel měnit úrokovou sazbu každý rok.

Co dalšího ovlivňuje můj kredit?

Existuje mnoho dalších faktorů, které ovlivňují váš kredit a platby, kromě vaší kreditní historie. Největším z nich mohou být dodatečné poplatky, které kreditní společnosti účtují za používání určitých služeb. Tyto mohou být složité a rychle se nasčítat.

Poplatky se značně liší, jak typem, tak výší v závislosti na kreditní společnosti; proto by mělo být přezkoumání potenciálních poplatků na vašem seznamu věcí, které je třeba zkontrolovat při porovnávání kreditních karet. 

Další faktory, které ovlivňují vaše úvěrové podmínky, zahrnují váš příjem a obecné tržní podmínky. Pokud vyděláváte více peněz, pravděpodobně budete mít vyšší úvěrové limity a nižší úrokové sazby, protože věřitelé vidí, že máte větší schopnost splácet své půjčky. Pokud jsou úrokové sazby na celkovém trhu nízké nebo vysoké, to bude hrát významnou roli v sazbě, kterou vám nabídnou.

Pokud jde o výši úroků účtovaných na vašem nesplaceném zůstatku, dalším faktorem může být, jak je váš úrok vypočítáván. Někteří věřitelé počítají úroky měsíčně, zatímco jiní denně.  Tento výpočet by měl ovlivnit, jak platíte svůj účet. Pokud jsou úroky počítány měsíčně, máte prospěch tím, že provedete jednu velkou platbu jednou měsíčně těsně před tím, než jsou úroky aplikovány. Pokud jsou úroky počítány denně, nejvíce profitujete tím, že provedete mnoho menších plateb během měsíce.

Otázky k výzvě

1. Vysvětlete vlastními slovy, co je kredit.
2. Jak může kredit pomoci při správě vašich financí?
3. Co je to kreditní skóre?
4. Jak může kredit (nebo dluh) poškodit vaše finance?
5. Proč si lidé berou hypotéky na tak dlouhou dobu?

Pop Quiz!