Banky, Úvěrové Unie a Spořitelní a Úvěrové Instituce
Když se mluví o bankovnictví, lidé obvykle skupinují banky, úvěrové unie a společnosti spořitelních a úvěrových institucí do jedné skupiny. Poskytují podobné služby, ale každá z nich má specifické rozdíly, které mohou učinit jednu z nich lepší volbou pro vaše finanční potřeby než jinou.
Co mají společného
Všechny tři tyto instituce mohou vykonávat všechny činnosti, které byste normálně spojovali s „bankou“ – otevírání běžných a spořicích účtů, poskytování komerčních úvěrů a vydávání rezidenčních hypoték.
Spořicí a běžné účty
Když vložíte hotovost do banky, úvěrové unie nebo spořitelny, umístíte ji na běžný (také nazývaný „běžný“) účet nebo na spořicí účet.
Spořicí účet
Spořicí účty jsou obvykle prvním typem bankovního účtu, který si můžete otevřít jako dítě. Je to účet, na který můžete vkládat hotovost a vydělávat úroky. Kolik úroků vyděláte, se může výrazně lišit v závislosti na tom, kolik máte uloženo, jak často vybíráte, celkových tržních úrokových sazbách a dokonce i podle instituce.
Spořicí účty platí úroky, protože banky používají peníze, které jste vložili, k poskytování úvěrů ostatním, včetně jednotlivců a podniků. Protože banky „půjčují“ vaše peníze, dostáváte úroky na oplátku. Čím větší je váš zůstatek, tím vyšší úrokovou sazbu vám nabídnou. Většina spořicích účtů má omezený počet výběrů, které můžete provést každý měsíc. Pokud máte tendenci často vybírat peníze ze spořicího účtu, má banka obtížnější udržet potřebný hotovostní zůstatek pro poskytování úvěrů ostatním, takže byste mohli být penalizováni za provádění více výběrů. Pokud potřebujete častější přístup k vašim penězům, je pro vás lepší běžný účet. Úvěrové unie se obvykle specializují na spořicí účty.
Běžné účty
Běžné účty jsou místem, kde uchováváte své „každodenní“ peníze, což znamená, že budete mít mnoho častých vkladů a výběrů. Váš běžný účet je účet, který se vyčerpává, když píšete šeky, používáte debetní kartu a obvykle je to účet, ze kterého vybíráte peníze, když používáte bankomat.
Pokud často přistupujete ke svému účtu pro vklady a výběry, pak chcete používat běžný účet. Zvažte běžný účet, kde uchováváte své „každodenní“ peníze. Když napíšete šek, použijete debetní kartu nebo vyberete peníze z bankomatu, váš běžný účet je obvykle účet, ze kterého se peníze čerpají.
FDIC Pojištění
Všechny tyto typy finančních institucí také nabízejí něco, co se nazývá FDIC pojištění – což znamená Federální pojištění vkladů. To je federální program, který je pro vás jako zákazníka zdarma a vztahuje se prakticky na všechny běžné a spořicí účty s vklady nižšími než 250 000 dolarů.
Pokud má banka z jakéhokoli důvodu finanční potíže a zkrachuje, vaše vklady jsou chráněny – není třeba spěchat do banky a vybrat všechno! To činí tyto typy institucí velmi bezpečným místem pro uchovávání vašich peněz.
Všimněte si, že se to NENÍ vztahuje na mobilní platební aplikace (pokud nejsou nabízeny vaší bankou) nebo peněženky s kryptoměnami – pokud se něco stane s touto mobilní platební společností, nebo pokud kryptoměna zkrachuje – můžete přijít o všechny své úspory bez možnosti je získat zpět.
Komerční úvěry
Komerční úvěr je úvěr poskytnutý podniku, obvykle na „zahájení“ nebo na rozšíření jejich činnosti. Banky, spořitelny a úvěrové unie se velmi liší v tom, kolik jejich podnikání pochází z komerčních úvěrů, ale pro malé podniky, které hledají zajištění startovních úvěrů, může být každá instituce dobrou volbou.
Rezidenční hypotéky
Rezidenční hypotéka je úvěr získaný od finanční instituce za účelem nákupu domu. Rezidenční hypotéka je nezbytná pro většinu nových majitelů domů kvůli částce potřebné k nákupu domu (obvykle přes 100 000 dolarů a někdy přes 1 milion dolarů). Vzhledem k tomu, že částka hypotéky je vysoká, dlužník(dlužníci) splácí po dlouhou dobu, obvykle 25-30 let. Spořitelny a úvěrové instituce se obvykle specializují na poskytování rezidenčních hypoték.
Jaký je rozdíl mezi bankami, úvěrovými uniemi a spořitelnami?
Navzdory tomu, že nabízejí některé podobné služby, mohou existovat obrovské rozdíly mezi těmito třemi typy finančních institucí.
Banky
Banky jsou ziskové korporace s licencí vydanou na místní, státní nebo národní úrovni. Vydávají akcie, které vlastní investoři, a ti investoři volí správní radu, která dohlíží na operace banky. Banky se obvykle specializují na komerční úvěry – poskytování úvěrů podnikům, aby jim pomohly začít nebo expandovat.
Lokální banky se stávají méně běžnými, zatímco národní banky se stávají mnohem běžnějšími. V posledních dvaceti letech bylo mnoho lokálních bank koupeno nebo sloučeno se státními bankami, které byly zase koupeny nebo sloučeny s národními bankami. To má některé výhody – používáním národní banky budete mít přístup k pobočkám bank, bankomatům a osobním službám účtů na mnohem více místech než u menších institucí. Větší banky obvykle nabízejí více služeb správy účtů a typů účtů než jiné instituce. Například národní banka může nabízet některé typy běžných účtů, které poskytují body a odměny za určité typy nákupů (jako je benzín a potraviny).
Protože jsou mnohem větší, mají banky také obvykle lepší online bankovní služby, s více službami správy účtů. To zahrnuje věci jako převod peněz mezi vašimi běžnými a spořicími účty, prohlížení šeků, které jste dříve napsali, kontrolu zůstatků pomocí mobilních aplikací, otevírání a uzavírání kreditních karet a správu automatických plateb a vkladů. Banky také obvykle nabízejí více možností pro rezidenční půjčky.
Existují také některé významné nevýhody. Banky obvykle mají vyšší poplatky než jiné instituce za své služby, s nižšími úrokovými sazbami pro spoření (i když to není vždy případ). Je poměrně vzácné najít skutečně “bezplatné” běžné účty v bankách. Velké množství možností, které máte pro své spořicí a běžné účty, může být také nevýhodou – pokud se vaše životní okolnosti změní od doby, kdy jste si účet poprvé otevřeli, můžete skončit s více poplatky a méně výhodami než s jiným typem účtu, ale velmi málo lidí zvažuje změnu velmi často.
Úvěrové unie
Úvěrové unie jsou finančním opakem bank – jsou neziskové, téměř výhradně místní a jsou vlastněny lidmi, kteří provádějí vklady. Každý člen, který provádí vklad v úvěrové unii, je částečným vlastníkem a může hlasovat o otázkách týkajících se instituce. Mohou být také zvoleni jako manažeři úvěrové unie.
Úvěrové unie se specializují na spořicí účty a poskytování krátkodobých půjček. Protože jsou neziskové, všechny zisky z těchto půjček jsou vraceny vkladatelům úvěrové unie jako dividendy. Mnoho vkladatelů také dává přednost úvěrovým uniím kvůli osobnějšímu servisu, který dostávají. To je proto, že úvěrové unie jsou téměř výhradně místní, spoléhají na vklady klientů, aby zůstaly v podnikání, takže často mají pověst poskytování vynikajícího zákaznického servisu. Protože jsou menší s nižšími náklady na správu, úvěrové unie často nabízejí lepší úrokové sazby na spořicí účty než banky a běžné účty s bezplatnými službami.
Úspory a půjčky
Instituce úspor a půjček se silně zaměřují na rezidenční hypotéky. Ve skutečnosti musí podle zákona investovat 65 % svých aktiv do rezidenčních hypoték a maximálně 20 % do komerčních půjček. Mohou být také místní nebo národní (jako banka).
Ústav úspor a půjček může být organizován jako banka (vlastněná investičními akcionáři) nebo jako úvěrová unie (vlastněná vkladateli), ale vždy je to zisková instituce. Specializace na rezidenční hypotéky znamená, že můžete najít největší flexibilitu pro svou hypotéku v ústavu úspor a půjček, a jejich menší zaměření znamená, že často uvidíte lepší podmínky pro hypotéky zde než jinde (ale ne vždy!).
Ústavy úspor a půjček trpí některými z těchto stejných problémů jako úvěrové unie. Jejich důraz na pomalu se splácející hypotéky znamená, že často zaostávají za bankami v oblasti správy účtů a online služeb.
Otázky k výzvě
- Na základě vašeho současného příjmu (nebo budoucího) z částečného úvazku během střední školy vysvětlete, která finanční instituce by pro vás byla nejvhodnější. Uveďte alespoň tři důvody, proč byste si tuto volbu udělali.
- Váš strýc chce začít vlastní podnikání, ale potřebuje si půjčit peníze, aby to mohl udělat. Jakou radu byste mu dali ohledně typu finanční instituce, která s ním pravděpodobně bude spolupracovat?
- Máte svou první práci na částečný úvazek a pracujete 20 hodin týdně. Vaši rodiče vás požádali, abyste byli zodpovědní za placení svého účtu za mobilní telefon, pojištění auta a za tankování auta. Chtěli by také, abyste začali šetřit na výdaje na vysokou školu. Vysvětlete, jak byste použili spořicí účet a běžný účet k řízení svých financí.
- Uveďte 3 národní banky, 3 úvěrové unie a 3 instituce úspor a půjček poblíž vašeho domova.