Budování bohatství
Budování bohatství je dlouhodobý finanční cíl, který poskytuje finanční zabezpečení a připravuje půdu pro pohodlný důchod. I když neexistuje žádný tajný recept na to, jak zbohatnout, proces zahrnuje vypracování solidního finančního plánu, jeho dodržování a vytvoření udržitelné strategie, která v průběhu času zvyšuje vaše bohatství.
To obvykle vyžaduje oddanost, trpělivost a disciplínu a lze toho dosáhnout začleněním chytrých strategií spoření a investování a činěním rozumných finančních rozhodnutí. Pravděpodobně jste už slyšeli o rozpočtování, plánech výdajů, strategiích spoření, kreditních kartách a všech bodech mezi tím. Nyní vše spojíme dohromady, abychom vytvořili plán na budování celoživotního bohatství.
Nemůžete se podívat na YouTube? Klikněte zde
Spravujte svůj příjem
Vaše spoření a výdaje vždy závisí na tom, kolik příjmu můžete začít mít. Vaše kariérní cíle a cíle osobních financí jsou to samé, takže vždy začněte tím, že se podíváte na svou kariérní dráhu.
Vytvoření kariérního plánu
Personalisté se často ptají: „Kde se vidíte za 5 let?“ Na tuto otázku byste měli vždy mít odpověď, protože to pomáhá vytvořit jasnou cestu vpřed.
Vytvořte kariérní plán tím, že definujete svou ideální práci a plat a stanovíte sérii dosažitelných cílů na příštích 5 let. Začněte tím, že se podíváte na pracovní nabídky, které chcete mít v budoucnu pro svou vysněnou práci nebo ideální kariéru. Tyto pracovní nabídky obsahují všechny informace, které potřebujete k vytvoření efektivního kariérního plánu:
- Požadavky na zkušenosti: použijte je k definování stupňů pro pracovní pozice mezi nyní a poté.
- Požadavky na dovednosti/vzdělání: zjistěte, jaké vzdělání nebo školení potřebujete získat, nebo dovednosti, které potřebujete rozvíjet, mimo svou denní práci.
- Nabídky platů: obvykle zahrnuté v pracovních nabídkách, to vám dá představu o tom, jaký životní styl budujete. To pomáhá stanovit limit na dluh, který dnes přijímáte, protože to dává dobrý způsob, jak vidět svou schopnost ho splatit v budoucnu.
Až to uděláte pro svou vysněnou práci, opakujte to pro každou z pracovních pozic, které potřebujete splnit, abyste splnili všechny požadavky na zkušenosti a vzdělání, abyste se tam dostali. Než se nadějete, budete mít plně rozpracovaný kariérní plán s konkrétními kroky, které můžete podniknout dnes, abyste se tam dostali.
Vytvoření plánu dluhu
Až budete mít představu o tom, jak se vaše kariéra může vyvíjet, víte, kolik prostoru máte pro dluh. Studentské půjčky jsou často prvním typem dluhu, který jednotlivci přijímají, aby splnili vzdělávací požadavky pro svou kariérní dráhu. Prozkoumejte různé typy půjček, porovnejte úrokové sazby a mějte strategii splácení na místě, než se rozhodnete, na které programy nebo školy se přihlásíte.
Můžete odhadnout budoucí plat tím, že se podíváte na pracovní nabídky pro pozice na vstupní úrovni ve svém požadovaném oboru. Tímto způsobem si můžete naplánovat, jak dlouho vám potrvá splatit studentské půjčky po absolvování a získání první práce!
Použijte svůj plán výdajů
Věnujte dvacet minut každý měsíc přezkoumání svých výdajů rychlým vyrovnáním účtů, abyste aktualizovali svůj plán výdajů. Klíčem k finančnímu úspěchu je vědět, kde jsou vaše peníze, jak se tam dostaly a kam jdou dál. Bez ohledu na to, jak dobří jste v udržování přehledu o číslech ve své hlavě; neexistuje žádná náhrada za přezkoumání vašich skutečných výdajových návyků na vašem bankovním účtu nebo v tabulce.
Vaše čtyři účty
Existuje tajný způsob, jak bez námahy budovat bohatství, aniž byste tomu věnovali příliš pozornosti. Automaticky rozdělte svůj příjem a udržujte oddělené účty pro své měsíční hotovost a vaše úspory. Většina dospělých s zdravými financemi používá čtyři účty, ale může to být více nebo méně v závislosti na vaší osobní situaci.
Účet jedna: Běžný účet
Běžný účet je typ bankovního účtu, který umožňuje majiteli účtu často vkládat a vybírat prostředky a poskytuje snadný přístup k vašim penězům různými způsoby, jako jsou šeky, vaše debetní karta, bankomaty a internetové bankovnictví.
Vaše výplata je vkládána na tento účet a je to účet, který používáte k placení všech svých účtů nebo při nakupování. Nastavení automatických plateb z vašeho běžného účtu na placení vašich měsíčních účtů je spolehlivý způsob, jak zajistit, že nikdy nezmeškáte platbu. S tímto nastavením jsou peníze automaticky vybírány, což šetří čas a potenciální bolesti hlavy z missed payments, poplatků nebo jakéhokoli poškození vašeho kreditního skóre.
Účet dva: Účet na spoření
Účet na spoření je místo, kde můžete bezpečně uchovávat peníze, které nepotřebujete mít okamžitě k dispozici. Tento účet je propojen s vaším běžným účtem. Nastavení automatických převodů z vašeho běžného účtu na běžný účet na spoření je efektivní způsob, jak šetřit peníze.
Touto metodou jsou peníze automaticky převáděny z vašeho běžného účtu na váš účet na spoření pokaždé, když obdržíte výplatu. Nastavením automatických převodů můžete dosáhnout svých cílů spoření, aniž byste o tom museli přemýšlet. To pomůže s vaším
strategie spoření “nejprve sám sobě”, tím, že zajistíte, aby vaše bohatství neustále rostlo bez námahy.
Účet Tři: Investiční účet
Brokerage účet umožňuje jednotlivcům nakupovat a prodávat cenné papíry, jako jsou akcie, dluhopisy, ETF a podílové fondy prostřednictvím brokerské firmy s využitím jejich úspor. Existují dva typy brokerských firem; plně servisní a online zlevněné brokery. Plně servisní brokeři nabízejí komplexní služby správy investic, zatímco online zlevnění brokeři nabízejí snížené provizní sazby a omezené investiční poradenství.
Určitý procentní podíl vašich úspor by měl být investován na trzích; což přinese vyšší výnos než to, co obdržíte z běžného spořicího účtu. Bez ohledu na to, jak se rozhodnete budovat své investiční portfolio, investování vašich úspor je nejúčinnější způsob, jak pomoci, aby rostly.
Můžete dokonce nastavit pravidelné převody z vašeho spořicího účtu na váš brokerský účet, což také pomůže udržet jeho růst!
Účet Čtyři: Fond pro nouzové situace
Toto je buď součást vašeho spořicího účtu, nebo zcela samostatný bankovní účet vyčleněný pro nouzové situace. Váš fond pro nouzové situace by měl mít 3 až 6 měsíců příjmu, připravený k výběru v případě, že máte finanční nouzi. Účelem tohoto fondu je zajistit, abyste si nebrali z vlastních úspor tím, že byste vybírali z nich.
Každýkrát, když potřebujete vybrat z vašeho fondu pro nouzové situace, budete muset tento fond znovu naplnit z vaší příští výplaty. Vaším cílem je vždy udržovat tento účet plný pro případ, že ho později potřebujete. To bude znamenat snížení výdajů, dokud se nevrátíte na správnou cestu.
Účet Pět: Účet pro výdaje (volitelný)
Pokud máte potíže s kontrolou svých výdajů, možná budete chtít mít sekundární běžný účet, speciálně vyčleněný pro vaše výdaje. Tady je, jak to funguje:
- Využijte své vyrovnání účtu k určení přibližné částky účtů, které máte každý měsíc.
- Nastavte svůj hlavní běžný účet tak, aby převáděl prostředky na váš spořicí účet a aby automaticky platil všechny vaše pravidelné účty.
- Převeďte 80% zbývajících peněz na tento nový účet pro výdaje (také běžný účet).
- Deaktivujte ochranu proti přečerpání na vašem účtu pro výdaje, abyste zajistili, že nemůžete přečerpat.
- Používejte tento účet, když jdete ven s přáteli, nakupujete online, platíte za potraviny a jakékoli další výdaje, které děláte během měsíce.
Váš účet pro výdaje je debetní karta, kterou máte u sebe. Pokud používáte samostatný účet, nechte svou běžnou debetní kartu a kreditní kartu zamčené doma, abyste nebyli v pokušení utrácet více, než jste naplánovali.
Oddělení vašeho účtu pro výdaje je účinný způsob, jak zajistit, že všechny vaše účty jsou vždy placeny včas a vaše úspory pokračují v růstu, i když máte špatné výdajové návyky nebo nakupujete impulzivně. Když se pokusíte utratit více, než máte na svém účtu pro výdaje, transakce bude zamítnuta, což zabrání jakémukoli poškození vašich úspor. I když to může vést k okamžitému trapasu, výhody ochrany vašeho spořicího účtu převyšují jakékoli negativní pocity.
Vaše kreditní karta
Kreditní karta je platební karta, kterou vydávají finanční instituce, což umožňuje držiteli karty půjčit si peníze za účelem nákupu nebo placení za služby. Je však zásadní si pamatovat, že vaše kreditní karta slouží jako rozšíření vašeho běžného nebo výdajového účtu a ne jako extra peníze. Jednou z hlavních funkcí kreditní karty je budování vašeho kreditního skóre. Je stále důležité vyhnout se utrácení více, než můžete okamžitě splatit z vašeho běžného nebo výdajového účtu, abyste se vyhnuli dluhům a vysokým úrokovým platbám.
Pokyny pro rozpočet
Je těžké přesně vědět, kolik peněz přidělit různým výdajům. Takže použijte toto jako pokyn, který vám pomůže rozhodnout, kolik utratíte v každé oblasti vašeho života. Tyto pokyny jsou založeny na vašem čistém (po zdanění) příjmu.
Bydlení
Obecně odborníci na osobní finance doporučují, aby jednotlivci neutráceli více než 30% svého čistého příjmu na bydlení, což zahrnuje nájem nebo splátky hypotéky. Toto procento zajišťuje, že máte dostatek příjmu na pokrytí dalších nezbytných výdajů.
V posledních letech se dostupnost bydlení stala kritickým problémem v mnoha částech světa. S vážným nedostatkem dostupného bydlení se mnozí lidé snaží najít vhodné možnosti. To vedlo k nárůstu počtu lidí, kteří se rozhodují mít více spolubydlících nebo žít s rodinou, aby pomohli zvládnout náklady.
Mnoho měst také čelí významným omezením nabídky, protože poptávka nadále převyšuje nabídku, což dále zvyšuje náklady na bydlení. Pro většinu lidí je bydlení nejvyšší měsíční výdaj, takže pokud to můžete udržet na dostupné úrovni, měli byste být v dobré pozici k dosažení svých úsporných cílů.
Úspory
Odborníci na osobní finance obecně doporučují, aby jednotlivci každý měsíc ušetřili alespoň 10-20% svého příjmu, což zahrnuje příspěvky na účty pro důchodové spoření, nouzové fondy a obecné spořicí účty. Myšlenka za tímto doporučením je udržet finanční stabilitu, vyčlenit prostředky na splnění dlouhodobých finančních cílů a připravit se na neočekávané finanční události.
Jít výše je vždy lepší, ale ušetření méně než 10% poškodí vaše dlouhodobé finanční cíle (jako je spoření na dům nebo důchod). Z těchto úspor převedete 80% na svůj investiční nebo brokerský účet, přičemž zbytek zůstane na vašem spořicím účtu.
Dosud jsme přidělili až 40% našeho měsíčního příjmu pouze na bydlení a úspory.
Účty a potraviny
Různé účty a potraviny zaberou dalších 30 % vašeho příjmu, to zahrnuje položky jako elektřina, plyn, voda, doprava, účet za mobilní telefon a internet. Buďte opatrní s tím, co považujete za součást svých potravin, protože jídlo venku nebo kupování svačin v obchodě na rohu není totéž!
Toto je další sada výdajů, které budou fixní měsíc co měsíc a měly by být snadné na plánování.
Tento typ výdajů zahrnuje také všechny vaše pojištění a platby za auto. Pokud splácíte auto, může se toto procento zvýšit na 35 % nebo 40 %, ale v tomto bodě se dostáváte do velmi těsné situace.
Další výdaje
Po všech ostatních výdajích byste měli mít stále alespoň dalších 20 % příjmu na cokoliv jiného, co chcete. Vycházení s přáteli, šetření na dárky k svátkům a koupě něčeho pěkného pro sebe by měly všechny spadat do této skupiny.
Začátečnickou chybou většiny rozpočtů je zapomenout zahrnout tuto skupinu, ale většina lidí nemůže dlouho vydržet bez nějakých výdajů na zábavu. Nepřidělení 20 % vašeho příjmu na výdaje na cokoliv je hlavním důvodem, proč lidé končí s dluhy na kreditních kartách. Tento 20% podíl by měly být výdaje, které byste mohli omezit, pokud máte těžký měsíc a potřebujete doplnit svůj nouzový fond.
Otázky k výzvě
- Proč je důležité mít kariérní plán pro budování bohatství?
- Jak může rozdělení vašeho příjmu do samostatných účtů, jako jsou běžný účet, spoření, investice a nouzové fondy, pomoci budovat dlouhodobé bohatství?
- Jak pravidelné přezkoumávání a aktualizace vašeho výdajového plánu pomáhá zajistit finanční úspěch v průběhu času?
- Zaručuje vydělávání více peněz budování bohatství? Pokud ano, proč? Pokud ne, proč ne?