Pokud řídíte auto, potřebujete být kryti nějakým druhem pojištění automobilu. Pravděpodobně jste viděli desítky reklam od pojišťovacích společností, které tvrdí, že vám pomohou snížit vaše sazby, zlepšit vaše krytí nebo vás jen povzbudit k porovnání sazeb, ale předtím, než si koupíte svou první pojistnou smlouvu nebo změníte poskytovatele pojištění, prvním krokem je pochopit, jak pojištění automobilu funguje.
Typy pojištění automobilu
Existuje několik typů pojistného krytí, z nichž každé je navrženo tak, aby pokrylo různé potenciální náklady.
Krytí odpovědnosti
Krytí odpovědnosti je vyžadováno ve většině států, pokud chcete řídit. Toto krytí existuje, aby zaplatilo za opravy a lékařské náklady jakéhokoli majetku nebo osoby poškozené v důsledku nehody, která byla vaší vinou. Pokud způsobíte škodu na majetku tím, že narazíte do budovy nebo plotu, krytí odpovědnosti to také zaplatí.
Vaše krytí odpovědnosti nekryje vás ani vaše auto. Kryje pouze ostatní řidiče a jejich vozidla. To znamená, že pokud způsobíte nehodu a poškodíte své auto nebo vás srazí jiný řidič, který nemá pojištění, budete muset zaplatit 100 % nákladů na opravy a lékařské účty sami.
Krytí kolizí
Krytí kolizí pomáhá zaplatit za opravu nebo výměnu vašeho auta, pokud je poškozeno při nehodě s jiným vozidlem, bez ohledu na to, kdo nehodu způsobil. Kryje také vaše auto, pokud je poškozeno jiným objektem, jako je plot nebo strom.
Ochrana osobních úrazů
Krytí kolizí zaplatí za poškození vašeho vozidla, ale nekryje náklady na jakékoli lékařské výdaje, které vzniknou. Aby byly pokryty lékařské výdaje vzniklé v důsledku nehody, potřebujete Ochranu osobních úrazů (PIP). PIP pokrývá lékařské výdaje, bez ohledu na to, kdo byl vinen za způsobení nehody, pro vás i vaše pasažéry. Navíc často pokrývá ztrátu mzdy, pokud nemůžete pracovat, dokud se neuzdravíte. Pamatujte, že pokud jiný řidič způsobil nehodu, jeho pojištění odpovědnosti pokryje opravy vašeho auta a vaše lékařské výdaje. Můžete však mít také vlastní Ochranu osobních úrazů. V některých státech je PIP povinným dodatkem k pojistné smlouvě. To stojí za dodatečné náklady, pokud jste vážně zraněni a máte vysoké lékařské výdaje.
Krytí nepojištěných motoristů
I když většina států vyžaduje pojištění automobilu, stále existují jednotlivci, kteří řídí auto, aniž by měli potřebné pojištění. Tito řidiči se nazývají „nepojištění motoristé“, a protože na silnicích jsou nepojištění řidiči, vaše pojišťovna může vyžadovat, abyste měli krytí nepojištěných motoristů. Pamatujte, že řidič, který je vinen, je odpovědný za účty související s vaším osobním zraněním a opravami automobilu, ale pokud je tento řidič nepojištěný, kdo zaplatí?
Pojišťovny vyvinuly pojistné krytí, aby řešily situace zahrnující nepojištěné nebo nedostatečně pojištěné řidiče – jedno, které pokrývá fyzické poškození, a jedno, které způsobuje škodu na vašem vozidle. Krytí tělesného zranění pokrývá vás, vaše pasažéry a chodce, kteří byli zraněni nebo zabiti řidičem, který nemá pojištění. Platí za lékařské výdaje, pohřební výdaje, ztrátu příjmu, dokud se neuzdravíte, a někdy i bolest a utrpení. Krytí škody na majetku pokrývá náklady na opravu vašeho auta a může také pokrýt jiný majetek, jako je váš domov nebo předměty ve vašem autě, které byly poškozeny při nehodě. Může také pokrýt vaše opravy z nehody s ujetím, kdy je druhý řidič neznámý.
Komplexní krytí
Komplexní krytí je navrženo tak, aby pojistilo vaše auto proti škodám a opravám, které nejsou způsobeny nehodami, často událostmi, které jsou mimo vaši kontrolu. To zahrnuje události, jako je krádež, poškození požárem, vandalismus, poškození počasím, srážka se zvířetem, které vběhne před vaše auto, a prasklé čelní sklo.
Je velmi důležité, abyste pochopili, že i když máte každý typ pojištění automobilu, stále jste odpovědní za běžné mechanické opravy. Tyto náklady budou vždy hrazeny z vlastní kapsy.
Delikt vs. bezviny
Každý stát reguluje pojištění automobilů nezávisle, což znamená, že typy požadovaného pojistného krytí se budou lišit v závislosti na tom, kde se nacházíte. Státní pravidla obvykle spadají do dvou kategorií: „Delikt“ a „Bezviny“.
Deliktní státy
Deliktní stát vyžaduje, aby byl někdo shledán vinným za způsobení nehody, a tento řidič je odpovědný za pokrytí všech škod. Například, pokud způsobíte nehodu a budete shledáni vinným, protože jste projeli červenou, vaše pojištění pokryje škody druhého řidiče včetně lékařských účtů, ztracených mezd a škody na majetku. Deliktní státy vyžadují, aby řidiči měli pojištění odpovědnosti, aby pokryli škody způsobené ostatním. Pokud viník nehody nemá pojištění odpovědnosti, bude odpovědný za zaplacení škod z vlastní kapsy.
Je možné, že oba řidiči mohou být při nehodě shledáni vinnými, takže si oba podělí finanční náklady. Například, při nehodě 1. ledna byl řidič A shledán 40% vinným a řidič B 60% vinným. Toto procento viny určí, kolik každý účastník musí zaplatit za opravy a škody.
Většina států jsou deliktní státy. Hlavní výhodou deliktního systému je, že je považován za spravedlivější. Řidič odpovědný za způsobení nehody (a jeho pojišťovna) je odpovědný za škody, které způsobil, ani více, ani méně. Pokud však částka pojistného plnění nepokryje vzniklé náklady, zraněný řidič může žalovat řidiče, který nehodu způsobil. Nevýhodou deliktního systému je, že obrovské množství nehod končí u soudu, a soudy pak musí určit, kdo byl vinen a kolik odškodnění přiznat. To je extrémně nákladné jak v právních poplatcích pro řidiče zapojené do nehody, tak v zátěži, kterou to klade na právní systém.
Bezviny státy
Opakem systémem k systému deliktů je systém bez viny. Státy bez viny obvykle neprovádějí žádné úsilí o určení, kdo byl odpovědný za srážku. Náklady na opravy a lékařské výdaje hradí výhradně každý řidič zapojený do nehody ve spolupráci se svou vlastní pojišťovnou. Vzhledem k tomu, že náklady vzniklé při některých nehodách jsou extrémně vysoké, může stát umožnit zraněnému řidiči žalovat druhou stranu, pokud náklady překročí určitou úroveň. Soud by pak určil, kdo byl na vině na základě policejních zpráv a svědectví.
Ve státech bez viny, kde jsou řidiči odpovědní za své vlastní náklady, se stává mít pojištění odpovědnosti a pojištění proti nepojištěným motoristům méně důležité, ale pojištění proti srážkám a ochrana osobních zranění jsou obvykle povinné.
V současnosti existuje 12 států s regulacemi „bez viny“: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakota, Pensylvánie a Utah, plus Portoriko a Washington D.C. Několik dalších států nabízí možnost pojištění bez viny vedle deliktních politik.
Podporovatelé pojištění bez viny tvrdí, že usnadňuje podání žádosti a získání náhrady za opravy, a odstraňuje obrovské břemeno z právního systému. Odpůrci říkají, že to správně neodrazuje řidiče od nezodpovědného chování, což často vede k vyšším pojistným.
Řízení mezi státy
Pokud řidič ze státu bez viny navštíví stát s delikty a způsobí nehodu, může být povinen zaplatit značnou částku druhému řidiči, pokud nemá dostatečné pojištění odpovědnosti. Naopak, mnoho politik v deliktních státech zachází s řidiči ze států bez viny, jako by byli nepojištěnými motoristy, takže pojištění proti nepojištěným motoristům by zaplatilo za škody z nehody.
Kolik pojištění opravdu potřebuji mít?
Pojištění odpovědnosti je minimální auto pojištění požadované pro řízení ve většině států. Pamatujte, že toto pojištění pokrývá druhého řidiče při nehodě, kterou jste způsobili. Pojišťovny mohou inzerovat, že nabízejí „nejlevnější pojištění“, což přitahuje pozornost nových, mladých řidičů a řidičů s nedostatkem peněz. Nicméně, toto levné pojištění je pouze pro pojištění odpovědnosti, což znamená, že vy a vaše vozidlo nebudete pokryti, když způsobíte nehodu. Na druhém konci spektra vám mnozí takzvaní „experti“ na osobní finance doporučí, abyste získali maximální množství pokrytí, které si můžete dovolit. Následování této rady znamená, že můžete platit za pokrytí, které nutně nepotřebujete. Věnujte čas rozhovoru se svým pojišťovacím agentem pro radu, jak vyvážit kompromisy určením vašich potenciálních rizik a správného množství pokrytí pro vás.
Franchizy a pojistné
Existuje mnoho faktorů, které ovlivní náklady na vaše měsíční pojistné, ale největším faktorem, který můžete vyjednat, je rovnováha mezi vaší franšízou a vaším pojistným. Franchiza je částka peněz, kterou zaplatíte jako první, když podáte žádost o náhradu škody. Pojišťovna pak zaplatí zbytek. Pojistné je částka, kterou platíte každý měsíc za vaše pojištění.
Výše vaší franšízy a náklady na vaše pojistné mají inverzní vztah. Čím vyšší je vaše franšíza, tím nižší je vaše pojistné. Tento vztah vám umožňuje mít určitou kontrolu nad vašimi celkovými náklady na pojištění. Například můžete chtít pokrytí pro odpovědnost, srážky, nepojištěného řidiče a ochranu osobních zranění v případě vážné nehody. I s tímto veškerým pokrytím, pokud máte vysokou franšízu, můžete udržet své měsíční platby pojistného nižší. Možná budete muset zaplatit velkou částku z vlastní kapsy, pokud se dostanete do nehody, ale vaše měsíční pojistné může být nižší než u někoho, kdo má pouze pojištění odpovědnosti a velmi nízkou franšízu.
Co zvýší vaše sazby
Kromě výběru typu pokrytí, které potřebujete mít, a určení, jak vyvážit své pojistné a franšízu, existuje několik dalších faktorů, které mohou ovlivnit, kolik budou vaše pojistné sazby.
Typ a rok vozidla
Typ vozidla, které řídíte, má výrazný dopad na vaše pojistné sazby. Rychlá sportovní auta mají mnohem vyšší pojistné sazby, jednoduše proto, že jsou dražší na opravu, pokud se dostanou do nehody. Nová auta jsou dražší ze stejného důvodu. Můžete si myslet, že mít starší auto vypadá jako nejlepší volba, ale pojišťovny také účtují více za auta starší 15 let. To je proto, že starší auta mají vyšší míru poruchovosti než novější auta. Starší auta mají větší pravděpodobnost, že se na silnici porouchají, což způsobí nehodu.
Kriminalita také hraje roli v tom, jak drahé vaše pojištění může být. Pokud náhodou řídíte model auta, který zloději preferují, náklady na komplexní pojištění budou pro vás výrazně dražší. Nejpřevážněji kradená auta obvykle nejsou nejdražší auta. Jsou to auta, která lze rozebrat na jednotlivé díly a prodat za vyšší ceny.
Váš věk a pohlaví
Historicky muži obvykle způsobují více nehod než ženy, takže ženy obvykle dostávají malou slevu na svých pojistných sazbách. Mladší řidiči také platí více než středně staří řidiči, protože jejich nedostatek zkušeností vede k více nehodám. Ačkoli mají desítky let zkušeností s řízením, důchodci mohou vidět, že jejich sazby vzrostou, pokud jsou fyzicky ovlivněni změnami v vidění nebo užívají určité léky.
Vaše lokalita
Městské oblasti mají více řidičů než venkovské oblasti, což zvyšuje šanci na srážky na vaší každodenní cestě do práce. Pokud žijete ve městě, očekávejte, že zaplatíte více za pojištění.
Další řidiči používající vaše auto
Pokud máte manžela, který také používá vaše auto, zaplatíte více za pojištění vašeho manžela. Pojišťovna chce mít jistotu, že pravidelní řidiči vozidla mají také krytí. Než začnete pravidelně řídit vozidlo někoho jiného, jako je auto vašeho manžela nebo přítele, zjistěte, zda potřebujete zakoupit pojištění. Můžete být považováni za nepojištěného řidiče, pokud jejich pojištění nekryje jiné řidiče. Když jste jako teenager začali řídit auto svých rodičů, pravděpodobně vaši rodiče zaznamenali obrovský nárůst v jejich měsíčním pojistném.
Používání vašeho auta pro práci
Pokud používáte své auto jako součást svých pracovních povinností, například při rozvozu jídla nebo při jízdě na obchodní schůzky, vaše běžné osobní pojištění vás pravděpodobně nebude chránit, pokud se při práci dostanete do nehody. Budete potřebovat speciální třídu profesionálního pojištění, abyste byli kryti. Dobrou zprávou je, že váš zaměstnavatel vás obvykle odškodní, a pokud ne, můžete si náklady odečíst z daní.
Podávání žádostí
Pokud často podáváte žádosti u své pojišťovny, i za nehody, které nejsou vaší vinou, vaše pojistné se zvýší. Pojišťovna vidí, že jste vyšší riziko kvůli tomu, kde řídíte, nebo v jakou denní dobu řídíte.
Pokuty a jízdy bez řidičského průkazu
Pokud dostanete pokuty za překročení rychlosti nebo za nebezpečné řízení, vaše sazby začnou rychle stoupat. Tyto pokuty ukazují, že jste rizikovější řidič.
Co sníží vaše sazby
Pojišťovny zvažují mnoho faktorů, které mohou pomoci snížit vaše pojistné sazby, ale buďte varováni – pokud řeknete své pojišťovně, že máte nárok na tyto slevy, ale zjistí, že jste je klamali, vaše pojistka bude zrušena a můžete být dokonce stíháni za podvod.
Auto parkované v garáži
Pokud parkujete své auto každou noc v garáži, můžete získat obrovské snížení svého měsíčního pojistného. To je proto, že auta parkovaná v garáži podléhají menšímu „opotřebení“ od povětrnostních podmínek, jako je déšť a sníh, dostávají méně poškození od vandalismu a trosky a jsou mnohem méně pravděpodobné, že budou sražena jinými řidiči, zatímco jsou zaparkována.
Balíček pojištění
Pokud máte pojištění nájemníka, pojištění domácnosti nebo jakýkoli jiný typ pojištění odpovědnosti, váš poskytovatel pojištění může nabídnout balíčkovou cenu, aby získal všechny vaše podnikání. Kombinování různých typů pojištění u jedné společnosti by mohlo snížit vaše náklady na pojistné o 15 % pro každou z vašich pojistných smluv.
Menší počet žádostí
Pokud často nepodáváte žádosti nebo pokud jste nikdy nepodali žádost, vaše pojistné začne po několika letech klesat. Ukázali jste pojišťovně, že jste nízké riziko.
Kurzy bezpečné jízdy
Můžete mít možnost absolvovat kurz řidičské výchovy nebo kurz bezpečné jízdy a získat několik dolarů sražených z vašeho měsíčního pojistného. Být vzdělaným řidičem znamená, že jste méně rizikoví, protože jste se naučili, jak být bezpečnějším řidičem. Mnoho pojišťoven bude vyžadovat, abyste absolvovali kurz bezpečné jízdy po obdržení určitého počtu pokut za překročení rychlosti nebo citací. Pokud to uděláte, můžete se vyhnout obrovskému nárůstu vašeho pojistného.
Porovnávání nabídek
Vaše měsíční pojistné je částečně určeno vaší historií žádostí, ale také můžete ušetřit peníze na těchto nákladech tím, že získáte silné porozumění tomu, jak pojištění funguje. Když se přihlásíte k pojistce, vaše pojišťovna vás zařadí do skupiny s desítkami nebo dokonce stovkami dalších řidičů, kteří mají podobné charakteristiky (věk, počet žádostí, typ vozidla atd.). Pojišťovna poté určí, kolik vám má účtovat na základě průměrné částky peněz, kterou musela v minulých letech vyplatit na žádostech za tuto skupinu.
Kritéria používaná k určení, do které skupiny byste měli patřit, se mění z roku na rok a budou se lišit pro různé pojišťovny. Jakmile se stanete součástí určité skupiny v jedné pojišťovně, pravděpodobně nebudete přeřazeni do levnější skupiny, i když splňujete podmínky. Pojišťovny obvykle přezkoumávají své „charakteristiky skupiny“ pouze každých několik let. Pokud by dvě pojišťovny měly zcela identické skupiny, náklady na pojistné by se mohly lišit pro jednotlivce v obou skupinách jednoduše proto, že jedna pojišťovna by mohla vyplácet více na žádostech než druhá společnost. Takže noví zákazníci přidávaní do „skupiny“ by byli účtováni různými sazbami pojistného. Proč byste to měli chápat? Můžete ušetřit stovky dolarů jednoduše tím, že pravidelně porovnáváte nabídky různých pojišťoven. I když se vaše sazby s jednou společností z roku na rok nemění, mohou být drasticky odlišné, pokud se přihlásíte o 12 měsíců později u jiné společnosti. Většina odborníků doporučuje porovnávat nové auto pojištění alespoň jednou za dva roky.
Pojištění automobilu
Podle vašeho názoru by měl být každý řidič nebo auto na silnici pojištěn?
Uveďte příklady a vysvětlete různé typy pojištění automobilu, které jsou k dispozici.
Uveďte příklady a vysvětlete, co je to spoluúčast.
Vysvětlete, co se rozumí termínem pojistné při diskusi o pojištění.
Jaký je rozdíl mezi Tort a No fault?
Jakým způsobem by vaše jednání mohlo způsobit zvýšení vašeho pojistného?
