Bankrotství v Kanadě
Pokud se ocitnete výrazně pozadu se svými účty a všechny ostatní pokusy o správu dluhu se ukázaly jako marné, poslední možností je vyhlášení bankrotu.
Co je bankrot?
Bankrot je právně nařízený proces nuceného vyrovnání dluhů. Když jednotlivec vyhlásí bankrot v Kanadě, soud svolá všechny nezajištěné věřitele, aby posoudil dlužné částky. Soud zkoumá majetek jednotlivce a formulují plán na rozdělení prostředků k vyrovnání co nejvíce dluhů.
Druh vyhlášeného bankrotu určuje proces. Jakmile však soudy určí celkovou možnou splatnost, všechny zbývající zůstatky na dluzích jsou zrušeny (zrušeny) a věřitelé jsou zakázáni od dalších pokusů o vymáhání. Je důležité poznamenat, že ne všechny dluhy jsou prostřednictvím bankrotu zrušitelné; hypotéky, půjčky na auto, studentské půjčky a dlužné daně mohou zůstat nedotčeny za určitých okolností.
Druhy bankrotu jsou pojmenovány podle kapitol v Bankrotovém zákoně. V Kanadě mohou jednotlivci podat žádost buď o osobní bankrot, nebo o návrh pro spotřebitele.
Bankrot a kredit
Zatímco bankrot zrušuje dluhy, má také vážný dopad na kredit. Záznam o bankrotu zůstává v úvěrové zprávě po delší dobu, obvykle mezi 7 a 10 lety. Během této doby, zejména v prvních třech letech, se získání nových úvěrových linií, včetně kreditních karet, půjček na auto nebo pronájmu bytů, stává extrémně obtížným. Pokud se věřitel rozhodne půjčit nebo pronajmout, obvykle se vyžadují značné zajišťovací vklady. Bankrot je poslední možností po vyčerpání všech ostatních plánů správy dluhů.
Osobní bankrot
Osobní bankrot je nejrychlejší a nejpřímější metoda, obvykle trvá asi 6 měsíců od začátku do konce.
V případě osobního bankrotu je přidělen správce, který spravuje dluhy jednotlivce. Úkolem správce je zpeněžit majetek, včetně bankovních účtů, nemovitostí, investic a cenných osobních předmětů, aby splatil co nejvíce dluhů. Jakmile správce rozdělí hotovost věřitelům, jakýkoli zbývající dluh je zrušen a věřitelé již nemohou pokračovat ve vymáhání.
Způsobilost
Aby byli jednotlivci způsobilí pro osobní bankrot, musí projít „testem prostředků“, přičemž jejich příjem je nižší než mediánový příjem v jejich oblasti. Pouze nezajištěné dluhy, s výjimkou studentských půjček (NTD také vládní dluhy jsou vyloučeny), kvalifikují pro osobní bankrot.
Zajištěný dluh
Osobní bankrot se vztahuje pouze na nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty a lékařské účty. U zajištěných dluhů, jako jsou hypotéky nebo půjčky na auto, neexistuje ochrana před bankrotem, protože zajištěný dluh zahrnuje zajištění. Pokud se někdo dostane do prodlení s platbami hypotéky, věřitel může provést exekuci na nemovitosti. To však neznamená vždy, že si udržíte svůj domov nebo auto…
Osobní bankrot a váš domov
V případě osobního bankrotu může být jakákoli hodnota, kterou jste nashromáždili ve svém domě nebo autě, použita jako majetek k uhrazení jiných dluhů, i když vaše hypotéka nebo půjčka na auto sama o sobě není předmětem bankrotu.
Například, pokud máte dům v hodnotě 200 000 dolarů a je z poloviny splacen, máte 100 000 dolarů v kapitálu. Váš správce může určit, že musíte svůj dům prodat, abyste získali těch 100 000 dolarů na splacení svých dalších dluhů. Správce pravděpodobně nebude nutit prodej domu, pokud nemáte mnoho kapitálu (například pokud jste právě koupili svůj dům nebo právě refinancovali svou půjčku), ale je to jejich výhradní rozhodnutí.
To samé platí pro auta. Pokud máte velmi drahé auto (s nesplacenou půjčkou na auto), váš správce může donutit prodej vašeho auta, i když vaše půjčka na auto není součástí bankrotu. To se obvykle vyžaduje pouze u drahých nebo luxusních vozidel, protože správce obvykle nenutí prodat čistě utilitární vozidlo, které potřebujete k dojíždění do práce.
Návrh pro spotřebitele
„Návrh pro spotřebitele“, známý jako „restrukturalizace“, je delší proces, obvykle trvá 3 až 5 let, než se dokončí.
Na rozdíl od osobního bankrotu, návrh pro spotřebitele nezahrnuje prodej majetku. Místo toho musí jednotlivci vytvořit platební plán a předložit ho soudu k schválení. Během trvání plánu (3 nebo 5 let) většina příjmů jde přímo soudu, který je poté rozděluje věřitelům podle schváleného plánu. Jakýkoli zbývající dluh je zrušen po skončení plánu.
Způsobilost
Návrh pro spotřebitele vyžaduje, aby jednotlivci měli vyšší příjem a prošli „testem prostředků“, což zajišťuje, že příjem během 3- až 5letého období překročí to, co by mohlo být získáno prostřednictvím zpeněžení majetku.
Zajištěný dluh
Návrh pro spotřebitele je navržen tak, aby chránil majetek, včetně hypoték a splátek na auto. Jednotlivci pokračují v měsíčních platbách a zachovávají vlastnictví svých domů.
Váš platební plán
Platební plán, jádro návrhu pro spotřebitele, vymezuje měsíční disponibilní příjem jednotlivce a jak bude rozdělen mezi věřitele. Disponibilní příjem je čistý příjem minus přiměřené životní náklady, včetně splátek zajištěného dluhu. Plán je předložen soudům k schválení a veškerý disponibilní příjem je placen přímo soudům, které jej poté rozdělují věřitelům podle plánu.
Závěr
Bankrot je zdlouhavý proces a poslední alternativou, jak se dostat z dluhů, které nelze splatit. Důsledky jsou vážné – s vaším hlavním cílem ovládnout osobní finance, abyste se vyhnuli bankrotu úplně.