Sloučení dluhů
Pokud začnete vážně zaostávat se svými účty, jednoduchá priorizace a vyjednávání nemusí stačit, aby vám pomohly dohnat vaše dluhy. I v této situaci máte stále několik možností, jak udržet své finance pod kontrolou. Jednou z nejjednodušších možností je sloučení dluhů.
Kdy zvážit sloučení dluhů
Většina dospělých má alespoň půl tuctu věřitelů, jako jsou společnosti vydávající kreditní karty, banky poskytující hypotéky, poskytovatelé automobilových půjček, poskytovatelé studentských půjček a základní utility. Pokud dojde k nečekané události, jako je ztráta zaměstnání, můžete začít zaostávat v platbách u několika věřitelů najednou.
Prioritizace vašich účtů a vyjednávání s vašimi věřiteli může většině lidí pomoci překonat těžké finanční situace na měsíc nebo dva, ale může fungovat pouze na krátké období. Po několika měsících se i ti nejzkušenější vyjednavači ocitnou v situaci, kdy se hromadí pozdní poplatky, úrokové sazby a rozzuřené telefonáty od věřitelů. Každá pozdní platba také ovlivňuje vaše kreditní skóre, což zhorší vaše šance na získání dalších úvěrů v budoucnu.
Co znamená sloučit dluhy
To je místo, kde přichází sloučení dluhů. Sloučení vašich dluhů znamená vzít si jeden velký úvěr a použít tyto peníze k splacení všech nesplacených zůstatků z vašich předchozích půjček.
I když se může zdát, že vzít si novou půjčku není tak dobré řešení, existuje několik důvodů, proč zvážit půjčku na sloučení dluhů, když se ocitnete v těžké situaci.
Udržuje vaše kreditní hodnocení
Každýkrát, když provedete pozdní platbu na své kreditní kartě nebo na jiné půjčce, vaše kreditní hodnocení utrpí. Pokud zmeškáte dostatek plateb, budete mít velmi těžké časy zajistit si jakékoli půjčky, i roky poté.
Na druhou stranu, pokud sloučíte své dluhy a rychle splatíte svou konsolidační půjčku, vaše kreditní hodnocení se může skutečně zlepšit. Splacení všech nesplacených zůstatků znamená žádné negativní zprávy ve vaší kreditní historii. Sloučení dluhů funguje jako jakákoli jiná půjčka. Včasné splácení zvýší vaše kreditní hodnocení.
Udržuje všechny vaše věřitele šťastné
Pamatujte: nejdůležitější obavou jakéhokoli z vašich věřitelů je, aby byli zaplaceni, a čím dříve, tím lépe. Rychlé sloučení vašich dluhů a splacení všech nesplacených zůstatků buduje dobrou vůli s vašimi věřiteli. To znamená, že obvykle budou v budoucnu flexibilnější, pokud se dostanete do další těžké situace, protože vědí, že se postaráte.
Snižuje vaše platby
Jakmile jsou všechny vaše nesplacené zůstatky splaceny, úrokové poplatky a pozdní poplatky také zmizí. To znamená, že částka splatná každý měsíc je pouze jedna platba na jistinu a úrok, stejně jako u jakékoli jiné půjčky. Úroková sazba na sloučených půjčkách je téměř vždy nižší než pozdní poplatky a úrokové sazby, které obdržíte od každého z jednotlivých nesplacených zůstatků.
Co to pro vás znamená, je, že sloučená půjčka udrží vaše kreditní skóre zdravé a rostoucí a sníží počet měsíčních plateb potřebných k splacení stejné jistiny v dluhu.
Jak sloučit dluhy
Sloučení dluhů znamená vzít si půjčku na splacení jiných nesplacených zůstatků. Jako u všech půjček existují dva hlavní typy, které je třeba zvážit:
Nezajištěné půjčky
Získání nezajištěné půjčky na sloučení dluhů je velmi vzácné. Většina věřitelů je velmi opatrná vůči lidem, kteří potřebují půjčky na sloučení dluhů, protože to znamená, že už nechali své dluhy vymknout se kontrole.
Jedním z typů nezajištěných půjček, které je třeba zvážit, je jednoduše použít svou kreditní kartu k splacení všech ostatních zůstatků. To bude vyžadovat, abyste měli dostatečný úvěrový limit na své kartě. Pokud většinu svých účtů již platíte pomocí kreditní karty, sloučujete své dluhy, aniž byste si to uvědomovali. Mnoho lidí to preferuje jednoduše proto, aby měly všechny své platby na jednom místě, což usnadňuje sledování.
Největší nevýhodou používání kreditních karet nebo jiných nezajištěných půjček k sloučení vašich dluhů jsou úrokové poplatky. Nezajištěné půjčky téměř vždy účtují vyšší úrokové sazby. To znamená, že možná neušetříte mnoho peněz sloučením všeho na své kreditní kartě místo toho, abyste pouze prováděli minimální platby.
Také nemůžete použít svou kreditní kartu k splacení jiného dluhu na kreditní kartě. Pokud je dluh na kreditní kartě jedním z vašich problémů, pravděpodobně nebudete hledat nezajištěné půjčky na sloučení.
Zajištěné půjčky
Většina typů půjček na sloučení dluhů zahrnuje zajištěnou půjčku, obvykle půjčku na základě vlastního kapitálu, také nazývanou druhá hypotéka. To znamená, že použijete vlastní kapitál, který jste nashromáždili ze svého domu, k získání nové půjčky. Množství dluhu, které můžete sloučit, je určeno tím, kolik vlastního kapitálu máte k dispozici jako zajištění. Pokud jsou vaše dluhy větší než vlastní kapitál, který jste nashromáždili ve svém domě, jste považováni za insolventní.
Pokud jste nájemník, nebudete mít možnost půjčky na základě vlastního kapitálu. Existují však některé typy zajištěných půjček, které používají vaše auto nebo jiný majetek jako zajištění. Bohužel, tyto obvykle spadají pod věřitele typu „půjčka před výplatou“ nebo „zastavárna“, kteří mohou účtovat extrémně vysoké úrokové poplatky. Vzít si tyto typy půjček je pravděpodobnější, že vás dostanou ještě hlouběji do dluhů, než aby vám pomohly se z nich dostat. Pokud se vám nedaří najít žádné jiné typy půjček na sloučení, měli byste prozkoumat služby poradenství v oblasti úvěrů.
Rizika sloučení dluhů
Sloučení dluhů není „karta na osvobození od dluhů“. Pouze používáte existující úvěrové linky a vlastní kapitál k překonání dočasných potíží a zachování vašeho kreditního hodnocení.
Rizika u nezajištěných půjček
Pokud jednoduše převedete jiné nesplacené dluhy na svou kreditní kartu, nyní se musíte vyrovnat se svým novým dluhem na kreditní kartě. Kreditní karty obvykle účtují poměrně vysoké úrokové sazby ve srovnání se zajištěnými půjčkami, což znamená, že úrok, který platíte, bude stále velmi vysoký. Samotný úrokový poplatek by mohl být téměř tak vysoký, jako byste platili na poplatcích za pozdní platby, ale nepoškodíte si tím své kreditní hodnocení.
Pokud si můžete dovolit pouze minimální platby na své kreditní kartě, jste v nebezpečně napjaté situaci. Jakákoliv jiná finanční nouze by vás mohla přinutit k defaultu.
Rizika zajištěných půjček
Konsolidace vašeho dluhu se zajištěnou půjčkou je levnější než použití vaší kreditní karty nebo nezajištěné půjčky. To činí tento typ půjčky atraktivnější volbou, ale má to své vlastní vážné nevýhody.
Za prvé, mažete svou vlastní kapitál. To znamená, že veškerá hodnota, kterou jste budovali ve své hypotéce (nebo jakékoli jiné nemovitosti použité jako zajištění), je pryč. Budete muset zcela splatit konsolidační půjčku, abyste ji získali zpět.
Za druhé, vaše finance jsou stále velmi napjaté. Zmeškání platby na konsolidované zajištěné půjčce je stejné jako zmeškání platby na vaší hlavní hypotéce. Může to přivést celý váš dům do defaultu a spustit řízení o exekuci.
Podnikání kroků
Pokud jste v situaci, kdy nemůžete zvládat své účty nebo vyjednat 1-2 měsíční prodloužení s některými věřiteli, musíte rychle jednat, abyste se dostali z dluhů a udrželi své finance zdravé.
Konsolidace vašeho dluhu je často důležitou součástí tohoto procesu, ale není to rozhodnutí, které byste měli učinit bez konzultace s odborníky. Pokud zvažujete konsolidaci svého dluhu, nejprve se poraďte s neziskovou agenturou pro poradenství v oblasti dluhů, abyste plně prozkoumali své možnosti. Konsolidace dluhu je obvykle jedna akce prováděná jako součást širšího plánu osobních financí, nikoli akce, kterou byste měli provádět samostatně.
Kdykoli pracujete s dluhem, čas běží. Vždy je lepší požádat o pomoc dříve, než jen později panikařit.
Otázky k výzvě
- Co znamená konsolidovat dluh? Uveďte příklady.
- Jaké jsou výhody konsolidace dluhu?
- Existují nějaké nevýhody konsolidace dluhu?
- Jaký je rozdíl mezi zajištěnou a nezajištěnou půjčkou?
- Jaké jsou aktuální procentní sazby půjček nabízené na trhu dnes pro půjčku 10 000 $ na 3 roky?