Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – cs

Tabulky – Použití tabulek k porovnání půjček

Konečně jste učinili velké rozhodnutí – koupíte si auto. Udělali jste si průzkum a testovací jízdy – našli jste 3 auta, která se vám opravdu líbí, z různých dealerství. Opravdu je milujete všechny – ale na konci dne bude vaše konečné rozhodnutí závislé na ceně.

Ale na kterou cenu se zaměříte? Cena na „nálepce“ je jeden faktor – mezi dealerstvími je určitý rozdíl:

Na první pohled se zdá, že Dealer C je mnohem dražší. Ale víte, že si nemůžete dovolit koupit celé auto najednou; máte pouze $3,000 na svém bankovním účtu, takže budete potřebovat financování. Každý z různých dealerů vám nabízí kombinaci podmínek financování:

Žádný z dealerů vám nedovolí splatit půjčku předčasně – budete muset provést všechny platby na každou půjčku, abyste je plně splatili. Žádné platby po dobu 6 měsíců a vrácení peněz zní zajímavě – a také nižší záloha, abyste si mohli nechat více peněz na svém bankovním účtu. Ale na konci dne jsou pro vás nejdůležitější dvě věci:

1. Jaká je celková částka, kterou musíte zaplatit za každé auto?
2. Jaké budou vaše celkové měsíční platby?

Právě jste se vrátili domů z poslední testovací jízdy s těmito materiály – sednete si ke svému stolu a otevřete svůj notebook, abyste to zjistili.

Použití Excelu nebo Google Sheets k nalezení měsíčních a celkových plateb

Chceme porovnat tyto půjčky, abychom získali srovnání jablek s jablky dvou metrik, na kterých nám nejvíce záleží – jaká bude vaše celková měsíční platba a kolik celkem zaplatíte za každé auto.

Krok 1: Zapište si svá data

Prvním krokem je otevřít novou tabulku a přinést klíčové údaje: Cena na nálepce, APR a Minimální procento zálohy pro každého dealera.

Všimněte si, že musíme všechno udržovat formátované jako čísla (například za počet měsíců nedávejte „Měsíce“). To usnadní pozdější výpočty.

Krok 2: Základní výpočty pro Dealera A

Vidíme, že Dealer B a Dealer C nabízejí speciální podmínky půjčky, ale Dealer A je přímý. Můžeme začít výpočtem měsíční platby a celkových plateb pouze pro Dealera A.

První věc, kterou musíme udělat, je najít naši měsíční úrokovou sazbu. Všechny půjčky jsou inzerovány v APR, takže je můžete snadno porovnat na první pohled, ale to nám nepomůže najít naše skutečné měsíční platby. Chcete-li vypočítat svou měsíční úrokovou sazbu, jednoduše vydělte APR 12.

Vypadá to, že Dealer A poskytuje této půjčce měsíční úrokovou sazbu 1,25 %.

Dalším krokem je vypočítat minimální zálohu. To by byla „Cena na nálepce“ krát „Minimální procento zálohy“. Protože Dealer A říká 0 % záloha, znamená to, že naše minimální záloha je také 0.

Na závěr musíme vypočítat celkovou částku, kterou potřebujeme financovat. To je Cena na nálepce minus Záloha. Protože záloha je $0, pro Dealera A budeme financovat celou částku.

Krok 3: Nalezení vaší měsíční platby a celkové platby

Vaše měsíční platby můžete najít pomocí vestavěné funkce „Platba“ v Excelu. Vzorec je

=PMT(měsíční úroková sazba, počet měsíců, celková částka financována)

Funkce „PMT“ vrátí záporné číslo – to je normální. Vypadá to, že pro Dealera A budeme mít měsíční platbu $303.25.

Abychom vypočítali celkovou částku, kterou zaplatíme za toto auto, vynásobíme měsíční splátku celkovým počtem splátek.

Musíme také přidat naši zálohu. Protože “PMT” vyšlo jako záporné, odečtěte vaši zálohu. To nám dá naši celkovou platbu. Protože naše záloha u Dealera A byla nula, nemění to naše celkové platby.

Vypadá to, že když zahrneme náklady na financování, Dealer A nás bude stát celkem $12,130.14 během celé doby úvěru.

Jak zahrnout vrácení peněz do vašeho výpočtu

Teď, když máme naše čísla pro Dealera A, chceme vypočítat totéž pro Dealera B. Vrácení peněz je snadné zohlednit – můžeme to zahrnout hned na posledním kroku.

Pro Dealera B budeme následovat přesně stejné kroky jako u Dealera A. Jediný rozdíl je, že máme zálohu, a tak se naše částka financování bude lišit.

Měsíční splátka Dealera B je mnohem nižší – jak kvůli nižšímu APR, tak kvůli tomu, že úvěr je o 20 měsíců delší, takže každý měsíc splácíme méně z úvěru. Když počítáme naše celkové platby, musíme také zohlednit zálohu, kterou jsme zaplatili – přidejte ji do našich celkových plateb, abychom uznali, že byla zaplacena.

Posledním krokem je odečíst naše “vrácení peněz” od celkové platby, protože to jsou peníze, které dostáváme zpět. To nám dá náš celkový součet.

“Vrácení peněz” a “Záloha” SE TÉMĚŘ vyrovnávají, takže celkový součet není příliš odlišný.

Celkově to vypadá, že Dealer A je levnější, ale Dealer B má mnohem nižší měsíční splátky. Pokud potřebuji více prostoru, abych se ujistil, že vždy dosáhnu svých měsíčních cílů úspor, může být Dealer B chytrou volbou.

Jak vypočítat 0 splátek

Dealer C bude složitější na výpočet. Naše doba splácení je 50 měsíců, ale říkají, že během prvních 6 měsíců nemusíme provádět žádné platby.

Pro vás jako kupujícího to může znít hezky, že nemusíte provádět platby, ale znamená to, že úvěr stále nabírá úroky za tyto měsíce. To ztíží nalezení celkové částky, kterou financujete, a nemůžeme jednoduše použít funkci PMT.

Krok 1: Zjištění měsíčního úroku a zálohy

První krok je stejný jako dříve – vypočítejte svůj měsíční úrok dělením APR 12, a vypočítejte svou minimální zálohu vynásobením ceny za štítek minimálním procentem zálohy. Poté odečtěte zálohu od ceny za štítek, abyste našli svou celkovou částku financování.

Krok 2: Přidání úroků bez plateb

Teď potřebujeme vědět, kolik úroků se nahromadí v těch měsících, kdy neprovádíme platbu. Můžete to udělat v jedné funkci, ale abychom to usnadnili, vypočítáme to za všech 6 měsíců.

Začněte tím, že uvedete svou celkovou částku financování jako “Měsíc 0” na jiném místě vašeho tabulkového procesoru.

Další, přidejte “Měsíc 1” – a přidáme úrokovou platbu za první měsíc. Můžete to vypočítat jako:

Nový zůstatek = Starý zůstatek x (1 + měsíční úroková sazba)

Opakujte to pro měsíce 2, 3, 4, 5 a 6. Celková částka po měsíci 6 je to, co potřebujeme použít při výpočtu našich skutečných plateb.

Krok 3: Výpočet měsíčních a celkových plateb

Odtud to funguje stejně jako u Dealera B – najděte měsíční platbu pomocí funkce PMT.

Zbytek výpočtu je stejný jako u Dealera B – vypočítejte celkové platby, přidejte zpět naši akontaci, abyste získali celkovou částku.

Vypadá to, že „6 měsíců bez plateb“ přidalo hodně k celkovému zůstatku! Naše měsíční platby a celkové platby budou obě mnohem dražší než u ostatních dvou dealerů, když to všechno sečteme.

Buďte chytří s akontacemi

V uvedeném případě jsme použili naše minimální akontace u každého dealera. Většina autosalonů chce, abyste financovali co nejvíce (na úrocích z půjček vydělávají více než na ceně auta, které prodávají – většina „ceny na štítku“ jde výrobci nebo předchozímu kupujícímu u ojetých aut), ale můžete vždy vložit tolik peněz, kolik chcete.

Pojďme se podívat, co se stane, když ignorujeme „Minimální procento akontace“ a místo toho vložíme celých 3 000 $ u všech 3 dealerů.

Naše měsíční platby klesly hodně – ale celková částka, kterou musíme zaplatit, klesla ještě více!

Tento rozdíl je hlavním důvodem, proč je tak důležité umět si tyto srovnání udělat sami. Pokud vstoupíte do každého z těchto dealerství v reálném světě, budou rádi, když vám řeknou, jaké by byly vaše měsíční platby (což jsme vypočítali v první části) – ale nebudete schopni porovnat jablka s jablky, když zvažujete různé úrovně akontací a celkovou cenu, kterou zaplatíte, pokud nevíte, jak to vypočítat sami.

Když jsme provedli větší akontaci, Dealer A je stále celkově nejlevnější o několik set dolarů, ale Dealer B má nejnižší měsíční platbu. Pokud jsou peníze velmi těsné a chceme si být jisti, že vždy dosáhneme našich měsíčních úspor, pravděpodobně bychom si vybrali Dealera B. Pokud si můžeme dovolit měsíční platby, Dealer A je nejlepší hodnotou celkově.

Tento příklad se zaměřil na koupi auta, ale stejnou funkci PMT můžete použít ve svém tabulkovém procesoru k porovnání jakýchkoli půjček – kreditních karet, hypoték, financování v obchodech, všechno funguje! Můžete si stáhnout kopii této tabulky kliknutím zde.

Rychlý kvíz