Bankrotství
Pokud máte vážné zpoždění s platbami a všechny ostatní plány na správu dluhů selhaly, poslední možností je vyhlásit bankrot.
Co je bankrot?
Bankrot je typ nuceného vyrovnání dluhů a je to právní postup. Když vyhlásíte bankrot, soud shromáždí všechny vaše nezajištěné věřitele, aby se dozvěděli o dluzích, které dlužíte. Poté prozkoumají všechny vaše aktiva a určí plán, jak co nejvíce vyplatit, aby vyrovnali co nejvíce dluhů.
Jak k tomu dojde, závisí na typu bankrotu, který vyhlásíte, ale jakmile soudy stanoví celkovou možnou splátku, všechny zbývající zůstatky dluhů jsou zrušeny (zrušeny) a vaši věřitelé nemohou učinit žádné další pokusy o vymáhání. Tento proces se nevztahuje na všechny vaše dluhy, pouze na většinu nezajištěných půjček. Hypotéky, půjčky na auto a studentské půjčky nelze zrušit prostřednictvím bankrotu.
Typy bankrotu jsou pojmenovány podle „kapitol“, kde se nacházejí v zákoně o bankrotu. Kódy jsou trvalé zákony Spojených států. Většina kapitol jsou pouze obecná pravidla nebo jsou typy bankrotu specificky pro farmy nebo podniky. Existují dva typy bankrotu, o které může jednotlivce požádat: Kapitola 7 a Kapitola 13.
Bankrot a kredit
Podání bankrotu zruší vaše dluhy, ale také zničí váš kredit. Bankrot zůstane na vaší kreditní zprávě po nejdelší povolenou dobu – obvykle mezi 7 a 10 lety. Během této doby, a zejména v prvních 3 letech, bude extrémně obtížné získat jakékoli nové úvěrové linky. To zahrnuje kreditní karty, ale také se to vztahuje na půjčky na auto a dokonce i pokusy o pronájem bytu. Pokud je věřitel ochoten vám půjčit nebo pronajmout, budou vyžadovány extrémně vysoké bezpečnostní zálohy. Bankrot je možnost, která je k dispozici pouze poté, co selhaly všechny ostatní plány na správu dluhů.
Kapitola 7 Bankrot
Kapitola 7 Bankrot se také nazývá „Přímý bankrot“. Je to nejrychlejší a nejpřímější způsob, jak se dostat do bankrotu, obvykle trvá asi 6 měsíců od začátku do konce.
Pokud vyhlásíte Kapitolu 7 Bankrot, bude vám přidělen správce, který bude odpovědný za správu všech vašich dluhů. Úkolem správce je prodat vaše aktiva, aby co nejvíce splatil vaše dluhy. To zahrnuje vaše bankovní účty, váš majetek, jakékoli investice a dokonce i jakýkoli váš osobní majetek, který má významnou tržní hodnotu. Jakmile správce získá co nejvíce hotovosti z těchto prodejů a z vašich bankovních účtů, hotovost je rozdělena mezi vaše věřitele. Jakýkoli dluh, který zůstane, je zrušen a vaši věřitelé nemohou učinit žádné další pokusy o vymáhání.
Způsobilost
Aby jste byli způsobilí pro bankrot Kapitoly 7, musíte projít „testem prostředků“. To znamená, že musíte vydělávat méně než mediánový příjem ve vaší oblasti, abyste se kvalifikovali. Pokud jste příliš bohatí, Kapitola 7 není možnost.
Musíte mít také nezajištěný dluh, nepočítaje studentské půjčky. To znamená, že pokud jsou všechny vaše dluhy z hypoték, půjček na auto a půjček na výplatu zajištěných vlastnickým titulem, Kapitola 7 vám nepomůže. Tito věřitelé mohou jednoduše znovu převzít nebo zabavit vaši zástavu, čímž zruší váš dluh.
V rámci řízení o bankrotu budete také povinni podstoupit poradenství v oblasti úvěru a kurzy vzdělávání v oblasti úvěru.
Zajištěný dluh
Kapitola 7 bankrot se vztahuje pouze na nezajištěný dluh, jako jsou kreditní karty a lékařské účty, ale ne na studentské půjčky. Pokud máte zajištěný dluh, jako je hypotéka, neexistuje žádná ochrana proti bankrotu. To je proto, že zajištěný dluh má zástavu. Pokud zaostáváte s platbami na hypotéku, vaše banka jednoduše zabaví váš dům, prodá ho za tržní cenu, ponechá si dostatek peněz z prodeje na splacení vašeho zbývajícího zůstatku půjčky a vrátí vám jakékoli zbývající peníze.
Kapitola 7 a váš domov
U bankrotu Kapitoly 7 má správce plnou pravomoc prodat váš domov nebo jiný majetek, aby vyrovnal vaše další dluhy. Nicméně, jen proto, že mohou, neznamená, že to udělají.
Každý stát má různé zákony o „výjimkách“ týkající se majetku, který nelze vzít, když vyhlásíte bankrot. Žádný stát zcela nechrání váš domov, ale mohou říci, že alespoň 60 000 dolarů z hodnoty vašeho domova je chráněno. V tomto případě, pokud správce prodá váš domov, musí vám před rozdělením peněz mezi ostatní věřitele vyplatit 60 000 dolarů z výnosů.
Ale počkejte, je to ještě složitější!
Pamatujte, že vaše hypotéka není součástí dluhu v bankrotu. To znamená, že pokud správce prodá váš dům, musí vám nejprve vyplatit částku výjimky, poté splatit zbývající zůstatek vaší hypotéky a pouze zbývající část použít na splacení ostatních věřitelů. Pokud správce nezíská další hotovost z prodeje vašeho domu (po vyplacení vaší výjimky, splacení hypotéky a zaplacení všech nákladů na prodej/uzavření), nebudou se obtěžovat. Můžete si svůj domov ponechat.
Kapitola 7 a exekuce
V praxi je to poměrně vzácné. Pokud máte tak velké zpoždění s ostatními účty, že bankrot je jedinou možností, pravděpodobně budete mít také zpoždění s hypotékou. To znamená, že banka již může zvažovat exekuci. Mít banku, která zabaví váš domov, nebo mít správce, který prodá váš domov, vás nechává ve stejné situaci.
Kapitola 13 Bankrot
Kapitola 13 Bankrot se také nazývá „restrukturalizace“. Bankrot Kapitoly 13 je mnohem delší proces, obvykle trvá mezi 3 a 5 lety, než se dokončí.
U podání Kapitoly 13 vám není přidělen správce a vaše aktiva nejsou všechna prodána. Místo toho jste povinni vytvořit plán splácení a předložit ho soudu k schválení. Poté, po dobu 3 nebo 5 let, většina vašeho příjmu půjde přímo k soudu, který jej poté rozdělí mezi vaše věřitele podle plánu. Po uplynutí této doby je jakýkoli zbývající dluh zrušen.
Toto může znít jako výhodná nabídka, ale vaši věřitelé vždy obdrží částku rovnou tomu, co by dostali v případě bankrotu podle kapitoly 7. Kapitola 13 je většinou možností pro lidi s vyššími příjmy a domy s většími vlastními prostředky, kteří chtějí zajistit, že neztratí své domovy.
Způsobilost
Pro bankrot podle kapitoly 13 budete muset vydělávat více peněz a existuje test příjmů, abyste se kvalifikovali, stejně jako u kapitoly 7. V podstatě musí být příjem, který vyděláte během 3 až 5 let, vyšší než to, co by správce získal prostým prodejem vašich aktiv.
Stejně jako u požadavků kapitoly 7, bankrot podle kapitoly 13 také vyžaduje poradenství v oblasti úvěrů a vzdělání.
Zajištěný dluh
Bankrot podle kapitoly 13 je navržen tak, aby udržel všechna vaše aktiva nedotčená, bez masového výprodeje nebo likvidace. To znamená, že vaše hypotéka a platby za auto nebudou ovlivněny. Budete pokračovat v měsíčních platbách a zachováte vlastnictví svého domova.
Váš platební plán
Váš platební plán je středobodem podání kapitoly 13. Je to shrnutí všech vašich „disponibilních příjmů“ za měsíc a plán, jak budou tyto příjmy rozděleny mezi vaše věřitele. Disponibilní příjem představuje váš čistý příjem minus vaše rozumné životní náklady. Rozumné životní náklady zahrnují všechny platby na váš zajištěný dluh (jako je vaše hypotéka), plus nějakou částku na pokrytí jídla a dalších malých účtů. Jakmile vypracujete platební plán, předložíte ho soudům k schválení. Vaši věřitelé mohou namítat proti tomu, kolik plánujete zaplatit, ale konečné slovo má soudce.
Veškerý váš disponibilní příjem je poté přímo vyplácen soudům, které ho rozdělují vašim věřitelům podle vašeho platebního plánu. V mnoha případech bude částka automaticky odečtena z vaší výplaty, než ji vůbec uvidíte, jen aby se zajistilo, že splníte svou část dohody.
Další otázky:
- Co rozumíte pod pojmem bankrot?
- Jaký je rozdíl mezi bankrotem podle kapitoly 7 a 13?
- Je pravděpodobnější, že v rostoucí nebo klesající ekonomice bude více případů bankrotu a proč?
Pomocí dostupných zdrojů vysvětlete na příkladech, co rozumíte pod pojmem exekuce.
Otázky na zkoušku
- Co rozumíte pod pojmem bankrot?
- Jaký je rozdíl mezi bankrotem podle kapitoly 7 a 13?
- Je pravděpodobnější, že v rostoucí nebo klesající ekonomice bude více případů bankrotu a proč?
- Pomocí dostupných zdrojů vysvětlete na příkladech, co rozumíte pod pojmem exekuce.